第1章緒論

1.1研究背景

在三十年前，基本上絕大部分消費都是以現(xiàn)金來支付結(jié)算的，在那個時期人們都普遍認為只能用現(xiàn)金結(jié)算。到了1985年，中國銀行中銀長城卡的問世，作為首張國內(nèi)的信用卡，正式宣告中國信用卡開始初步發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)在現(xiàn)在的西方發(fā)達國家已經(jīng)成為最普遍的支付工具，之前主要支付的現(xiàn)金及支票逐漸成為了歷史，西方國家的居民在日常消費時也多以信用卡支付，信用卡因此成為極具經(jīng)濟效益的零售業(yè)務(wù)。然而國內(nèi)信用卡企業(yè)一味的擴大市場規(guī)模，雖說信用卡營銷一片繁榮，但是也導(dǎo)致客戶對信用卡的概念與信用卡的本質(zhì)完全相悖，因此最終導(dǎo)致成本以及收入失衡，盈利模式急需轉(zhuǎn)變。自2002年開始，我國信用卡的發(fā)展取得了很大進步，總體信用卡市場規(guī)模以及質(zhì)量較之以前都有大幅度的提升，然而總體的盈利水平還依舊很低。比如說我國的許多銀行，對外披露的財務(wù)信息中都說明通過信用卡僅僅獲得了微薄的利潤。這些年開始，我國的消費者越來越多的使用信用卡進行消費，，然而由于受到發(fā)展勢頭迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，我國的信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力也受到了極大的沖擊。電子商務(wù)開始被廣泛的應(yīng)用之后，一個個電子支付方式也逐漸地被開發(fā)應(yīng)用，銀行在傳統(tǒng)商務(wù)中支付霸主的地位已經(jīng)越來越不穩(wěn)固，銀行信用卡業(yè)務(wù)因此也急需突破轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)是消費者在包括商城在內(nèi)的實體門店進行消費所使用的，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，第三方支付也漸漸興起，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利受到巨大的挑戰(zhàn)，其中尤其是銀行的商戶回傭。

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1.2研究內(nèi)容

以我國當前信用卡盈利為研究對象，以農(nóng)業(yè)銀行為案例，研究我國信用卡盈利模式的升級，在前人研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)相關(guān)理論，結(jié)合我國信用卡盈利結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，對比國內(nèi)的第三方支付現(xiàn)狀等對信用卡發(fā)展有一定影響的金融產(chǎn)品，研究信用卡盈利模式的創(chuàng)新發(fā)展，本文共分為七大部分：

第一部分為緒論部分，闡述了本文研究的背景、研究目的以及研究的意義，交待課題研究過程中使用的研究方法，并簡要交待本文研究的主要內(nèi)容；

第二部分為文獻綜述與相關(guān)理論部分，首先針對本課題當前研究的現(xiàn)狀進行分類的闡述，并闡述與盈利模式相關(guān)的理論，為本文的寫作奠定理論基礎(chǔ)；

第三部分為介紹信用卡的盈利模式，分析國內(nèi)信用卡的產(chǎn)業(yè)鏈，并分析信用卡的盈利模式，進而深入分析對信用卡的成本會造成影響的主要因素，并介紹國外的先進信用卡盈利模式，與國內(nèi)的盈利模式進行對比；

第四部分分析我國當前的信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢，首先針對我國當前的信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀進行一個系統(tǒng)的概述，同時分析我國影響信用卡市場發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如第三方支付以及電商企業(yè)等，分析這兩種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，將信用卡業(yè)務(wù)與之對比找到信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢；

第五部分分析農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利模式以及當前所存在的制約因素，首先從農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)展的基本情況及盈利模式，進一步分析農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利制約因素；

第六部分針對農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合相關(guān)的理論知識及我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外的先進經(jīng)驗，從政府相關(guān)職能部門以及農(nóng)業(yè)銀行兩個層面提出可行性的優(yōu)化策略；

