隨著保險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品從傳統(tǒng)的“保障功能”衍生出了“投資功能”。經(jīng)過十余年的發(fā)展，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品已具相當(dāng)規(guī)模。除了大家所熟知的投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)這樣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能也在以“家財(cái)險(xiǎn)”為基礎(chǔ)的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品中得到應(yīng)用和推廣。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成，加速了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新和活力，加劇了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與資本市場(chǎng)的融合，化解了保險(xiǎn)行業(yè)的利差損風(fēng)險(xiǎn)，也進(jìn)一步深化了保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化。但在我國(guó)金融市場(chǎng)、法治環(huán)境、監(jiān)管體系亟待完善和健全的大背景下，此類產(chǎn)品的運(yùn)行也面臨著新的挑戰(zhàn)與爭(zhēng)議。比如，保險(xiǎn)產(chǎn)品投資功能與保障功能的關(guān)系、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息平衡、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、投保人的權(quán)益保護(hù)，以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用，等等。其中，有些問題同樣存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些問題則是全新的。本文以保險(xiǎn)產(chǎn)品及其分類作為理論起點(diǎn)，尋找并歸納出保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能這一主題。然后就投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的以上問題，從“內(nèi)在”（微觀）和“外在”（宏觀）兩方面層層梳理和分析，分別從“私法”與“公法”角度論述投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的合理實(shí)現(xiàn)。最終通過分析和總結(jié)我國(guó)現(xiàn)有的實(shí)際情況，并借鑒域外發(fā)達(dá)國(guó)家... 

【文章來(lái)源】：華東政法大學(xué)上海市

【文章頁(yè)數(shù)】：100 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

保險(xiǎn)產(chǎn)品按保險(xiǎn)標(biāo)的和合同內(nèi)容的分類圖

其保險(xiǎn)賬戶分為保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶收益會(huì)影響保額、賬戶價(jià)值的變化。由于隨著分紅與投資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中也得到一定程度的運(yùn)用，至此可得出如圖-2 的分類圖：圖-2：保險(xiǎn)產(chǎn)品按產(chǎn)品設(shè)計(jì)的分類圖11辦法明文將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按設(shè)計(jì)類型分為普通型、利差返還型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等。其中，利差返還型可以歸為分紅型一類。參見中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)：《關(guān)于印發(fā)<人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定名暫行辦法>的通知》，http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/42436/frtid/3871/Default.aspx，2012 年 1 月 14 日訪問。12死差益：當(dāng)被保險(xiǎn)人實(shí)際死亡率，低于保險(xiǎn)人厘定費(fèi)率時(shí)依據(jù)的死亡率時(shí)的利潤(rùn)來(lái)源。13費(fèi)差益：當(dāng)保險(xiǎn)人控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用，使實(shí)際費(fèi)用支出少于收取的附加保費(fèi)時(shí)的利潤(rùn)來(lái)源。14利差益：當(dāng)保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金的實(shí)際投資收益率，超過保單預(yù)定利率是的利潤(rùn)來(lái)源。15參見方樂華：《保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社 2009 年版

紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)三類產(chǎn)品深入的研究著述，及其廣泛的市場(chǎng)份額。筆者在本文采取“按照產(chǎn)品內(nèi)容和市場(chǎng)成熟度的不同”的分類法，并以求形成對(duì)非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品研究的參考價(jià)值。通過以上分析，可得出如圖-3 的分類圖：圖-3：保險(xiǎn)產(chǎn)品按產(chǎn)品功能的分類圖第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品投資功能的界定保險(xiǎn)產(chǎn)品投資功能即特指這一類“保障+投資”的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品身上所附帶的投資功能，具體體現(xiàn)在壽險(xiǎn)中的投資連結(jié)險(xiǎn)產(chǎn)品、分紅險(xiǎn)產(chǎn)品、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，以及非壽險(xiǎn)中以“家財(cái)險(xiǎn)”為載體，具有類似運(yùn)作機(jī)理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的這樣一些投資型險(xiǎn)種中。這樣的功能界定具有“相對(duì)性”，并非純粹“投資”，因?yàn)榧热皇潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，同樣必須得具備保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要素和特征，否則就會(huì)混同與其他類型的金融投資產(chǎn)品。這也是筆者在后面章節(jié)將論述的“合理實(shí)現(xiàn)”與“法律規(guī)制”之必要性所在。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)優(yōu)化決策分析[J]. 蒲成毅,潘小軍.  軟科學(xué). 2011(11)
[2]尋求當(dāng)事人意思自治與合理期待目的之間的平衡 對(duì)保險(xiǎn)法中不利解釋原則的探討[J]. 董桂文,王曉瓊.  法律適用. 2011(11)
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[4]保險(xiǎn)資金運(yùn)用新規(guī)的歷史跨越[J]. 楊明生.  保險(xiǎn)研究. 2011(06)
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[6]金融產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性及其保護(hù)——以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例[J]. 張俊巖,楊德平.  保險(xiǎn)研究. 2011(01)
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[9]保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)若干問題探析[J]. 張雪楳.  法律適用. 2010(08)
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博士論文
[1]人身保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的法律規(guī)制問題研究[D]. 李溪鵬.吉林大學(xué) 2011
[2]投資連結(jié)保險(xiǎn)中投資利益保護(hù)問題研究[D]. 管人慶.吉林大學(xué) 2010
[3]中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向研究[D]. 曹勇.南開大學(xué) 2009
[4]保險(xiǎn)締約信息義務(wù)制度研究[D]. 曹興權(quán).西南政法大學(xué) 2003

碩士論文
[1]非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品財(cái)務(wù)管理研究[D]. 廖臣民.西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2010
[2]我國(guó)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品及發(fā)展對(duì)策研究[D]. 賈莉.吉林大學(xué) 2009
[3]對(duì)我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D]. 王瑩.吉林大學(xué) 2008
[4]隨機(jī)收益率模型下投連險(xiǎn)最低保證給付的風(fēng)險(xiǎn)研究[D]. 李盼.湖南大學(xué) 2006
[5]混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下我國(guó)金融監(jiān)管模式的法律定位研究[D]. 劉剛.湖南大學(xué) 2006
[6]論我國(guó)保險(xiǎn)稅制對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響和作用[D]. 鄧于楠.西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2006
[7]投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)策略研究[D]. 鄒卉.廈門大學(xué) 2006
[8]中國(guó)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)及其國(guó)際比較研究[D]. 楊寶華.上海師范大學(xué) 2003



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