本文關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)、約束條件與制度設(shè)計(jì)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　三、建立存款保險(xiǎn)制度的建議
　　(一)加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)步伐
　　由于大量具有高風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)及與金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出等相關(guān)法律法規(guī)不完善等原因,中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度研究了十年卻仍遲遲無(wú)法出臺(tái),致使中國(guó)的金融安全網(wǎng)仍存在著嚴(yán)重缺陷。當(dāng)前,我們應(yīng)當(dāng)利用流動(dòng)性過(guò)剩、中央財(cái)力相對(duì)充裕、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)等歷史上難得的有利條件與時(shí)機(jī),加快推進(jìn)中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)進(jìn)程。另外,鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)尚不樂(lè)觀,建立存款保險(xiǎn)制度將有助于減少不確定性因素對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)決策者的信心,有利于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心,有利于盡快處置現(xiàn)有的和即將產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)及早做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
　　(二)改善信息披露制度,增強(qiáng)透明度
　　在存款保險(xiǎn)制度下,準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地披露銀行的信息,擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)的透明度,一方面為存款人的選擇銀行提供依據(jù),另一方面為銀行的經(jīng)營(yíng)制造壓力,鼓勵(lì)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。首先中國(guó)的信息披露要真實(shí),可由存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)檢查其所披露信息的真實(shí)性,并將視弄虛作假的程度給予相應(yīng)的懲罰。其次,應(yīng)該由監(jiān)管部門明文規(guī)定必須披露的信息范圍,如銀行資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及銀行經(jīng)營(yíng)中諸如合并、收購(gòu)等的重大事件。此外,要明確信息披露的時(shí)限,對(duì)于每月、每季、每半年或每年所披露的常規(guī)信息要規(guī)定嚴(yán)格的時(shí)間范圍,同時(shí)規(guī)定重大事件須及時(shí)披露的時(shí)限,逾期給予懲罰。這就要求必須加快中國(guó)金融業(yè)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化,使會(huì)計(jì)信息能夠全面準(zhǔn)確地反映金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性、安全性和效益性。
　　(三)存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧地方利益
　　由美國(guó)次貸危機(jī)顯示,不僅金融體系存在著脆弱性,同樣市場(chǎng)投資者也是相當(dāng)脆弱的。正因?yàn)槿绱?金融市場(chǎng)的流動(dòng)性可以瞬間逆轉(zhuǎn),并迅速在信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)以及各國(guó)市場(chǎng)間傳導(dǎo),因此要充分估量制度變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　(四)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)要有前瞻性
　　在存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)上,我們應(yīng)充分考慮中國(guó)國(guó)情、金融體系現(xiàn)狀及其未來(lái)改革需要,如在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)架構(gòu)設(shè)計(jì)上,既要考慮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)融資等市場(chǎng)化運(yùn)作的需要,也要兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度,即意味著對(duì)各類存款實(shí)施了顯性的有限度的存款保護(hù)。雖然現(xiàn)在建立存款保險(xiǎn)的環(huán)境已基本成熟,但如果處理不當(dāng),將有可能造成高風(fēng)險(xiǎn)、低信譽(yù)的中小金融機(jī)構(gòu)存款向穩(wěn)健的國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行轉(zhuǎn)移,從而會(huì)加劇現(xiàn)存的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　所以,在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期,要像實(shí)施外匯體制改革那樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè),以便盡早識(shí)別銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化和有問(wèn)題的銀行,維持金融的穩(wěn)定。
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