第一章 緒論

1.1 研究背景

自 2008 年金融危機以來，全球經(jīng)濟總體上處于緩慢復(fù)蘇的狀態(tài)，經(jīng)濟形勢日趨復(fù)雜。國內(nèi)經(jīng)濟受金融危機以及國家宏觀經(jīng)濟政策影響，連續(xù)幾年下行后現(xiàn)已趨于平穩(wěn)，但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力始終如影隨形。很多學(xué)者將金融危機的爆發(fā)歸咎于金融衍生品的泛濫，由于金融上的過度創(chuàng)新，使得金融衍生產(chǎn)品的價值鏈條拉長，形成了巨大的風(fēng)險鏈條。當(dāng)房地產(chǎn)按揭環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題后，便引發(fā)了多米諾骨牌效應(yīng)，引發(fā)整個金融體系的震蕩�；诖�，許多國家在金融危機后，都相繼出臺了嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策，對金融行業(yè)的監(jiān)管力度也是達(dá)到了空前力度。

當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，但是整體創(chuàng)新水平還處于較低層次。具體說來，當(dāng)前所謂的創(chuàng)新主要表現(xiàn)為新的電子渠道的部署、計價方式的變化等，大多數(shù)所謂的創(chuàng)新都僅僅是外延式擴張而不是內(nèi)涵式的內(nèi)在提升。這種低層次的產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)致的最直接后果就是銀行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品趨于雷同，產(chǎn)品的同質(zhì)競爭嚴(yán)重。為此，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中脫穎而出，引領(lǐng)和影響國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展方向，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上有所突破。基于此，本研究以華融湘江銀行為研究對象，結(jié)合該銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系存在的問題，以相關(guān)理論為指導(dǎo)，就問題提出針對性的改進(jìn)對策建議，以期為華融湘江銀行打造核心競爭優(yōu)勢提供思路。

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1.2 研究目的和意義

1.2.1 研究目的

城市商業(yè)銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新打造自身核心競爭力，已經(jīng)成為一種趨勢。華融湘江銀行作為湖南省城市商業(yè)銀行的主要代表，其產(chǎn)品創(chuàng)新能力建設(shè)得到了銀行上下的高度重視。本研究依次為突破口，研究華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理。本研究的研究目的有以下三點：第一，明晰商業(yè)銀行產(chǎn)品、產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品管理的概念。本研究以華融湘江銀行為研究對象，研究其產(chǎn)品創(chuàng)新管理。首先就需要對相關(guān)概念等學(xué)術(shù)概念的內(nèi)涵及其外延進(jìn)行界定，本研究結(jié)合國內(nèi)外學(xué)者的研究成果，對上述概念做出了概念界定。第二，厘清華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理現(xiàn)狀。通過對華融湘江銀行的實地調(diào)研，深入了解該銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新管理方面的情況，充分分析其產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，并尋找問題出現(xiàn)的原因。第三，研究華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理策略。針對研究中指出的產(chǎn)品創(chuàng)新管理存在的問題，從多個維度尋找問題解決的方案，以期為華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理水平的提升提供改進(jìn)思路借鑒。

1.2.2 研究意義

在國內(nèi)，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理工作起步的時間較晚，相關(guān)研究還不充足，具體實踐活動經(jīng)驗較為缺乏。國外研究也相對偏向于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品領(lǐng)域，其研究和實踐相對豐富，但也是處于不斷完善的狀態(tài)。本研究以華融湘江銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新管理為研究對象，在充分借鑒國外研究成果和實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的具體情況，充分分析了華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理存在的問題及其問題原因，提出華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的改進(jìn)策略建議，以期為提升銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理水平提供思路。這是實踐層面上的意義。由于國內(nèi)關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新管理的研究相對不足，關(guān)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的研究更是偏少，本研究能夠進(jìn)一步豐富國內(nèi)學(xué)者關(guān)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的研究成果，同時也能為其他學(xué)者進(jìn)行理論研究提供參考素材。這是理論層面的意義。

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第二章 相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)

2.1 基本概念界定

2.1.1 金融創(chuàng)新

當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者對金融創(chuàng)新的研究較多，但對于其概念界定一直處于探索階段，尚未形成統(tǒng)一概念。當(dāng)前的概念研究總體上可以分為廣義和狹義兩個視角。廣義的金融創(chuàng)新將金融創(chuàng)新等同于金融領(lǐng)域的大變革，即“金融業(yè)的發(fā)展歷史就是不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程”。徐進(jìn)前認(rèn)為銀行業(yè)自出現(xiàn)以來，其業(yè)務(wù)體系、資產(chǎn)負(fù)債管理等，都可以看作是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容。因而廣義上的金融創(chuàng)新包括金融市場創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。狹義的金融創(chuàng)新主要指的是金融工具創(chuàng)新。加拿大經(jīng)濟委員會按照功能將金融創(chuàng)新分為三大類，分別是套利型工具的創(chuàng)新、風(fēng)險管理型工具的創(chuàng)新以及拓展市場型工具的創(chuàng)新。狹義角度的定義主要是基于金融創(chuàng)新工具，并從工具的功能機制上予以闡釋。

