本文關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸特征與信貸行為影響因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小微企業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多,并在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、稅收的創(chuàng)造等方面都發(fā)揮了重要的作用,重視和扶持小微企業(yè)的發(fā)展成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要課題。盡管近幾年政府開(kāi)始對(duì)小微企業(yè)信貸供給實(shí)施優(yōu)惠政策,但是由于資金有限,政策惠及面不高,同時(shí)缺少專業(yè)性的政策性金融機(jī)構(gòu),小微企業(yè)信貸供給增長(zhǎng)緩慢,導(dǎo)致了小微企業(yè)的信貸需求得不到滿足。除此之外,小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、財(cái)務(wù)制度不健全及與金融機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等問(wèn)題的存在,嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)信貸的積極性。金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中型企業(yè)的偏愛(ài),小微企業(yè)信貸服務(wù)的復(fù)雜的流程都導(dǎo)致了小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金的可能性較低。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下,金融服務(wù)體系不健全,金融市場(chǎng)不規(guī)范,小微企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等都使小微企業(yè)融資問(wèn)題較為突出,成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,因此研究小微企業(yè)借貸特征并提出相應(yīng)的政策建議具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。基于此,本文通過(guò)理論和實(shí)證兩個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)借貸特征及其影響因素進(jìn)行了分析。首先,文章借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的研究成果,對(duì)小微企業(yè)融資的相關(guān)理論進(jìn)行分析,并將美國(guó)、日本、英國(guó)的小微企業(yè)信貸供給情況進(jìn)行比較。其次,本文將對(duì)全國(guó)25個(gè)省份1062家小微企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理,并運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征、借貸需求、信貸行為選擇等進(jìn)行分析,來(lái)了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下,小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀。然后,本文運(yùn)用二元選擇模型對(duì)小微企業(yè)借貸需求及借貸行為的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。最后在以上獲得的研究結(jié)論的基礎(chǔ)上,本文有針對(duì)性的提出了相應(yīng)的政策建議。本文的研究結(jié)論：(1)小微企業(yè)信貸供給是決定小微企業(yè)健康發(fā)展并向大中型企業(yè)轉(zhuǎn)化的重要因素。小微企業(yè)自有資本較少,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高,一旦發(fā)生信貸需求就需要通過(guò)外部融資來(lái)應(yīng)對(duì),以此保證小微企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)或者擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。因此有必要在現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸供給的基礎(chǔ)上,加大財(cái)政支持力度,增設(shè)針對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)信貸、完善資本市場(chǎng)建設(shè)拓寬小微企業(yè)融資渠道。(2)在信息不對(duì)稱的條件下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的信貸供給差異較明顯。正規(guī)金融部門(mén)中的農(nóng)村信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)是小微企業(yè)獲取資金的主要渠道,而商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供給小微企業(yè)的信貸服務(wù)則相對(duì)較少。由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),商業(yè)銀行獲取生產(chǎn)軟信息還需要支付較高的成本,而農(nóng)村信用社、小額貸款公司及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則可以憑借信用優(yōu)勢(shì)有效的降低授信成本及風(fēng)險(xiǎn)。(3)多數(shù)的小微企業(yè)都存在信貸需求,主要是中短期的小額信貸需求,但是實(shí)際選擇通過(guò)正規(guī)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金的則較少。