本文關(guān)鍵詞：存款保險的道德風(fēng)險、約束條件與制度設(shè)計，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　三、加快存款保險制度 發(fā)展 的政策建議
　　1、建立存款保險法制體系。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權(quán)衡有關(guān)方面利益的改革,只有通過制定相關(guān) 法律 ,從而在法律中確立有關(guān)方面的利益,才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機(jī)構(gòu)的建立有法可依,運作具有清晰的目標(biāo)和行為準(zhǔn)則,也可以使得各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工明確、職責(zé)清楚,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的 金融 法律基礎(chǔ)上,進(jìn)一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)。
　　2、通過制度安排降低道德風(fēng)險。推行存款保險制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險的發(fā)生。首先,存款保險機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險的監(jiān)督防范功能,其應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機(jī)構(gòu)倒閉的干預(yù)機(jī)制。其次,對不同風(fēng)險級別的機(jī)構(gòu)實行風(fēng)險差別費率。對風(fēng)險較高的投保機(jī)構(gòu)適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標(biāo)包括投保金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險狀況。最后,建立信息披露機(jī)制和評級機(jī)制。配套的信息披露機(jī)制應(yīng)通過存款保險及投保機(jī)構(gòu)向公眾及時、準(zhǔn)確、真實地披露相關(guān)信息,以有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。此外,要多方面普及存款保險知識,把握好存款保險制度推出的時機(jī)。
　　3、構(gòu)建與存款保險制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。存款保險制度的建立將牽涉人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府等部門的利益和職責(zé),因而存款保險機(jī)構(gòu)的成功運作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強(qiáng)有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減小信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更快的危機(jī)反應(yīng)機(jī)制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的活力、及時處置危機(jī),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。
　　【 參考 文獻(xiàn) 】
　　 李華、馬幸榮:我國存款保險發(fā)展的制度障礙及對策[J]. 現(xiàn)代 經(jīng)濟(jì) 探討,2009(3).
　　 史佳欣:建立我國存款保險制度的若干法律思考[J].東南大學(xué)學(xué)報,2008(12).
　　 張建軍:構(gòu)建我國存款保險公司的若干問題研究[J].南方金融,2005(4).
　　 顏海波: 中國 建立存款保險制度所面臨的困境與選擇[J].金融研究,2004(11).
　　 錢小安:存款保險的道德風(fēng)險、約束條件與制度設(shè)計[J].金融研究,2004(8).

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