本文關(guān)鍵詞：基于銀行業(yè)結(jié)構(gòu)視角的小微企業(yè)融資可得性研究　出處：《中央財經(jīng)大學(xué)》2016年博士論文　論文類型：學(xué)位論文

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【摘要】：在中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的大背景下,小微企業(yè)迎來了“大時代”。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的重要地位不言而喻:就業(yè)的主渠道、技術(shù)創(chuàng)新的生力軍、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量、稅收的主要貢獻(xiàn)者、便民服務(wù)的主力軍等等。無論從我國當(dāng)前還是從長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展來看,都需要把促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展作為重要的基本國策。然而當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)社會的“正金字塔”和金融服務(wù)的“倒金字塔”已經(jīng)形成了鮮明的對比,處在經(jīng)濟(jì)社會下層數(shù)量眾多的小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)嚴(yán)重不足。銀行在我國的金融體系中處于主導(dǎo)地位,銀行體系是小微企業(yè)的主要外部融資來源,銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整直接影響著金融服務(wù)的布局和小微企業(yè)的融資可得性。本論文將著眼于此,深入探討什么樣的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)才能更好地促進(jìn)小微企業(yè)獲得金融服務(wù),這個問題的解決能夠使人們對未來社會的可持續(xù)性和包容性增長產(chǎn)生一定的信心,有利于金融向“好的金融”發(fā)展,成為推動實現(xiàn)平等社會這個宏偉目標(biāo)的重要力量。論文總共八章。第一章是導(dǎo)論,界定了研究對象,搭建了研究框架。第二章是理論基礎(chǔ)及文獻(xiàn)綜述,第三章是世界主要發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)結(jié)構(gòu)及其支持小微企業(yè)融資的國際經(jīng)驗及啟示,第四章是中國的實踐,回顧了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷及小微企業(yè)融資變化情況。第五章、第六章和第七章則分別從實證層面具體考察了銀行業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)以及股權(quán)結(jié)構(gòu)對小微企業(yè)融資可得性的影響。第八章結(jié)合實證結(jié)果和國際經(jīng)驗提出了一些針對性的政策建議。第二章首先簡要論述了理論基礎(chǔ)。金融結(jié)構(gòu)理論,開創(chuàng)了現(xiàn)代金融發(fā)展理論的先河;信貸配給理論,從宏觀角度上回答了小微企業(yè)信貸融資所受到的諸如金融抑制、信息不對稱等的外部沖擊和影響;產(chǎn)業(yè)組織理論,從中觀角度回答了一個行業(yè)的集中度與競爭度對小微企業(yè)融資可得性的影響;公司治理理論,從微觀角度的股權(quán)結(jié)構(gòu)回答了商業(yè)銀行給小微企業(yè)的放貸行為和根本動力。其次,從企業(yè)自身因素和企業(yè)外部因素兩個方面對小微企業(yè)融資可得性的影響因素的經(jīng)典文獻(xiàn)做了梳理和評述。這些為提高小微企業(yè)融資可得性奠定了堅實的理論基礎(chǔ)。第三章是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與小微企業(yè)融資的國際借鑒。挑選了市場主導(dǎo)體系國家的代表美國,以及銀行主導(dǎo)體系國家的代表德國和日本,重點介紹了各國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以及銀行業(yè)對小企業(yè)的金融支持,希望在分析我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變遷和小微企業(yè)融資變化之后,得到相應(yīng)的啟示。第四章是我國銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)變遷和小微企業(yè)的融資變化情況。通過銀行業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等多角度刻畫了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)歷程,深入分析了在這些結(jié)構(gòu)變遷的同時,揭示出各種類型金融機(jī)構(gòu)即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等對小微企業(yè)融資的支持和變化情況。第五章為銀行業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)與小微企業(yè)融資可得性實證分析。采用世界銀行對中國企業(yè)的投融資環(huán)境的調(diào)查數(shù)據(jù),運用二元離散probit模型,使用融資可得性的直接衡量方法考察了銀行業(yè)的總體規(guī)模和平均規(guī)模對小微企業(yè)包括貸款、賬戶和透支等金融服務(wù)的影響。結(jié)果表明,銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)在給中小企業(yè)提供不同的融資時,各有優(yōu)勢,但其他類金融機(jī)構(gòu)的作用沒有顯現(xiàn)。銀行總體規(guī)模比例過大不利于小微企業(yè)獲得貸款,金融機(jī)構(gòu)的平均規(guī)模越小越有利于為小企業(yè)提供更好的融資。第六章為銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)與小微企業(yè)融資可得性的實證分析。采用hhi(赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù))來衡量銀行業(yè)的集中度,從我國31個省市發(fā)展不平衡的區(qū)域差異化角度,運用面板數(shù)據(jù)考察了各省2010年-2014年hhi指數(shù)的變化與不同驗證了其對各省小微企業(yè)融資可得性的影響,并且用各省中小銀行的市場占比進(jìn)行了穩(wěn)健性檢驗。