網(wǎng)絡(luò)信貸走進(jìn)校園生活,有助于滿足大學(xué)生的消費需求,但非法借貸尤其"校園貸"引發(fā)了一些嚴(yán)重的社會問題。使用全國大學(xué)生調(diào)查數(shù)據(jù),對大學(xué)生的信貸消費進(jìn)行實證分析。研究發(fā)現(xiàn),兩成大學(xué)生使用過貸款或分期付款,"校園貸"高風(fēng)險人群集中于家庭背景或高等教育背景較弱勢的大學(xué)生,就讀于高職院校或普通本科、學(xué)習(xí)成績較差或很差的大學(xué)生更可能使用高風(fēng)險貸款平臺和高風(fēng)險貸款利率,來自低收入家庭的大學(xué)生更可能使用高風(fēng)險還款方式。研究發(fā)現(xiàn)對了解消費主義的作用機制、社會不平等和高校學(xué)生工作具有一定啟示意義。
【部分圖文】：

在使用過貸款或分期付款的樣本中,大多數(shù)大學(xué)生用過綜合型電商平臺信貸業(yè)務(wù)。比如有77.05%的大學(xué)生使用過京東白條、螞蟻花唄,有12.69%的使用過信用卡,而使用專業(yè)性分期購物平臺或P2P貸款平臺的大學(xué)生比例較低,分別占6.77%和2.75%,如圖1所示。分析發(fā)現(xiàn),來自農(nóng)村、父母月收入較低的大學(xué)生使用分期購物平臺或P2P等風(fēng)險較高貸款平臺的比例較高,就讀于高職院校的大學(xué)生使用這些風(fēng)險較高貸款平臺的比例也高于普通高校和985高校的學(xué)生。在貸款或分期付款所支付的消費和投資項目中,大學(xué)生總體來看,衣服所占比例最高,47%的大學(xué)生選擇此項,其次為數(shù)碼產(chǎn)品、鞋、化妝品,選擇投資理財和創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例最低。圖2按照大學(xué)生總體使用貸款或分期付款于消費和投資項目的比例由高到低排列,其中也可看出性別差異。男大學(xué)生將貸款或分期付款更高比例用于數(shù)碼產(chǎn)品(46%)、衣服(39%)、鞋(32%),而女大學(xué)生更高比例用于衣服(57%)、化妝品(41%)、鞋(34%),男大學(xué)生用于打游戲的比例也高于女大學(xué)生,但是男女大學(xué)生在學(xué)習(xí)、社會交往、旅游等消費中使用貸款或分期付款的比例差異不大�？梢钥闯�,大學(xué)生群體中貸款或分期付款大都用來滿足消費需求,用于投資或創(chuàng)業(yè)的比例很低,并且穿著打扮和耐用品占據(jù)了信貸消費的主要需求。數(shù)據(jù)分析顯示了大學(xué)生在形象管理上的消費需求,但并不能簡單理解為虛榮,而是具有內(nèi)在的社會機制。特別是在社交網(wǎng)絡(luò)時代,個體的品味及其所建構(gòu)的形象對社交互動和社會認(rèn)同起著至關(guān)重要的作用,90后年輕大學(xué)生尤其熱衷在社交網(wǎng)絡(luò)“曬”美食、“打卡”網(wǎng)紅勝地、“秀”美顏、“秀”名牌,而這些形象的塑造需要技術(shù)能力和經(jīng)濟(jì)資本來支撐,當(dāng)生活費無法負(fù)擔(dān)時就要尋求信貸手段。此外,較高比例的男大學(xué)生將信貸消費用于數(shù)碼產(chǎn)品則主要由于數(shù)碼產(chǎn)品的價格較高,與有的男大學(xué)生酷愛電子游戲乃至“成癮”也有一定關(guān)系。

在貸款或分期付款所支付的消費和投資項目中,大學(xué)生總體來看,衣服所占比例最高,47%的大學(xué)生選擇此項,其次為數(shù)碼產(chǎn)品、鞋、化妝品,選擇投資理財和創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例最低。圖2按照大學(xué)生總體使用貸款或分期付款于消費和投資項目的比例由高到低排列,其中也可看出性別差異。男大學(xué)生將貸款或分期付款更高比例用于數(shù)碼產(chǎn)品(46%)、衣服(39%)、鞋(32%),而女大學(xué)生更高比例用于衣服(57%)、化妝品(41%)、鞋(34%),男大學(xué)生用于打游戲的比例也高于女大學(xué)生,但是男女大學(xué)生在學(xué)習(xí)、社會交往、旅游等消費中使用貸款或分期付款的比例差異不大�？梢钥闯�,大學(xué)生群體中貸款或分期付款大都用來滿足消費需求,用于投資或創(chuàng)業(yè)的比例很低,并且穿著打扮和耐用品占據(jù)了信貸消費的主要需求。數(shù)據(jù)分析顯示了大學(xué)生在形象管理上的消費需求,但并不能簡單理解為虛榮,而是具有內(nèi)在的社會機制。特別是在社交網(wǎng)絡(luò)時代,個體的品味及其所建構(gòu)的形象對社交互動和社會認(rèn)同起著至關(guān)重要的作用,90后年輕大學(xué)生尤其熱衷在社交網(wǎng)絡(luò)“曬”美食、“打卡”網(wǎng)紅勝地、“秀”美顏、“秀”名牌,而這些形象的塑造需要技術(shù)能力和經(jīng)濟(jì)資本來支撐,當(dāng)生活費無法負(fù)擔(dān)時就要尋求信貸手段。此外,較高比例的男大學(xué)生將信貸消費用于數(shù)碼產(chǎn)品則主要由于數(shù)碼產(chǎn)品的價格較高,與有的男大學(xué)生酷愛電子游戲乃至“成癮”也有一定關(guān)系。調(diào)查發(fā)現(xiàn),過去一年中,大學(xué)生對貸款或分期付款的使用頻率還是相當(dāng)可觀,38.66%的大學(xué)生表示使用過1次,40.74%的大學(xué)生表示使用過2-5次,還有11.27%的大學(xué)生表示用過10次以上。信貸消費使用頻率的性別差異不大,男生在非常頻繁的10次以上頻率中占比較高,男生和女生的比例分別為12.86%和9.42%。家庭背景較優(yōu)越的大學(xué)生使用信貸消費的頻率更高,在比較頻繁的6-10次和非常頻繁的10次以上頻率中趨勢明顯。以去年使用過10次以上信貸消費的大學(xué)生為例,父母月收入3000元及以下家庭中有6.29%的學(xué)生使用過,父母月收入3001-7000元家庭中有9.07%的學(xué)生使用過,父母月收入7001-10000元家庭中有14.56%的學(xué)生使用過,而父母月收入20000元以上家庭中則有高達(dá)27.61%的學(xué)生使用過。已有研究指出(比如朱迪,2014),相比家庭背景較弱勢的大學(xué)生,家庭背景較優(yōu)越的大學(xué)生對物質(zhì)的依賴程度更高、更傾向于面子消費,反映了該群體具有更強烈的消費欲望,從而更高比例地借助于信貸消費。
【參考文獻(xiàn)】

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