【摘要】：商業(yè)長期護理保險能夠為被保險人的長期護理風(fēng)險提供保障。目前我國商業(yè)長期護理保險面臨著實際需求和供給同時不足的局面。醫(yī)療費用和護理費用的增長并沒有激發(fā)人們對商業(yè)長期護理保險的購買欲望,高額的保費和傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛又限制了部分消費者的投保行為。此外,保險市場上的信息不對稱阻礙了商業(yè)長期護理保險的發(fā)展,數(shù)據(jù)資料的缺失、護理服務(wù)體系和政策法規(guī)的不完善使得商業(yè)長期護理保險面臨著多種多樣的問題。因此,為切實滿足老年群體的長期護理保障需求,促進我國保險市場的健康發(fā)展,有必要對我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展進行研究。本文分析了我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀,通過歸納總結(jié)和對比分析闡述了其中的問題及原因,并結(jié)合問卷調(diào)查和保險經(jīng)濟學(xué)理論分析了我國商業(yè)長期護理保險需求和供給的影響因素,最后根據(jù)分析結(jié)果提出了相應(yīng)的對策建議。本文共包括五部分:第一部分介紹了本文的研究背景、研究目的及意義,從不同角度對國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進行了梳理與分析,闡述了論文的研究方法和結(jié)構(gòu)以及創(chuàng)新與不足。第二部分對商業(yè)長期護理保險的概念進行了界定,分析了商業(yè)長期護理保險的特征,并介紹了信息不對稱理論、保險供求理論、帕累托最優(yōu)保單和老年護理理論,為下文分析提供理論基礎(chǔ)。第三部分通過分析我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀,提出了該險種在我國發(fā)展過程中存在的問題,并分析了產(chǎn)生這些問題的原因。第四部分對我國商業(yè)長期護理保險的影響因素進行分析,首先使用Logistic模型對需求影響因素進行了實證檢驗,結(jié)果發(fā)現(xiàn)家庭成員的長期護理情況、家庭年收入、其他商業(yè)保險投保情況和對商業(yè)長期護理保險的認知程度與保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系,日后長期護理費用來源也顯著影響商業(yè)長期護理保險的需求。然后從保險公司自身因素、市場因素和政策因素三方面分析了資本金、經(jīng)營成本、技術(shù)水平、費率、信息對稱程度和政策對商業(yè)長期護理保險供給的影響。第五部分在前文分析的基礎(chǔ)上,有針對性的提出對策建議:保險公司應(yīng)加大宣傳力度、完善保險條款和經(jīng)營機制,并合理厘定費率、允許住房反向抵押貸款、加強信息披露,政府部門應(yīng)完善征信體系和相關(guān)政策法規(guī),同時積極完善護理狀態(tài)評估機制。
【學(xué)位授予單位】：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F842.6
【圖文】：

3 我國商業(yè)長期護理保險發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1 我國發(fā)展商業(yè)長期護理保險的必要性在老齡化社會當(dāng)中，商業(yè)長期護理保險存在著巨大的潛在需求。目前我國的老齡化進程持續(xù)加快，據(jù)國家統(tǒng)計局資料顯示，我國居民預(yù)期壽命有明顯的上升趨勢，2016年已達到 76.5 歲。伴隨著年齡的增長，老年人的日常生活能力和健康恢復(fù)能力會呈現(xiàn)出下降的趨勢，患病的幾率增加，失能的概率加大，對長期護理的需求會增加（王樂芝和曾水英，2015）。隨著醫(yī)療費用和護理費用的逐漸增加，無論是家庭還是社會都有較大的養(yǎng)老壓力。商業(yè)長期護理保險不僅能夠為老年人提供護理費用的補償，還能提供不同類型的護理服務(wù)，有效緩解了家庭和社會的養(yǎng)老負擔(dān)。3.1.1 滿足老齡人口的長期護理需求

圖 3.2 老年人口增速與總?cè)丝谠鏊伲?）①老齡化程度的加深，會引起大量的長期護理需求，而商業(yè)長期護理保險能夠為消供長期護理保障，滿足老年人口的實際護理需求（張奇林和韓瑞峰，2016）。步階段的人會出現(xiàn)生理老齡化現(xiàn)象，患病幾率較高，并且由于新陳代謝的放緩和抵的減弱，一旦患病，其恢復(fù)的時間也會增加，有些甚至無法恢復(fù)到原來的健康狀態(tài)面臨失能風(fēng)險。因此，老年人身患疾病，就會產(chǎn)生護理需求，并且需要較長的護。疾病的診治及護理所產(chǎn)生的費用無法準確預(yù)估，隨著時間的推移，先前的養(yǎng)老逐漸被耗盡，個人和家庭都將為醫(yī)護費用承受沉重的財務(wù)壓力。商業(yè)長期護理保為需要長期護理的老人提供護理費用的補償，有的產(chǎn)品還可以提供生存保險金和貼。除了保險金的給付以外，部分商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品還能夠提供家庭護理或理服務(wù)，滿足被保險人的實際護理需求。在老年人口急劇增加的情況下，商業(yè)長保險的出現(xiàn)極大地解決了老年人的養(yǎng)老問題，滿足了老年人的長期護理需求。3.1.2 有效緩解家庭養(yǎng)老負擔(dān)

均醫(yī)藥費用逐年上升，2016 年人均醫(yī)藥費用達 8604.7 元（見圖 3.3），公立醫(yī)院藥費用達 9229.7 元，三級醫(yī)院人均醫(yī)藥費用高達 12847.8 元。當(dāng)我國邁入人口老后，老年人口不斷增多，老年人尤其是高齡老年人口在收入下降的同時，還要面升高的醫(yī)療護理費用，這無疑使他們的家庭經(jīng)濟情況堪憂。

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本文編號：2783651