將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)比發(fā)現(xiàn),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供的信貸供給,在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小微企業(yè)信貸服務(wù)中,抵押借款、信用貸款、高利貸占比較多。(4)小微企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的文化水平、員工的平均文化水平、所屬的行業(yè)、企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)的年經(jīng)營(yíng)收入等均對(duì)小微企業(yè)的信貸需求有顯著的影響；小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)于小微企業(yè)從正規(guī)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸都有正向影響；年經(jīng)營(yíng)收入對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸有負(fù)向影響,對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸有正向影響。針對(duì)上述結(jié)論,本文提出的政策建議為：(1)創(chuàng)新微型信貸金融機(jī)構(gòu)。要有效滿足小微企業(yè)的融資需求,就必須充分考慮其生產(chǎn)特點(diǎn),資金需求特點(diǎn)等,在此基礎(chǔ)上設(shè)立適合小微企業(yè)金融需求的金融機(jī)構(gòu)。(2)創(chuàng)新微型信貸產(chǎn)品種類(lèi)。金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品多為抵押貸款,貸款所需條件不符合小微企業(yè)的資產(chǎn)狀況,同時(shí)在期限和時(shí)間上也不滿足小微企業(yè)對(duì)于資金的需求,為了有效解決小微企業(yè)融資困境,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以小微企業(yè)為中心,創(chuàng)新微型信貸產(chǎn)品種類(lèi)。(3)創(chuàng)新微型信貸服務(wù)流程。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)繁瑣的信貸流程也是導(dǎo)致小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金較少的原因,擴(kuò)大小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金的數(shù)量,需要簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸的流程,提供上門(mén)式服務(wù),結(jié)合專業(yè)的技術(shù)手段,提高授信的效率。(4)創(chuàng)新微型信貸信用評(píng)估體系。在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)劃分時(shí),應(yīng)該將小微企業(yè)的生產(chǎn)軟信息納入考核之中來(lái)對(duì)客戶的信用進(jìn)行技術(shù)評(píng)分,以信用技術(shù)評(píng)分作為金融機(jī)構(gòu)授信的依據(jù)。(5)創(chuàng)新微型信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一方面需要增加小微企業(yè)自身的投保,降低小微企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),另一方面需要從提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)入手,完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和外部的監(jiān)管。(6)創(chuàng)新微型信貸的優(yōu)惠政策。為小微企業(yè)提供寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,減免或降低企業(yè)的稅負(fù),集中財(cái)政和金融資源,逐步完善小微企業(yè)的信貸服務(wù)。本文的新意主要有：(1)運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查法掌握了我國(guó)小微企業(yè)借貸特征、融資現(xiàn)狀,并運(yùn)用二元選擇模型對(duì)小微企業(yè)信貸需求及借貸行為的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究,為我國(guó)改善小微企業(yè)融資困境指明了方向；(2)系統(tǒng)而全面地提出了微型信貸服務(wù)創(chuàng)新的政策建議,為有效改善小微企業(yè)融資困境,促進(jìn)金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了決策思路。
【關(guān)鍵詞】：小微企業(yè) 融資困境 影響因素 微型信貸
【學(xué)位授予單位】：西南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4;F276.3
【目錄】：

• 摘要6-8
• ABSTRACT8-11
• 第1章 總論11-21
• 1.1 研究背景及選題意義11-13
• 1.1.1 研究背景11-13
• 1.1.2 研究問(wèn)題及價(jià)值13
• 1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀13-17
• 1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀述評(píng)14-15
• 1.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀述評(píng)15-17
• 1.3 研究思路和研究目標(biāo)17-19
• 1.3.1 研究思路17-18
• 1.3.2 研究目標(biāo)18-19
• 1.4 研究?jī)?nèi)容與研究方法19-21
• 1.4.1 研究?jī)?nèi)容19
• 1.4.2 研究方法19-21
• 第2章 理論回顧與借鑒21-29
• 2.1 信貸配給理論21-23
• 2.2 金融抑制與深化理論23-25
