于淼 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)

關(guān)鍵詞 ：小額貸款； 黑龍江農(nóng)村； 經(jīng)濟(jì) 

    小額貸款是我國(guó)農(nóng)村貸款管理制度的重大創(chuàng)新之一，小額貸款不僅在幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小規(guī)模家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中起到重要作用，同時(shí)也為農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了良好機(jī)遇。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)中資金缺口較大，小額貸款成為農(nóng)民解決這一實(shí)際困難的有效途徑。

一、黑龍江省農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀及未來規(guī)劃

       “十一五”期間，黑龍江省大豆、粳稻產(chǎn)量居全國(guó)第一 ，玉米、鮮奶產(chǎn)量也躍居全國(guó)前列，成為國(guó)家最大的商品糧生產(chǎn)基地、林產(chǎn)品生產(chǎn)基地、重要的畜產(chǎn)品生產(chǎn)和加工基地。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化 [1]。黑龍江省農(nóng)民人均純收入持續(xù)增加，并轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力520萬人次，機(jī)械化程度達(dá)到全國(guó)先進(jìn)水平，農(nóng)業(yè)技術(shù)支撐作用明顯，社會(huì)化服務(wù)體系逐步確立。     

“十二五”時(shí)期，黑龍江省將堅(jiān)持走具有龍江特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村方針，推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快、更好更快發(fā)展，把黑龍江省建設(shè)成國(guó)家重要的糧食生產(chǎn)基地、綠色食品加工基地。然而，黑龍江省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展問題仍然很突出，也是“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展亟待破解的問題。要想實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃目標(biāo)，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，資金缺口大成為制約全省實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的最大瓶頸。

二、小額貸款為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的便利

小額貸款促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)民生活條件。小額信貸，在長(zhǎng)期發(fā)展的過程中不斷摸索和創(chuàng)新小額信貸的模式，有效地支援農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷改善農(nóng)民生活水平。

小額貸款有效遏制了農(nóng)村高利貸行為[2]。隨著小額信貸在農(nóng)村的不斷發(fā)展，采用高利貸的行為普遍減少，小額信貸不僅緩解了農(nóng)民貸款難的棘手問題，而且還凈化了農(nóng)村金融市場(chǎng)的環(huán)境。

    小額貸款為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的資金來源[3]。小額信貸模式正是通過與農(nóng)戶建立穩(wěn)定的信譽(yù)關(guān)系，并且不間斷的為農(nóng)民提供資金及技術(shù)幫助，從而與農(nóng)民建立長(zhǎng)期的伙伴關(guān)系。小額信貸通過調(diào)整自身的結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了貸款的分散化，這樣不但有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也為更多的農(nóng)戶提供了資金幫助，為形成健康的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)提供了資金保障。 　

三、小額貸款在黑龍江省的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

  （一）小額貸款對(duì)黑龍江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

   首先，小額信貸已成為農(nóng)民生產(chǎn)性貸款的重要來源。根據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)村小額信貸中，用于生產(chǎn)性貸款所占比例達(dá)到90%以上，不但有效的緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)生產(chǎn)性貸款的約束，還有利于改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)運(yùn)作效率低的局面。

   其次，小額貸款獲得的可能性以及貸款的額度明顯增加。在調(diào)查中，從黑龍江省農(nóng)戶近年來獲得信貸的情況來看：全省各地農(nóng)戶連續(xù)年份中，貸款戶占整體農(nóng)戶的比例逐年增加；對(duì)于全省各地農(nóng)村的貸款戶而言，小額貸款可獲得的貸款數(shù)額也在不斷增加；全省各地大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)于資金的需求通過小額貸款得到滿足。

  （二）小額信貸在黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨和存在的問題 　

   中國(guó)農(nóng)村小額信貸在效仿GB模式基礎(chǔ)上形成了自身特點(diǎn)，但在黑龍江省，小額信貸的發(fā)展仍存在一些制約因素和瓶頸。 　　

   1.農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待于改善。目前，黑龍江省的農(nóng)村金融環(huán)境較差，存在諸多不足，首先表現(xiàn)在信用環(huán)境欠佳，缺少誠(chéng)信環(huán)境，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化；其次還有全省各地的農(nóng)村對(duì)金融債權(quán)缺乏可靠法制保護(hù)，普遍存在著“法律行政化”、“勝訴率高、執(zhí)行難”等突出問題，法律環(huán)境的不完善直接挫傷小額信貸的發(fā)展。

