發(fā)布時間：2016-08-31 00:14

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險識別與防范研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財經(jīng)大學(xué)》 2013年

商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險識別與防范研究

高珊珊  

【摘要】：當資金融通被運用于房地產(chǎn)這個關(guān)系國計民生的支柱產(chǎn)業(yè)時,由于經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)運營等因素產(chǎn)生的風(fēng)險對金融體系的影響就不容忽視。通過市場有效的配置,房地產(chǎn)交易中的各方的權(quán)利義務(wù)的分配,一套分散風(fēng)險、明確責(zé)任和平衡收益的機制的構(gòu)造,是實現(xiàn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)雙贏的必然要求。 過去十幾年來,國家在推行住房商品化和貨幣化的過程中,雖然逐步減少了對住房產(chǎn)業(yè)的直接投入,卻沒有同時完全開放房地產(chǎn)的融資渠道。在我國資本市場處于初步發(fā)展階段的經(jīng)濟背景下,這樣的情況造成了房地產(chǎn)融資對銀行貸款的過度依賴。正如中國人民銀行的《2004年房地產(chǎn)金融報告》所指出的,房地產(chǎn)開發(fā)商通過各種渠道獲得的銀行資金占其資產(chǎn)比例的70%以上,房地產(chǎn)信貸中的“假按揭”道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險,正成為銀行不良資產(chǎn)來源新的影響因素。房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險向銀行體系的過度滲透,可能危及金融穩(wěn)定。而且,這種主體單一化的房地產(chǎn)金融機制,也不利于房地產(chǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展：一方面,造成房地產(chǎn)開發(fā)熱情過高和地區(qū)發(fā)展不平衡,房價上漲過快,無法充分落實國家住房政策和最低住房保障要求,部分抑制了住房需求的有效形成；另一方面,造成房地產(chǎn)企業(yè)高負債經(jīng)營,對央行信貸政策的調(diào)控過度敏感,風(fēng)險與收益失衡下無以形成房地產(chǎn)企業(yè)的有效競爭,培育適應(yīng)市場需求的房地產(chǎn)供給機制。改變單一的房地產(chǎn)融資體制,建立多層次的房地產(chǎn)金融市場(包括開發(fā)建設(shè)融資市場和消費融資市場),并通過金融配套制度的建設(shè),形成有效的風(fēng)險分擔機制,已經(jīng)成為關(guān)系房地產(chǎn)業(yè)未來健康發(fā)展和金融體系的關(guān)鍵性問題。 在房價持續(xù)高企不下造成社會矛盾激化越來越嚴重的情況下,監(jiān)管當局在支持發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上,既加強了對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范和風(fēng)險管理,也開始了對多層次房地產(chǎn)金融市場和風(fēng)險分擔機制建設(shè)的探索。而伴隨著金融改革和開放帶來的競爭壓力和創(chuàng)新機遇,金融機構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)迅速的成為這一多層次市場建設(shè)的積極推動者和參與者。 從總體上看,就房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)而言,除了傳統(tǒng)的銀行信貸融資之外,通過房地產(chǎn)企業(yè)上市、發(fā)行企業(yè)短期融資券,引入外資合作開發(fā),進行項目融資或者通過設(shè)立房地產(chǎn)投資信托或基金融資,正成為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以選擇的多樣化的融資渠道。就房地產(chǎn)消費而言,除了原有的商業(yè)銀行抵押貸款和住房公積金貸款之外,天津中德住房儲蓄銀行的設(shè)立和在全國興起的民間集資建房的模式,正開啟著購房者新的置房思路。就金融創(chuàng)新而言,除了個人住房抵押貸款中關(guān)于“直貸式”、“雙周供”、“固定利率”等放款及還款方式的創(chuàng)新之外,通過設(shè)立信托為房地產(chǎn)業(yè)融通資金,通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移信貸資產(chǎn)風(fēng)險,通過產(chǎn)權(quán)式酒店創(chuàng)新聯(lián)結(jié)供求雙方,正豐富著房地產(chǎn)金融的服務(wù)方式,提高著房地產(chǎn)金融的運作效率。就房地產(chǎn)金融的配套機制而言,除了銀行信貸中的住房抵押制度之外,住房置業(yè)擔保的逐步發(fā)展,住房抵押貸款保險的普及,信貸資產(chǎn)證券化的試點,資產(chǎn)管理公司對銀行不良資產(chǎn)的深入處置,以及近來司法實踐對抵押房地產(chǎn)強制執(zhí)行的支持,正在房地產(chǎn)金融的一級和二級市場創(chuàng)建著形式多樣的金融風(fēng)險分擔機制。所以對比過去過分單一的融資機制,其實現(xiàn)在的房地產(chǎn)金融體系也正發(fā)生著好的趨向的變化。正是對這種房地產(chǎn)融資體系中信貸風(fēng)險的管理,特別是商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險的管理的關(guān)注和思索,促成了本篇文章的寫作構(gòu)思。全文共分為五章。 第一章是緒論,主要介紹研究房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的原因,研究思路以及對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險成因、房價波動影響和量化模型的國內(nèi)外研究進行總結(jié)。 