摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在我國(guó)的逐步確立，多種形式的經(jīng)濟(jì)體制為實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展提供了重要的環(huán)境保障。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與水平日益提升，不斷的促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展朝著更高更快的方向發(fā)展。但是，，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意的是我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展面臨難題，中小企業(yè)在資金鏈條中顯現(xiàn)出能力不足的情況，融資困難、民間借貸能力弱勢(shì)目前我國(guó)影響中小企業(yè)發(fā)展的十分重要的一個(gè)難題，也是長(zhǎng)期出現(xiàn)在我國(guó)投資領(lǐng)域中的一種十分顯著的特征。本文針對(duì)中小企業(yè)融資困境、民間借貸困境與制度改革方面的問(wèn)題進(jìn)行淺析。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)  民間借貸  雙重困境  制度改革

現(xiàn)代社會(huì)中出現(xiàn)的民間借貸區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的那種借貸方式，而是一種為了適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代民間借貸。這種民間借貸曾經(jīng)為我國(guó)一些地方的發(fā)展提供了十分有利的條件與環(huán)境，如溫州、內(nèi)蒙古的鄂爾多斯等第都曾因?yàn)槊耖g借貸的興起而促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，應(yīng)當(dāng)有所注意，民間借貸在發(fā)展的過(guò)程中還存在著諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題往往會(huì)釀成極為嚴(yán)重的后果。出現(xiàn)民間借貸問(wèn)題的原因是多方面的，但是歸結(jié)起來(lái)主要有兩個(gè)方面的表現(xiàn)。一方面，中小企業(yè)在進(jìn)行融資的過(guò)程中有大量的資金需要無(wú)法得到滿足；另外一個(gè)方面則是民間資本積累到了一定的程度，得不到很好的利用，因而形成了具有民間借貸意味的非正規(guī)的資金借貸方式。而這種借貸方式因缺乏監(jiān)管與規(guī)范，容易出現(xiàn)問(wèn)題。

一、造成中小企業(yè)融資困難及民間借貸的現(xiàn)狀

融資難的問(wèn)題長(zhǎng)期存在于我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，同時(shí)也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，各國(guó)中小企業(yè)的自身發(fā)展過(guò)程中。因此，解決中小企業(yè)的融資困難情況，不僅能改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境、金融環(huán)境。同時(shí)，也將對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生最為重要的作用。從理論上看，出現(xiàn)融資困難的主要依據(jù)是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱造成的。這種不對(duì)稱的情況出現(xiàn)，又主要是由于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展主要將大中型企業(yè)作為主要的業(yè)務(wù)群體，導(dǎo)致了中小企業(yè)在發(fā)展中就顯現(xiàn)出融資能力不足的情況。這中間出現(xiàn)脫節(jié)的主要原因在于中小企業(yè)在自身融資的過(guò)程中，很難有鮮明的“硬信息”的傳遞，因此，企業(yè)也就無(wú)法得到正規(guī)渠道的資金。而非正規(guī)渠道的金融則能夠利用人緣以及地緣的優(yōu)勢(shì)，獲得中小企業(yè)的“軟信息”，從而在融資關(guān)系中取得信息優(yōu)勢(shì)。

二、造成阻礙我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展雙重困境的根源

現(xiàn)階段，我國(guó)中小企業(yè)在融資的過(guò)程中，仍然表現(xiàn)出融資難，以及民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。一般性的認(rèn)識(shí)主要是認(rèn)為出現(xiàn)這種民間借貸快速發(fā)展起來(lái)的主要原因應(yīng)當(dāng)是隨著2010年以后，我國(guó)實(shí)行的貨幣政策促進(jìn)了其發(fā)展。但是，這種貨幣政策并不能對(duì)中小企業(yè)的融資以及民間借貸產(chǎn)生決定性的影響。究其原因，造成這種雙重困境的因素主要還在于兩個(gè)方面。

其一，融資困難長(zhǎng)期存在。這種現(xiàn)象的發(fā)生并不是某項(xiàng)貨幣政策的出臺(tái)而產(chǎn)生的，而是長(zhǎng)期存在于中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的。其二，民間借貸的地下運(yùn)行渠道，這種處于暗中操作的灰色融資方式，使用缺乏正規(guī)的管理與監(jiān)督，其秩序的不穩(wěn)定性與不確定性是造成融資與借貸苦難的又一大重要因素。

（一）造成融資與民間借貸的困境的直接原因

金融領(lǐng)域中的金融抑制一直都是妨礙我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的沉重枷鎖，更是導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中融資困難與民間借貸困難的最為直接的動(dòng)因。而從其表現(xiàn)形式上看，主要包含雙重內(nèi)容：

其一，主觀的降低資金價(jià)格，進(jìn)行資金利率管制；其二，限制金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)。這樣就從根本上抑制了金融市場(chǎng)的全面、整體、多元意義上的發(fā)展。

首先，就利率管制的問(wèn)題進(jìn)行分析，它本身就是對(duì)融投資的一種制約，盡管目前這種管制的范圍有所放寬，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。但是，早已出現(xiàn)扭曲的金融市場(chǎng)，已經(jīng)不能準(zhǔn)確的體現(xiàn)資金供求關(guān)系，失真的金融資金使用情況，很可能造成我國(guó)金融行業(yè)的更大損失。

其次，除了人為進(jìn)行利率管制之外，太高金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)這種方式進(jìn)行金融抑制，嚴(yán)重不利于中小企業(yè)的發(fā)展。這種方式造成了國(guó)有大型企業(yè)以及國(guó)有銀行之間形成融投資的壟斷，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）制度性缺失的根本性動(dòng)因

上述中的利率管制以及金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入抑制作為金融制度不單單只對(duì)中小企業(yè)甚至我國(guó)的金融積極發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，其主要目的還在于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，以及防止金融領(lǐng)域出現(xiàn)“因小失大”的現(xiàn)象發(fā)生。歸根結(jié)底，這都是由我國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)制度決定的。國(guó)有經(jīng)濟(jì)作為公有制經(jīng)濟(jì)，金融抑制在很大程度上可以很好的促進(jìn)其發(fā)展，因此，進(jìn)行這種金融制度的設(shè)定也就是自然而然的事情了。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)發(fā)展中存在的雙重困境并存是具有深層次的根源的。認(rèn)清這一點(diǎn)，才能在未來(lái)的發(fā)展中開(kāi)動(dòng)腦筋，積極探索企業(yè)發(fā)展的新道路。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，民間借貸一直都是以地下運(yùn)行的方式進(jìn)行的，對(duì)這種形式的借貸缺少有力度的監(jiān)管，借貸市場(chǎng)秩序十分混亂。借貸的資金鏈條也十分薄弱，一旦任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，容易造成整個(gè)借貸關(guān)系出現(xiàn)崩潰。本文對(duì)民間借貸與中小企業(yè)之間的關(guān)系進(jìn)行了深入的分析與探討，就兩者對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的重要影響展開(kāi)剖析。提出通過(guò)打破管制加強(qiáng)對(duì)投資融資的制約，以及有效的防止金融市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘對(duì)融資等的妨害。從而更好的實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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