結(jié)果表明,hhi指數(shù)與小微企業(yè)融資負(fù)相關(guān)且顯著,說明銀行業(yè)集中度越低,小微企業(yè)的融資可得性越高,即中小銀行的建立有利于小微企業(yè)融資可得性的提高,但是,hhi指數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的交互項系數(shù)為負(fù),說明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場集中度的降低弱化了這種影響,即應(yīng)該加強(qiáng)中西部地區(qū)中小銀行的建立,降低經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的銀行業(yè)市場集中度,提高小微企業(yè)融資可得性的作用才最明顯。第七章是銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)與給小微企業(yè)放貸行為的實證分析。由于我國的商業(yè)銀行從國有壟斷“一股獨大”轉(zhuǎn)制而來,從銀行治理的股權(quán)結(jié)構(gòu)視角對這一問題進(jìn)行深入研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。國內(nèi)外學(xué)者都認(rèn)為股權(quán)性質(zhì)和股權(quán)集中度對銀行的信貸行為有顯著的影響,本章選擇了5家大型國有控股商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和22家城市商業(yè)銀行做樣本,使用各家銀行2010-2014年的股權(quán)結(jié)構(gòu)作為各行小微企業(yè)貸款占比的解釋變量,考察股權(quán)性質(zhì)和股權(quán)集中度對其小微企業(yè)貸款行為的影響。結(jié)果顯示,第一大股東持股比例以及國有股和外資股的比例大小均對其給小微企業(yè)的貸款行為具有顯著影響。第八章為銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整更進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)融資提出相應(yīng)的政策建議。首先通過對不同金融系統(tǒng)的國家銀行業(yè)為小微企業(yè)信貸融資服務(wù)的實踐活動得到相應(yīng)的啟示,借鑒世界主要發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,并結(jié)合實證分析結(jié)果,針對我國小微企業(yè)融資銀行業(yè)結(jié)構(gòu)存在的問題提出相應(yīng)的政策建議。由于小微企業(yè)融資可得性的提高是一項系統(tǒng)工程,最后,為保證目標(biāo)的實現(xiàn),又提出了一些其他配套措施。通過上述研究,得出以下主要結(jié)論:1、銀行的總體規(guī)模過大不利于小企業(yè)融資可得性的提高。第五章通過把銀行規(guī)模細(xì)分為總體規(guī)模和平均規(guī)模,利用世界銀行對中國的調(diào)查數(shù)據(jù),使用二元probit模型考察了銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)金融服務(wù)的影響。使用賬戶、信貸透支和貸款來衡量金融服務(wù)的可得性。研究發(fā)現(xiàn),銀行總體規(guī)模與小企業(yè)金融服務(wù)顯著負(fù)相關(guān);農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為小企業(yè)貸款方面發(fā)揮著重要作用,銀行業(yè)其他類金融機(jī)構(gòu)的作用沒有顯現(xiàn)。2、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不均衡使得小微企業(yè)融資可得性明顯不同。我們用hhi指數(shù)來衡量我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu),發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)集中度越低越有利于提高小微企業(yè)融資可得性。但是考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異化的因素后發(fā)現(xiàn),這種正效應(yīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)會明顯下降。雖然引入了各省互聯(lián)網(wǎng)普及率這個解釋變量,但是結(jié)果卻并不顯著。肯定的說,互聯(lián)網(wǎng)金融有它自身的優(yōu)勢:如突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)中時間與空間的局限,能夠隨時隨地為客戶提供金融供給、容納了海量客戶,規(guī)模經(jīng)濟(jì)凸顯,單個客戶邊際服務(wù)成本足夠低等。也為小微企業(yè)拓寬了融資渠道,降低信息不對稱性。但是p2p平臺“跑路”現(xiàn)象頻發(fā),使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險凸現(xiàn),也給金融監(jiān)管帶來很多新的難題,這個可以作為進(jìn)一步的研究方向。當(dāng)前,就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言,各省互聯(lián)網(wǎng)普及率并沒有成為影響其小微企業(yè)融資可得性的重要因素。3、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是提高小微企業(yè)融資可得性的根本動力。股權(quán)結(jié)構(gòu)是影響我國商業(yè)銀行信貸行為的重要因素。使用股權(quán)集中度、股權(quán)制衡度z指數(shù)和股權(quán)性質(zhì)來衡量商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu),對各行小微企業(yè)貸款余額占比進(jìn)行回歸分析,發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)對小微企業(yè)的信貸行為有重要的影響。第一大股東持股比例對小微企業(yè)貸款余額的占比的影響是負(fù)的。即第一大股東持股比例不易過高。國有股和外資股對小微企業(yè)貸款余額的占比的影響都是正的。這個結(jié)論暗含著商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是提高小微企業(yè)貸款可得性的重要路徑。4、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)改革的技術(shù)實現(xiàn)路徑。2015年政府工作報告中明確指出“推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu),成熟一家、批準(zhǔn)一家,不設(shè)限額”。但是,本研究對該政策的一個提醒就是要注意平衡銀行業(yè)區(qū)域競爭水平,重點關(guān)注銀行業(yè)集中度依然很大的地區(qū),促進(jìn)銀行業(yè)市場競爭區(qū)域平衡化,縮小不同地區(qū)小微企業(yè)貸款難易差異。在中小銀行的建立和發(fā)展中,要注意推動中小銀行專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化中小銀行的發(fā)展能夠促進(jìn)我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的多樣化和分散化,增強(qiáng)銀行同業(yè)的市場競爭能力和金融創(chuàng)新水平,有效防范融資體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。