本文關鍵詞：商業(yè)銀行小微信貸風險控制研究，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：2013年以來,國家和眾多部門聯(lián)合出臺了很多針對小微企業(yè)的扶持政策,如《引導銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務》、《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務,提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》等,這些雖然在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題,但不可否認現(xiàn)實中小微企業(yè)的融資需求依然很難得到滿足。小微企業(yè)融資難的主要原因是因為小微企業(yè)借款人信貸風險較高,對于商業(yè)銀行來說小微信貸業(yè)務不僅風險大而且成本高,本著安全性的經營原則,自然會少貸或不貸。但隨著利率市場化和金融脫媒等諸多因素,商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務是很有必要的,這就要考慮到小微信貸的風險控制問題。本文正是從商業(yè)銀行小微信貸風險控制的制度安排和技術手段角度,分析商業(yè)銀行小微現(xiàn)信貸貸款風險控制現(xiàn)狀,并與小額貸款公司進行對比,總結并發(fā)現(xiàn)問題,最后提出政策建議。在文章的基礎分析部分,通過對小微信貸風險特點和成因的分析,得出小微信貸風險較高的原因主要是：首先,小微企業(yè)借款人經營風險較高；其次,小微企業(yè)借款人的道德風險較高；再次,小微企業(yè)的擔保抵押措施不足；最后,小微企業(yè)借款人違約成本低。再通過對商業(yè)銀行現(xiàn)行的小微信貸業(yè)務風險控制制度安排和小額貸款公司進行對比分析,研究得出商業(yè)銀行小微信貸風險控制方法雖有其存在的合理性,但也存在著諸如：商業(yè)銀行小微信貸產品自身的不足、商業(yè)銀行小微信貸過分強調風險、商業(yè)銀行小微信貸信用評級體系不科學、商業(yè)銀行小微信貸模式缺乏創(chuàng)新等可以改進的地方。針對這些問題,本文最后提出了如下政策建議：第一,加強商業(yè)銀行自身建設；第二,創(chuàng)新商業(yè)銀行小微信貸產品和擔保模式；第三,完善小微信貸風險管理體系；第四,加強與小額貸款公司等機構的合作。另外,文章對當前流行的小微信貸貸款調查“交叉檢驗”進行了著重分析。由于大部分小微信貸借款人都無法提供真實有效的生產經營信息,造成商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間嚴重的信息不對稱,通過貸前“交叉檢驗”可以真實的反映小微企業(yè)的情況,有效的降低由于信息不對稱造成的信貸風險。
【關鍵詞】：信用風險 信用評級體系 小額貸款公司 交叉檢驗
【學位授予單位】：安徽大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.4
【目錄】：

• 摘要3-4
• Abstract4-9
• 第一章 緒論9-14
• 一、研究背景和意義9
• (一) 理論意義9
• (二) 現(xiàn)實意義9
• 二、國內外小微信貸風險控制研究綜述9-13
• (一) 國外相關研究9-11
• (二) 國內相關研究11-12
• (三) 文獻評述12-13
• 三、研究思路、方法和特色13-14
• (一) 研究思路13
• (二) 研究方法13
• (三) 研究特色13-14
• 第二章 小微信貸風險及風險控制概述14-25
• 一、小微信貸業(yè)務及小微信貸風險定義14-21
• (一) 小微信貸業(yè)務概述14-15
• (二) 小微信貸業(yè)務的常見模式15-18
• (三) 商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務的必要性18-19
• (四) 小微信貸風險定義19
• (五) 小微信貸風險形成原因分析19-21
• 二、小微信貸風險控制的概念及方法21-25
• (一) 信貸風險控制概念21
• (二) 信貸風險控制的技術手段21-23
• (三) 信貸風險控制的制度設置23-25
• 第三章 小微信貸風險控制現(xiàn)狀及問題25-41
• 一、商業(yè)銀行小微信貸風險控制的制度安排和技術手段25-31
• (一) 國內商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務現(xiàn)狀25-26
• (二) 商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務操作流程26-27
• (三) 商業(yè)銀行信貸風險控制方法體系27-31
• 二、國內小額貸款公司小微信貸風險控制的制度安排和技術手段31-37
• (一) 一般國內小額貸款公司的內部架構與業(yè)務流程31-33
• (二) 小額貸款公司小微信貸的風險控制手段33-34
• (三) 小額貸款公司小微信貸風險評價指標34-37
• 三、對比分析我國商業(yè)銀行小微信貸風險控制存在的問題及缺陷37-41
• (一) 商業(yè)銀行小微信貸的產品的不足38-39
• (二) 商業(yè)銀行小微信貸過分強調風險39
• (三) 商業(yè)銀行小微信貸信用評級體系不科學39-40
• (四) 小微信貸模式缺乏創(chuàng)新40-41
• 第四章 小微信貸貸款調查交叉檢驗案例研究41-49
• 一、交叉檢驗的概述41
• 二、交叉檢驗的基本原則41-42
• (一) 基于軟信息41
• (二) 基于財務數(shù)據(jù)41-42
• 三、小微信貸交叉檢驗的內容42-44
• (一) 基于軟信息42
• (二) 基于財務數(shù)據(jù)42-43
• (三) 常用的小微信貸交叉檢驗的方法43-44
• 四、交叉檢驗的案例分析44-47
• (一) 現(xiàn)金存款與營業(yè)額44
• (二) 銷售額與應收賬款44-45
• (三) 銷售額與進貨額45
• (四) 銷售額與員工工資45-46
• (五) 進貨存貨額與營業(yè)額46-47
• 五、結論47-49
• 第五章 完善我國商業(yè)銀行小微信貸風險控制的對策建議49-56
• 一、加強商業(yè)銀行自身建設49-50
• (一) 設立專門的小微信貸機構49
• (二) 加強風險控制專業(yè)人才隊伍建設49
• (三) 加強小微金融的宣傳49-50
• (四) 完善多層次的小微金融服務體系50
• 二、創(chuàng)新商業(yè)銀行小微信貸產品和擔保模式50-52
• (一) 創(chuàng)新小微信貸金融產品和服務方式50-51
• (二) 創(chuàng)新小微信貸保證模式51-52
• 三、完善小微信貸風險管理體系52-54
• (一) 優(yōu)化設計小微信貸貸款流程52
• (二) 對小微信貸借款人的細分52
• (三) 升級小微信貸信用評級指標體系52-53
• (四) 多元化的利率定價機制53
• (五) 完善小微信貸退出機制53-54
• 四、加強與小額貸款公司等機構的合作54-56
• (一) 加強與規(guī)范經營的小額貸款公司的合作54
• (二) 加強與地方國有信用擔保部門的合作54
• (三) 加強銀行同業(yè)之間的合作54-56
• 第六章 結論56-57
• 參考文獻57-60
• 致謝60-61
• 攻讀學位期間發(fā)表的學術論文目錄61

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9 本報記者 范t

本文編號：379744