正一、引言老齡化的快速推進(jìn),不僅使得老年群體的人數(shù)迅速增加,也使得失能、半失能老人數(shù)量同步增長。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2019年末,我國60歲及以上老年人數(shù)量已達(dá)2.54億,占總?cè)丝诘?8.1%,比2018年又增長了0.2%,失能、半失能老人數(shù)量也已突破4000萬。并且,60歲以上老年人慢性病的發(fā)病率為53.9%,日常生活不能夠完全自理的
【部分圖文】：

在躉領(lǐng)模型中，養(yǎng)老年金與投保人年齡呈正相關(guān)，即投保人年齡越大，每年可以領(lǐng)到的日常養(yǎng)老年金的金額越高。以男性為例，參考市面上的長期護(hù)理保險保額，本文假設(shè)躉領(lǐng)的長期護(hù)理保險金金額為200萬元，被保險人的房產(chǎn)價值為300萬元，分別計算其在60歲、65歲、70歲、75歲和80歲購買了住房反向抵押連結(jié)長期護(hù)理保險產(chǎn)品可以獲得的養(yǎng)老年金（詳見表1）。從表1可以看出，購買保險的時間越晚，每年可領(lǐng)取的養(yǎng)老年金的數(shù)額越高。假設(shè)男性投保人在60歲投保，則其每年可領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金為101645.7元；在70歲時投保，該金額為152097.5元，遠(yuǎn)高于60歲投保人領(lǐng)取的金額；在80歲時投保，該金額為242861.6元，遠(yuǎn)高于70歲投保人領(lǐng)取的金額。這主要是因為發(fā)生長期護(hù)理狀況時的年齡越大，其死亡率越高，可領(lǐng)取保險金的年限越少，故每年可領(lǐng)取的年金額也就越高。

反向抵押貸款連結(jié)長期護(hù)理保險的參與主體可分為投保人、保險公司與中介機(jī)構(gòu)三種。投保人為借款人，也是合同的被保險人，按照國際慣例以及本產(chǎn)品的設(shè)計目的（解決老年人養(yǎng)老與長期護(hù)理的雙重需求），申請者為年滿60周歲且有獨立產(chǎn)權(quán)房的老人。從資產(chǎn)流動性和產(chǎn)品的屬性來看，保險公司尤其是壽險公司最適合開展此項業(yè)務(wù)。因此，本產(chǎn)品選取壽險公司作為貸款機(jī)構(gòu)，承擔(dān)貸方風(fēng)險。中介機(jī)構(gòu)包括咨詢機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、鑒定機(jī)構(gòu)以及律師事務(wù)所等第三方責(zé)任人。（二）運行機(jī)制

無風(fēng)險報酬率是指評估基準(zhǔn)日當(dāng)日，相對無風(fēng)險證券的當(dāng)期投資收益，我國一般采用同時期的國債收益率代替。本文的給付形式為年金給付，因此采用最新的2018年一年期的國債收益率代替無風(fēng)險報酬率，即r=2.6%。?圖3 2012年1月至2019年4月上海市二手房（月）增值率示意圖
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