第二章分析了中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具體是如何產(chǎn)生的,產(chǎn)生的環(huán)境,風(fēng)險的特質(zhì)以及目前房地產(chǎn)行業(yè)和房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理方面的現(xiàn)狀。本文以房地產(chǎn)信貸風(fēng)險為核心研究點,以識別什么樣的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險、為什么識別房地產(chǎn)信貸風(fēng)險和怎么樣識別和衡量房地產(chǎn)信貸風(fēng)險為邏輯思路,清晰的展現(xiàn)了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險形成過程中的各個要素及要素間的作用。本文通過宏觀和微觀兩個維度,結(jié)合我國政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境的現(xiàn)狀分析房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的多種類型,并且以圖表的方式、以歷史發(fā)展的邏輯總結(jié)了國內(nèi)外大部分的信用風(fēng)險的衡量模型。 第三章以美國和日本這兩個發(fā)達經(jīng)濟體的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的產(chǎn)生和爆發(fā)為他山之石,詳細的分析了兩個國家的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險危機的產(chǎn)生環(huán)境,產(chǎn)生的原因和爆發(fā)的途徑,并且總結(jié)了兩次危機對我國的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的控制和防范的借鑒意義。 第四章是對我國的商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理進行全面的剖析。先從稍大的概念商業(yè)銀行風(fēng)險管理的思路說起,由于有體制改革的影響,商業(yè)銀行的管理機制沒有模式化,更多是人治,人為因素導(dǎo)致的道德風(fēng)險和代理人問題有較大的影響。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理特點決定了其問題,即流動性結(jié)構(gòu)方面重中長期、輕短期,貸款主體方面重政府機構(gòu)及大國企、輕中小企業(yè),貸款類型方面重土地儲備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款、輕其他類型貸款,而重信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品、輕傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品等固定收益工具。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理特點決定了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理的特點,即人治占據(jù)過重的位置就會導(dǎo)致在審查過程中員工的知識、責(zé)任感等缺位現(xiàn)象得不到重視。房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理因此出現(xiàn)了一些問題,除了人的問題,還有商業(yè)銀行自身資產(chǎn)負債機構(gòu)、小型房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營管理混亂和資產(chǎn)證券化模式不夠豐富全面等問題。 第五章是通過前面四章對商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險從產(chǎn)生的源頭到國外的經(jīng)驗教訓(xùn)再到國內(nèi)的出現(xiàn)的問題的分析之后,由對內(nèi)和對外兩個方面,對商業(yè)銀行內(nèi)部房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理機制和房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的對外轉(zhuǎn)移機制提供了政策方面的建議。 本文的理論創(chuàng)新之處：一是對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的產(chǎn)生和類型進行了宏微觀結(jié)合的全面的剖析,目前國內(nèi)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險這個概念簡要的書本式敘述,而本文研究表明,我國房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的產(chǎn)生有著自身特色,比如：我國的經(jīng)濟高速增長率時代已經(jīng)過去,國際新形勢環(huán)境下匯率波動幅度比較大,中央政府的政策也處于頻繁調(diào)整的狀態(tài),而且我國2萬多房地產(chǎn)企業(yè)僅有150多家上市,說明大多數(shù)企業(yè)的管理存在不完善的地方,商業(yè)銀行的人治問題比較嚴重,地方政府以房地產(chǎn)開發(fā)拉高GDP指標的行政沖動性決策較多等。二是結(jié)合了新形勢對我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理的問題進行了研究。目前,大多數(shù)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理文獻大多仍認為房地產(chǎn)融資渠道單一,而近兩年來房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)投資基金(REIT)等資產(chǎn)證券化模式已經(jīng)在學(xué)術(shù)界的大力倡導(dǎo)下后廣為應(yīng)用,只是仍處于起步階段,沒有如美國的應(yīng)用范圍廣,本文的研究致力于對新形勢的資產(chǎn)證券化方式進行研究分析,認為信用增級手段仍趨于單一,資產(chǎn)證券化的方式除了信托、券商資管和基金外還缺少了衍生產(chǎn)品的參與。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F832.45
【目錄】：

