第一章 緒論

1.1 選題的背景和選題意義

1.1.1 選題背景

以往我國進行了大量的農(nóng)村金融存量改革，但是實踐證明，這種僅僅將改革的步伐停留在存量的范疇中的金融改革，是一種沒有觸及根本的淺層次的改革，是不能真正解決困擾農(nóng)村金融發(fā)展的根本問題。要想發(fā)揮農(nóng)村金融市場的潛能，激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力，需要在存量改革之外，推進增量改革。頒布政策促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，是增量改革的一項重要舉措，借此，我國的農(nóng)村金融市場也許能進入一個新的發(fā)展平臺。

農(nóng)村金融的全部問題都是圍繞著向農(nóng)村人口特別是農(nóng)村貧困人口提供有效的金融服務(wù)展開的。這是一個困擾許多發(fā)展中國的共性問題，只不過，由于我國是世界上人口最多的國家，農(nóng)村貧困人口也是十分龐大的，這個問題在我國表現(xiàn)的尤為嚴(yán)重�，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)仍是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時又是個弱勢產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有的商業(yè)性銀行難以為農(nóng)村貧困人口以及農(nóng)村中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，政策性金融和合作性金融勢必在今后很長一段時間內(nèi)居基礎(chǔ)地位和主導(dǎo)地位。

近年以來我國非常重視農(nóng)村金融的改革，做出了許多有益的嘗試，例如村鎮(zhèn)銀行的試點工作，有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，有利于促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟重點是要解決“三農(nóng)”發(fā)展問題，要解決“三農(nóng)”發(fā)展問題首要的是為“三農(nóng)”提供必要的融資支持。具有普惠金融理念的村鎮(zhèn)銀行，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供了一個有效的融資新渠道，可以推動農(nóng)村金融的不斷健康發(fā)展，緩解農(nóng)村金融的“貧血癥”。我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過九年的發(fā)展，取得的一定的成績，為農(nóng)村金融體系注入了活力，但也出現(xiàn)了一系列問題。最顯著地問題是：市場定位偏差，偏離辦行宗旨。因為村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)還是以盈利為目的的金融機構(gòu)，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行不能從農(nóng)村地區(qū)獲得足夠的利潤時，村鎮(zhèn)銀行有可能將目光轉(zhuǎn)向大城市或者高收入人群。這種“脫農(nóng)變異”的傾向?qū)x當(dāng)初銀行監(jiān)管部門設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這種為“三農(nóng)”服務(wù)、填補農(nóng)村金融服務(wù)空白的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的初衷，不利于農(nóng)村及欠發(fā)達地區(qū)通過普惠金融實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

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1.2 研究方法

(1）文獻研究法。本文通過閱讀國內(nèi)外有關(guān)“村鎮(zhèn)銀行”、“社區(qū)銀行”、“可持續(xù)發(fā)展”和“普惠金融”相關(guān)文獻，并進行歸納和分析的基礎(chǔ)上，一方面在歸納出國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行在銀行運營方式、銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)、市場定位等方面成功經(jīng)驗，另一方面，介紹了三個概念，即：可持續(xù)發(fā)展的概念、普惠金融的概念和村鎮(zhèn)銀行的概念。分析了可持續(xù)發(fā)展的理念、普惠金融理念這兩者對村鎮(zhèn)銀行運行的要求，探討在普惠金融視角下發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的方法。

（2）調(diào)查研究法。本文的研究主要依靠的是深入實地，對茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的員工或相關(guān)人員進行訪談等方式，掌握了茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的基本信息，了解了茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r。

（3）比較分析綜合法。本文研究過程中，從網(wǎng)絡(luò)上和訪談中收集茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的信息資料，將信息資料進行歸納、統(tǒng)計后做綜合比較分析。

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第二章相關(guān)概念與相關(guān)理論

2.1 相關(guān)概念

2.1.1 普惠金融的概念

普惠金融的內(nèi)涵有：一是，普惠金融是一種倡導(dǎo)全民能夠公平性獲得信貸和融資的一種理念，具有扶貧理念。二是普惠金融是一種在金融領(lǐng)域中的變革和創(chuàng)新。隨著普惠金融的推廣，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成一定的沖擊，加劇了金融市場客戶爭奪，從而促使銀行金融業(yè)提升、改善自己產(chǎn)品與服務(wù)來適應(yīng)競爭激烈的市場。三是普惠金融是一種社會責(zé)任，是一種為讓所有人都夠獲得金融服務(wù)的社會義務(wù)。普惠金融就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿服務(wù)的低端客戶，供金融服務(wù)。

