近年來,我國人口結構呈現(xiàn)出持續(xù)老齡化的特點,使社會養(yǎng)老需求與日俱增。但是,在社會養(yǎng)老保險資金短缺、家庭供養(yǎng)能力有限的情況下,國家及個人都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力,難以滿足如此多的養(yǎng)老需求。從各國應對養(yǎng)老問題的經(jīng)驗來看,個人投保的商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效緩解晚年生活困頓的問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險就是這樣一種能夠通過抵押房屋來為老年人提供養(yǎng)老金的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。2014年,我國正式開啟了該保險的試點,規(guī)定由符合一定條件的保險公司經(jīng)營相關業(yè)務。試點至2018年,該保險被正式推廣至全國范圍內(nèi)開展。但是,該保險在推廣過程中一直遇冷,試點效果并不理想。究其根源,相關法律制度的不健全是影響其推廣的重要原因。鑒于此,我們有必要從法律視角對該新型養(yǎng)老保險存在的不足展開研究,并且作出相應的制度改進。住房反向抵押養(yǎng)老保險作為一種要求老年人以自有住房為擔保、向保險公司投保,保險公司向其提供養(yǎng)老金的新型商業(yè)養(yǎng)老保險,在參與主體、抵押物、抵押擔保債權的數(shù)額及期限等方面都具有特殊性,保險雙方因此建立起了保險合同、借貸及抵押等多重法律關系。養(yǎng)老保障體系壓力劇增、家庭養(yǎng)老模式存在缺陷、二手房市場日趨成熟等是我國開展該保險的重要背景。從法律的角度考察我國住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀,可以發(fā)現(xiàn)該保險在實踐中存在著經(jīng)營主體資格受限、可抵押房產(chǎn)范圍過窄、保險雙方權利配置不合理、實現(xiàn)抵押權風險太大以及相關配套制度不健全等問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險屬于舶來品,域外在具體操作上會更加成熟,在分析了最有代表性的美國、英國和日本的發(fā)展模式后,可以發(fā)現(xiàn),支持多方主體參與、注重產(chǎn)品設計、政府適當支持及完善相關配套制度等是相關業(yè)務得以順利開展的重要保障。對于這項制度的完善,建議在借鑒域外發(fā)展經(jīng)驗的基礎上,結合我國實施的具體國情,從以下幾個方面入手:適時啟動針對該保險的專門立法工作,確立該保險的立法模式、運行模式和應遵循的基本原則等;在參與主體方面,可以擴大經(jīng)營主體的范圍并降低對注冊資本的要求;在客體方面,建議修改有關農(nóng)民住房和不完整產(chǎn)權房屋的立法以擴大該保險的適用范圍;在保險雙方權利配置上,應適當擴大投保人對抵押房屋的處分權并完善關于保險公司行使處置權的規(guī)定來平衡雙方權利;還可以通過明確繼承人協(xié)助抵押權實現(xiàn)的責任以及建立政府雙重擔保責任機制來保障抵押權的實現(xiàn);同時,也應重視對健全房地產(chǎn)評估機制、完善多層次監(jiān)管體系以及由政府成立專門的維權機構等配套制度的投入,從而更好地完善我國住房反向抵押養(yǎng)老保險法律制度,促進該保險真正發(fā)揮作用,使老年人能夠安度晚年。
【學位單位】：安徽財經(jīng)大學
【學位級別】：碩士
【學位年份】：2019
【中圖分類】：D922.182.3

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本文編號：2821128