銀行產(chǎn)品與生產(chǎn)制造企業(yè)產(chǎn)品相比，有其特殊屬性，主要包括以下幾種：一是無形性，銀行產(chǎn)品大多是看不見摸不著的，很大程度上依賴于客戶的思考與想象能力。二是整體性，銀行的產(chǎn)品與服務(wù)之間存在著相互交織的問題，銀行產(chǎn)品只有在整個產(chǎn)品系列中與其他產(chǎn)品與服務(wù)相互作用，才能發(fā)揮出良好的效果。三是易模仿性，大多數(shù)銀行產(chǎn)品是無法生情專利保護(hù)的，一個好的產(chǎn)品很可能在短的時間內(nèi)被競爭對手模仿。四是易逝性，銀行產(chǎn)品一般在提供給客戶時產(chǎn)生，提供后產(chǎn)品消失。

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2.2 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理理論

2.2.1 產(chǎn)品創(chuàng)新管理理論

產(chǎn)品管理一直是傳統(tǒng)企業(yè)管理中的重要內(nèi)容，但是管理的范疇僅限于日常管理與產(chǎn)品的開發(fā)。隨著時代的變遷，傳統(tǒng)的產(chǎn)品管理的外延得到了延伸，產(chǎn)品創(chuàng)新管理的作用被凸現(xiàn)出來。

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新的特點

產(chǎn)品創(chuàng)新管理具有戰(zhàn)略性。不同于企業(yè)的日常管理活動，產(chǎn)品創(chuàng)新管理具有特定而又明確的目標(biāo)，且具有更多特性：一是管理涉及到的因素更多、更雜，而且因素之間存在較強的相關(guān)性，研究難度較大；二是基于產(chǎn)品創(chuàng)新的不確定性，使得投入估算難以準(zhǔn)確評估；三是創(chuàng)新存在較高的風(fēng)險，創(chuàng)新回報難以確定。創(chuàng)新管理要與企業(yè)的戰(zhàn)略牢牢結(jié)合，為達(dá)成企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。只有能夠為達(dá)成企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新管理才是有意義的。

創(chuàng)新活動是離散的，但是創(chuàng)新過程具有連續(xù)性。產(chǎn)品創(chuàng)新活動指的是一項項的具體工作任務(wù)，有明確的任務(wù)起點和終點，且不同的項目之間牽涉到的創(chuàng)新內(nèi)容可能是不一樣的。但是就具體某一項創(chuàng)新活動來說，從創(chuàng)新設(shè)想到實現(xiàn)的整個過程必須是連續(xù)的，不能夠出現(xiàn)中斷，否則無法完成具體創(chuàng)新活動。因而，產(chǎn)品創(chuàng)新管理具有常規(guī)管理和項目管理的雙重特點。

產(chǎn)品創(chuàng)新管理的“非標(biāo)性”。梳理國外產(chǎn)品創(chuàng)新管理可以發(fā)現(xiàn)，對創(chuàng)新人員的管理與一般員工是不一樣的，要在給與他們研究自由與經(jīng)費保障、實驗硬件保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)激勵，從而調(diào)動他們的創(chuàng)新積極性。除此之外，不同的創(chuàng)新項目與同一創(chuàng)新項目的不同階段，采用的管理方法也是不同的，總體上說要基于實際情況，做到靈活和充滿彈性的產(chǎn)品創(chuàng)新管理。這就要求產(chǎn)品創(chuàng)新管理重要有很多“非標(biāo)性”的東西，如權(quán)變思想、程序決策等。

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第三章 華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理現(xiàn)狀與問題........................ 16

3.1 華融湘江銀行概況..................... 16

3.1.1 銀行組織架構(gòu)...................... 16

3.1.2 經(jīng)營范圍與主要業(yè)務(wù)................. 17

第四章 華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系方案設(shè)計..................24

4.1 產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系的設(shè)計思路...................... 24

4.1.1 產(chǎn)品創(chuàng)新的方向................... 24

4.1.2 產(chǎn)品創(chuàng)新的重點..................... 24

第五章 華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的實施路徑與運行保障................................45

