發(fā)布時(shí)間：2020-04-21 19:23

【摘要】：目前，我國已經(jīng)建立起比較完善的企業(yè)信貸體系，尤其是對(duì)于大中型企業(yè)來說，信貸配給問題已經(jīng)基本得到解決。同時(shí)，隨著各大外資銀行積極涌入中國市場(chǎng)，這些企業(yè)也有了更多的選擇途徑和融資手段，致使它們有更強(qiáng)的“議價(jià)”能力，銀行在這些大中型企業(yè)身上，已無從獲得更多的收益。而近幾年，全國信貸政策趨于緊縮，有限的信貸額度用于這些收益相對(duì)較小、資金占用量較大、流動(dòng)性較低的項(xiàng)目上，銀行也倍感負(fù)擔(dān)過重。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新與完善，許多大中型企業(yè)的融資渠道也在逐漸拓寬，不再局限于向銀行獲取信貸資金，這使得大中型企業(yè)對(duì)銀行的依賴程度在逐步下降，同時(shí)，大中型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度也在逐年縮小，而與之形成鮮明對(duì)比的是，個(gè)體私營企業(yè)的融資問題卻尚未得到完美的解決。隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)體私營企業(yè)對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度日益凸顯，其信貸需求也在逐年上升，但由于個(gè)體私營企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄，更多的是依賴銀行的信貸資金，使得其對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度在逐年增加。尤其是近幾年，憑借著國家大力支持、鼓勵(lì)中小企業(yè)乃至個(gè)體私營企業(yè)發(fā)展的契機(jī)，各大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)均創(chuàng)新信貸模式，開展專門為個(gè)體私營企業(yè)量身定制的企業(yè)融資產(chǎn)品，因此，以“額度控制、靈活使用”為特點(diǎn)的個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。 個(gè)人助業(yè)貸款是專門針對(duì)個(gè)體私營企業(yè)的特點(diǎn)而開發(fā)的一項(xiàng)新的信貸品種，相對(duì)于傳統(tǒng)的大中型企業(yè)信貸而言，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，銀行一般均采用提高利率的方式來平衡其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。鑒于此，在高收益的吸引下，個(gè)人助業(yè)貸款已經(jīng)成為商業(yè)銀行搶奪市場(chǎng)，拓展新的贏利空間的目標(biāo)，其市場(chǎng)占有率也部分體現(xiàn)了商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。建行自2005年首推個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來，切實(shí)解決了部分個(gè)體私營企業(yè)資金緊、貸款難的問題，銀行也從中獲取了更多的收益，提高了資金的使用效率，真正實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏以及利潤最大化。這些個(gè)體私營企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)最底層的夯實(shí)基礎(chǔ)，它們?nèi)绻艹浞钟行Ю觅Y金，極大程度地獲得良好發(fā)展，便能通過合理地運(yùn)用融資等手段，實(shí)現(xiàn)社會(huì)底層基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展及良性循環(huán)，從而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 雖然國家在大力發(fā)展個(gè)體私營企業(yè)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款，但是，隨著貸款規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，以及貸款業(yè)務(wù)的不斷成熟，各種各樣的問題和風(fēng)險(xiǎn)也慢慢地暴露出來，已經(jīng)開始約束了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策不變的前提下，，如何繼續(xù)鼓勵(lì)個(gè)體私營企業(yè)通過銀行信貸支持發(fā)展自身企業(yè)，同時(shí)又能在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，已成為各家商業(yè)銀行亟待解決的問題。所以，研究個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)、防范措施以及銀行、國家等方面應(yīng)改進(jìn)的策略手段顯得十分重要。 本文以建行個(gè)人助業(yè)貸款為例，在介紹建行個(gè)人助業(yè)貸款及其特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，通過兩個(gè)具有特點(diǎn)的案例，對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了比較詳細(xì)的對(duì)比分析。然后，針對(duì)目前個(gè)人助業(yè)貸款的局限性和實(shí)際操作中遇到的難題，從銀行、國家等多角度、多方面提出如何能在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過改進(jìn)自身的條件要求和政策體制，以降低銀行準(zhǔn)入門檻，減輕個(gè)體私營企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力，大力擴(kuò)展個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的范圍，為更多的個(gè)體私營企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供更為寬松的政策和發(fā)展平臺(tái)。
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F832.4

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2635644