助貸業(yè)務(wù)存在客戶支持、資金支持和風(fēng)控支持三種基本模式,其發(fā)展建立在"比較優(yōu)勢(shì)理論"和"金融功能理論"的基礎(chǔ)上,符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融演進(jìn)的規(guī)律,也有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展、改變銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、完善信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制。近年來,助貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了異化走樣,違規(guī)發(fā)放貸款、核心業(yè)務(wù)外包、違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、信息收集使用不規(guī)范、非法暴力催收等問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。對(duì)此,針對(duì)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策也在不斷出臺(tái),涉及助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、授信風(fēng)控、信息保護(hù)、逾期催收等多個(gè)方面,基本涵蓋了貸前、貸中、貸后全過程。未來,助貸業(yè)務(wù)仍具有較大發(fā)展空間,但其健康穩(wěn)健發(fā)展需要市場(chǎng)主體和監(jiān)管部門之間的良性互動(dòng):各業(yè)務(wù)主體需要進(jìn)一步恪守助貸實(shí)質(zhì),加強(qiáng)合規(guī)管理,聚焦科技賦能;監(jiān)管政策需要明確鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管取向,促進(jìn)監(jiān)管政策和責(zé)任權(quán)限的統(tǒng)一,實(shí)現(xiàn)剛性底線和柔性邊界的并重。 

【文章來源】：金融監(jiān)管研究. 2019,(11)北大核心CSSCI

【文章頁數(shù)】：18 頁

【部分圖文】：

客戶支持型助貸流程

資金支持型助貸業(yè)務(wù)主要是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機(jī)構(gòu)和銀行等放貸機(jī)構(gòu)都擁有放貸資質(zhì)，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，資金共出、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)且授信聯(lián)合決策。這類業(yè)務(wù)的助貸機(jī)構(gòu)主要包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司和傳統(tǒng)的小貸公司。由于上述機(jī)構(gòu)自身吸儲(chǔ)能力不足，資金來源有限，資金供給端和需求端嚴(yán)重不對(duì)稱。在這種模式下，助貸機(jī)構(gòu)擁有更好的獲客渠道、授信技術(shù)、風(fēng)控能力，在對(duì)客戶進(jìn)行獲客篩選、貸前調(diào)查和授信決策后，提交給聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行授信審核和風(fēng)控審查。聯(lián)合放貸機(jī)構(gòu)雙方都通過授信決策之后，再跟客戶簽訂貸款合同，并按照約定向客戶發(fā)放貸款；助貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督貸款資金的使用情況、負(fù)責(zé)貸款催收等工作。正常情況下，聯(lián)合貸款雙方直接向客戶發(fā)放貸款，客戶最后向聯(lián)合貸款雙方直接償還本息。在實(shí)際操作中，聯(lián)合貸款雙方可能會(huì)設(shè)立一個(gè)公共賬戶，雙方先將放貸資金匯集到該賬戶，由該賬戶再向客戶放貸；客戶在償還貸款本息時(shí)，資金先償還至該公共賬戶，然后再按約定結(jié)算給聯(lián)合放貸雙方。這種業(yè)務(wù)模式由銀行等放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)共同授信，雙方按約定比例共享利息收益，共同承擔(dān)貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)共同承擔(dān)征信、授信、風(fēng)控、貸后管理等工作。在實(shí)踐中助貸機(jī)構(gòu)通常以保證金兜底：先在銀行等資金方自有賬戶中存入一定數(shù)額的保證金，銀行資金方享有優(yōu)先受償權(quán)利，以確保助貸機(jī)構(gòu)可及時(shí)應(yīng)對(duì)貸款逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、螞蟻小微小額貸款公司等均采用這一模式，通過與銀行等放貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合放貸，獲取息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等收入。

風(fēng)控支持型助貸的核心是解決銀行等放貸機(jī)構(gòu)有資金、有客戶但風(fēng)控能力不足的問題，讓放貸機(jī)構(gòu)既能貸、又敢貸。在這種業(yè)務(wù)模式下，助貸機(jī)構(gòu)可以參與到放貸機(jī)構(gòu)貸前、貸中或貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理中，提供貸前調(diào)查和數(shù)據(jù)征集、幫助構(gòu)建授信決策和風(fēng)險(xiǎn)管理模型、以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后催收等風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在共同授信中，授信決策最終由銀行機(jī)構(gòu)作出，風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)掌握在銀行等放貸機(jī)構(gòu)手里，助貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮輔助作用。具體表現(xiàn)在：貸前環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)主要參與貸前調(diào)查，通過積累的歷史數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，或是向征信機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)公司征集數(shù)據(jù)等方式掌握客戶資信狀況、抵質(zhì)押物狀況、是否涉訴等情況，形成客戶信用畫像，為銀行等放貸機(jī)構(gòu)授信決策提供支持；貸中環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)為銀行等放貸機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面支持，并可幫助銀行創(chuàng)建遠(yuǎn)程ATM、反欺詐識(shí)別系統(tǒng)、電子合同、電子簽名等技術(shù)服務(wù)；貸后環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)分析和信息科技手段，協(xié)助銀行等放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸款催收、逾期和不良處置等工作，降低貸后管理成本、提高貸后管理效率。風(fēng)控支持型模式下，助貸機(jī)構(gòu)參與銀行等放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理的相關(guān)環(huán)節(jié)，提高銀行等放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和能力。助貸機(jī)構(gòu)不參與資金方出資，也不完全提供獲客引流服務(wù)，而是憑借技術(shù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)參與到放貸管理的流程中，并從中收取服務(wù)費(fèi)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)維護(hù)費(fèi)等。該模式的核心是厘清助貸機(jī)構(gòu)與銀行等放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，提前做好數(shù)據(jù)征集使用合規(guī)與業(yè)務(wù)外包合規(guī)等。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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本文編號(hào)：2979117