本文關(guān)鍵詞：農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素分析 9433字 投稿：邵綾綿

全文9頁 共9433字

 

 

中圖分類號：F832.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-3540(2013)09-0031-0003資金池是信托公司發(fā)行較為火爆的產(chǎn)品，資金池投資領(lǐng)域廣泛，可以配置銀行存款、貨幣市場基金、債券基金、銀行間債券以及信托受益權(quán)等，并可獲取高于銀行理財(cái)…

摘要：初中英語教學(xué)的目標(biāo)之一是在英語課堂上結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，讓學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的知識和技能進(jìn)行思想交流。英語教學(xué)的出發(fā)點(diǎn)和依歸是提高用英語進(jìn)行交際的能力。這就要求教師除了本身要具有豐富的專業(yè)英語知識外，還要有鉆研精神，根據(jù)新課標(biāo)要求實(shí)施教學(xué)，在處理教材…

中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1004-292X(2013)09-0064-06融資租賃作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的新興產(chǎn)業(yè)，自上世紀(jì)50年代誕生以來，憑借其在改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)銷售以及融資手段創(chuàng)新方面的獨(dú)特優(yōu)勢[1]，獲得迅速發(fā)展，與銀行…

 

作者：秦濤田治威劉婉琳鄧晶

中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 2013年12期

　　2009年，中國啟動(dòng)了中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作。2012年，中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)展到江西、湖南、浙江等17個(gè)省(區(qū)、市)。截止到2012年年底，上述17個(gè)省(區(qū)、市)森林保險(xiǎn)投�？偯娣e為12.89億畝，平均投保面積比例為57.19%，其中，商品林的投保面積比例為49.29%①。即使政府積極出臺相關(guān)政策法規(guī)，森林保險(xiǎn)需求不足仍然是困擾中國森林保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題。實(shí)際上，任何政策的制定與執(zhí)行想要達(dá)到預(yù)期的效果，必須充分把握政策目標(biāo)群體的經(jīng)濟(jì)行為。對于森林保險(xiǎn)，確定合理有效政策的前提是，弄清農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)需求的影響因素。

 

　　從國外研究來看，Goodwin(1993)研究發(fā)現(xiàn)，林農(nóng)對于森林保險(xiǎn)的購買意愿有限及支付能力不足，導(dǎo)致他們對森林保險(xiǎn)的需求有限。Holthausen and Baur(2004)認(rèn)為，林業(yè)收入不是林農(nóng)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，這導(dǎo)致他們購買森林保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。Brunette and Couture(2008)則認(rèn)為，政府的災(zāi)后救助行為導(dǎo)致林農(nóng)存在僥幸心理而不愿意購買森林保險(xiǎn)。Vandeveer(2001)認(rèn)為，影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素有保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)保障水平、戶主受教育年限、農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限、人均收入、災(zāi)害次數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。

 

　　從國內(nèi)研究來看，在森林保險(xiǎn)需求的影響因素選擇上，國內(nèi)學(xué)者主要考慮了農(nóng)戶戶主特征、家庭基本情況、林業(yè)經(jīng)營情況、林木樹種、受災(zāi)情況、林地所在區(qū)域、保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)條款、政府補(bǔ)貼、政府救濟(jì)等，具體變量根據(jù)研究內(nèi)容有所區(qū)別。李彧揮等(2007)根據(jù)福建省林農(nóng)的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的影響因素，認(rèn)為林種類型、林農(nóng)是否有特殊經(jīng)歷、家庭收入水平、林農(nóng)所在區(qū)域、林農(nóng)受教育程度是影響林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的主要因素。謝彥明、劉德欽(2009)認(rèn)為，顯著影響林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的因素為林農(nóng)對森林保險(xiǎn)的態(tài)度、是否有購買其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷、災(zāi)害發(fā)生的強(qiáng)度和頻率、林地質(zhì)量和林地是否有保護(hù)樹種、林地流轉(zhuǎn)限制等。楊琳、石道金(2010)認(rèn)為，農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力人數(shù)、年人均收入、是否有未償還貸款、最嚴(yán)重的一次災(zāi)害損失占當(dāng)年家庭收入的比重、林種以及農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的了解程度，是影響農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的主要因素。廖文梅等(2011)認(rèn)為，戶主年齡、家庭收入的主要來源、農(nóng)戶是否遭受過災(zāi)害、林業(yè)災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失程度、農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的了解程度、農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求態(tài)度、農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)保費(fèi)的滿意程度、政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平，都顯著影響農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿。中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作實(shí)施前的研究多集中于農(nóng)戶戶主特征及家庭情況對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求影響的分析；保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施后的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶戶主特征及家庭情況對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響逐步減弱。例如，杜鵬(2011)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶戶主特征及家庭特征變量對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響并不顯著。

