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煙臺汽車工程職業(yè)學院學生畢業(yè)論文

淺談我國汽車消費貸款保險

學生姓名： 鐘 夢 真

入學時間： 2010年06月

專業(yè)名稱： 汽車技術服務與營銷

班 級：10汽車技術服務與營銷一班 指導教師： 閆 春 麗 職 稱： 講 師

煙臺汽車工程職業(yè)學院

二〇一三年五月

淺析我國汽車消費貸款保險

摘 要

目前我國已進入消費信貸時期。汽車消費消費信貸保證業(yè)務適時出現(xiàn)，并為關系各方所看好，但事實的發(fā)展狀況不盡人意。我國汽車消費貸款保證保險（車貸險）開辦于1998年，短期內(nèi)得到迅猛發(fā)展。，過快的膨脹中卻蘊含了諸多問題，導致車貸險虧損嚴重，到2004年保監(jiān)會叫停車貸險，對車貸險市場進行整頓。究其原因，除了受宏觀政策和基礎環(huán)境因素的制約外，主要是業(yè)務各方對該險種關鍵問題認識不一致，如汽車消費信貸保證保險業(yè)務的實質(zhì)、保險公司在該業(yè)務經(jīng)營中的屬性和該險種費率的本質(zhì)等，從而導致各方難以形成一統(tǒng)一的利益共同體，難以有效的運行此項業(yè)務。為此，澄清相關的概念，建立各方共贏的技術是十分必要的。目前保監(jiān)會又發(fā)布了《關于促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知》，將發(fā)展車貸險做為積極擴大內(nèi)需，促進車輛消費的重要保障舉措。本文回顧了我國汽車消費貸款保證保險的發(fā)展過程，分析了汽車消費貸款保證保險中的問題，并針對車貸險市場存在的缺陷提出了現(xiàn)階段發(fā)展我國車貸險建議，以助于促進我國汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵字 汽車消費貸款；保證保險；個人征信；信用風險；信用體系

目 錄

0.前言 .................................................. 2

1 汽車消費貸款的概念 .................................... 2

1.1 我國汽車消費貸款保證保險的歷史及現(xiàn)狀 ................ 2

2 我國汽車消費貸款保證保險面臨的問題 .................... 8

2.1 銀保合作難度問題 ................................... 8

2.2 保險費率問題....................................... 8

2.3 業(yè)務經(jīng)驗問題....................................... 9

3 發(fā)展汽車消費信貸保證保險業(yè)務的建議 .................... 9

3.1 協(xié)調(diào)好業(yè)務所涉及的各方關系 ......................... 9

3.2 規(guī)范業(yè)務流程...................................... 10

3.3 是加強保險公司之間的合作 .......................... 10

4 機制創(chuàng)新 ............................................. 11

5 組織創(chuàng)新 ............................................. 11 結束語 .................................................. 12 參考文獻 ................................................ 13

0.前言

“天有不測風云，人有禍福旦夕” ，人不能掌握自己的命運，對自 內(nèi)容摘要： 然規(guī)律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會 造成人身傷亡或者財產(chǎn)毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保 險是人們應對風險的一種有效方式， 即人們可以通過進行風險轉(zhuǎn)嫁并取得相應的 保障。在車險經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理 賠時保險服務的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關系到整個保險公司的經(jīng)營質(zhì)量。 現(xiàn)在很多公司為了區(qū)的業(yè)務規(guī)模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段 去爭取市場。面對這些不良的現(xiàn)象，各家保險公司在理賠環(huán)節(jié)都非常重視并大力 投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質(zhì) 量已經(jīng)成為保險發(fā)展的重要問題。 目前我國已進入消費信貸時期。汽車消費消費信貸保證業(yè)務適時出現(xiàn)，并為關系各方所看好，但事實的發(fā)展狀況不盡人意。我國汽車消費貸款保證保險（車貸險）開辦于1998年，短期內(nèi)得到迅猛發(fā)展。，過快的膨脹中卻蘊含了諸多問題，導致車貸險虧損嚴重，到2004年保監(jiān)會叫停車貸險，對車貸險市場進行整頓。究其原因，除了受宏觀政策和基礎環(huán)境因素的制約外，主要是業(yè)務各方對該險種關鍵問題認識不一致，如汽車消費信貸保證保險業(yè)務的實質(zhì)、保險公司在該業(yè)務經(jīng)營中的屬性和該險種費率的本質(zhì)等，從而導致各方難以形成一統(tǒng)一的利益共同體，難以有效的運行此項業(yè)務。為此，澄清相關的概念，建立各方共贏的技術是十分必要的。目前保監(jiān)會又發(fā)布了《關于促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知》，將發(fā)展車貸險做為積極擴大內(nèi)需，促進車輛消費的重要保障舉措。本文回顧了我國汽車消費貸款保證保險的發(fā)展過程，分析了汽車消費貸款保證保險中的問題，并針對車貸險市場存在的缺陷提出了現(xiàn)階段發(fā)展我國車貸險建議，以助于促進我國汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

1 汽車消費貸款保證保險的概念

汽車消費貸款保證保險是指貸款人或夠買機動車輛的借款人（購車人）向保險人支付保險費，，當借款人未按照汽車消費貸款合同約定向貸款人歸還貸款本息致使貸款人遭受損失時，由保險人承擔賠償責任的一種確實保證保險。在汽車消費貸款保證保險中，投保人是貸款人或借款人，被保險人是向借款人發(fā)放汽車消費貸款的貸款人，保險人是經(jīng)有權機關批準開辦保證保險業(yè)務險公司。他們之間的關系如下圖

1-1

圖1-1各個責任人之間的關系圖

1.1 我國汽車消費貸款保證保險的歷史及現(xiàn)狀

1997年底，我國南方一些城市開始興辦此項保險業(yè)務，各保險公司迅速推出了相應的險種，如中國人民保險公司的《機動車輛消費貸款保證保險》、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司的《分期付款購車履約保證保險》、中國平安保險股份有限公司的《個人分期付款購車保證保險》等。各家保險公司之所以反應奇快，是因為對該險種市場前景的看好。其理由是：經(jīng)過20多年的改革開放，城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高。按照國外經(jīng)驗，當人均GDP達到1000-3000美元時，該國就進入消費信貸時期，人們對汽車燈高檔消費的需求會急劇增加。在我國，許多城市人均GDP早已超過1000美元，許多居民具備了購車能力。與此同時，消費觀念的更新也令大量的城市消費者把目光投向消費信貸。上海近期一項調(diào)查表明，有高達89.8%的市民愿意使用按揭方式購買車，有74%的答卷者表示愿意投保汽車消費信貸保證保險。2000年，亞飛汽車銷售連鎖店在北京的銷售量近4000臺，銷售額達6億多，其中5億元銷售

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