[論文摘要]較高的利息和不穩(wěn)定的借貸環(huán)境，，不僅對借貸人發(fā)展企業(yè)不利同時(shí)也對放貸人收回本金沒有較為可靠的保障，這樣就使得建立民營銀行迫在眉睫。文章從建立民營銀行的必要性和重要性談起，對民營銀行的事前監(jiān)督準(zhǔn)入問題和事中運(yùn)行過程中的監(jiān)管做出了分析，并對我國民營銀行進(jìn)入金融市場的法律規(guī)制的提出了一些建議。

　　[論文關(guān)鍵詞]民營銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管

　　隨著中國經(jīng)濟(jì)制度的改革，大量的民營企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開大量資金支持，在民營企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如國有銀行對其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營企業(yè)不得不將資金的來源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以給社會(huì)帶來了一定程度上的不穩(wěn)定性并對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對這樣的社會(huì)現(xiàn)狀，民營銀行呼之欲出。

　　一、建立民營銀行的必要性和重要性

　　銀行作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國有企業(yè)準(zhǔn)備的國有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營經(jīng)濟(jì)占我國經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。
　　什么是民營銀行？筆者認(rèn)為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標(biāo)的采用市場化運(yùn)作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國家的控制，而實(shí)行市場化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。
　　（一）建立民營銀行的必要性
　　首先，民營銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實(shí)際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場的絕對多數(shù)份額。隨著市場經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟(jì)在國民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。
　　其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。
　　第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。
　　（二）建立民營銀行的重要性
　　民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補(bǔ)了國有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。
　　隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場靈活性、自主性和私營性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內(nèi)開放并重 。

　　二、民營銀行設(shè)立的困境分析

　　我國民營銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競爭。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。
　　目前，民營銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國并沒有專門的法律對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

　�。ㄒ唬�(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境
　　銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長久的經(jīng)營，對其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對民營銀行負(fù)責(zé)也是對公眾安全的重要保障。
　　第一，對民營銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對民營銀行設(shè)定的注冊資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設(shè)定過低，就會(huì)使得一些不具備競爭能力的民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設(shè)定的過高，又會(huì)在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。
　　第二，對民營銀行發(fā)起人經(jīng)營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營能力，并對其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。
　�。ǘ┩顺鰴C(jī)制監(jiān)管的困境

 

　　在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時(shí)的民營銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

　　三、民營銀行的立法建議

　　由于民營銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對規(guī)范民營銀行的規(guī)定，對二者有區(qū)別的對待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。
　　關(guān)于民營銀行的制定可以根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的監(jiān)督框架及指導(dǎo)思想來建立，首先是對最低資本的要求，也就是準(zhǔn)入的問題，這點(diǎn)對民營銀行尤為重要。因?yàn)橘Y金是其實(shí)力以及以后運(yùn)作的保障，民營銀行不同與國有銀行身后有國家為其提供保障，而這個(gè)最低資本的計(jì)算筆者認(rèn)為參考《巴塞爾協(xié)議》會(huì)更加科學(xué)有效，但同時(shí)也應(yīng)注意要與我國的實(shí)際情況相結(jié)合，進(jìn)而做出一個(gè)適當(dāng)?shù)淖畹唾Y本要求。這與《商業(yè)銀行法》第十三條的規(guī)定肯定商業(yè)銀行的最低資本要求是有不同的，所以在準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)區(qū)別商業(yè)銀行。其次，銀監(jiān)會(huì)一定要對民營銀行監(jiān)督到位，例如銀監(jiān)會(huì)對民營銀行資本充足率的監(jiān)督就是十分必要的，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為“壓倒一切的目標(biāo)是促進(jìn)國際金融體系的安全與穩(wěn)健”，而充足的資本水平被認(rèn)為是服務(wù)于這一目標(biāo)的中心因素。所以對民營銀行的監(jiān)管可以與商業(yè)銀行一樣都交由銀監(jiān)會(huì)管理，這樣也比較利于銀行業(yè)的管理統(tǒng)一。第三是建立銀行業(yè)完善的披露制度，這一點(diǎn)也是民營銀行所需要的。民營銀行應(yīng)建立一套自己的內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，因?yàn)槊駹I銀行借貸的高風(fēng)險(xiǎn)是其發(fā)展過程中面臨的重要問題，這主要是由于在貸款時(shí)不夠?qū)I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估或者沒有擔(dān)保和抵押時(shí)，還款困難所造成的不利局面，現(xiàn)在可以通過建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，有多大的風(fēng)險(xiǎn)就準(zhǔn)備多少準(zhǔn)備金，運(yùn)用內(nèi)部評級(jí)系統(tǒng)從而決定自己對資本的需要。還可以通過對銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)評估來確立每個(gè)民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，來幫助民營銀行降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，從而事前準(zhǔn)備相應(yīng)的準(zhǔn)備金。銀行應(yīng)參照其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小，建立起關(guān)于整體狀況的內(nèi)部評價(jià)機(jī)制，并制定維持資本充足水平的戰(zhàn)略；同時(shí)監(jiān)管者有責(zé)任為銀行提供每個(gè)單獨(dú)項(xiàng)目的監(jiān)管。
　　建立我國民營銀行是社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要也是金融業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的需要。在今天，建立民營銀行不僅有了其自身的實(shí)力基礎(chǔ)還有國家政策的大力支持，筆者相信民營銀行的發(fā)展是不可小視的。所以應(yīng)盡快修改《商業(yè)銀行法》，使民營銀行早日依法建立，也使得我國民營資本可以更好地為我們的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出自己的貢獻(xiàn)。

 

本文編號(hào)：12454