一、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建的必要性

（一）人口老齡化引致護(hù)理需求上升

從2000年起，我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會，呈現(xiàn)出老年人曰數(shù)量多、比重大、發(fā)展速度快、區(qū)域分布不均勻、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)的特點(diǎn)。因此，中國的人口老齡化與其他國家相比程度將會更嚴(yán)重，形勢更嚴(yán)峻。相對應(yīng)地，隨之引發(fā)的問題將會更多、更繁雜，其中以老年人的護(hù)理問題更為突出。若得不到妥善解決，將可能帶來嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng)。

一般來講，人一旦步入老年，身理機(jī)能必然面臨自然衰退，其自理能力下降程度將會更明濕，其慢性疾病的患病率以及傷殘率將會更高，送就意味著老年人需要照護(hù)的機(jī)率將會大大增加。隨著老齡人口中，高齡人口、疾病人口、傷殘人口比重加大，護(hù)理需求將會顯著上升。首先，高齡人口比重大。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，我國80歲以上的髙齡老人平均以5.4%左右的速度增長，高齡老人已經(jīng)從1990年的800萬增加到2000年的1199萬，每年以100萬的速度增加，到2030年將增加到4031萬人。其次，疾病人口比重大。目前慢性非傳染性疾病在我國人口的疾病譜中占主導(dǎo)地位。由于慢性病病程比較長，病倩易變，所以需要持續(xù)不斷的治療及日常生活的健康護(hù)理。在龐大規(guī)模的慢性病患者人群中，老年慢性病患者比例相當(dāng)大，不容忽視。近些年來，城鄉(xiāng)65歲及以上老年人慢性病患率總體趨勢走高，而且城市遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村。

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（二）家庭結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致養(yǎng)老功能弱化

家庭成員對老年人有贍養(yǎng)義務(wù)，不僅是受＂孝文化＂傳統(tǒng)的影響，更受到法律保護(hù)，老年人的老、病、醫(yī)、死是家庭成員不可推卸的責(zé)任。家庭養(yǎng)老已經(jīng)在現(xiàn)代人的思維中根深蒂固。家庭結(jié)構(gòu)小型化、女性功能職業(yè)化、空巢家庭增多將導(dǎo)致家庭養(yǎng)老功能削弱。

1.家庭規(guī)模小型化

在中國，家庭規(guī)模發(fā)生變化的直接原因是20世紀(jì)70年代實(shí)施的計(jì)劃生育政策，女性生育率的降低帶來的是人口出生率的下降，家里小孩的數(shù)量大幅度減少。傳統(tǒng)的＂大家庭＂逐漸銷聲匿跡，取而代之的是越來越多的小家庭。越來越多的子女成年切后選擇與父母分離立戶，這直接導(dǎo)致了家庭戶數(shù)增多。人口增長速度變緩、家庭戶數(shù)不斷增加最終導(dǎo)致家庭規(guī)模變化。一方面，每家每戶的小孩數(shù)量變少，必然導(dǎo)致家庭規(guī)模縮小。另一方面，人口的自然增長速度放緩，可科使小規(guī)模家庭連續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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二、德國、日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度及其對我國的借鑒

（一）德國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的內(nèi)容

德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)一種義務(wù)保檢，分為社會護(hù)理保險(xiǎn)和私人護(hù)理保險(xiǎn)兩種類型。根據(jù)德國健康保險(xiǎn)制度，德國公民參加強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)，可以向公共疾病基金或私營健康保險(xiǎn)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，而公民的收入水平?jīng)Q定其參加何種籌資方式安排。

（1）社會護(hù)理保險(xiǎn)

根據(jù)德國健康保險(xiǎn)制度，公共疾病基金的成員以限制收入水平線為界分為兩類：一類為線下的雇員及家庭成員，另一類為線以上但卻自愿加入的居民。這部分成員占到總?cè)丝诘?8%。

投保人、繳納保險(xiǎn)義務(wù)人收入的多與少決定了社會護(hù)理保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)的高與低，按照法律規(guī)定，護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)為稅前工資的1.95%，排除薩克森州，其余各州的雇員只承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的50%，其余的一半由雇主承擔(dān)，雇員并不需要親自去繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，而是由自己所屬的單位從自己的每月工資中直接扣除，隨后雇主或企業(yè)會連同自己應(yīng)繳的護(hù)理費(fèi)一并交付給每個投保人所屬的公共疾病基金。

（2）私人護(hù)理保險(xiǎn)

投保人加入保險(xiǎn)時的年齡及其將要面對的危險(xiǎn)系數(shù)決定了私人護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)，但是收入較高的雇員、企業(yè)主和自由職業(yè)者，可以只購買私人健康保險(xiǎn)，這些人必須在購買健康保險(xiǎn)的同一家公司購買長期護(hù)理保險(xiǎn)獲得保障。私人護(hù)理保險(xiǎn)基金繳費(fèi)上，法律僅規(guī)定了繳費(fèi)率的下限。商業(yè)性健康保險(xiǎn)公司之間還需設(shè)立一項(xiàng)互動補(bǔ)助金以備在保險(xiǎn)公司未收取到足夠的保險(xiǎn)費(fèi)但需給付保險(xiǎn)服務(wù)時啟動。

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（二）日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的內(nèi)容

日本政府制定的《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》于2000年4月1日起正式進(jìn)入實(shí)施階段，后來在實(shí)施過程中出現(xiàn)了許多問題，政府也有針對性地進(jìn)行了多次適當(dāng)調(diào)整。這意味著日本開展的的全民長期護(hù)理保隱計(jì)劃逐漸趨于完善。