 

　　在有關(guān)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)(森林)保險(xiǎn)需求影響因素研究的方法選擇方面，微觀層面的研究多采用調(diào)查問卷、實(shí)證分析的方法。其中，主要采用的有描述性統(tǒng)計(jì)分析與計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析。在描述性統(tǒng)計(jì)分析中，部分學(xué)者采用了關(guān)聯(lián)性分析與單因素方差分析(例如王敏俊，2009)。主要選用的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型為累積Logistic模型(例如李彧揮，2007)、二元Logistic模型(例如張躍華等，2005；萬千等，2012；謝彥明、劉德欽，2009；楊琳、石道金，2010；廖文梅等，2011；馬潔等，2012)、Probit模型(例如寧滿秀等，2005)和Tobit模型(例如孫香玉，2008)，其中又以Logistic模型最為常用。

 

　　總體來看，農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求不僅受到農(nóng)戶主觀因素的影響，還受到災(zāi)害情況、保險(xiǎn)產(chǎn)品特征、政府補(bǔ)貼等客觀條件的影響。有關(guān)森林保險(xiǎn)需求的前期研究成果主要分析了影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的主觀因素，而對森林保險(xiǎn)產(chǎn)品特征和保費(fèi)補(bǔ)貼政策關(guān)注不夠。從森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施效果來看，已有研究所提出的相關(guān)政策建議對于提高森林保險(xiǎn)參保率的效果并不明顯，說明森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策本身或許存在問題，因此，十分有必要將森林保險(xiǎn)產(chǎn)品特征及政府保費(fèi)補(bǔ)貼政策作為農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析。本文研究基于浙江省165農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，采用實(shí)證分析方法，驗(yàn)證影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求意愿的主要因素。

 

　　二、理論框架與影響因素分析

 

　　(一)理論框架

 

　　森林保險(xiǎn)是一種災(zāi)害型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，農(nóng)戶在理性選擇風(fēng)險(xiǎn)管理手段時(shí)，會(huì)選擇相同成本下風(fēng)險(xiǎn)最低或相同風(fēng)險(xiǎn)下成本最小的措施，其最終目的是實(shí)現(xiàn)凈收益的穩(wěn)定。因此，本文從對農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)后凈收益的理論分析入手，探究影響農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿的主要因素。

 

　　假定在一定的技術(shù)條件下，農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)函數(shù)為：

 

　　F=f(L,K)(1)

 

　　(1)式中，F(xiàn)是一個(gè)生產(chǎn)周期內(nèi)農(nóng)戶林產(chǎn)品產(chǎn)量，它取決勞動(dòng)力的投入水平L和生產(chǎn)要素(包括資金、土地、生產(chǎn)工具等)的投入水平K。

 

　　

 

　　

 

　　此時(shí)，農(nóng)戶i參與森林保險(xiǎn)的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本為：

 

　　

 

　　由(8)式可知，農(nóng)戶凈收入=總收入-成本+保險(xiǎn)金額-保費(fèi)，農(nóng)戶在決策時(shí)應(yīng)盡量使其凈收入最大化�；诖�，農(nóng)戶凈收入的直接決定因素主要反映在林業(yè)經(jīng)營情況、災(zāi)害損失、保險(xiǎn)條款及政府補(bǔ)貼等。實(shí)際上，相對于規(guī)避林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶更關(guān)注的是參與森林保險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)效益，因此，對農(nóng)戶凈收入的影響因素進(jìn)行分析有助于分析農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿。

 

　　(二)影響因素

 

