第1章緒論

1.1研究背景

銀行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上升的基礎(chǔ)上得到飛速發(fā)展，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展需要銀行業(yè)提供基礎(chǔ)。社會(huì)不斷地向前進(jìn)步，隨之也同樣面臨了各種的挑戰(zhàn)，需要實(shí)施新的一系列手段適應(yīng)新常態(tài)，適應(yīng)這種新常態(tài)需要進(jìn)行改革，改革必然會(huì)對(duì)中小型的銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)，加劇他們之間的競(jìng)爭(zhēng)。另外，就目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，我國(guó)還存在一些棘手的問(wèn)題。首先中小企業(yè)無(wú)法得到更多的金融服務(wù)，這意味著，中小企業(yè)難Ｗ繼續(xù)向前發(fā)展。從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，金融服務(wù)占我們的很多對(duì)象都是中等規(guī)模的企業(yè)，擁有超過(guò)90%家的中型企業(yè)，相比之下，只有20%的中小企業(yè)，融資難的問(wèn)題非常嚴(yán)重。其次，大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存在，會(huì)形成一個(gè)相對(duì)封閉的經(jīng)濟(jì)圈，但現(xiàn)在我國(guó)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的是相同的，提供高同質(zhì)化的產(chǎn)品，不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段。近年來(lái)隨著金融體制的改革，，國(guó)有商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，撤銷(xiāo)縣級(jí)以下地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多，進(jìn)一步加劇了供應(yīng)和需求之間的不平衡。因此，金融機(jī)構(gòu)改革就顯得尤為重要。

通過(guò)對(duì)國(guó)外不同國(guó)家金飄發(fā)展的研究表明，提高金融體系的健康既應(yīng)包括大型商業(yè)銀行，也包括眾多中小型銀行，多元化金誕機(jī)構(gòu)其同發(fā)展可以在很大程度上對(duì)金融體系的水平有一定的降低風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，很多經(jīng)濟(jì)學(xué)者關(guān)于社區(qū)銀行的研究結(jié)果也表明，社區(qū)銀行的發(fā)暖能夠給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)充足的金融服務(wù)，非常有利于中小企業(yè)的發(fā)展，也是中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的有效途徑。從2004年開(kāi)始，我固就有很高的關(guān)于建設(shè)社區(qū)銀行的呼聲，其中成思危提到，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題需要靠社區(qū)銀行的成立來(lái)予以解決。另外，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要想能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有相匹配的金融體制，社區(qū)銀行作為一種金融機(jī)構(gòu)具有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)是建立在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上的，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)能夠有助于區(qū)域內(nèi)資金的流動(dòng)和利益的最大化，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也能進(jìn)行自我發(fā)展。所以社區(qū)銀行必須納入到金融體制中去。然而，由于市場(chǎng)機(jī)制的不完善，導(dǎo)致其自身發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的原因，與西方國(guó)家的銀行等金融機(jī)構(gòu)存在較大的差距。在這一背景之下，本文以某具體銀行為例，研究其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的策略。

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1.2研究目的與意義

1.2.1研究目的

本文主要對(duì)社區(qū)銀行發(fā)展的狀況進(jìn)行闡述，并以興業(yè)社區(qū)銀行為例進(jìn)行介紹，尋找該社區(qū)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并依據(jù)相應(yīng)問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性的解決策略的提出，期望為我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展提供一定的參考價(jià)值。

1.2.2研究意義

目前，我國(guó)金飄機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品相似度比較高，缺乏多樣性，不能有效結(jié)合當(dāng)?shù)氐奈幕⒔煌�、�?xí)慣等一些因素因地制宜提出區(qū)域性的金融產(chǎn)品。如何實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化具有非常重要意義。

此外，隨著我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的增加，特別是小微企業(yè)的金融支持，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)各大銀行的相關(guān)推廣。國(guó)家政策的自由化與執(zhí)行，讓中小企業(yè)的融資情況發(fā)生了變化，隨之而來(lái)的就是社區(qū)銀行的發(fā)展，該類(lèi)型銀行的發(fā)展實(shí)際上在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是相當(dāng)大的。本文主要對(duì)興業(yè)社區(qū)銀行的發(fā)展情況和問(wèn)題進(jìn)行研究，旨在為我國(guó)社區(qū)銀斤的發(fā)展提供一個(gè)參考，而社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)許多小銀行的市場(chǎng)定位分析也可以提供一些參考。

