【摘要】：我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)主要包含開(kāi)發(fā)企業(yè)抵押貸款及個(gè)人住房抵押貸款，本文主要就個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行研究。個(gè)人住房抵押貸款是1997年隨著我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展和住房制度改革及金融體制改革的全面推進(jìn)而逐步興起的，我國(guó)各大商業(yè)銀行紛紛競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)并因其有可觀利潤(rùn)而將其大力發(fā)展。隨著個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展壯大，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始逐步凸顯。 本文分析了個(gè)人住房抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，從產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)主體，即借款人、商業(yè)銀行、政府監(jiān)督入手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因探究，并通過(guò)回顧美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因和影響，借鑒其所帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提出防范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的措施。 本文第一部分介紹該選題的背景和意義。由于我國(guó)在1997年的住房制度改革中取消了福利分房的政策，個(gè)人購(gòu)房開(kāi)始執(zhí)行貨幣化，使住房在居民消費(fèi)中屬于大額消費(fèi)品，按照居民當(dāng)前的收入水平基本無(wú)法負(fù)擔(dān)，于是產(chǎn)生銀行個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)。由于個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性及高收益性，各商業(yè)銀行開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的積極性日益增高，受美國(guó)次貸危機(jī)的影響，目前擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前最為重要和迫切的問(wèn)題是如何防范、識(shí)別、控制和管理個(gè)人住房抵押貸款的諸多風(fēng)險(xiǎn)。 本文第二部分從借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行管控方式風(fēng)險(xiǎn)及法律存在的缺陷等三個(gè)方面來(lái)闡述并提出了個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。 本文第三部分主要回顧了美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因。由于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)降溫以及利率不斷提高，使得很多信用不好的借款人及次級(jí)貸款人因利息的增加，造成還款壓力增大，開(kāi)始出現(xiàn)違約的可能。借款人無(wú)力償還的同時(shí)又面臨房?jī)r(jià)的突然下降，銀行發(fā)現(xiàn)即使處置抵押物都不足以償還貸款和利息，甚至貸款額本身都難以彌補(bǔ)。當(dāng)這一現(xiàn)象大規(guī)模大范圍的出現(xiàn)時(shí)，就會(huì)引發(fā)次貸危機(jī)。次貸危機(jī)的大面積爆發(fā)不僅對(duì)美國(guó)金融行業(yè)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成惡劣的影響，甚至影響到包括中國(guó)在內(nèi)的世界多個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)個(gè)人抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制給予了極其深刻的啟示和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。 本文第四部分提出防范我國(guó)房地產(chǎn)個(gè)人抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議。一建立和完善商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)制，重點(diǎn)在于建立和健全個(gè)人住房抵押貸款的個(gè)人信用評(píng)估體系。二是針對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)類型提出相應(yīng)防范措施。三完善商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制管理制度。四充分發(fā)揮政府職能作用，通過(guò)建立健全社會(huì)保障制度和推行房地產(chǎn)抵押貸款證券化措施，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，如借鑒美國(guó)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)制度，以銀行作為受益人，要求銀行、購(gòu)房人、開(kāi)發(fā)商按照規(guī)定的比例負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于優(yōu)質(zhì)借款人即信用良好的借款人可考慮退回保費(fèi)，這樣在借款人及開(kāi)發(fā)商由于種種原因無(wú)法履行義務(wù)時(shí)可要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，以作為還款保障等。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.479

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2790115