　　根據(jù)以上理論分析，本文將林業(yè)經(jīng)營情況、林業(yè)災(zāi)害損失情況、保險(xiǎn)條款設(shè)置情況和政府補(bǔ)貼政策作為農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素；同時(shí)，將戶主特征、農(nóng)戶家庭情況以及農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的認(rèn)知也視為影響其森林保險(xiǎn)需求的因素。本文對農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的影響因素具體分析如下：

 

　　1.戶主特征。戶主特征主要包括戶主年齡、性別、受教育程度、是否村干部等。戶主年齡及性別影響著一個(gè)人的閱歷和生活經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而會(huì)對他的效用函數(shù)產(chǎn)生影響，最終影響到他的保險(xiǎn)決策行為；戶主的最高受教育程度以及擔(dān)任村干部應(yīng)該能正向引導(dǎo)其對森林保險(xiǎn)的需求。

 

　　2.農(nóng)戶家庭特征。農(nóng)戶家庭特征主要包括家庭中從事林業(yè)生產(chǎn)的人數(shù)、農(nóng)戶從事林業(yè)生產(chǎn)年限、家庭總收入和購買其他保險(xiǎn)數(shù)量。一般來說，農(nóng)戶家庭從事林業(yè)生產(chǎn)人數(shù)越多，則單獨(dú)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，對森林保險(xiǎn)的需求越小。農(nóng)戶從事林業(yè)生產(chǎn)年限可能對保險(xiǎn)需求產(chǎn)生兩種效果：一方面，生產(chǎn)年限較長的農(nóng)戶，可能抗災(zāi)經(jīng)驗(yàn)及抗災(zāi)能力強(qiáng)，因而森林保險(xiǎn)需求較低；另一方面，生產(chǎn)年限較長的農(nóng)戶，對災(zāi)害損失程度的認(rèn)識較深，從而積極尋求風(fēng)險(xiǎn)管理手段，因而森林保險(xiǎn)需求也較高。收入水平也影響了農(nóng)戶的保險(xiǎn)選擇。一般來說，收入越高，農(nóng)戶越有可能參加森林保險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)戶家庭有購買過其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷也會(huì)影響其對森林保險(xiǎn)重要性的判斷。

 

　　3.森林保險(xiǎn)認(rèn)知情況。農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的認(rèn)知分為兩個(gè)方面，一是對森林保險(xiǎn)的了解程度，二是對森林保險(xiǎn)的態(tài)度，即對森林保險(xiǎn)重要性的判斷。一般來說，農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的了解程度越高，產(chǎn)生森林保險(xiǎn)需求的可能性越大；農(nóng)戶認(rèn)為森林保險(xiǎn)對生產(chǎn)經(jīng)營的重要性越高，購買森林保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)烈。

 

　　4.林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況主要包括林地面積、林地質(zhì)量、林種、生產(chǎn)成本和林業(yè)收入占家庭總收入比重等。林地面積越大，林地質(zhì)量越好，一旦遭到災(zāi)害，農(nóng)戶的預(yù)期損失越大，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。林業(yè)收入占家庭總收入的比重越大，農(nóng)戶對森林災(zāi)害越加敏感，投保意愿就越強(qiáng)烈。另外，根據(jù)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)農(nóng)戶將經(jīng)濟(jì)林當(dāng)成莊稼一樣經(jīng)營，對林地經(jīng)營比較重視，，生產(chǎn)成本投入也比較大，因而經(jīng)營經(jīng)濟(jì)林或生產(chǎn)成本投入較大的農(nóng)戶森林保險(xiǎn)的需求可能也較大。

 

　　5.林業(yè)災(zāi)害損失情況。林業(yè)災(zāi)害損失情況主要包括是否遭受林業(yè)災(zāi)害以及受災(zāi)的損失程度。以往研究表明，災(zāi)害損失狀況對農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)需求具有重要影響。一般來說，農(nóng)戶遭受森林災(zāi)害的頻率越高、嚴(yán)重程度越大，就越需要通過森林保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，因而這類農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求就越強(qiáng)烈。

 

