【摘要】：費信貸保證保險制度起源于消費信貸發(fā)達的美國,消費信貸保證保險如今已是國際保險市場上較為成熟的險種之一。但在我國,消費信貸保險業(yè)務(wù)開展較晚。我國消費信貸保證保險的開端是以1997年中國人民保險(集團)公司所屬的中保財險有限責(zé)任公司依據(jù)中國人民銀行《關(guān)于保證保險業(yè)務(wù)的批復(fù)》開辦汽車消費貸款保證保險為標志的。在汽車消費信貸保證保險投入市場之后,許多財產(chǎn)保險公司又相繼推出了房屋按揭貸款保證保險、旅游消費貸款信用保證保險、機械設(shè)備按揭貸款保證保險等一系列品種多樣的消費信貸保證保險。但由于產(chǎn)品設(shè)計和法律制度上存在的問題,自消費信貸保證保險進入我國保險市場以來,其十多年間的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。 然而,隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展以及與國際經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密,消費信貸保證保險因其與保證制度相比所具有的不可替代的優(yōu)勢,注定了會擁有繁榮的市場前景。我國消費信貸保險的發(fā)展其實也正預(yù)示了這一趨勢：從2002年前后“車貸險”發(fā)展的如火如荼；2005年機動車輛消費信貸保證保險業(yè)務(wù)被保監(jiān)會緊急叫停；2009年新《保險法》首次正式將保證保險納入《保險法》規(guī)范范疇；再到去年,一些地方保監(jiān)局的“十二五”規(guī)劃中再次將消費信貸保證保險明確的作為重點發(fā)展險種,消費信貸保證保險經(jīng)歷了挫折與成長,在長時間的蟄伏之后似乎又將迎來“第二春”。 市場經(jīng)濟發(fā)展的需求促使了消費信貸保證保險的回歸；然后我國現(xiàn)今《保險法》和相關(guān)行政法規(guī)中對信貸保證保險制度規(guī)定的欠缺,理論界對這一制度的態(tài)度不一,使得法律實務(wù)中,法官們對于消費信貸保險實體和程序上爭議的法律適用“見仁見智”,難以統(tǒng)一。這樣的法律制度缺陷必然導(dǎo)致消費信貸保證保險合同的不確定性的增加,降低了這類保險合同的市場價值。 介于這一背景,構(gòu)建和完善我國消費信貸保證保險的法律制度就顯得尤為迫切。本文擬從司法實踐出發(fā),著眼于消費信貸保證保險涉及的眾多具體法律問題,通過理論和實際層面多角度進行分析,以期待為我國的消費信貸保證保險法律制度的構(gòu)建和完善提出一些建議。 本文共分為五個部分,具體思路和研究內(nèi)容如下： 第一部分闡述了筆者選題的意義,全文具體要探討的問題以及略微介紹了國內(nèi)外對該問題的研究現(xiàn)狀。在選題意義中,筆者主要認為消費信貸保證保險有其與保證制度相比不可替代的優(yōu)勢,是市場經(jīng)濟發(fā)展所需。但我國的消費信貸保險大力發(fā)展的最大障礙便是法律制度構(gòu)建的不完善。筆者選擇此題目即是想要探討該問題,以期為我國的消費信貸保證保險法律制度的完善提出一些建設(shè)性的建議。然后筆者以綱領(lǐng)的形式列出了本文研究的核心問題。最后介紹了國內(nèi)外對筆者欲探討問題的研究現(xiàn)狀。 第二部分中,筆者探討了對消費信貸保證保險屬性認定的問題。消費信貸保證保險合同性質(zhì)的認定是消費信貸保證保險法律關(guān)系構(gòu)建的基礎(chǔ)。其性質(zhì)屬于“保險”還是“保證”直接決定該法律關(guān)系是受《保險法》,還是受《擔(dān)保法》調(diào)整,不同的屬性會導(dǎo)致引生出完全不同的權(quán)利義務(wù)。而該問題也是理論與實務(wù)界歷來爭議不休的核心問題。因此筆者的文章將從對消費信貸保證保險性質(zhì)的探究入手。對消費信貸保證保險屬性的認定,主要有“保險說”、“保證說”、“二元說”三種學(xué)說。筆者將通過比較分析的方法,給出自己對該問題的界定。 第三部分中,筆者將著重探討消費信貸保證保險在實體法中的困境。其中除了提及對合同效力的認定問題外,本部分主要從法律關(guān)系的主體、客體以及權(quán)利義務(wù)三方面入手對法律實務(wù)中存在較大爭議的問題進行討論。在法律關(guān)系的主體方面,文章將對基礎(chǔ)合同中債權(quán)人是消費信貸保險合同的關(guān)系人還是當事人進行界定。因為不同的主體將導(dǎo)致不同的合同義務(wù)。在法律關(guān)系的客體方面,筆者將清晰的對消費信貸保證保險合同的保險標的和保險利益進行區(qū)分,并對消費信貸保險法律關(guān)系的客體究竟是金錢、給付行為還是保險利益給出自己的結(jié)論,以使法律關(guān)系明晰化。在接下來的權(quán)利義務(wù)中,筆者選擇了三個實務(wù)中爭議最大的問題作深入探討,分別是： 如實告知義務(wù)。在這一問題下,筆者對消費信貸保證保險中被保險人是否負有如實告知義務(wù),以及當告知義務(wù)主體不能履行義務(wù)時合同各方的責(zé)任如何承擔(dān)問題進行了分析。同時探討了投保人在保險合同訂立前與訂立后的騙保問題。 資信審查義務(wù)。消費信貸保證保險事故的發(fā)生往往跟當初對投保人資信審查不嚴格,投保人提供虛假資信資料有關(guān)。而從銀行發(fā)放貸款和保險公司同意承保都需要對投保人進行資信審查角度來講,事后發(fā)生因?qū)彶椴粐栏駥?dǎo)致的保險事故而引起銀行與保險人之間的糾紛往往就成了雙方發(fā)生爭議的原由。