第七部分為結(jié)論部分，對全文的寫作進行一個系統(tǒng)的總結(jié)。

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第2章文獻綜述及相關(guān)理論

2.1相關(guān)理論

2.1.1消費信貸理論

作為新時期人們的主要消費信貸模式之一，信用卡消費信貸操作甚為靈活，使用方便，并且具有較髙的安全性和流動性，同時還有良好的效益性，是目前信用與消費兩者相結(jié)合的一個絕佳模式。信用卡消費信貸從本質(zhì)上來看，它隸屬于消費信貸的范圍；再從貸款的對象上來分析，它的消費群體主要是個人；進而從其貸款的用途角度來看，消費群體會利用它進行購物、住宿餐飲以及其它的娛樂等各種消費；而從貸款最終實現(xiàn)的過程上來看，它的貸款實現(xiàn)是在消費者購物結(jié)算時完成的；最后從管理方面來看，信用卡的信用額度是是一種循環(huán)信用，隨時可用，甚為方便。

綜合而言，消費信貸有幾下幾種：

從其用途上分類，可將消費信貸分為商品信貸、服務(wù)信貸以及其它貸款。

從擔保的情況上來分，可以將其分為擔保貸款與信用貸款兩種。前者是指在書面承諾的前題之下，提供相應(yīng)的實物用于信用保證，從而獲取貸款款項。而后者是指各個金融機構(gòu)根據(jù)貸款人個人的信用來實現(xiàn)對其發(fā)放貸款，不需要有形的信用保證，只需要以書面形式提交還款合同即可完成。

從還款模式上來分，可以將消費信貸分為一次還清信貸以及分期還款信貸。而分期付款信貸可以進一步劃分為分期會款協(xié)議與循環(huán)信貸兩種，分期付款信貸是指一次申請，一次使用；而循環(huán)信貸是指一次性申請貸款，而多次使用，消費者在消費的過程中多次消費，在金融機構(gòu)規(guī)定的時間內(nèi)將其貸款還清即可。

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2.2文獻綜述

就銀行信用卡盈利能力的衡量方式這一層面，唐芳于2007年將信用卡成本進行了科學的分類，同時，她還分析其成本動因，把大多數(shù)不能直接統(tǒng)計的收入和成本科學的分布到分析的目標上，進而歸納出極具代表性的信用卡收入以及成本組織架構(gòu)。

馮大衛(wèi)在深入研究美信銀行的實際情況之后，總結(jié)出美信銀行的利差收益模式，更多是以利息收入抖及證券收入，而來源基本以下游消費者為主。另外，他還研究了運通公司的實際情況，總結(jié)其返點收益模式，基本以刷卡回傭的收入為主，來源基本上多為上有商戶。

2006年林建武、林功實兩人就信用卡盈利能力提出了自己的觀點：信用卡的盈利能力具體是指縮減成本及提高收入，其中消費信貸的實際情況直接決定了信用卡業(yè)務(wù)的效益，另外，信用卡業(yè)務(wù)的總體效益還受到用戶類型的比例，具體的分析應(yīng)該根據(jù)不同的發(fā)行者分別深入進行，從而得出是收入還是成本對盈利能力的影響更為主要，當然也有可能是兩者均衡的影響。

侯濤在2004年就商業(yè)銀行信用卡盈利能力進行了研究，他認為對其影響最大的主要是基本收益及成本事項�；臼找�，具體包括利息、年費以手續(xù)費等收入；成本事項，體是指籌資成本、信用卡運營成本及欺詐損失等。侯濤的觀點是，信用卡必須從本質(zhì)上更新盈利模式，經(jīng)營方向應(yīng)該以集約型為主，在此基礎(chǔ)上才能有效的縮減成本，并增加營銷的成效。2009年，張曉艷在研究我國商業(yè)銀行的總體盈利能力之后得出，盈利能力最高的是那些3000億-5000億資產(chǎn)規(guī)模之間的銀行，然而，銀行的資產(chǎn)規(guī)模大小并非銀行盈利能力高低的關(guān)鍵指標。