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第2章社區(qū)銀行概述

2.1社區(qū)銀行的含義及特點(diǎn)

2.1.1社區(qū)銀行的特點(diǎn)

（1）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)集中

區(qū)域是社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)，由于銀行的工作人員大都對(duì)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人有較豐富的了解，所以在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)能夠快速的作出響應(yīng)。另外社區(qū)銀行為的是區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上會(huì)獲得區(qū)域內(nèi)個(gè)人和企業(yè)的青睞，也有利于銀行自身的發(fā)展，降低了銀行運(yùn)營(yíng)的成本，相應(yīng)的提高了銀行的收益。

（2）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)對(duì)象化

社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)流程和大型商業(yè)銀行存在一定的區(qū)別，杜區(qū)銀行采用關(guān)系融資的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)，而大型銀行采用交易型經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式。交易型經(jīng)營(yíng)通常以模式化方式搜集分析信息并以此為基礎(chǔ)做出商業(yè)決策，所提供的交易服務(wù)商品都高度標(biāo)準(zhǔn)化。而關(guān)系型融資，是指融資者無(wú)法提供一系列可證實(shí)材料的條件下，融出方可預(yù)期未來(lái)的現(xiàn)金流入量和價(jià)值增值的情況下，仍愿意提供資金的融資方式。關(guān)系型劇資是建立在相對(duì)可靠的＂軟信息＂的基礎(chǔ)上的。社區(qū)銀行大都比較熟悉當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和個(gè)人信用及經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)銀行內(nèi)的很多工作人員來(lái)自于區(qū)域內(nèi)，因此社區(qū)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)相應(yīng)的降低成本及風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于銀行自身的發(fā)展和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）經(jīng)營(yíng)方式靈活簡(jiǎn)便

通常情況下，社區(qū)銀行面對(duì)的是中小企業(yè)和個(gè)人，這類(lèi)客戶(hù)大都沒(méi)有齊全的信用記錄或者可靠的擔(dān)保，這就需要新類(lèi)型的服務(wù)來(lái)解決。社區(qū)銀行采用的是關(guān)系型貸款，打破了過(guò)去銀行等客上門(mén)的傳統(tǒng)，通過(guò)多接觸客戶(hù)，走訪(fǎng)、溝通其他居民了解客戶(hù)的真實(shí)信息以作出風(fēng)險(xiǎn)判斷。這種方式的業(yè)務(wù)手續(xù)較簡(jiǎn)化，對(duì)客戶(hù)來(lái)講較便捷。另外這.種類(lèi)型的服務(wù)可以說(shuō)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小型企業(yè)的，因此有利于社區(qū)銀行進(jìn)行客戶(hù)的拓展和業(yè)務(wù)量的提升，促進(jìn)社區(qū)銀行的收益。

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2.2社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)模式方面有著一定區(qū)別，其通用經(jīng)營(yíng)模式往往是從以下幾個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái)的：

（1）以經(jīng)營(yíng)戶(hù)、企業(yè)和農(nóng)戶(hù)為主要目標(biāo)客戶(hù)。大型的商業(yè)銀行由于具有很大的規(guī)模效應(yīng)，所以主要的服務(wù)對(duì)象是大客戶(hù)；社區(qū)銀行作為銀行業(yè)的一個(gè)組成部分，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在客戶(hù)群體是小客戶(hù)。這一現(xiàn)象實(shí)際上是拓寬了銀行業(yè)的客戶(hù)群，讓大客戶(hù)和小客戶(hù)都有享受金融服務(wù)的權(quán)力和機(jī)會(huì)。另外，社區(qū)銀行以關(guān)系融資的形式進(jìn)斤業(yè)務(wù)，能夠獲得比較多的＂軟信息＂。由于社區(qū)銀行的員工大都來(lái)自當(dāng)?shù)�，適合對(duì)小客戶(hù)進(jìn)行一定的評(píng)估，便于和小客戶(hù)進(jìn)行交流，從而有助于社區(qū)銀行在區(qū)域內(nèi)用戶(hù)心中扎根，以此博得區(qū)域內(nèi)用戶(hù)的好感和青睞。