　　6.森林保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)。森林保險(xiǎn)產(chǎn)品特征主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。一般來說，森林保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越細(xì)致全面，越能滿足農(nóng)戶的需求，因而農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的可能性就越大；保險(xiǎn)金額的高低直接決定了災(zāi)后賠款所彌補(bǔ)損失的大小，保險(xiǎn)金額越高，農(nóng)戶越意愿投保，如果保險(xiǎn)金額不能抵補(bǔ)農(nóng)戶的經(jīng)營成本，則農(nóng)戶將沒有投保意愿；保險(xiǎn)費(fèi)率影響農(nóng)戶的投保意愿，保險(xiǎn)費(fèi)率越低，農(nóng)戶支付的保費(fèi)越少，投保意愿越強(qiáng)烈。

 

　　7.政府補(bǔ)貼政策特征。政府補(bǔ)貼政策主要包括補(bǔ)貼方式和補(bǔ)貼水平，農(nóng)戶對于資金到戶的直接補(bǔ)貼和優(yōu)惠費(fèi)率的間接補(bǔ)貼有不同的感受，二者均影響農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)需求，而補(bǔ)貼水平的高低更能影響到農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，總體來說，政府補(bǔ)貼方式越直接，補(bǔ)貼水平越高，農(nóng)戶的投保積極性越高。

 

　　三、數(shù)據(jù)來源及樣本描述

 

　　(一)數(shù)據(jù)來源

 

　　本文研究于2012年8月就森林保險(xiǎn)運(yùn)行情況對浙江省臨安市11個(gè)村的部分農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查小組主要運(yùn)用入戶問卷調(diào)查的方法，樣本分布在隨機(jī)抽樣的11個(gè)村中，它們分別是天目村、交口村、九獅村、門口村、一都村、月亮橋村、白鶴村、告領(lǐng)村、徐村、武山村、西游村。由村委會(huì)協(xié)助，調(diào)查小組在每村隨機(jī)挑選15戶進(jìn)行調(diào)查。此次調(diào)查共調(diào)查了165戶農(nóng)戶，經(jīng)過篩選，最終獲得有效樣本140戶，樣本有效率為84.8%。

 

　　(二)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的描述性分析

 

　　1.保險(xiǎn)認(rèn)知情況與森林保險(xiǎn)需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的了解程度越高，對其重要性認(rèn)識越深入，保險(xiǎn)需求越大。表l中，隨著農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)了解程度的提高，對其重要性認(rèn)識程度的增加，有森林保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶比例均呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢。

 

　　

 

　　2.林業(yè)經(jīng)營狀況與森林保險(xiǎn)需求。理論上講，林業(yè)收入占家庭總收入比重越大，災(zāi)害損失對家庭收入及生活的影響就越大，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿就越強(qiáng)烈。表2中，隨著林業(yè)收入占家庭總收入比重的降低，各組中有森林保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶比例先升后降，其中，林業(yè)收入占比10%～50%的農(nóng)戶投保意愿較為強(qiáng)烈，占總樣本的86%。家庭經(jīng)營林地面積可以反映農(nóng)戶的林業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，林地面積越大，農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。

 

　　

 

　　3.災(zāi)害損失情況與森林保險(xiǎn)需求。調(diào)查表明，86.2%的農(nóng)戶近3年內(nèi)遭受過災(zāi)害。其中，遭受到霜災(zāi)的農(nóng)戶最多，占樣本總數(shù)的80.0%；其次是病蟲害，比例為12.1%；再次是火災(zāi)，比例為6.4%；遭受旱災(zāi)、冰雹、洪水、龍卷風(fēng)等災(zāi)害的農(nóng)戶幾乎沒有(見表3)。

 

　　

 

　　最嚴(yán)重一次災(zāi)害損失相當(dāng)于當(dāng)年農(nóng)戶家庭總收入的比例越大，理論上講，農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)需求就越大。表4中，隨著最嚴(yán)重一次災(zāi)害損失相當(dāng)于當(dāng)年農(nóng)戶家庭總收入的比例降低，有森林保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶比例在整體上表現(xiàn)出下降的趨勢。

 

　　

 

　　4.森林保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)與森林保險(xiǎn)需求。一個(gè)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，要確定明確的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、科學(xué)合理的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率三個(gè)核心要素。森林保險(xiǎn)責(zé)任是承保人所承擔(dān)的包括火災(zāi)、暴雨、旱災(zāi)、洪水、泥石流、冰雹、病蟲害等自然風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍，即保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，承保人承擔(dān)賠償或給付賠償金的責(zé)任。調(diào)查結(jié)果顯示(見表5)，隨著農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)責(zé)任滿意程度的提高，有森林保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶比例呈現(xiàn)明顯的增長趨勢。

