【摘要】：近年來,銀監(jiān)會(huì)加大了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)的處罰力度,僅2018年銀保監(jiān)系統(tǒng)就開出罰款單4188張,罰沒金額累計(jì)超過20億元。商業(yè)銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)受罰所占比例超過四成,其中最引人注目的當(dāng)屬浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款進(jìn)行違規(guī)操作,從而被罰沒4.62億元的案件。浦發(fā)銀行是一家在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ｉL(zhǎng)的銀行,在全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行中,發(fā)展最為迅速,但在銀行強(qiáng)監(jiān)管,去杠桿的背景下,浦發(fā)銀行過去野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)過去,不良貸款增多,難以處理,成都分行造假事件開始浮出水面。浦發(fā)銀行的案件不是個(gè)例,很多銀行存在類似的問題,因此研究浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款案件,找出其進(jìn)行違規(guī)操作的原因,從而杜絕此類事件的發(fā)生就顯得尤為迫切。本文基于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),對(duì)浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款案件進(jìn)行了剖析,認(rèn)為造成浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款的原因主要有零售業(yè)務(wù)存在短板、片面追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、合規(guī)意識(shí)淡薄、貸后管理工作有疏漏這四個(gè)方面,而這些原因背后是浦發(fā)銀行總行對(duì)分行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制存在不足,主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善、授信審批制度有漏洞、績(jī)效考核制度不健全和總行對(duì)分行管理層疏于管控四個(gè)方面的問題,本文根據(jù)這些問題針對(duì)性的提出對(duì)策建議:完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化貸款信息披露,防范道德風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信貸審批權(quán)責(zé)再劃分、細(xì)化授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)、加強(qiáng)貸后管理約束、完善分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)分行管理層的監(jiān)督培訓(xùn)等。
【學(xué)位授予單位】：河北師范大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.4
【圖文】：

二、 浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款案例過程分析一） 浦發(fā)銀行概況上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（下文簡(jiǎn)稱：浦發(fā)銀行）誕生于中國(guó)深化改革開放東開發(fā)開放之時(shí)，總部設(shè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中心上海，注冊(cè)資本金 293.52 億元，是一家9 年在上海證券交易所掛牌上市的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。浦發(fā)銀行旗下分個(gè)人金公司金融、同業(yè)金融、金融市場(chǎng)投資等幾大業(yè)務(wù)板塊，2018年全行營(yíng)業(yè)收入達(dá)1715.42，凈利潤(rùn) 559.14 億元，同比增長(zhǎng) 16.56 億元，增長(zhǎng) 3.05%，不良率 1.92%，較年初 0.22 個(gè)百分點(diǎn)，但在股份制銀行中仍屬于偏高的水平。浦發(fā)銀行資產(chǎn)總額 6.29 萬，每股凈資產(chǎn) 15.05 元，較年初增長(zhǎng) 11.73%，位列國(guó)內(nèi)股份制銀行前列。

圖 2 浦發(fā)銀行西部地區(qū)營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)情況數(shù)據(jù)來源：浦發(fā)銀行年報(bào)2. 浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙降根據(jù)浦發(fā)銀行 2017 年報(bào)顯示，2017 年度浦發(fā)銀行凈利潤(rùn)為 542.4 億元，浦發(fā)銀行成都分行 4.62 億元的處罰，占浦發(fā)銀行 2017 年凈利潤(rùn)不到 1%，加上銀監(jiān)會(huì)又對(duì)浦發(fā)銀行其他違規(guī)行為開的兩例罰單共計(jì) 5.2 億元，占浦發(fā)銀行 2018 年一季度凈利潤(rùn)的 3.6%這樣背景下，浦發(fā)銀行一季度凈利潤(rùn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，2018 年第一季度報(bào)凈利潤(rùn) 143.05 億同比下降 1.09%。表 3 浦發(fā)銀行 2018 年前三季度盈利狀況表2018Q1 2018Q2 2018Q3營(yíng)業(yè)收入（億元） 396.29 822.56 1271.09同比增長(zhǎng)率（%） -7.72 -7.05 1.31

3. 不良貸款率上升，撥備覆蓋率下降該案件爆出后，對(duì)浦發(fā)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生了一定的負(fù)面作用，具體表現(xiàn)在不良升，撥備覆蓋率下滑。在 2017 年 3 季度末，浦發(fā)銀行不良貸款率就出現(xiàn)了顯達(dá)到 2.35%；2017 年末，浦發(fā)銀行不良貸款率為 2.14%；2018 年半年末，浦發(fā)類不良貸款余額較上年末增加 6.77 億元，不良貸款率為 2.06%，雖略微下降，中仍是最高的。同期中信銀行不良貸款率為 1.8%，招商銀行不良貸款率為 1.備覆蓋率指標(biāo)來看，近年在不良攀升的環(huán)境下，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率均顯著下銀行也不例外，撥備覆蓋率持續(xù)三年下降，2015 年末為 211.4%，2016 年.13%，2017 年第三季度降到了 134.58%，低于監(jiān)管紅線，表明浦發(fā)銀行面臨著良貸款核銷的壓力，截至 2018 年 3 季度末，浦發(fā)銀行撥備覆蓋率達(dá)到 152.6%7 年末增長(zhǎng) 20.2%。

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本文編號(hào)：2774142