在現(xiàn)代公司治理方面,繼續(xù)積極引導(dǎo)民間資本、外國資本進(jìn)入銀行業(yè),完善我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。本研究的特色和創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四個方面:第一,嘗試從銀行業(yè)的“結(jié)構(gòu)全貌”來系統(tǒng)考察小微企業(yè)融資可獲得性的內(nèi)涵和外延。本研究從供給側(cè)改革的角度,站在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的立場上,選取了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的視角來分析小微企業(yè)融資問題。構(gòu)建了基于結(jié)構(gòu)觀的小微企業(yè)融資正規(guī)金融服務(wù)的理論框架。動態(tài)考察了銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)變遷、規(guī)模結(jié)構(gòu)變遷和股權(quán)結(jié)構(gòu)變遷對小微企業(yè)融資可得性的影響,提出了有利于提高小微企業(yè)融資可得性的正規(guī)金融發(fā)展方向。第二,在銀行業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)的實證分析中,第一次創(chuàng)新性的把規(guī)模細(xì)分為總體規(guī)模和平均規(guī)模兩個方面,加深了對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的理論探析。并且通過把銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分為銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他三大類,發(fā)現(xiàn)其他類金融機(jī)構(gòu)的作用沒有充分顯現(xiàn)。第三,在銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的實證分析中,結(jié)合中國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實際,不但從區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異化的視角展開研究,并且由于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,創(chuàng)新性的把各省的互聯(lián)網(wǎng)普及率作為解釋變量納入模型中。第四,創(chuàng)新性的從商業(yè)銀行治理的微觀機(jī)制——股權(quán)結(jié)構(gòu)的角度,解釋了為小微企業(yè)服務(wù)做出主要貢獻(xiàn)的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的行為。發(fā)現(xiàn)大股東持股比例對小微企業(yè)貸款余額占比的影響顯著,且為負(fù)。第一大股東持股比列和第二大股東持股比例之比、國有股和外資股的影響也均顯著,且為正效應(yīng)。暗含的結(jié)果是銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化有利于提高小微企業(yè)的融資可得性。論文雖從銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的視角對小微企業(yè)融資可得性進(jìn)行了全面的研究,但是由于我國的小微金融研究尚處起步階段,所以從實證的角度講,研究的時間序列不是很長。雖然對銀行業(yè)的各類結(jié)構(gòu)進(jìn)行了深入的研究,但是卻沒有構(gòu)建出理論模型去量化銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)的系數(shù),這些都是本研究的局限。近年來,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)高速發(fā)展并開始向金融領(lǐng)域滲透,一種不同于商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢對傳統(tǒng)的以銀行為主的融資模式帶來很大挑戰(zhàn),對小微企業(yè)來說,成為其傳統(tǒng)融資方式的有益補(bǔ)充。結(jié)合大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景,探索一條能夠破解小微企業(yè)融資悖論的有效解決路徑,將是我們后續(xù)研究的努力方向。
[Abstract]:In the context of the "new normal" of China's economy, small and micro enterprises have come to a "great age". The importance of small and micro enterprises in the national economy and social development is self-evident: the main channel of employment, the vital force of technological innovation, the important force of economic development, the main contributors of Taxation, the main force of convenient services, etc. Both in China and from the long-term economic and social development, we need to promote the healthy development of small and micro enterprises as an important basic national policy. However, at present, China's economic and social "positive Pyramid" and the "inverted Pyramid" of financial services have been in stark contrast. Banks play a leading role in the financial system of our country. The banking system is the main external financing source for small and micro businesses. The adjustment of banking structure directly affects the layout of financial services and the availability of financing for small and micro businesses. This