• 2.3 信息不對(duì)稱理論25-27
• 2.4 微型金融理論27-29
• 第3章 小微企業(yè)信貸服務(wù)的理論分析29-36
• 3.1 小微企業(yè)的內(nèi)涵及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)29-32
• 3.1.1 小微企業(yè)的界定及標(biāo)準(zhǔn)29-31
• 3.1.2 小微企業(yè)的基本特征31-32
• 3.2 小微企業(yè)成長(zhǎng)的要素條件32-33
• 3.2.1 勞動(dòng)力要素32
• 3.2.2 企業(yè)家才能32-33
• 3.2.3 資本要素33
• 3.2.4 技術(shù)要素33
• 3.3 信貸服務(wù)與小微企業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)系33-34
• 3.3.1 信貸資金形成小微企業(yè)成長(zhǎng)先導(dǎo)性要素33-34
• 3.3.2 小微企業(yè)成長(zhǎng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)34
• 3.4 小微企業(yè)信貸服務(wù)供求關(guān)系分析34-36
• 第4章 小微企業(yè)信貸服務(wù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示36-43
• 4.1 國(guó)外小微企業(yè)信貸服務(wù)的措施36-38
• 4.1.1 美國(guó)小微企業(yè)信貸供給36-37
• 4.1.2 日本小微企業(yè)信貸供給37
• 4.1.3 英國(guó)小微企業(yè)信貸供給37-38
• 4.2 國(guó)外小微企業(yè)信貸服務(wù)的共性與差異分析38-39
• 4.2.1 國(guó)外小微企業(yè)信貸服務(wù)的共性38-39
• 4.2.2 國(guó)外小微企業(yè)信貸服務(wù)的差異39
• 4.3 國(guó)外小微企業(yè)信貸服務(wù)的基本經(jīng)驗(yàn)39-40
• 4.3.1 完善的信貸服務(wù)體系是小微企業(yè)融資的基石40
• 4.3.2 健全的信貸服務(wù)制度是小微企業(yè)融資的前提40
• 4.3.3 政府適當(dāng)介入信貸服務(wù)體系是小微企業(yè)融資的保障40
• 4.4 對(duì)我國(guó)小微企業(yè)信貸服務(wù)的有益啟示40-43
• 4.4.1 培育和發(fā)展專業(yè)性的政策性金融機(jī)構(gòu)40-41
• 4.4.2 建立有效的激勵(lì)機(jī)制41
• 4.4.3 加快民間資本市場(chǎng)發(fā)展41
• 4.4.4 健全信用體系和信貸制度41
• 4.4.5 加大政府的支持力度41-43
• 第5章 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為影響因素的計(jì)量分析43-59
• 5.1 小微企業(yè)信貸需求調(diào)查方案設(shè)計(jì)43-44
• 5.1.1 調(diào)查對(duì)象選擇43
• 5.1.2 調(diào)查內(nèi)容設(shè)計(jì)43
• 5.1.3 調(diào)查樣本數(shù)量統(tǒng)計(jì)43-44
• 5.2 小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)特征的統(tǒng)計(jì)分析44-46
• 5.2.1 人力資本特征44-45
• 5.2.2 行業(yè)特征45
• 5.2.3 年限與規(guī)模特征45-46
• 5.2.4 企業(yè)效益特征46
• 5.3 小微企業(yè)信貸需求及信貸行為選擇的統(tǒng)計(jì)分析46-49
• 5.3.1 小微企業(yè)信貸需求現(xiàn)狀46
• 5.3.2 小微企業(yè)信貸需求特征分析46-48
• 5.3.3 小微企業(yè)信貸行為選擇特征分析48-49
• 5.4 小微企業(yè)信貸服務(wù)供給的現(xiàn)狀與問(wèn)題分析49-51
• 5.4.1 小微企業(yè)信貸服務(wù)供給的現(xiàn)狀49
• 5.4.2 小微企業(yè)信貸服務(wù)供給的特征49-50
• 5.4.3 小微企業(yè)信貸服務(wù)供給問(wèn)題的原因分析50-51
• 5.5 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為選擇影響因素：研究假設(shè)51-54
• 5.6 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為選擇影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)54-57
• 5.6.1 實(shí)證設(shè)計(jì)：模型、變量、數(shù)據(jù)和方法54-55
• 5.6.2 實(shí)證結(jié)果與分析55-57
• 5.7 實(shí)證結(jié)論57-59
• 第6章 研究結(jié)論與政策建議59-65
• 6.1 研究結(jié)論59-61
• 6.2 小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新建議61-63
• 6.2.1 微型信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新61
• 6.2.2 微型信貸品種創(chuàng)新61-62
• 6.2.3 微型信貸服務(wù)流程創(chuàng)新62
• 6.2.4 微型信貸信用評(píng)估體系創(chuàng)新62-63
• 6.2.5 微型信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新63
• 6.2.6 微型信貸服務(wù)的政策創(chuàng)新63
• 6.3 需要進(jìn)一步研究的問(wèn)題63-65
• 參考文獻(xiàn)65-71
• 致謝71-73
• 附錄一：攻讀碩士學(xué)位期間的科研成果73-75
• 附錄二：關(guān)于小微企業(yè)信貸行為及借貸選擇的問(wèn)卷調(diào)查75-77

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  本文關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸特征與信貸行為影響因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號(hào)：470332