   2.小額信貸供給存在收入歧視問題。據(jù)了解，許多提供小額貸款的公司和機(jī)構(gòu)，將申請(qǐng)小額貸款的村屯分等級(jí)，評(píng)選出的信用村可享受更高的貸款額度、更低的貸款利率，而沒有被評(píng)上的村屯貸款整體額度都會(huì)偏低，一些收入低的農(nóng)戶甚至不能獲得貸款。這樣的做法最終造成小額貸款不能最大額度的滿足農(nóng)民需要，使得小額貸款沒有真正起到扶貧的效用。

   3.小額信貸的資金管理存在漏洞。在小額貸款的資金管理層面，存在對(duì)貸款調(diào)查不深入的問題，對(duì)農(nóng)戶的信用度評(píng)價(jià)僅限于村委和農(nóng)民提供的有限材料，信貸人員缺乏對(duì)信貸款戶的深入調(diào)查。因此，增加了信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4．部分農(nóng)民對(duì)貸款信用度認(rèn)識(shí)不全面導(dǎo)致信貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省各地區(qū)農(nóng)民與城市人口文化程度存在差異，有些農(nóng)民對(duì)信用度認(rèn)識(shí)不全面，信用觀念淡薄，認(rèn)為貸款到手能拖就拖，寧愿逾期加息也不主動(dòng)按期償，甚至還存在部分農(nóng)戶有錢不還的現(xiàn)象，認(rèn)為小額貸款屬于國(guó)家扶持，可以不還，還有的農(nóng)民不把小額貸款看做是貸款，忽視小額貸款的貸款性質(zhì)，認(rèn)為小額貸款屬于只借不還，如果不能采取有效辦法催促這些農(nóng)戶償還貸款，將會(huì)間接造成農(nóng)村信用環(huán)境惡化的不良影響，并給小額貸款予以更為嚴(yán)重的貸款風(fēng)險(xiǎn)。   

三、促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）開辟公平的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村小額信貸事業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村小額信貸作為一種新型扶貧方式，在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛推廣，并受到廣大農(nóng)民的好評(píng)，為農(nóng)村發(fā)展提供了有力的經(jīng)濟(jì)保障，黑龍江省應(yīng)借助國(guó)家大力推廣小額貸款這一時(shí)機(jī)，完善小額信貸的地方性法律法規(guī)，以保證小額信貸在黑龍江省全面鋪開，讓小額貸款真正幫扶貧困農(nóng)民和弱勢(shì)群體。

（二）建立專門辦事機(jī)構(gòu)，專職負(fù)責(zé)小額信貸

對(duì)于現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu)，可采取區(qū)別對(duì)待的基本策略，黑龍江省可從實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整、改造及完善，使得省內(nèi)從事農(nóng)村小額貸款經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)內(nèi)部日趨成熟完善，對(duì)于在黑龍江省從事小額貸款，符合條件的小額信貸公司或機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)允許其合法存在并給予金融支持，同時(shí)，黑龍江省各級(jí)政府部門應(yīng)注重小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，，推進(jìn)小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作。

（三）規(guī)范和制定合理的貸款利率

通過對(duì)小額貸款利率的有效規(guī)范和合理制定，讓參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)合理贏得利益，使得這些參與的金融機(jī)構(gòu)愿意增加小額貸款的投入，并促使這些金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)的提供小額信貸。

（四）加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的識(shí)別以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

    首先，健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是貸款管理的一項(xiàng)重要制度，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵[4]。其次，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)，避免審貸流于形式。農(nóng)村信貸應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，級(jí)級(jí)部署，層層監(jiān)管，建立科學(xué)的審批制度，才能保證農(nóng)村小額信貸的效率[5]。再次，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清主觀與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。

（五）建立小額貸款不良信用“黑名單”制度

為增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信用意識(shí)，建議小額貸款辦理機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合性信息通報(bào)網(wǎng)絡(luò)，將不良信用戶及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行通報(bào)。凡被通報(bào)的農(nóng)戶將無法通過信貸機(jī)構(gòu)獲取小額貸款，這樣既能有效制止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)貸款，又能樹立農(nóng)戶良好的信用意識(shí)。

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