（2）較為靈活和親密的客戶(hù)關(guān)系

社區(qū)銀行和大型商業(yè)銀行的一個(gè)重要區(qū)別是社區(qū)銀行能夠維持較為良好的客戶(hù)和銀行的關(guān)系。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行很多工作人員都來(lái)自于社區(qū)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐娜藛T和習(xí)慣有清晰的掌握，能夠和社區(qū)的客戶(hù)打成一片。由于社區(qū)內(nèi)小企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范、可用于抵押的資產(chǎn)較少及抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等問(wèn)題，很多大型的商業(yè)銀行很難給予一定的資金支持，但是社區(qū)銀行就不一樣了，通過(guò)工作人員和客戶(hù)的交流與溝通，能夠進(jìn)行靈活的決策，保障客戶(hù)資金得到補(bǔ)充的同時(shí)還能夠?yàn)殂y行帶來(lái)盈利。

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第3章美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒...............11

3.1美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程...............11

3.2美國(guó)社區(qū)銀行的特點(diǎn).............11

第4章興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及問(wèn)題.................15

4.1我國(guó)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀................15

4.2興業(yè)銀行社區(qū)銀行產(chǎn)生的背景.............15

第5章加快社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議.............23

5.1明確市場(chǎng)定位.................23

5.2提高管理和服務(wù)水平...............23

第5章加快社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

5.1明確市場(chǎng)定位

在中國(guó)目前的銀行體系，國(guó)有銀行還是處于領(lǐng)導(dǎo)的行列。其它商業(yè)銀行也不斷地模仿國(guó)有銀行。但遇到優(yōu)質(zhì)的大項(xiàng)目時(shí)，由于商業(yè)銀行的規(guī)模限制，很難獲得足夠的空間。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)該擺脫國(guó)有銀行的伽鎖，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，社區(qū)銀行應(yīng)該努力在大型銀斤的空白區(qū)域開(kāi)展具有恃色的金融業(yè)務(wù)，作為國(guó)有銀行的補(bǔ)充，要致力于幫助小微型企業(yè)和社區(qū)居民的發(fā)展，達(dá)到促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展的目的。

社區(qū)銀行的準(zhǔn)確定位需要充分考慮以下幾個(gè)方面。首先，杜區(qū)銀行必須致力于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，應(yīng)該以當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，以當(dāng)?shù)氐男∥⑿推髽I(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象，對(duì)他們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，社區(qū)銀行吸納的資金是當(dāng)?shù)鼐用竦拇婵睿渲杏糜谕顿Y的資金是當(dāng)?shù)鼐用竦拈L(zhǎng)期存款，因此資金必須應(yīng)用在當(dāng)?shù)兀龠M(jìn)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。綜上所述，社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是為銀行所在區(qū)域服務(wù)。

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第6章結(jié)論與展望

6.1結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步，尤其是社區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃興起，社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)外都引起了廣泛關(guān)注。銀行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上升的基礎(chǔ)上得到飛速發(fā)展，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展需要銀行業(yè)提供基礎(chǔ)。社會(huì)不斷地向前進(jìn)步，隨之也同樣面臨了各種的挑戰(zhàn)，需要實(shí)施新的一系列手段適應(yīng)新常態(tài)，適應(yīng)這種新常態(tài)需耍進(jìn)行改革，改革必然會(huì)對(duì)中小型的銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)，加劇他們之間的競(jìng)爭(zhēng)。社區(qū)銀行在國(guó)外的發(fā)展明顯比中國(guó)好，因?yàn)樗呀?jīng)成功在金融體系中找尋到了自己的位置。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給金融行業(yè)提出了較大的要求，因此社區(qū)銀行擁有了發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，我國(guó)的銀行業(yè)仍處于起步階段。社區(qū)銀行成本較低，能夠有效的控制成本，間接提高了營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)。社區(qū)銀行布局深入社區(qū)，能夠深入了解客戶(hù)，增加客戶(hù)的黏度，從而更多的得到客戶(hù)軟信息很好的解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。社區(qū)銀行的發(fā)展要考慮多面因素，如所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)，當(dāng)?shù)鼐用竦纳盍?xí)慣，政府的政策導(dǎo)向等等，才能最大限度的發(fā)展其自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)社區(qū)和諧發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。明確社區(qū)銀行的市場(chǎng)地位，建立完善的培訓(xùn)機(jī)制和人才引進(jìn)戰(zhàn)略，豐富金離產(chǎn)品，增加特色版金融服務(wù)，補(bǔ)充相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅速發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)新的高度，由此產(chǎn)生的金融需求為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。在當(dāng)前銀行化的監(jiān)瞥耍求和趨勢(shì)的推動(dòng)下，我們必須繼續(xù)規(guī)范社區(qū)銀行的發(fā)腰。

參考文獻(xiàn)（略）