本文關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》 2011年

中國(guó)農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題研究

朱迪佳  

【摘要】：小額信貸起源于西方國(guó)家,作為一種制度化的金融創(chuàng)新,能夠向農(nóng)村的低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù),有利于緩解貧困,幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展,緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾,完善農(nóng)村金融體系,從而引起了全世界的廣泛關(guān)注。國(guó)外如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行等在小額信貸業(yè)務(wù)方面都已經(jīng)取得了一定的成功,用實(shí)踐證明了小額信貸提高貧困人口收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。尤努斯還因?yàn)閷?duì)小額信貸的突出貢獻(xiàn),獲得了2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。 小額信貸也為我國(guó)解決三農(nóng)問(wèn)題提供了一條全新的思路。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村人口占多數(shù),但農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱,發(fā)展較緩慢,使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和農(nóng)村的貧困問(wèn)題成為一直困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問(wèn)題。雖然國(guó)外的成功案例為我國(guó)開(kāi)展小額信貸提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和啟示,但是小額信貸主要面向缺乏抵押擔(dān)保品的低收入群體,所以對(duì)貸款的運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制有很高的要求,需要不斷的進(jìn)行研究和發(fā)展。而且我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有自己特殊的地方,比如我國(guó)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后,農(nóng)戶成為了一個(gè)重要的生產(chǎn)性組織；我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要以家庭為單位,難以實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�(jīng)營(yíng)等。所以照搬照抄國(guó)外的模式是行不通的,需要在引進(jìn)的同時(shí)不斷進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新,建立起適合我國(guó)的小額信貸發(fā)展模式,才能讓小額信貸在我國(guó)這塊土地上開(kāi)花結(jié)果,真正發(fā)揮扶貧、支農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。小額信貸自上個(gè)世紀(jì)七十年代引進(jìn)我國(guó)以來(lái)發(fā)展迅速,越來(lái)越受到重視,自2004年到2010年,連續(xù)七個(gè)“中央一號(hào)”文件都表現(xiàn)出了對(duì)農(nóng)村小額信貸的極大關(guān)注。雖然我國(guó)的農(nóng)戶小額信貸已經(jīng)取得了一定的成果,但還處于起步階段,存在許多值得研究和探討的問(wèn)題。所以對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的研究具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。 本文首先介紹研究背景、意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及農(nóng)戶小額信貸相關(guān)概念和理論,然后分析了國(guó)外成功的案例,總結(jié)出對(duì)我國(guó)有用的經(jīng)驗(yàn)啟示。再?gòu)陌l(fā)展歷史、模式和案例三個(gè)角度分析我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,提出存在的突出問(wèn)題,并給出相應(yīng)的建議和措施。本文一共分為六章,主要內(nèi)容如下： 第一章為緒論,主要講述文章研究的背景、意義、方法和思路,以及國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)外對(duì)小額信貸的定義、特征、運(yùn)行機(jī)制、商業(yè)化和可持續(xù)發(fā)展等很多方面進(jìn)行了大量研究。 第二章主要講述農(nóng)戶小額信貸相關(guān)概念和理論,包括小額信貸的定義、分類、發(fā)展趨勢(shì),農(nóng)戶定義,農(nóng)戶小額信貸特征和農(nóng)戶小額信貸基礎(chǔ)理論。小額信貸主要面向缺乏抵押擔(dān)保的窮人和低收入階層,包括微型企業(yè),提供綜合性的金融服務(wù),不是救濟(jì)式的扶貧。福利主義和制度主義的核心區(qū)別主要是對(duì)可持續(xù)發(fā)展的重視程度不同。我國(guó)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后,農(nóng)戶成為了一種特殊的生產(chǎn)性組織,是我國(guó)小額信貸主要客戶群體。小額信貸的每個(gè)發(fā)展階段有不同的理論影響,著名的有金融創(chuàng)新理論、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼理論、金融深化論、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論、馬克思借貸資本理論等,為研究我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供了理論依據(jù)。 第三章主要分析國(guó)外小額信貸的典型案例,選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行和玻利維亞陽(yáng)光銀行三個(gè)案例,他們?cè)谛☆~信貸方面都取得了一定的成功。不管是政府對(duì)小額信貸的合理干預(yù),利率的確定,對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn),還是對(duì)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新方面都對(duì)我國(guó)有很大的借鑒意義。 第四章分析我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展?fàn)顩r,先概括我國(guó)小額信貸發(fā)展歷程,然后分析我國(guó)小額信貸不同發(fā)展模式,主要把我國(guó)農(nóng)戶小額信貸分為三類,包括非金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的農(nóng)戶小額信貸,并分別列舉了中國(guó)扶貧基金會(huì)、海南的農(nóng)村信用社和山西的日升隆小額貸款公司三個(gè)案例進(jìn)行分析,以求對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r有更加真實(shí)深入的了解,為發(fā)現(xiàn)存在的突出問(wèn)題打下基礎(chǔ)。 