 

　　

 

　　在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失或事件時(shí)，承保人要按照合同的約定向投保人或受益人支付賠償金。調(diào)查結(jié)果表明(見表6)，農(nóng)戶期望的森林保險(xiǎn)金額水平明顯要高于現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中設(shè)置的保險(xiǎn)金額水平，森林保險(xiǎn)金額水平對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響比較重要。

 

　　

 

　　保費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定向承保人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額中承保人應(yīng)收取的保費(fèi)。表7顯示，在保險(xiǎn)費(fèi)率不低于6.4元時(shí)，有森林保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶比例仍為54.5%，說明現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率在農(nóng)戶的可接受水平之內(nèi)，它對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求意愿影響較小。

 

　　

 

　　5.政府補(bǔ)貼情況與森林保險(xiǎn)需求。財(cái)政補(bǔ)貼可以分為直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。其中，直接補(bǔ)貼指補(bǔ)貼款項(xiàng)直接發(fā)放到農(nóng)戶，農(nóng)戶可以利用這部分資金參與森林保險(xiǎn)；間接補(bǔ)貼指對參與森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，即農(nóng)戶按保費(fèi)的相應(yīng)比例交款，而不參與森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶無法得到該部分補(bǔ)貼。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶更傾向于直接補(bǔ)貼方式，選擇直接補(bǔ)貼方式的農(nóng)戶中有森林保險(xiǎn)需求的比例為36.1%，選擇間接補(bǔ)貼方式的農(nóng)戶中有森林保險(xiǎn)需求的比例為28.6%。另外，就政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平而言，農(nóng)戶期望的補(bǔ)貼水平越高，其森林保險(xiǎn)需求也越高(見表8)。

 

　　

 

　　四、農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析

 

　　本文對森林保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行二元Logistic回歸分析，判斷農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求影響因素的顯著性及其作用方向。

 

　　(一)變量的設(shè)置及描述性統(tǒng)計(jì)

 

　　本文根據(jù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，對有效問卷進(jìn)行分析整理和歸納，變量說明、描述性統(tǒng)計(jì)及其預(yù)期影響方向如表9所示。

 

　　

 

　　(二)森林保險(xiǎn)需求回歸分析

 

　　1.模型選擇。由于Logistic回歸模型可以很好地滿足對分類數(shù)據(jù)的建模需求，因此，目前它已經(jīng)成為了分類因變量的標(biāo)準(zhǔn)建模方法。本文將進(jìn)一步運(yùn)用Logistic模型對森林保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行回歸分析，模型的表達(dá)式如下：

 

　　

 

　　2.Logistic回歸分析。本文應(yīng)用SPSS18.0軟件中的Logistic回歸，采用向前逐步回歸法對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到的最終回歸結(jié)果如表10所示。通過模型的檢驗(yàn)結(jié)果可知，最終回歸結(jié)果擬合度較好，各變量均在0.05及以下的水平上通過了顯著性檢驗(yàn)。

 

　　

 

　　3.回歸結(jié)果分析。影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的顯著變量包括對森林保險(xiǎn)的了解程度、對森林保險(xiǎn)重要性的判斷、林業(yè)收入占家庭總收入比重、最嚴(yán)重一次災(zāi)害損失相當(dāng)于當(dāng)年家庭收入的比例、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額水平和政府補(bǔ)貼水平，其中，最嚴(yán)重一次災(zāi)害損失相當(dāng)于當(dāng)年家庭收入的比例的符號與預(yù)期相反，其他一致。

 

　　農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的認(rèn)知情況對其森林保險(xiǎn)需求具有顯著的正向影響，表明農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)了解程度越高，對森林保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識越深入，就越能刺激其森林保險(xiǎn)需求的提高。

 

　　林業(yè)收入占家庭總收入比重對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求具有顯著的正向影響。林地面積并未顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，實(shí)際上保險(xiǎn)費(fèi)用也未成為顯著的影響因素。林地質(zhì)量對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求影響不顯著，這一點(diǎn)說明農(nóng)戶對林地質(zhì)量的敏感度不高。