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第3章信用卡盈利模式分析..........8

3.1信用卡產(chǎn)業(yè)鏈分析...........8

3.2我國信用卡盈利模式..............9

第4章我國當前信用卡發(fā)展SWOT分析............17

4.1我國信用卡市場發(fā)展規(guī)模.............17

4.2我國信用卡市場盈利現(xiàn)狀..............18

第5章農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利模式及制約因素分析.............27

5.1農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)展的基本情況...........27

5.2農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利模式分析............27

第6章優(yōu)化農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利狀況的措施

6.1針對政府相關(guān)職能部門的建議

6.1.1建立健全信用卡相關(guān)法律

當前，信用卡犯罪不僅手段多種多樣，同時存在著流動性大、隱蔽性強等諸多顯著特征，犯罪的主體往往由多人構(gòu)成，且涉及境內(nèi)外人員，而犯罪的手段和方式也愈來愈高科技化。在互聯(lián)網(wǎng)金融曬起的背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)逐漸進入了社會公眾的視野和生活，無論是釣魚行為還是欺詐，都在生活中隨處可見。筆者建議盡可能對信用卡的相關(guān)立法予以健全和完善，對涌現(xiàn)出的一系列信用卡欺詐行為予以妥善有效的界定以及分類，對此類犯罪予沉重的打擊。不僅如此，對那些信用卡持卡人給予相應(yīng)的保障，可以通過建立賠償救濟的機制，當持卡人遭遇信用卡犯罪時，能夠獲得相應(yīng)的救濟和賠償，朋而使吸引更多的人愿意申請信用卡，并養(yǎng)成信用卡消費的習慣。

依賴銀行體系開展針對自身實施的風險控制需要損耗大量資金，成本過高會降低銀行的獲利機會，根據(jù)目前我國商業(yè)銀行的風險控制的現(xiàn)有能力來分析，短期內(nèi)無法達到。這樣就必須依賴政府部門，大力將個人信用評估體系發(fā)展為全國范圍。信用消費的基礎(chǔ)條件就是當代市場經(jīng)濟環(huán)境中衍生出的個人征信評估系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)通過對個人的償還能力、信用程度都能夠做出評估，信用卡業(yè)務(wù)的大批量發(fā)行，不能失去個人信用評估制度的幫扶。個人評估系統(tǒng)具有個人信用評估、個人信用風險預(yù)警、個人信用風險管理、個人信用記錄以及個人信用風險轉(zhuǎn)化等多重制度。全球個人信用體系建立過程中獲得的經(jīng)驗分析，重點分為歐洲模式和美國模式兩種。

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結(jié)論

本文對國內(nèi)外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展進行了系統(tǒng)的總結(jié)與對比，分析了信用卡盈利模式中的收入與成本，分析了美國、韓國以及我國的信用卡的盈利模式，與我國農(nóng)業(yè)銀行的信用卡盈利模式相對比，針對農(nóng)業(yè)銀行信用卡盈利模式中存在的問題全面深入地分析，從而制定出其盈利發(fā)展的優(yōu)化策略。

由于本人的能力有限，加之時間等各方面客觀因素，使本文的研究還存在著一定的不足之處，主要的不足是在案例的選擇方面，課題選擇的是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行屬于四大行之一，因此，案例研究具有一定的局限性，對于其它的商業(yè)銀行而言，并不具備高度的借鑒意義。在接下來的研究中，要加強對其它的商業(yè)銀行的案例的使用，深入研究各個不同銀行所面臨的信用卡盈利問題，并有針對性地提出相應(yīng)的優(yōu)化策略，努力找到一套與我國的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀整體形勢相符合的信用卡盈利體系。

參考文獻（略）