本文關鍵詞：存款保險的道德風險、約束條件與制度設計，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　三、加快存款保險制度 發(fā)展 的政策建議
　　1、建立存款保險法制體系。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權衡有關方面利益的改革,只有通過制定相關 法律 ,從而在法律中確立有關方面的利益,才能有效約束有關各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構的建立有法可依,運作具有清晰的目標和行為準則,也可以使得各監(jiān)管機構分工明確、職責清楚,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應在已發(fā)展并逐步完善的 金融 法律基礎上,進一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎。
　　2、通過制度安排降低道德風險。推行存款保險制度應最大限度的降低道德風險的發(fā)生。首先,存款保險機構要充分發(fā)揮金融風險的監(jiān)督防范功能,其應該具有一定的金融檢查權及防范金融機構倒閉的干預機制。其次,對不同風險級別的機構實行風險差別費率。對風險較高的投保機構適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標包括投保金融機構資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風險狀況。最后,建立信息披露機制和評級機制。配套的信息披露機制應通過存款保險及投保機構向公眾及時、準確、真實地披露相關信息,以有助于監(jiān)管機構、存款人和股東作出相關決定。此外,要多方面普及存款保險知識,把握好存款保險制度推出的時機。
　　3、構建與存款保險制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。存款保險制度的建立將牽涉人民銀行、金融監(jiān)管機構和地方政府等部門的利益和職責,因而存款保險機構的成功運作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。一是可以考慮設立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標準和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減小信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機構應擁有比金融監(jiān)管機構更快的危機反應機制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強金融機構的活力、及時處置危機,維護金融體系的穩(wěn)定。
　　【 參考 文獻 】
　　 李華、馬幸榮:我國存款保險發(fā)展的制度障礙及對策[J]. 現(xiàn)代 經(jīng)濟 探討,2009(3).
　　 史佳欣:建立我國存款保險制度的若干法律思考[J].東南大學學報,2008(12).
　　 張建軍:構建我國存款保險公司的若干問題研究[J].南方金融,2005(4).
　　 顏海波: 中國 建立存款保險制度所面臨的困境與選擇[J].金融研究,2004(11).
　　 錢小安:存款保險的道德風險、約束條件與制度設計[J].金融研究,2004(8).

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