摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)已成長(zhǎng)為我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，有效實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略之一。但近年受?chē)?guó)際大環(huán)境影響，中小企業(yè)融資越來(lái)越困難，如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸與中小企業(yè)發(fā)展的雙贏成為商業(yè)銀行新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資  商業(yè)銀行信貸

一、          我國(guó)中小企業(yè)特點(diǎn)

 改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中的一大亮點(diǎn)。但其仍存在一定的缺陷，主要表現(xiàn)為：1.經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，有國(guó)有企業(yè)也有集體、私營(yíng)企業(yè)等等，企業(yè)制度不健全；2.管理不規(guī)范，內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)制度等不健全，缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，先進(jìn)的發(fā)展理念薄弱；3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大都較小，容易受經(jīng)濟(jì)周期影響；4.資信狀況差，部分小企業(yè)為尋求自身發(fā)展，虛報(bào)經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行信貸，惡意逃債，使銀行不能信任。

　二、中小企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因

目前影響中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,既有外部的客觀因素,又有企業(yè)內(nèi)部的主觀因素。

（一）外部的客觀因素

1.傳統(tǒng)上金融體系對(duì)中小企業(yè)的信用歧視

國(guó)家政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行、地方商業(yè)銀行等是我國(guó)現(xiàn)階段銀行業(yè)的主體，但以上各個(gè)銀行類(lèi)型均有自己主要負(fù)責(zé)并服務(wù)的對(duì)象，中小企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)理念等等因素均不是很符合這些主要類(lèi)型銀行的信貸對(duì)象。

2.資本市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的歧視。

銀行貸款、債券融資及股票融資等方式是中小企業(yè)融資的主要渠道。債券融資，由于企業(yè)規(guī)模較小，金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，很難得到政府相關(guān)部門(mén)的審批；股票融資，國(guó)有企業(yè)等大型企業(yè)都比中小企業(yè)更具優(yōu)勢(shì)。

3.中小企業(yè)金融服務(wù)體系發(fā)育不完善。

目前我國(guó)金融服務(wù)體系發(fā)展逐漸完善，但仍缺少服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)。雖有區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)但源于利益驅(qū)使，其對(duì)融資緊迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)仍支持甚少。真正服務(wù)于中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)極為缺少。

（二）企業(yè)自身的主觀因素

1.自身的管理缺失、信用缺失

目前為止，中小企業(yè)發(fā)展還不夠完善，經(jīng)濟(jì)管理水平、經(jīng)營(yíng)理念及企業(yè)資金管理方式、財(cái)務(wù)制度的設(shè)立等等都比較低且不健全，進(jìn)而導(dǎo)致出現(xiàn)中小企業(yè)信用缺失，嚴(yán)重影響其良好的融資環(huán)境的形成。另外，部分中小企業(yè)管理人員或法人代表素質(zhì)不高，誠(chéng)信意識(shí)差，缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)而導(dǎo)致出現(xiàn)貸款不還、隨意更改貸款用途、惡意逃款等現(xiàn)象，增加了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不健全，信息披露不真實(shí)，使得商業(yè)難以了解事情，也降低了其信貸信用。

2.中小企業(yè)實(shí)力有限,缺乏足夠的抵押和擔(dān)保。

 金融改革進(jìn)一步深化，金融機(jī)構(gòu)貸款逐漸走向以安全性貸款的管理方式，中小企業(yè)規(guī)模較小，沒(méi)有足夠抵押物進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)高額貸款。

三、破解中小企業(yè)融資難的措施

融資難已成為阻礙我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題,形成這一問(wèn)題的原因是多方面的。因此,解決這一問(wèn)題僅僅靠一方的力量是無(wú)法真正解決的,需要各方力量共同努力,在企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府三者之間形成正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系,才能獲得成功。

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提升企業(yè)外部形象。

首先，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，積極建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。改變多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的家族管理方式，學(xué)習(xí)并引用先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)制度及管理制度。其次，健全財(cái)務(wù)制度的管理，增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明度。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，如實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而確保企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性與合法性；同時(shí)，不時(shí)與銀行聯(lián)系進(jìn)行信息溝通，及時(shí)向銀行反映企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況等信息，實(shí)現(xiàn)與銀行之間實(shí)時(shí)信息溝通，同時(shí)規(guī)范自身的金融行為，自覺(jué)還貸，進(jìn)而建立一種相互信賴(lài)的合作關(guān)系。

2、重塑市場(chǎng)定位,樹(shù)立品牌意識(shí),提高自身實(shí)力。要解決中小企業(yè)融資難題,關(guān)鍵還是要提高企業(yè)實(shí)力,使銀行自愿為中小企業(yè)貸款。這種自愿其實(shí)就是真正的商業(yè)利益驅(qū)動(dòng),而非政策指令強(qiáng)制。

3、商業(yè)銀行深化改革，提高中小企業(yè)的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

提供貸款時(shí)可選擇那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、管理體制健全的企業(yè)作為信貸對(duì)象。完善貸款擔(dān)保手續(xù)，落實(shí)有效的配套機(jī)制；建立完善中小企業(yè)貸款程序、貸后管理等制度；通過(guò)各種有效、合法途徑把握客戶(hù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況并建立關(guān)于中小企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)制度；構(gòu)建新型完善的問(wèn)責(zé)機(jī)制，建立與中小企業(yè)文化相適應(yīng)的責(zé)任追究制度；詳細(xì)了解中小企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況，為不同行業(yè)的中小企業(yè)度身定做金融服務(wù)方案，，發(fā)展全方位的理財(cái)服務(wù)；加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出一批符合時(shí)代要求的復(fù)合型人才；對(duì)銀行內(nèi)部的信貸人員也嚴(yán)格要求，實(shí)行按級(jí)上崗，按能授權(quán)，進(jìn)而提高信貸人員的決策與實(shí)戰(zhàn)能力。

4、積極發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,健全中小企業(yè)融資服務(wù)體系。

首先商業(yè)銀行需逐步建立并完善對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)制度；其次應(yīng)根據(jù)相關(guān)金融法規(guī)規(guī)定建立完善的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從制度上幫助銀行規(guī)避金融危險(xiǎn)，同時(shí)也從長(zhǎng)遠(yuǎn)服務(wù)了中小企業(yè)貸款；第三，積極探索建立全國(guó)性信貸再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

5、地方政府應(yīng)嘗試發(fā)行中小企業(yè)集合債。

總之, 解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,需要金融機(jī)構(gòu)、政府以及中小企業(yè)等各方面的配合和努力，只有各環(huán)節(jié)之間相互協(xié)調(diào)才能實(shí)現(xiàn)金融實(shí)體的和諧發(fā)展。

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