發(fā)布時間：2020-08-22 22:08

【摘要】：近年來國家加大了在金融領域的監(jiān)管力度,查處的各類銀行業(yè)違規(guī)違法案件大都與操作風險失控有關(guān)。從近年來銀行融資逾期的訴訟情況來看,銀行債權(quán)敗訴或者部分權(quán)益受損的情況屢見不鮮,出現(xiàn)的問題各式各樣,主要有抵押物重復抵押、擔保合同非本人簽訂、質(zhì)押物被非法處置、合同簽訂有誤等,有些是民事糾紛,有些最終牽涉到刑事犯罪,對銀行資產(chǎn)的保護造成了一定的影響。特別是近年來銀行代理銷售的部分產(chǎn)品出現(xiàn)風險,雖然最終風險非銀行承擔,但具體業(yè)務的辦理在銀行營業(yè)場所內(nèi)完成,風險揭示是否充分、銷售流程是否合規(guī)等,都對銀行的操作風險防范提出了挑戰(zhàn)。銀行操作風險范圍非常廣,各類操作風險均對銀行穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成威脅,而對公信貸放款是銀行資產(chǎn)形成的最后一道風險關(guān)口,對銀行資產(chǎn)質(zhì)量有直接的影響。本文以HH銀行鄭州分行對公信貸放款具體操作為研究對象,通過對鄭州分行現(xiàn)有放款操作流程中的授信條件落實風險、合同文本使用風險、授信客戶信用變動風險、監(jiān)管合規(guī)操作風險、人員操作風險、IT系統(tǒng)操作風險、抵質(zhì)押保管風險和信貸放款檔案保管風險等日常操作中遇到的風險點進行逐一分析。揭示了在對公信貸放款實際業(yè)務操作過程中存在的主要操作風險,包括授信批復條件不明確、授信批復內(nèi)容與現(xiàn)行制度有沖突、授信批復內(nèi)容與信貸管理系統(tǒng)不一致;授信合同與擔保合同使用版本錯誤、合同不完整、內(nèi)容填寫不規(guī)范、格式條款非正常刪減、簽字簽章不符合要求、非制式合同;客戶在授信批復后經(jīng)營出現(xiàn)重大變化、涉案涉訴、新增不良征信、管理層重大變更、重大輿論事件等;抵質(zhì)押物實物核實、權(quán)利憑證領取、出入庫;貸款資金受托支付、保證金來源、貿(mào)易背景真實性;信貸管理系統(tǒng)錄入、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性與準確性;放款檔案的整理、歸檔與調(diào)閱等,并就鄭州分行現(xiàn)行的控制操作風險的做法進行列示。結(jié)合相關(guān)文獻對操作風險的研究,并參考其他銀行的對公信貸放款操作模式,總結(jié)出HH銀行鄭州分行在實際操作中對公信貸放款操作風險中面臨的主要問題,并對造成此類問題的原因進行剖析,發(fā)現(xiàn)其中由于組織架構(gòu)設置、部門職責劃分、人員操作、制度、科技系統(tǒng)等方面設置不健全或監(jiān)督不到位的情況。最后針對鄭州分行對公信貸放款操作風險控制中存在的問題提出改進建議,從宏觀和微觀兩個層面解決目前鄭州分行對公信貸放款的風險控制問題。宏觀層面通過優(yōu)化風險管理組織架構(gòu),將出賬放款中心完全設置在風險控制條線,減少放款中心業(yè)務發(fā)展的管理職責,強化風險防控能力;深化人事和分配機制改革,打造與崗位相適應的人力配置,打通個人晉升通道,提高客戶經(jīng)理和放款審核人員的風險把控主動性,避免道德風險;加強合規(guī)文化宣導,使合規(guī)操作深入人心。微觀層面加大放款操作培訓力度,實行上崗資格認證及考核制度;加大違規(guī)操作后督和懲處力度,對違規(guī)操作形成震懾;加大科技投入,提高對公信貸放款自動化審批能力,優(yōu)化核心信貸管理系統(tǒng)功能,從科技層面把控業(yè)務流程,降低操作風險發(fā)生概率。
【學位授予單位】：鄭州大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4
【圖文】：

2002 223 9957250.98 9750449.382003 295 6364351.05 3404118.602004 402 12840556.96 11974968.122005 468 14334978.49 11779240.352006 338 4394691.05 3920356.542007 216 3395416.29 3320800.852008 141 7099144.47 4046938.392009 100 1757802.46 1726331.892010 28 459312.43 442149.432011 17 714746.48 88754.232012 25 176829.54 160138.32總計 3003 102457327.4 58963283.93數(shù)據(jù)來源：科德中國操作風險數(shù)據(jù)庫.2012 年中國金融機構(gòu)操作風險損失報告。

表 2-1 2003-2008 年國際銀行操作風險損失平均金額統(tǒng)計表（百萬歐元）內(nèi)部欺詐外部欺詐就業(yè)與工作安全性業(yè)務操作實體資產(chǎn)業(yè)務中斷流程控制損失合計金融 6.6 3.2 16.2 2565.1 0.1 0.6 146.7 2738.5與銷售 145.8 4.5 30.3 384.7 2.7 23.8 732.6 1324.4 198.5 607.9 305.6 1263.6 34 48 670.6 3128.2銀行 84.7 112.8 23.1 262.4 3.3 12.7 241.2 740.2與清算 7.1 18.1 2.3 18.7 8 5.8 194.4 254.4服務 2.5 8.1 1.7 92.3 46.7 15.4 89.8 256.5管理 27 2.3 6.1 74.9 0.6 3.6 128.3 242.8中間業(yè)務 89.8 6.7 31.1 294.6 0.4 1 71.5 495.1 38.5 16.3 167.1 166.8 38.3 7.6 154 588.6 600.5 779.9 583.5 5123.1 134.1 118.5 2429.1 9768.7數(shù)據(jù)來源：科德中國操作風險數(shù)據(jù)庫.2012 年中國金融機構(gòu)操作風險損失報告。

放款業(yè)務未結(jié)清的系統(tǒng)自動拒絕出庫申請，防范未結(jié)清業(yè)務抵質(zhì)押物出庫的人工操作風險。每季度出賬中心人員與會計人員核對抵質(zhì)押物賬實是否一致，確認系統(tǒng)登記的抵押物信息與會計前臺保管的抵質(zhì)押物權(quán)證相匹配，防止由于系統(tǒng)錯誤導致的數(shù)據(jù)不匹配和賬實不符風險。另外對于放款期限較長的業(yè)務，風險管理部門根據(jù)押品管理系統(tǒng)提醒，定期發(fā)起抵質(zhì)押物價值重評，由經(jīng)營單位重新對抵質(zhì)押物進行專業(yè)評估，出具評估報告，更新抵質(zhì)押物價值，更新購買必要的保險等，以此監(jiān)控抵質(zhì)押物價值不足的風險。五 建立放款檔案管理體系放款檔案作為債權(quán)與債務人雙方權(quán)利義務的重要憑證，在放款結(jié)束后就需要專人保管，但由于放款過程牽涉多個環(huán)節(jié)和部門，并且存在檔案整理環(huán)節(jié)，在銀行初設期一般不能實現(xiàn)完全的專人保管。HH 銀行鄭州分行利用流程控制，防范檔案管理的風險，主要流程如下：

【參考文獻】

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本文編號：2801208