助貸業(yè)務存在客戶支持、資金支持和風控支持三種基本模式,其發(fā)展建立在"比較優(yōu)勢理論"和"金融功能理論"的基礎上,符合經(jīng)濟發(fā)展和金融演進的規(guī)律,也有助于推動普惠金融發(fā)展、改變銀行同質化競爭、完善信貸業(yè)務模式和風險控制。近年來,助貸業(yè)務的經(jīng)營模式出現(xiàn)了異化走樣,違規(guī)發(fā)放貸款、核心業(yè)務外包、違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營、信息收集使用不規(guī)范、非法暴力催收等問題和風險不斷暴露。對此,針對助貸業(yè)務的監(jiān)管政策也在不斷出臺,涉及助貸機構資質、授信風控、信息保護、逾期催收等多個方面,基本涵蓋了貸前、貸中、貸后全過程。未來,助貸業(yè)務仍具有較大發(fā)展空間,但其健康穩(wěn)健發(fā)展需要市場主體和監(jiān)管部門之間的良性互動:各業(yè)務主體需要進一步恪守助貸實質,加強合規(guī)管理,聚焦科技賦能;監(jiān)管政策需要明確鼓勵創(chuàng)新與防范風險并重的監(jiān)管取向,促進監(jiān)管政策和責任權限的統(tǒng)一,實現(xiàn)剛性底線和柔性邊界的并重。 

【文章來源】：金融監(jiān)管研究. 2019,(11)北大核心CSSCI

【文章頁數(shù)】：18 頁

【部分圖文】：

客戶支持型助貸流程

資金支持型助貸業(yè)務主要是解決銀行等放貸機構有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機構擴大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機構和銀行等放貸機構都擁有放貸資質，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質上屬于聯(lián)合貸款，資金共出、風險共擔且授信聯(lián)合決策。這類業(yè)務的助貸機構主要包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司和傳統(tǒng)的小貸公司。由于上述機構自身吸儲能力不足，資金來源有限，資金供給端和需求端嚴重不對稱。在這種模式下，助貸機構擁有更好的獲客渠道、授信技術、風控能力，在對客戶進行獲客篩選、貸前調查和授信決策后，提交給聯(lián)合放貸機構再次進行授信審核和風控審查。聯(lián)合放貸機構雙方都通過授信決策之后，再跟客戶簽訂貸款合同，并按照約定向客戶發(fā)放貸款；助貸機構監(jiān)督貸款資金的使用情況、負責貸款催收等工作。正常情況下，聯(lián)合貸款雙方直接向客戶發(fā)放貸款，客戶最后向聯(lián)合貸款雙方直接償還本息。在實際操作中，聯(lián)合貸款雙方可能會設立一個公共賬戶，雙方先將放貸資金匯集到該賬戶，由該賬戶再向客戶放貸；客戶在償還貸款本息時，資金先償還至該公共賬戶，然后再按約定結算給聯(lián)合放貸雙方。這種業(yè)務模式由銀行等放貸機構和助貸機構共同授信，雙方按約定比例共享利息收益，共同承擔貸款資金風險，同時共同承擔征信、授信、風控、貸后管理等工作。在實踐中助貸機構通常以保證金兜底：先在銀行等資金方自有賬戶中存入一定數(shù)額的保證金，銀行資金方享有優(yōu)先受償權利，以確保助貸機構可及時應對貸款逾期和違約的風險。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、螞蟻小微小額貸款公司等均采用這一模式，通過與銀行等放貸機構聯(lián)合放貸，獲取息費、服務費等收入。

風控支持型助貸的核心是解決銀行等放貸機構有資金、有客戶但風控能力不足的問題，讓放貸機構既能貸、又敢貸。在這種業(yè)務模式下，助貸機構可以參與到放貸機構貸前、貸中或貸后的風險管理中，提供貸前調查和數(shù)據(jù)征集、幫助構建授信決策和風險管理模型、以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風險監(jiān)測、貸后催收等風險管理工作。在共同授信中，授信決策最終由銀行機構作出，風險管理的主動權掌握在銀行等放貸機構手里，助貸機構發(fā)揮輔助作用。具體表現(xiàn)在：貸前環(huán)節(jié)，助貸機構主要參與貸前調查，通過積累的歷史數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，或是向征信機構、第三方數(shù)據(jù)公司征集數(shù)據(jù)等方式掌握客戶資信狀況、抵質押物狀況、是否涉訴等情況，形成客戶信用畫像，為銀行等放貸機構授信決策提供支持；貸中環(huán)節(jié)，助貸機構為銀行等放貸機構開展風險定價等方面支持，并可幫助銀行創(chuàng)建遠程ATM、反欺詐識別系統(tǒng)、電子合同、電子簽名等技術服務；貸后環(huán)節(jié)，助貸機構基于數(shù)據(jù)分析和信息科技手段，協(xié)助銀行等放貸機構進行貸后管理，包括風險監(jiān)測、貸款催收、逾期和不良處置等工作，降低貸后管理成本、提高貸后管理效率。風控支持型模式下，助貸機構參與銀行等放貸機構風控管理的相關環(huán)節(jié)，提高銀行等放貸機構風險管理的技術和能力。助貸機構不參與資金方出資，也不完全提供獲客引流服務，而是憑借技術、數(shù)據(jù)、風控等優(yōu)勢參與到放貸管理的流程中，并從中收取服務費、系統(tǒng)設計維護費等。該模式的核心是厘清助貸機構與銀行等放貸機構的業(yè)務邊界，提前做好數(shù)據(jù)征集使用合規(guī)與業(yè)務外包合規(guī)等。

【參考文獻】：
期刊論文
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