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3 鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會課題組;;監(jiān)管體制改革對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響及對策[A];江蘇省農(nóng)村金融學(xué)會二○○三年度招標課題研究報告匯編[C];2003年

4 趙葆華;孟洪濤;張暉;;淺議商業(yè)銀行增長方式的轉(zhuǎn)變[A];社會主義新農(nóng)村建設(shè)與金融支持學(xué)術(shù)研討會論文集[C];2006年

5 徐寧;;商業(yè)銀行事后監(jiān)督工作的啟示[A];征信：加強信用體系建設(shè) 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境——首屆齊魯金融論壇論文集[C];2006年

6 鄧清;;我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究[A];2010年度中國總會計師優(yōu)秀論文選[C];2011年

7 吳超林;張春生;;中國M2/GDP畸高原因的再考察——基于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的分析[A];社會主義經(jīng)濟理論研究集萃——全國高校社會主義經(jīng)濟理論與實踐研討會第21次會議論文（2007）[C];2007年

8 蘇文川;;服務(wù)國家建設(shè) 服務(wù)商業(yè)銀行——代前言[A];中國投資學(xué)會獲獎科研課題評獎會論文集（2002—2003年度）[C];2003年

9 周洪俊;;商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點布局的優(yōu)化與管理[A];全國青年管理科學(xué)與系統(tǒng)科學(xué)論文集第5卷[C];1999年

10 建設(shè)銀行北京市分行研究部課題組;沈佩龍;;商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系研究[A];銀行與投資——中國投資學(xué)會2005—2006年度獲獎科研課題選編[C];2005年

中國重要報紙全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 證券時報記者　 賈壯;[N];證券時報;2006年

2 記者　趙紅梅;[N];中國經(jīng)濟時報;2006年

3 ;[N];中國房地產(chǎn)報;2006年

4 杜艷;[N];經(jīng)濟觀察報;2006年

5 見習(xí)記者 張均全;[N];21世紀經(jīng)濟報道;2003年

6 苗燕;[N];上海證券報;2007年

7 胡法根;[N];上海金融報;2003年

8 方宗;[N];民營經(jīng)濟報;2006年

9 王濟洲 攝影 成保平;[N];金融時報;2003年

10 本報記者 鄒靚;[N];上海證券報;2008年

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 吳慧強;我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理[D];暨南大學(xué);2006年

2 王箭;商業(yè)銀行信貸風(fēng)險度量及控制研究[D];武漢理工大學(xué);2008年

3 魏世杰;業(yè)務(wù)分散、空間分散與商業(yè)銀行績效[D];南開大學(xué);2010年

4 程迅;商業(yè)銀行信貸審批制度：理論與實證研究[D];浙江大學(xué);2006年

5 薛峰;我國商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)競爭力研究[D];西南財經(jīng)大學(xué);2010年

6 孫宏;我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理研究[D];東北林業(yè)大學(xué);2005年

7 何亮;商業(yè)銀行的廠商理論[D];暨南大學(xué);2005年

8 宋安平;商業(yè)銀行核心競爭力研究[D];廈門大學(xué);2003年

9 任壯;我國商業(yè)銀行兼營投資銀行業(yè)務(wù)研究[D];東北林業(yè)大學(xué);2005年

10 彭純;商業(yè)銀行組織管理模式研究[D];華東師范大學(xué);2006年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 韓蓉蓉;商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險識別與評價[D];西北大學(xué);2011年

2 張楚良;商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理研究[D];武漢理工大學(xué);2009年

3 肖冰;商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究[D];重慶大學(xué);2010年

4 高珊珊;商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險識別與防范研究[D];西南財經(jīng)大學(xué);2013年

5 趙楊;我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險防范研究[D];山東經(jīng)濟學(xué)院;2011年

6 張琳玥;商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究[D];西北農(nóng)林科技大學(xué);2010年

7 門志路;我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究[D];安徽大學(xué);2012年

8 李蕊;我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的識別與預(yù)測[D];陜西師范大學(xué);2012年

9 翟斌斌;我國商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究[D];南京師范大學(xué);2012年

10 杜秋;基于經(jīng)濟周期變化的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險研究[D];鄭州大學(xué);2012年

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險識別與防范研究，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：106004