普惠金融強調(diào)通過政策扶持和完善金融市場機制，提倡和引導(dǎo)金融機構(gòu)為了社會上所有階層，特別是被普遍排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的弱勢群體，比如收入低的貧困人口和小微企業(yè)，提供價格能夠負(fù)擔(dān)得起、手續(xù)簡便的金融服務(wù)。普惠金融，意在通過發(fā)放信貸幫助貧困或低收入群體擺脫貧困。

普惠金融的基本特征。它具有兩個基本特征：包容性和可持續(xù)性。一方面，普惠金融的包容性特征，是指將享受金融服務(wù)的對象從社會上高收入群體、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，延生到所有人群和企業(yè)，覆蓋貧困人口和融資難的小微企業(yè)，為它們提供價格在合理范圍內(nèi)的的金融服務(wù)。這就使得所有人群或企業(yè)能夠通過普惠金融享受到一個公平的融資平臺。另一個方面，普惠金融天然具有可持續(xù)性發(fā)展的特征。普惠的本質(zhì)是要求相關(guān)的金融機構(gòu)擔(dān)負(fù)起扶貧的社會責(zé)任，但是這些機構(gòu)畢竟不是純粹的慈善機構(gòu)，普惠金融也不要求這些機構(gòu)變成慈善機構(gòu)更不是代替慈善機構(gòu)的功能。相反，普惠金融理念提倡提供有償?shù)拇壬�。因為有償�(shù)拇壬菩袨椴攀悄軓V泛推廣、長期可持續(xù)的。因此實踐普惠金融的金融機構(gòu)就必須首先能確保自身經(jīng)營具有可持續(xù)性。從長期來看，只有保證自身經(jīng)營的可持續(xù)才能保證普惠金融實施的可持續(xù)性。

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2.2 相關(guān)理論

2.2.1 弱勢群體理論

弱勢群體，來源于政治經(jīng)濟學(xué)的研究。它指這樣一種社會群體，由于它們在社會生產(chǎn)生活中的力量薄弱、權(quán)利低微，因而只能分配、獲取較少的社會財富，因此他們通常經(jīng)濟比較上貧困。

弱勢群體的定義是相對于強勢群體而言的，它的劃分標(biāo)準(zhǔn)不是絕對的，存在一定的主觀因素。弱勢群體在不同的環(huán)境下所指人群或?qū)ο蟮姆秶赡軙灰粯�，是一種相對概念。弱勢群體是指因外界因素的制約而難以像正常人群那樣化解各種矛盾與問題，從而導(dǎo)致其陷入困境的人群。經(jīng)過幾十年的改革開放，我國經(jīng)濟實力有了較大提升，人民的收入水平和可支配收入得到大幅度的提升，但目前我國的許多金融機構(gòu)仍然將大部分普通百姓拒之門外，這些金融機構(gòu)似乎只為大企業(yè)、富人階層提供金融服務(wù)，這種后果將會是，差距將在貧與富之間、城市與鄉(xiāng)村之間、東部與西部之間越來越大。農(nóng)村地區(qū)的貧困低收入人群和微小企業(yè)由于經(jīng)濟狀況堪憂、又缺少抵押品，在需要貸款融資時，通常是被傳統(tǒng)銀行金融拒之門外的，這些群體要想貸款融資就只能借助非正規(guī)金融機構(gòu)，比如私人借貸、地下錢莊等，向它們借貸利息比較高，一般是銀行的幾倍甚至幾十倍，這些高額的利息侵占了農(nóng)民的收益、稀釋了企業(yè)的利潤，加劇了它們的經(jīng)濟拮據(jù)。這些弱勢群體在表達和追求自己利益時的能力較低。盡管弱勢群體他們的人數(shù)可能占多數(shù)，但掌握在他們手里的資源往往很少，他們的利益常常被忽略，他們的話語權(quán)的不得充分的發(fā)揮。當(dāng)他們的利益受到侵害時，很難在社會上聽到他們的聲音，通常必須靠政府和大眾媒體站出來為他們發(fā)聲。我國政府提出并鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是一種金融改革創(chuàng)新的嘗試，目的是為了滿足這些弱勢群體的貸款融資需求。

