韓素娟   中國(guó)人民銀行文水支行

李東霞  中國(guó)人民銀行呂梁市中心支行

關(guān)鍵詞:民間金融  現(xiàn)狀  對(duì)策建議

一、當(dāng)前民間資本運(yùn)行的現(xiàn)狀及形式

截止2010年9月底，呂梁市文水縣全縣金融機(jī)構(gòu)的信貸總量為26.43億元，其中小額貸款公司貸款投放0.095億元，占比為0.436%。據(jù)估算，文水縣的民間借貸總量約為8億元，，占比為30.3%。借貸用途分別為：生產(chǎn)(生意)周轉(zhuǎn)71%、建房、購(gòu)置大件電器17%、生活消費(fèi)7%、其他5%。融資資本自有資金占85%，另有15%通過銀行貸款和其它渠道流入。民間融資呈現(xiàn)新的走勢(shì)，對(duì)多年來以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響，但不是此消彼長(zhǎng)相互競(jìng)爭(zhēng)或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢(shì)的存在，二者表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。

二、民間資本運(yùn)行的新特點(diǎn)

(一)民間資本融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大

2、融資主體呈現(xiàn)多元化

3、融資方式逐漸走向正規(guī)化

 4、融資利率水平較高

從調(diào)查情況看，民間資本借貸利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3至4倍。主要有以下幾種水平。一是一浮到頂?shù)哪Ｊ�。如呂梁文水海威小額貸款有限公司采取了一浮到頂?shù)睦仕�，目前�?zhí)行利率為21.24%，是同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍。二是略高于農(nóng)村信用社的利率水平。主要為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類融資，這部分融資的主體為一些民間組織（例如由幾戶富有人家籌集資金，由一人或二人出面發(fā)放），融資的對(duì)象絕大多數(shù)為購(gòu)買基本農(nóng)資、開辦商店、企業(yè)、公司等；融資利率為月息2-3分，以3分為多；個(gè)別融資利率有超過月息3%的；期限大部分以短期3個(gè)月為主，最長(zhǎng)不超過1年，按月結(jié)息。三是零利率水平。主要是生活急需類融資，大部分為親戚、朋友之間的臨時(shí)借款，如婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、蓋房購(gòu)屋、求學(xué)外出等，這部分基本上為0利率，被視為親朋、好友之間相互幫助，共度難關(guān)，一般沒有利息，這部分借貸所占比例很小。

三、民間資本的發(fā)展趨勢(shì)及政策建議

由于國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)，加上中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏信用擔(dān)保方式，社會(huì)信用體系不健全的情況，故難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而農(nóng)村信用社資金資源有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間資本的有效運(yùn)行發(fā)展提供了空間。為此，應(yīng)從各方面加強(qiáng)對(duì)民間資本的正確引導(dǎo)，使其成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。

(一)不斷完善民間金融制度。要不斷完善小額貸款公司管理辦法和制定完善合理的民間借貸法規(guī)，正確引導(dǎo)民間資本合理規(guī)范運(yùn)行。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。