本文基于中國家庭金融調(diào)查CHFS2015的數(shù)據(jù),通過家庭稟賦視角對民間借貸供給行為的影響因素進(jìn)行了識別,旨在為完善民間借貸監(jiān)管體系,精準(zhǔn)識別其潛在風(fēng)險提供有益參考。研究發(fā)現(xiàn),家庭財富和社會資本對家庭借出款參與有正向影響,家庭財富通過增加家庭社會資本稟賦、提高家庭風(fēng)險偏好和推動家庭信息技術(shù)的應(yīng)用,促進(jìn)了家庭借出款參與。異質(zhì)性研究發(fā)現(xiàn),金融資產(chǎn)對供給可能性的直接提升效應(yīng)更加顯著,而非金融資產(chǎn)對家庭社會資本的提升效應(yīng)更加顯著。對單筆借款的分析發(fā)現(xiàn),一方面財富水平提升了家庭參與高風(fēng)險借出款的概率,且財富水平通過金融學(xué)習(xí)效應(yīng)顯著提升了利息約定的比率與借款協(xié)議的正規(guī)性;另一方面,隨著借出對象身份在社會差序格局中的向外延伸和其預(yù)期償債能力的降低,利息約定的概率和協(xié)議的正規(guī)性不斷提升。研究結(jié)果證實民間借貸自身具備一定的風(fēng)險防范機制,但其潛在的違約風(fēng)險仍值得監(jiān)管部門警惕。在上述研究的基礎(chǔ)上,本文進(jìn)一步提出建立全面監(jiān)管和重點監(jiān)管相統(tǒng)一的監(jiān)管體系,推進(jìn)大額民間借貸登記備案制度,加強金融知識普及教育等監(jiān)管對策建議。

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