自2005年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)成立以來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展。許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也相繼成立,例如美國(guó)的Prosper、Kiva、德國(guó)的Auxmoney、日本的Aqush、韓國(guó)的Popfunding、西班牙的Comunitae、巴西的Fairplace等。Lending club于2014年12月在美國(guó)成功上市,成為第一家上市的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。2007年拍拍貸的成立標(biāo)志著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式引入中國(guó)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分,在金融脫媒和金融去中心化中扮演著重要角色。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自引進(jìn)我國(guó)以來,在普惠金融和服務(wù)小微企業(yè)的背景下得到快速的發(fā)展,已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。然而,由于我國(guó)缺乏較完善的信用評(píng)級(jí)體系,沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展呈現(xiàn)出混亂狀態(tài)。2014年,有多達(dá)270家P2P平臺(tái)出現(xiàn)了跑路、提現(xiàn)困難或者倒閉的問題,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)了非法集資、資金池、平臺(tái)自融、龐氏騙局等現(xiàn)象。2011年8月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,P2P網(wǎng)貸引起了監(jiān)管層警惕;2012年,國(guó)務(wù)院頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》;2013年,中國(guó)人民銀行發(fā)布《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》,提示網(wǎng)貸信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),限制信用卡投資;2014年4月,銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)不能觸碰“四條紅線”:一是明確平臺(tái)中介性質(zhì),二是平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保,三是不得歸集資金搞資金池運(yùn)作,四是不得非法吸收公眾資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)越來越被監(jiān)管部門和投資者重視。本文首先對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源和定義進(jìn)行了闡述,通過研究國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)、信用理論、信息不對(duì)稱理論、普惠金融理論和風(fēng)險(xiǎn)控制理論獲得理論和實(shí)踐的支撐。其次,本文對(duì)比分析了國(guó)外比較典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式,對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式進(jìn)行分析,依據(jù)平臺(tái)是否以盈利為目的、平臺(tái)主要依托途徑、平臺(tái)是否有擔(dān)保、借貸資金托管方式、平臺(tái)是否存在債權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行劃分,全面的分析了目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式的特點(diǎn)。然后,從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暴露的主要問題著手,對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式的共性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,并針對(duì)不同模式下的特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。運(yùn)用博弈模型從定性分析的角度對(duì)平臺(tái)是否需要擔(dān)保做出博弈選擇,并運(yùn)用組合模型將不同模式進(jìn)行組合,得出線上線下結(jié)合的模式更符合我國(guó)現(xiàn)實(shí),第三方擔(dān)保模式和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度有助于降低風(fēng)險(xiǎn),借貸資金銀行托管模式更有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。因此,建議形成線上線下結(jié)合、第三方擔(dān)保、借貸資金銀行托管和有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的組合模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。最后,從國(guó)家監(jiān)管宏觀層面、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中觀層面、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)微觀層面出發(fā),對(duì)如何控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)提出了一些建議,希望能夠在一定程度上控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。
【學(xué)位單位】：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2015
【中圖分類】：F724.6;F832.4
【部分圖文】：

第六章 我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式選擇及其風(fēng)險(xiǎn)控制的建議續(xù)表 6.1：?jiǎn)栴}平臺(tái)模式名啟財(cái)富 提現(xiàn)困難 線上 無 本息墊付 融資性擔(dān)保公司 鄂商貸 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 有益貸 停業(yè) 線上 無 無 無 云圖資本 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 21 世紀(jì)財(cái)富 歇業(yè) 線上 無 無 無 校園貸 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 用心貸 跑路 線上 環(huán)迅托管 無 無 金榜財(cái)富 歇業(yè) 線上 無 無 無 數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家網(wǎng)站25根據(jù)上圖數(shù)據(jù)，對(duì)這些問題平臺(tái)的模式通過直方圖的形式表現(xiàn)出來：

第六章 我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式選擇及其風(fēng)險(xiǎn)控制的建議3、建立大數(shù)據(jù)征信體系�？梢岳没ヂ�(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用電子購(gòu)物平臺(tái)和其他網(wǎng)絡(luò)信息的消費(fèi)記錄、信用記錄數(shù)據(jù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫，建立大數(shù)據(jù)信用體系。（三）建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度1、提高 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本門檻。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，其注冊(cè)資本從最低的翼龍貸的 100 萬到最高的九斗魚 20 億。截止 2014 年12 月 31 日，網(wǎng)貸之家收錄的 253 家 P2P 平臺(tái)注冊(cè)資本數(shù)據(jù)如下：

第六章 我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式選擇及其風(fēng)險(xiǎn)控制的建議續(xù)表 6.1：?jiǎn)栴}平臺(tái)模式名啟財(cái)富 提現(xiàn)困難 線上 無 本息墊付 融資性擔(dān)保公司 鄂商貸 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 有益貸 停業(yè) 線上 無 無 無 云圖資本 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 21 世紀(jì)財(cái)富 歇業(yè) 線上 無 無 無 校園貸 提現(xiàn)困難 線上 無 無 無 用心貸 跑路 線上 環(huán)迅托管 無 無 金榜財(cái)富 歇業(yè) 線上 無 無 無 數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家網(wǎng)站25根據(jù)上圖數(shù)據(jù)，對(duì)這些問題平臺(tái)的模式通過直方圖的形式表現(xiàn)出來：
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