發(fā)布時間：2020-03-26 01:54

【摘要】：眾所周知,小微企業(yè)在我國的國民生產總值上貢獻巨大,并發(fā)揮著提供就業(yè)就會、提高人民生活水平、維護社會公共秩序等作用。小微企業(yè)的穩(wěn)步向前發(fā)展影響著我國整體的社會經濟發(fā)展。但是,小微企業(yè)在經營管理上存在很多缺點,對外財務信息公開有限、管理模式守舊單一落后、合法可抵押的固定資產缺乏等。這些缺點使得小微企業(yè)在外援融資上不被認可,融資難成為了小微企業(yè)群體普遍存在的發(fā)展問題。當前,商業(yè)銀行在社會各類型銀行總數中比例相當大,在幫助小微企業(yè)提供發(fā)展資金貸款有著區(qū)域便捷優(yōu)勢。新興的小微企業(yè)具有很大的市場價值,而商業(yè)銀行成為了小微企業(yè)外援發(fā)展資金的重要來源。但是,最近這些年小微企業(yè)借貸違約情況屢屢發(fā)生,大大降低了外界對小微企業(yè)的公眾信譽以及認可度,因此,研究小微企業(yè)借貸違約的各種影響因素,才能有效率地降低小微企業(yè)信貸違約的可能性,同時也有利于商業(yè)銀行對外開拓信貸業(yè)務。本文側重于平陰縣農行現狀、問題分析及小微企業(yè)信貸違約的影響因素實證分析,結合小微企業(yè)信貸違約的概念、特點及相關理論進行研究,主要采用了文獻調研法了解國內外學者對小微企業(yè)違約現狀進行綜述,基于定性定量分析法對平陰縣農行的信貸概況、信貸現狀進行研究,然后采用實證分析法對小微企業(yè)的規(guī)模、行業(yè)特征、內部評級、合作年限、貸款期限、貸款利率、企業(yè)是否擔保進行多因素相關研究,研究結果表明:(1)小微企業(yè)的違約率與其規(guī)模成反比,規(guī)模越大,企業(yè)相對違約率就越低;(2)小微企業(yè)行業(yè)特征方面:違約率較高的是建筑、租賃服及房地產業(yè),而教育、物業(yè)管理等行業(yè)信貸違約率比較低;(3)小微企業(yè)的內部評級與違約率呈負相關;(4)企業(yè)合作年限與違約成倒U形分布,與銀行合作期限越短或者越長小微企業(yè)的違約率比較低;(5)企業(yè)貸款的時間長短與其違約率呈負相關;(6)企業(yè)的貸款金額與其違約率呈倒U型的關系,貸款金額越高或者越低的企業(yè)違約率比較低;(7)貸款利率與小微企業(yè)的違約率呈現正相關。(8)企業(yè)提供擔保,違約率比較低,不提供擔保,違約率比較大。最后,本文基于小微企業(yè)信貸違約因素的結果,找出導致小微企業(yè)違約的主要影響因素,旨在為平陰縣農行改進小微企業(yè)信貸業(yè)務提供政策建議,主要包含:創(chuàng)新信用評級體系,注重實際應用;完善引用擔保機制,更新信貸客戶結構;優(yōu)化利率定價機制,落實風險溢價補償;強化貸前調查,重點解決信息不對稱問題;建立信貸風險預警體系,嚴格期限的制定。通過以上建議,希望能夠對平陰縣農行進一步改進小微信貸業(yè)務起到一定的借鑒作用。
【圖文】：

微企業(yè)信貸的發(fā)展定為長期目標，積極探索研究相關產品，創(chuàng)新服務體系，完善逡逑管理機制，緊緊圍繞縣鎮(zhèn)的地方特色，不斷推進小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展，平陰逡逑縣農行２０１４－２０１８內的貸款（圖３－１所示）。從圖中可以看出，小微企業(yè)貸款率大逡逑體趨勢呈現增長，說明小微企業(yè)的規(guī)模和數量有所增加。逡逑２５逡逑２３．６＾逡逑２１．６逡逑２０逡逑Ｉ，，邐Ｚ逡逑Ｓ邐１１．５Ｘ逡逑灥邋１０逡逑６．２逡逑５逡逑０逡逑２０１４邋年邐２０１５邋年邐２０１６邋年邐２０１７邋年邐２０１８邋年逡逑年份逡逑圖３－１平陰縣農行小微企業(yè)信貸增長率逡逑由于平陰縣只是一個小縣城經濟并不發(fā)達，小微企業(yè)發(fā)展需要大量的資金投逡逑入，然而很多資金被套入房地產行業(yè)，小微企業(yè)在銀行的信貸資金無法如期收回，逡逑其次部分企業(yè)經營困難，加之小微企業(yè)信貸本身的高風險特性以及平陰縣農行風逡逑險管理基礎薄弱、自身缺乏有效的防控措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險狀況不容逡逑樂觀，設備租賃、建筑行業(yè)、房地產等企業(yè)違約比較嚴重。結合農行的數據統(tǒng)計逡逑分析得到了邋２０１４年－２０１８年小微企業(yè)的違約情況

３．邋１．２小微企業(yè)信貸市場結構分析逡逑依據平陰縣農行的近幾年調查數據，隨機選�。玻埃保赌辏玻埃保改陻祿䦟π∥I(yè)的信貸市場進行分析。將不愿意貸款的企業(yè)認定為無需求企業(yè)；把有外源融資逡逑意愿，然而由于獲利水平不高，營運能力不強，導致自身不符合商業(yè)信貸要求的逡逑公司，還有將不滿足國家環(huán)保等相關政策的公司認定成無效需求；把由于不符擔保的要求與條件，造成自身需求缺口較大的公司認定成信貸配給，將信貸規(guī)超過貸款資金８０％的公司認定成需求出清。依照統(tǒng)計出的具體數據，將其劃分成逡逑以上幾個不同的類別。詳見表３－１、總的來說，貸款申請成功的公司的財務狀況要逡逑比沒有申請成功的公司的財務狀況要好，從中能夠看出無效率并不明顯。然而，逡逑現階段的小微金融的逆向選擇現象特別明顯，有一些獲利水平不高，同時風險出逡逑現概率較大的公司占有一定的金融資源，一些綜合實力較強的公司反倒沒有了申逡逑請貸款的意愿。逡逑表３－１平陰縣小微企業(yè)信貸市場結構情況逡逑
【學位授予單位】：山東大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F276.3

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本文編號：2600769