paper will focus on this, discuss what kind of banking structure in order to better promote access to financial services Small and micro businesses, to solve this problem can make growth sustainable and inclusive of future society has a certain degree of confidence, is conducive to financial to the "good financial development, become an important force in promoting the implementation of the the grand goal of social equality. There are eight chapters in this paper. The first chapter is the introduction, defined the research object and set up the research framework. The second chapter is the theoretical basis and literature review. The third chapter is the world's main developed countries' banking structure and its international experience and inspiration to support small and micro businesses' financing. The fourth chapter is China's practice. It reviews the changes of banking structure and the financing changes of small and micro businesses. In the fifth chapter, the sixth chapter and the seventh chapter, we empirically analyze the impact of the banking scale structure, market structure and ownership structure on the financing availability of small and micro businesses from the empirical level. The eighth chapter puts forward some pertinent policy suggestions combined with the empirical results and international experience. In the second chapter, the theoretical basis is briefly discussed. The financial structure theory, pioneered the development of modern financial theory precedent; the theory of credit rationing, from a macro perspective to answer the Small and micro businesses such as credit financing by financial repression, the information asymmetry of the external impact and influence; the theory of industrial organization, from the point of view to answer an industry concentration and degree of competition Small and micro businesses financing availability effect; the theory of corporate governance, ownership structure from the micro perspective the answer of commercial banks to small and micro enterprise lending behavior and the fundamental driving force. Secondly, the classic literature on the factors affecting the availability of small and micro enterprises' financing is reviewed and reviewed from two aspects of the enterprise itself and the external factors. These have laid a solid theoretical foundation for improving the availability of small and micro enterprises' financing. The third chapter is the international reference of the banking structure and the financing of small and micro enterprises. On behalf of pick up the market leading system of the country and the United States, on behalf of the state bank leading system of Germany and Japan, focuses on the financial support of the banking structure and the banking world for small businesses, in the hope that the analysis of banking industry structure change in China and Small and micro businesses financing after the change, the corresponding enlightenment. The fourth chapter is the structural changes of China's banking industry and the changes in the financing of small and micro enterprises. By way of bank size structure, market structure, ownership structure and characterization of evolution of the banking structure, in-depth analysis of the changes in these structures at the same time, reveals various types of financial institutions or large