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第三章 國外村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒........................23

3.1 發(fā)達國家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗.................... 23

3.1.1 發(fā)達國家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況................ 23

3.1.2 發(fā)達國家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗借鑒........................... 24

第四章 茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀與可持續(xù)發(fā)展評價.....................28

4.1 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的界定........................ 28

4.2 茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行概況....................... 29

4.3 茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性評價............ 30

第五章 茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的困境與原因....................................40

5.1 吸儲能力有限............. 40

5.2 貸款風(fēng)險顯現(xiàn)...................... 41

5.3 獲利渠道單一....................... 42

第六章 基于普惠金融視角的茶陵浦發(fā)可持續(xù)發(fā)展建議

6.1 堅持實踐普惠金融的辦行原則

茶陵縣屬農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，全縣大的優(yōu)質(zhì)的客戶不多，非優(yōu)質(zhì)客戶---農(nóng)戶、貧困人口、小微企業(yè)比較多。但是全縣的經(jīng)濟水平較差，農(nóng)戶、個體戶在法律意識上、還款意識上都比較單薄，放貸風(fēng)險高。茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，作為服務(wù)茶陵的銀行，其辦行宗旨就是要有以普惠金融理念，將金融服務(wù)全方位地覆蓋社會所有階層，特別是那些貧困人口，落實其“立足茶陵、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的辦行宗旨。

6.1.1 堅持服務(wù)三農(nóng)

（1）茶陵浦發(fā)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅持以在農(nóng)村貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù)為主，服務(wù)于“三農(nóng)”才能夠得到可持續(xù)發(fā)展，主要原因有:

首先村鎮(zhèn)銀行建立的初始原因就是以普惠金融的理念惠及貧困人口，解決農(nóng)村金融體系不完善，解決“三農(nóng)”問題，為新農(nóng)村建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持。如果脫離農(nóng)村建設(shè)，違背堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，中央制定的相關(guān)支持村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)的政策也就失去了依托。

其次我國農(nóng)村地區(qū)大部分屬于欠發(fā)達地區(qū)，新農(nóng)村的建設(shè)要求打造城鄉(xiāng)一體化，縮小城鎮(zhèn)差距，在新農(nóng)村建設(shè)中需要非常龐大的資金支持，村鎮(zhèn)銀行作為一種扎根在農(nóng)村的新興的金融機構(gòu)，它在面對農(nóng)村農(nóng)民的金融需求時要積極回應(yīng)。

（2）村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村的新興金融機構(gòu)，它面對的客戶群體主要是個體戶、農(nóng)戶、貧困人員、小微企業(yè)等。這些服務(wù)的群體一般很難從大中型商業(yè)銀行中取得貸款。由于他(它)們往往缺乏有效抵押物，，沒有詳實的財務(wù)報表等硬信息，因此被正規(guī)金融機構(gòu)視為“次級”或“劣質(zhì)”客戶。而茶陵浦發(fā)銀行扎根在茶陵，可以借助一些軟信息對這些客戶進行篩選，開展關(guān)系型借貸，并利用一些履約機制保證契約的正常執(zhí)行。

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結(jié)論與展望

農(nóng)村金融系統(tǒng)在整個金融體系中屬于最為薄弱的環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系的進一步補充與完善，對發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟，解決三農(nóng)問題，建設(shè)新農(nóng)村有著重要的意義。筆者通過茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在茶陵發(fā)展過程中遇到的問題，發(fā)展壯大所碰到的瓶頸進行了總結(jié)并加以理解與概括。

村鎮(zhèn)銀行是實踐普惠金融的重要途徑，本文選取了一個比較有代表性的村鎮(zhèn)銀行，進行普惠金融視角下可持續(xù)性問題分析與對策提出，希望能對其他村鎮(zhèn)銀行有借鑒作用。

參考文獻（略）