 

　　農(nóng)戶經(jīng)營的林地為經(jīng)濟(jì)林對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求具有顯著的正向影響。經(jīng)濟(jì)林具有較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，成為農(nóng)戶家庭收入的主要來源，多數(shù)農(nóng)戶對經(jīng)濟(jì)林經(jīng)營比較重視，相應(yīng)的生產(chǎn)成本投入也比較大。因此，當(dāng)農(nóng)戶經(jīng)營的林地為經(jīng)濟(jì)林時(shí)，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿提高。

 

　　最嚴(yán)重一次災(zāi)害損失相當(dāng)于當(dāng)年家庭收入的比例相比于受災(zāi)頻率更能影響農(nóng)戶的投保意愿，其回歸系數(shù)為2.416，符號為正，表明受災(zāi)嚴(yán)重程度對于農(nóng)戶的投保意愿具有顯著影響。但是，受災(zāi)頻率并未顯著影響農(nóng)戶的投保意愿。理論上講，受災(zāi)頻率越高，農(nóng)戶應(yīng)該越趨向于選擇森林保險(xiǎn)，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶一年內(nèi)遭受災(zāi)害次數(shù)最高僅為3次，且林業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要由農(nóng)戶自行承擔(dān)，這樣的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的82.9%，可見，中國農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)還屬于比較傳統(tǒng)封閉的模式。因此，受災(zāi)頻率對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響并不顯著。

 

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)中的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)金額顯著影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求，其回歸系數(shù)分別為3.138和1.954，符號均為正。從估計(jì)結(jié)果來看，現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率下的保險(xiǎn)費(fèi)用較少，并不成為阻礙農(nóng)戶投保的顯著因素，而保險(xiǎn)金額水平較低則成為導(dǎo)致農(nóng)戶選擇自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的因素。同樣，保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄，不能有效規(guī)避各種林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求。浙江省森林綜合險(xiǎn)中并未包括病蟲害保險(xiǎn)，調(diào)查表明，病蟲害排在農(nóng)戶遭受災(zāi)害的第二位，遭受病蟲害的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的12.1%；此外，根據(jù)目前浙江省森林保險(xiǎn)實(shí)施方案規(guī)定，森林保險(xiǎn)條款中商品林的現(xiàn)行保險(xiǎn)金額僅為200～800元/畝，該標(biāo)準(zhǔn)與戶均2332元的生產(chǎn)成本相差較大，不能很好地起到彌補(bǔ)災(zāi)害損失的作用。

 

　　財(cái)政補(bǔ)貼水平顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，其回歸系數(shù)為3.876，符號為正。政府補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)用的降低，即便在保險(xiǎn)費(fèi)用相對不高的情況下，財(cái)政補(bǔ)貼水平對農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求仍然起到顯著的正向作用。

 

　　五、主要結(jié)論與政策啟示

 

　　本文基于浙江省農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用二元Logistic模型分析了農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素，得出以下結(jié)論：

 

　　第一，農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的了解程度越高和重要性認(rèn)識越深入，對森林保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。

 

　　第二，林業(yè)收入占家庭總收入比重顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求。農(nóng)戶林業(yè)收入水平越高，規(guī)避森林災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，對森林保險(xiǎn)的需求也就會(huì)越高。

 

　　第三，災(zāi)害損失情況中的受災(zāi)嚴(yán)重程度顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，說明農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識會(huì)強(qiáng)化他們選擇森林保險(xiǎn)作為避險(xiǎn)的方式。

 

　　第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)顯著影響農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋的范圍越全面，保險(xiǎn)金額水平越高，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的積極性越高。而根據(jù)現(xiàn)行的森林保險(xiǎn)條款，農(nóng)戶普遍認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，保險(xiǎn)金額水平較低，因而參與森林保險(xiǎn)的積極性不高。

 

　　第五，政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平越高，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的積極性越高。由于政府保費(fèi)補(bǔ)貼可以適當(dāng)減少農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)用支出，政府保費(fèi)補(bǔ)貼對提高農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求具有顯著作用。

 