commercial banks, joint-stock commercial banks, City Commercial Bank of Small and micro businesses to support the financing and changes. The fifth chapter is the empirical analysis of the scale structure of the banking industry and the availability of small and micro enterprises. The world bank for investment and financing environment of the survey data Chinese enterprises, with two yuan of discrete probit model, the use of financing can affect include loans, accounts and overdraft and other financial services of banks directly investigated the methods of measuring the overall size and the average size of Small and micro businesses. The results show that the various financial institutions of the banking industry have their own advantages in providing different financing for small and medium-sized enterprises, but the role of other financial institutions does not appear. The overall size of a large proportion of bad banks in small and micro enterprises to obtain loans, the average size of financial institutions is more conducive to better provide for small business financing. The sixth chapter is an empirical analysis of the market structure of the banking industry and the availability of financing for small and micro enterprises. Using HHI (Hofendal Hirshman index) to measure the concentration of the banking industry, from the perspective of 31 provinces and the unbalanced development of regional differences in China, using panel data to investigate the changes of the 2010 -2014 HHI index and verify the availability of the different effects on the Small and micro businesses financing, and by the small and medium sized banks the market share of the robustness test. The results show that the HHI index and Small and micro businesses financing is negatively related, that bank concentration is low, Small and micro businesses financing availability is high, the small and medium-sized banks to establish Small and micro businesses financing availability increases, however, the HHI index and the level of economic development of the interaction coefficient that is negative, economically developed areas of market concentration, weakening the influence, which should strengthen the establishment of small and medium-sized banks in the Midwest, reduce the economic backwardness of the banking industry market concentration, improve the availability of Small and micro businesses financing effect is most obvious. The seventh chapter is the empirical analysis of the banking ownership structure and the lending behavior to small and micro enterprises. Because China's commercial banks are transformed from state-owned monopoly to "single dominant", the in-depth study of this issue from the perspective of ownership structure of bank governance has a very important reality.
【學(xué)位授予單位】：中央財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號】：F832.4;F275

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2 何順義;腐敗對企業(yè)融資可得性的影響[D];廣西大學(xué);2017年

3 范芳;銀行業(yè)市場競爭對中小企業(yè)貸款可得性的影響研究[D];湖南師范大學(xué);2014年

4 周小斌;眾籌模式融資可得性影響因素研究[D];湖南大學(xué);2014年

5 譚穎;縣域中小企業(yè)與農(nóng)戶信貸可得性影響因素研究[D];湖南大學(xué);2014年

6 紀(jì)曉君;關(guān)系型貸款與中小企業(yè)信貸可得性關(guān)系實證研究[D];暨南大學(xué);2011年

7 黃歡;我國中小企業(yè)信貸可得性實證研究[D];湖南大學(xué);2012年

8 羅磊;山東費縣中小企業(yè)信貸可得性研究[D];哈爾濱工程大學(xué);2009年

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本文編號：1340477