李星一    湖南工程學(xué)院應(yīng)用技術(shù)學(xué)院

摘要：面對(duì)各家銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，作為地方性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，更要進(jìn)一步明確自己的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)方向，把零售業(yè)務(wù)作為未來(lái)主導(dǎo)業(yè)務(wù)。充分利用本土銀行的優(yōu)勢(shì)在差異化競(jìng)爭(zhēng)中尋找突破

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行  零售業(yè)務(wù)  差異化競(jìng)爭(zhēng)

目前眾多的銀行都在尋求以最少的資本投入獲取更多的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的新途徑。于是，各大銀行都把目光轉(zhuǎn)向了零售，并把大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。在這樣的形勢(shì)下，立足于本土的城市商業(yè)銀行，如何應(yīng)對(duì)這種同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、又如何走好自己的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路呢？

一、零售轉(zhuǎn)型是競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)

在我看來(lái)，面對(duì)各家銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，作為地方性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，更要進(jìn)一步明確自己的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)方向，把零售業(yè)務(wù)作為未來(lái)主導(dǎo)業(yè)務(wù)，只有這樣，才能更符合中小銀行的特點(diǎn)。針對(duì)各家銀行緣何紛紛重視零售轉(zhuǎn)型，激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間越來(lái)越小，因此，各家銀行紛紛把戰(zhàn)略目光轉(zhuǎn)向極具發(fā)展?jié)摿Φ牧闶蹣I(yè)務(wù)市場(chǎng)。國(guó)外很多銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的收入和凈利潤(rùn)，已占到40-60%，而我國(guó)卻僅有8-14%，許多中小銀行還不足5%，因此，要保持競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把戰(zhàn)略重點(diǎn)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)理念和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)，尤其是城鎮(zhèn)居民開(kāi)始由單純的物質(zhì)消費(fèi)向金融消費(fèi)轉(zhuǎn)變，而且城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已突破了17萬(wàn)億元，相當(dāng)一部分城鎮(zhèn)居民特別是白領(lǐng)階層已超過(guò)小康水平，這些都為零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了肥沃的“土壤”。

二、本土銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

面對(duì)各家銀行的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，做為城商行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，明確市場(chǎng)定位，尋找零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間。城市商業(yè)作為地方性股份制商業(yè)，具有決策高效、體制靈活、信息傳導(dǎo)迅速、地域優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，這是城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。因此應(yīng)充分發(fā)揮這種優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面有所突破。正是基于這樣的發(fā)展思路，各地市商行應(yīng)該獨(dú)辟蹊徑，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

中小企業(yè)貸款一直是各家銀行不愿面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，而對(duì)有些城市商行則不然，以鄭州市商業(yè)銀行為例，作為該行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容，鄭州商行明確提出“樹(shù)立小額貸款在全省的標(biāo)桿位置”的目標(biāo)。2006年11月成立小企業(yè)信貸部，建立綠色融資渠道，保證在2—5個(gè)工作日內(nèi)辦完貸款，貸款額最高可達(dá)300萬(wàn)元。同時(shí)，各支行結(jié)合不同市場(chǎng)特點(diǎn)，積極研發(fā)、推廣商戶聯(lián)保、市場(chǎng)業(yè)主擔(dān)保、商鋪抵押、上下游擔(dān)保、五個(gè)一貸款等新產(chǎn)品，逐步打破小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者因缺乏貸款抵質(zhì)押物、擔(dān)保條件缺失而導(dǎo)致融資難的瓶頸，在多個(gè)行業(yè)內(nèi)形成小企業(yè)貸款的“商行品牌”。數(shù)據(jù)顯示，截止目前，鄭州商行小企業(yè)貸款及個(gè)貸余額15.8億元，貸款也針對(duì)市場(chǎng)特點(diǎn)，大力扶持本地方小企業(yè)、工商個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

三、差異化競(jìng)爭(zhēng)中尋找突破

作為地方性的中小銀行，要面對(duì)四大商業(yè)銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)，肯定是有難度的。因此城市商行要立足于實(shí)際，做到“商行大特色、支行小特色”的發(fā)展思路，通過(guò)差異化的競(jìng)爭(zhēng)，尋找零售業(yè)務(wù)發(fā)展的支點(diǎn)。

　　面對(duì)即將到來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，各城市商應(yīng)立足自己服務(wù)于本地客戶的定位，大力發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，不斷細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，強(qiáng)化市場(chǎng)定位，避免與其他商業(yè)銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)。

　　代收代付業(yè)務(wù)是商行的一個(gè)特色。目前，通過(guò)銀行可以辦理繳納水、燃?xì)�、通信、有線電視、地稅等十幾項(xiàng)收費(fèi)，極大方便了市民生活。同時(shí)還可以推出了具有自身特色的卡品種，像鄭州市商業(yè)銀行的商通卡、學(xué)生卡、商鼎卡，洛陽(yáng)市商業(yè)銀行的都市一卡通聯(lián)名卡，焦作市商業(yè)銀行的惠友卡等。

　　在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置方面，城市商行也定位為“社區(qū)銀行”，將網(wǎng)點(diǎn)觸角不斷深入到社區(qū)，滿足市民日常對(duì)于資金便利性的需求。

　　另外，作為地方性銀行，盡管目前城市商行在市內(nèi)有多家網(wǎng)點(diǎn)，但對(duì)于外地市場(chǎng)卻鞭長(zhǎng)莫及，對(duì)此城市商行可以聯(lián)合周邊地市城商行、城信社，聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名卡，從而彌補(bǔ)地域性限制帶來(lái)了局限，開(kāi)創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

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