1.保險(xiǎn)調(diào)整對象

長期護(hù)理保險(xiǎn)的調(diào)整對象為保險(xiǎn)者和被保險(xiǎn)者，保險(xiǎn)者為全國基層行政組織的市町村和特別區(qū)，他們必須根據(jù)政令規(guī)定，對護(hù)理保險(xiǎn)的收入及支出設(shè)立特別會計(jì)，主要職責(zé)是管理被保險(xiǎn)者、辦理申請手續(xù)、征收保險(xiǎn)費(fèi)等。被保險(xiǎn)者為年滿40歲的國民，無論是否需要護(hù)理，都必須加入護(hù)理保險(xiǎn)。至2006年4月的參保人員中，第一號被保險(xiǎn)者即65歲以上的大約有2400萬人，第二號被保險(xiǎn)者即40-64歲之間大約有4300萬人。

2.保險(xiǎn)費(fèi)用承擔(dān)

護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用總額由國家和個人共同負(fù)擔(dān)。公共護(hù)理保險(xiǎn)金負(fù)擔(dān)了護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用總額的90%，另外的10%由申請者個人承擔(dān)（限額內(nèi)負(fù)擔(dān)費(fèi)用的10%，超額的費(fèi)用全自費(fèi)）。90%的公共護(hù)理保險(xiǎn)金中，公費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)各承擔(dān)一半，其中公費(fèi)負(fù)擔(dān)的50%由國家支付25%（20%由國庫提供，剩下5%為調(diào)整交付金），都道府縣負(fù)擔(dān)12.5%，市町村承擔(dān)12.5%；剩余的50%由被保險(xiǎn)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。

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三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建...............18

（一）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)資金體系的構(gòu)建..................19

（二）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)支付體系的構(gòu)建..................21

三、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

（一）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)資金體系的構(gòu)建

1.資金籌集

長期護(hù)理社會保險(xiǎn)的資金來源有三方付費(fèi)和雙方付費(fèi)兩種。所謂的三方付費(fèi)是指雇主、雇員繳納保險(xiǎn)費(fèi)，及政府給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。例如日本。雙方付費(fèi)是指由雇主和雇員來共同承擔(dān)長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。例如德國保險(xiǎn)法明確規(guī)定：保險(xiǎn)合理資金通過保險(xiǎn)費(fèi)及其他收入籌措。

參照德、日兩國，結(jié)合中國社會保障現(xiàn)狀，，考慮到我國構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)系社會保險(xiǎn)性質(zhì)，因此，資金的籌集應(yīng)遵循＂社會化＂原則，建立雇主和雇員共同繳費(fèi)、個人自付、政府補(bǔ)貼的籌資機(jī)制。首先，在目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，直接增加個人和企業(yè)繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的做法是不切實(shí)際的。對企業(yè)而言，在當(dāng)下激烈的市場競爭和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革中已經(jīng)＂舉步維艱＂，這一做法無疑是＂雪上結(jié)霜’’；對個人而言，收入減少就意味著消費(fèi)水平的降低。因此，建議長期護(hù)理保險(xiǎn)基金從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃撥一部分，前提是個人和單位繳費(fèi)不變，再獨(dú)立管理。但是，這樣勢必受限于社會醫(yī)療保險(xiǎn)，所以這種籌資模式只能短期、暫時適用。其次，被護(hù)理者要支付部分費(fèi)用。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的共濟(jì)功能，有些人繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)后可能一輩子都不需要或者很少需要長期護(hù)理服務(wù)，就會出現(xiàn)心里不平衡，產(chǎn)生＂自己替別人繳費(fèi)＂的思想，＂不患寡而患不均＂的儒家文化從來都是這樣的意識。所以，利用護(hù)理服務(wù)者適當(dāng)?shù)睦U費(fèi)，不僅可克服＂怕吃虧＂的想法、提 高繳費(fèi)的積極性，而且在一定程度上減捏了長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān)。但是利用者負(fù)擔(dān)比例不宜過高。最后，注重政府的調(diào)控作用。我國東部相比于西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，同時人口老齡化程度也高，因此東西部各省份在確定長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率時相差肯定較大。這就需要政府出面解決，國家財(cái)政就有了用武之地。我國應(yīng)該效仿德、日兩國的做法，儲備一定比例的中央財(cái)政調(diào)劑金來調(diào)控地區(qū)之間的太大差異。另外，資金籌措渠道的多元化是大勢所趨。

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結(jié)語

隨著老齡化趨勢的加劇，老年人的護(hù)理保險(xiǎn)問題在我國未來的二三十年將是政府在社會保障事業(yè)上的工作重點(diǎn)和難點(diǎn)之一，也將是社會法研究領(lǐng)域在社會保障制度研究方面的重要課題。護(hù)理保險(xiǎn)法律的制定和相關(guān)制度的建立關(guān)系到廣大老年人的生活質(zhì)量，關(guān)系到我國整個社會保險(xiǎn)體系的進(jìn)一步完善和福利國家的醞釀，更關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會主義和諧社會的構(gòu)建。在這一過程中，政府職能的轉(zhuǎn)變和社會組織的發(fā)展是關(guān)鍵。如何在經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的同時將一個＂大政府、小社會＂的權(quán)威型國家通過制度創(chuàng)新惕慢改造成＂小政府、大社會＂的服務(wù)型國家，應(yīng)該是有關(guān)部門和社會法學(xué)界在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)不斷努力的方向。中國經(jīng)歷了改革開放三十多年的快速發(fā)展，取得了經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面舉世矚目的成就，創(chuàng)造了前所未有的經(jīng)濟(jì)奇跡。與此同時，我們也應(yīng)該看到，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也應(yīng)該注重社會保障的建設(shè)和人民生活水平的提高，使改革發(fā)展的成果真正造福于廣大人民群眾。

參考文獻(xiàn)（略）