第五章在分析了我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)分析我國(guó)農(nóng)戶小額信貸存在的突出問(wèn)題,包括小額信貸定價(jià)機(jī)制,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定,政府職能,小額信貸機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)和管理幾方面的問(wèn)題。我國(guó)的利率偏低,導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)難以用收益彌補(bǔ)成本；農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保,評(píng)級(jí)信息較難獲取,貸款風(fēng)險(xiǎn)較難控制；政府支持政策不貼近實(shí)際需要,存在過(guò)度干預(yù),且沒(méi)為小額信貸創(chuàng)造良好的制度和金融環(huán)境；小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足,風(fēng)險(xiǎn)控制及內(nèi)部管理機(jī)制不完善,這些問(wèn)題都需要我們?nèi)パ芯亢徒鉀Q。 第六章對(duì)以上提出的問(wèn)題給出相應(yīng)的解決辦法。從我國(guó)目前情況來(lái)看,小額信貸利率的放開(kāi)需要分階段進(jìn)行,是一個(gè)緩慢的過(guò)程。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明白自身的盈虧平衡利率,為政府補(bǔ)貼、貸款價(jià)格制定提供參考。其次提出了一種簡(jiǎn)單實(shí)用的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)方法——加權(quán)評(píng)分法,同時(shí)強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。政府要明晰該干預(yù)的地方,比如創(chuàng)造良好的制度和金融環(huán)境,給予適當(dāng)?shù)恼咧С�；放手該放手的地�?如小額信貸具體的操作和運(yùn)營(yíng)方面。小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身實(shí)力,完善管理機(jī)制,把握風(fēng)險(xiǎn)控制,同時(shí)跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐不斷進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)。 本文主要有以下特色： 1、研究背景。(1)選題符合社會(huì)發(fā)展熱點(diǎn)問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)村金融,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義的重大課題。(2)貼近最新的經(jīng)濟(jì)背景,反映最新的小額信貸發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)的小額信貸發(fā)展非常迅速,特別是最近幾年,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加迅猛,再加上國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境時(shí)刻在變化,小額信貸也涌現(xiàn)出一些新的問(wèn)題。本文就是分析小額信貸最新的發(fā)展?fàn)顩r,發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題,對(duì)過(guò)去已經(jīng)存在尚未解決的問(wèn)題以及新出現(xiàn)的問(wèn)題嘗試提出建議。 2、研究方法。(1)案例法。本文注重案例的實(shí)證分析,搜集了大量的案例,挑選出最典型的進(jìn)行研究。國(guó)外的成功案例為我國(guó)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒,國(guó)內(nèi)案例能從不同角度對(duì)我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題進(jìn)行反映。(2)比較研究法。首先對(duì)比國(guó)內(nèi)外的案例,吸取國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)；其次對(duì)比不同模式的農(nóng)戶小額信貸,總結(jié)我國(guó)小額信貸狀況；還對(duì)我國(guó)小額信貸的過(guò)去和現(xiàn)在進(jìn)行縱向比較,概括出發(fā)展歷程,找出相關(guān)問(wèn)題。(3)模型分析法。研究小額信貸利率時(shí)采用了盈虧平衡利率計(jì)算模型來(lái)探討合理利率的制定需要考慮的因素,為目前我國(guó)小額信貸利率水平的確定提供一定的參考。在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)采用了二級(jí)加權(quán)評(píng)分法,為農(nóng)戶小額信貸減少信用風(fēng)險(xiǎn)提出了相關(guān)建議。 3、文章內(nèi)容。(1)融合切身感受。因從小生長(zhǎng)在農(nóng)村,對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式比較了解,加上多次在商業(yè)銀行實(shí)習(xí),對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式有-定的認(rèn)識(shí),因而在自己所學(xué)所看的基礎(chǔ)上進(jìn)行本文的寫(xiě)作。(2)內(nèi)容主要特色：案例分析全面,既分析國(guó)外的案例也分析國(guó)內(nèi)的案例；能清晰地把握目前存在的最突出問(wèn)題,貼近實(shí)際提出切實(shí)可行的建議措施；在盈虧平衡利率計(jì)算的基礎(chǔ)上,提出了我國(guó)小額信貸利率的不同發(fā)展階段；在信用評(píng)級(jí)中,認(rèn)為應(yīng)該考慮農(nóng)戶的財(cái)務(wù)、道德等多方面的因素,并創(chuàng)建了二級(jí)加權(quán)評(píng)分模型,簡(jiǎn)單實(shí)用。 中國(guó)開(kāi)展小額信貸的地區(qū)和模式眾多,要挑選能深入全面反映小額信貸現(xiàn)狀和問(wèn)題的案例具有較大的難度,所以只選取了相對(duì)具有代表性的案例,還不夠全面。小額信貸機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)較難獲得,所以主要采取了已有文獻(xiàn)和相關(guān)資料上的數(shù)據(jù)和案例,由于資料的間接性,所以真實(shí)性有待考證,內(nèi)容也可能會(huì)不夠詳細(xì)。而且由于文章篇幅的限制,對(duì)某些問(wèn)題研究的深度不夠。所以該文章還有很多值得改進(jìn)和進(jìn)一步研究的地方,比如對(duì)小額信貸的模式進(jìn)行創(chuàng)新,并進(jìn)行可行性研究；對(duì)小額信貸的利率制定和評(píng)級(jí)可以用更加復(fù)雜和精準(zhǔn)的模型；對(duì)于小額信貸的法律制度和相關(guān)政策可以更加具體化,并對(duì)可能的實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證分析；研究小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),制定更詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等等。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

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  本文關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信貸問(wèn)題研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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