　　綜上所述，目前農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求意愿不強(qiáng)，而這種有限的需求又呈現(xiàn)出差異性和層次性，林業(yè)收入占家庭總收入比重較高的林業(yè)生產(chǎn)大戶對森林保險(xiǎn)需求較大，而小戶林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的意愿明顯偏低。但值得關(guān)注的是，雖然大戶林農(nóng)對森林保險(xiǎn)有較高的需求意愿，但由于森林保險(xiǎn)產(chǎn)品和補(bǔ)貼政策設(shè)計(jì)上的不合理，尤其是保險(xiǎn)金額過低和保險(xiǎn)責(zé)任不全，制約了農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的需求，最終導(dǎo)致森林保險(xiǎn)的參保率偏低。

 

　　基于上述研究結(jié)論，本文得到如下促進(jìn)中國森林保險(xiǎn)發(fā)展的政策啟示：

 

　　第一，提高農(nóng)戶對森林保險(xiǎn)的認(rèn)知，加大對森林保險(xiǎn)的宣傳力度。要發(fā)揮森林保險(xiǎn)宣傳的重要作用，特別是基層政府的宣傳職能，開展專題講座，并通過電視、廣播、宣傳板、標(biāo)語等形式使農(nóng)戶的森林保險(xiǎn)意識逐步增強(qiáng)。

 

　　第二，通過林地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大林業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，造就一批林業(yè)生產(chǎn)大戶，提高林業(yè)總體收入水平，鼓勵(lì)和引導(dǎo)大戶林農(nóng)投保，以帶動(dòng)其他農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)。

 

　　第三，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富森林保險(xiǎn)品種。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江省有別于其他省份，針對不同林種設(shè)置了不同的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及賠款標(biāo)準(zhǔn)，而大多數(shù)森林保險(xiǎn)試點(diǎn)省份對商品林實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一保險(xiǎn)金額，不能適應(yīng)林農(nóng)的多樣化需求。由于林木種類繁多，不同林種經(jīng)濟(jì)價(jià)值的差異也較大，因此，應(yīng)針對不同林種設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)金額及費(fèi)率。

 

　　第四，實(shí)施有效管理，提高補(bǔ)貼力度。森林保險(xiǎn)的公益性決定了森林保險(xiǎn)的開展離不開政府的支持，特別是在目前農(nóng)戶收入水平低、購買意愿弱的情況下更要堅(jiān)持森林保險(xiǎn)的政策性。因此，應(yīng)繼續(xù)實(shí)行與完善政府森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

 

　�、贁�(shù)據(jù)來源：《2012年森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)情況調(diào)研報(bào)告》，國家林業(yè)局森林保險(xiǎn)工作會(huì)議交流文件，2013年。

 

　�、诳杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，可保風(fēng)險(xiǎn)要求存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

 

　�、蹫楸阌谟懻�，本文假設(shè)林業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)僅存在沒有損失和全部損失兩種情況。

 

　�、軐τ趨⑴c森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，其遭遇損失理應(yīng)獲得賠付。當(dāng)然實(shí)際賠付過程可能有很多因素需要考慮，比如造成損失的災(zāi)害是否在保險(xiǎn)條款包括的范圍之內(nèi)等等，但為了便于討論，這些因素在理論模型中不予考慮。

 

作者介紹：秦濤，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；田治威，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；劉婉琳，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)研究院；鄧晶，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。

 

2009年，中國啟動(dòng)了中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作。2012年，中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)展到江西、湖南、浙江等17個(gè)省(區(qū)、市)。截止到2012年年底，上述17個(gè)省(區(qū)、市)森林保險(xiǎn)投�？偯娣e為12.89億畝，平均投保面積比例為57.19%…

中圖分類號：F840.684文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1004-4892(2013)04-0058-08商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保障體系最主要的補(bǔ)充支柱。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用的評估非常重要，但是由于醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)分布的特殊性[1]，例如費(fèi)用數(shù)據(jù)往往呈…

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金融危機(jī)后中國利率市場化改革進(jìn)程明顯加快，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重要變化，其中資產(chǎn)方中同業(yè)資產(chǎn)的占比越來越高，負(fù)債方對同業(yè)負(fù)債的依賴也是越來越大。從上市銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，商業(yè)銀行依托同業(yè)非標(biāo)①業(yè)務(wù)的發(fā)展支撐了近幾年資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，也保持…

 

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