5.1 產(chǎn)品創(chuàng)新管理的實施路徑....................... 45

5.1.1 組建產(chǎn)品創(chuàng)新實施團隊....................... 45

5.1.2 細(xì)分產(chǎn)品創(chuàng)新需求.................. 45

第五章 華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的實施路徑與運行保障

5.1 產(chǎn)品創(chuàng)新管理的實施路徑

5.1.1 組建產(chǎn)品創(chuàng)新實施團隊

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是一項艱巨的任務(wù)，有一只高素質(zhì)的人才隊伍是完成任務(wù)的基礎(chǔ)保障。近三年來，華融湘江銀行隨著知名度的不斷上升，業(yè)務(wù)量實現(xiàn)了高速增長，但就員工情況來看，一直沒由形成較為固定的產(chǎn)品創(chuàng)新團隊，其隱患就在于可能隨時會出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與人才支撐的脫節(jié)。因此，結(jié)合華融湘江銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新實際情況，打造一支穩(wěn)定的產(chǎn)品創(chuàng)新團隊是首要任務(wù)。

（1）團隊成員的構(gòu)成。在總行和分行層面都要組建專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新團隊，團隊成員包括產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、技術(shù)人員、業(yè)務(wù)人員等，各創(chuàng)新單位可以根據(jù)自身的資源情況進(jìn)行合理組建。人力資源部等職能部門要協(xié)同創(chuàng)新單位的工作，為其提供工作便利和資源支持。

（2）細(xì)化和明確創(chuàng)新團隊職責(zé)。華融湘江銀行當(dāng)前的產(chǎn)品經(jīng)理涵蓋個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、產(chǎn)品綜合管理和電子銀行等多條業(yè)務(wù)線，可以根據(jù)各自職責(zé)將其細(xì)化為創(chuàng)新研發(fā)崗、營銷支持崗、維護(hù)分析崗等，在對職責(zé)進(jìn)行細(xì)化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)產(chǎn)品精進(jìn)管理。由不同產(chǎn)品經(jīng)理組成的產(chǎn)品創(chuàng)新團隊，要進(jìn)一步明確團隊中的角色、職責(zé)和能力，團隊成員各司其職又相互補充，共同推進(jìn)和完成產(chǎn)品的研發(fā)工作。

（3）完善人才梯隊建設(shè)。華融湘江銀行當(dāng)前的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍基數(shù)較為龐大，但是能力素養(yǎng)有待提升，其能力結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)等難以實現(xiàn)人才隊伍良性的新陳代謝。因此，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要積極培養(yǎng)高端專業(yè)性的人才，通過外部引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)，逐步完善人才隊伍建設(shè)。

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第六章 結(jié)論與展望

6.1 研究結(jié)論

本研究以產(chǎn)品創(chuàng)新管理相關(guān)理論為指導(dǎo)，對華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系存在的問題，并結(jié)合相關(guān)理論和國內(nèi)外銀行的成功經(jīng)驗，探討了華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理改進(jìn)方案，以期為華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理提供政策建議�；谏鲜龇治鏊悸�，認(rèn)為華融湘江銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系主要存在以下問題：產(chǎn)品創(chuàng)新流程不合理、產(chǎn)品創(chuàng)新管理信息缺乏整合、產(chǎn)品創(chuàng)新評估和內(nèi)控機制不健全、產(chǎn)品創(chuàng)新管理隊伍建設(shè)不完善以及產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。為后續(xù)優(yōu)化方案與保障措施的提出奠定基礎(chǔ)。

針對華融湘江銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系存在的問題，，在一定的思路的指導(dǎo)下，結(jié)合華融湘江銀行的實際情況，提出了完善產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系的具體措施。支撐層面完善組織與文化建設(shè)、信息平臺建設(shè)；操作層面分別完成產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品評估和產(chǎn)品推廣；保障層面完善產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險控制。這三個層面之間，或是各層面的具體措施之間，都是存在較強的邏輯關(guān)系的。從系統(tǒng)上對華融湘江銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系進(jìn)行了全方位的優(yōu)化設(shè)計。

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系的優(yōu)化設(shè)計牽涉到的部門和員工很多，為了保證優(yōu)化方案的順利實施，本研究設(shè)計了方案的實施建議和實施保障。實施建議部分主要包括組建產(chǎn)品創(chuàng)新實施團隊、細(xì)分產(chǎn)品創(chuàng)新需求、拓展創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣渠道以及實行產(chǎn)品創(chuàng)新動態(tài)管理。實施保障體系主要是從思想上、組織上、人員上和文化上四個維度進(jìn)行構(gòu)建的。

參考文獻(xiàn)（略）