本章即是對保險人與銀行間對投保人審查義務(wù)的分配進行的探討,希望可以厘清雙方的責(zé)任承擔(dān)問題。 代位求償權(quán)。代位權(quán)制度是保險人在保險事故發(fā)生后對“第三人”行使的權(quán)利。消費信貸保證保險事故的發(fā)生是由投保人造成,投保人是否屬于“第三人”的范疇,消費信貸保證保險中保險人是否不享有對投保人的代位權(quán)是理論界爭議激烈的問題。筆者將通過對“第三人”的界定入手對此問題進行論述,并對保險人的代位權(quán)如何實現(xiàn)以及有何限制的問題給出自己的意見。 第四部分,筆者對消費信貸保證保險在訴訟中遇到的程序法上的問題進行了分析。要構(gòu)建一項法律制度,除了法律關(guān)系本身的完善,如何通過合理有效的司法程序來保障權(quán)利的實現(xiàn)也是必須要考慮的方面。然限于對訴訟法知識掌握的程度,本部分只是對貸款合同糾紛中保險人的法律地位和保險合同糾紛中投保人的法律地位兩個問題作了探討,或許尚不夠深入 第五部分是筆者對我國消費信貸保證保險法律制度的構(gòu)建提出的總結(jié)性意見。結(jié)合前兩部分對消費信貸保證保險法律關(guān)系實體和程序上爭議問題的探究,筆者最后歸納出幾點對完善消費信貸保證保險法律關(guān)系的立法建議。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號】：D922.284
【相似文獻】
相關(guān)期刊論文 前10條
1 巴力;新《保險法》給保險機構(gòu)帶來的機遇與挑戰(zhàn)[J];改革與理論;2003年05期
2 楊婷;新《保險法》對保險市場的影響[J];濟南金融;2003年04期
3 薛昶;從新《保險法》對保險資金運用的規(guī)定來看保險的經(jīng)濟效益[J];江蘇商論;2003年07期
4 葉成徽;新《保險法》的“亮點”分析及其進一步完善[J];江西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報;2003年02期
5 蘇仲;新《保險法》為產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展提供了新機遇[J];上海保險;2002年11期
6 何靜芝;新《保險法》具有積極作用和深遠影響[J];上海保險;2002年11期
7 張志明;新《保險法》將為安盛集團在中國發(fā)展提供更寬廣的舞臺[J];上海保險;2002年11期
8 丁韜;新《保險法》貫穿五大主線[J];金融信息參考;2002年12期
9 張響賢;適用新法規(guī)范保險市場建設(shè)[J];保險研究;2002年12期
10 譚洪濤,南楠;《保險法》的修改及其意義[J];保險研究;2002年12期
相關(guān)會議論文 前10條
1 謝琴;;新《保險法》實施對保險經(jīng)營管理的影響——一個規(guī)范性比較分析[A];山東省保險學(xué)會2009年“防控風(fēng)險·化危為機·實現(xiàn)保險強省新跨越”主題征文頒獎儀式暨學(xué)術(shù)報告會論文集[C];2009年
2 張艷;丁江萍;劉循循;;論新《保險法》對保險公司公司治理的影響:基于產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟學(xué)的分析視角[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(理論卷2)[C];2010年
3 孟達;錢姣;;新《保險法》對壽險合同爭議處理的影響[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(實務(wù)卷)[C];2010年
4 明平洲;張侃;;新《保險法》對機動車輛保險經(jīng)營的影響及對策[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(實務(wù)卷)[C];2010年
5 朱曉光;;新《保險法》實施對人身保險公司經(jīng)營管理的影響——從保險合同法角度[A];山東省保險學(xué)會2009年“防控風(fēng)險·化危為機·實現(xiàn)保險強省新跨越”主題征文頒獎儀式暨學(xué)術(shù)報告會論文集[C];2009年
6 鄭金都;聶華元;;新《保險法》對保險合同的影響及保險公司的應(yīng)對[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(實務(wù)卷)[C];2010年
7 沈輝;;從新《保險法》談責(zé)任保險中第三者直接索賠權(quán)之行使[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(實務(wù)卷)[C];2010年
8 鮑靜海;賈瑩;;論新《保險法》中“保證保險”風(fēng)險及其防范[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(理論卷2)[C];2010年
9 楊金凱;;由一起巨額保險詐騙案引發(fā)的思考[A];中國保險學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會入選論文集(實務(wù)卷)[C];2010年
10 步明;;把握關(guān)鍵環(huán)節(jié) 提升協(xié)會效能[A];山東省保險學(xué)會2010年“轉(zhuǎn)變發(fā)展方式·促進保險強省建設(shè)”征文頒獎儀式暨保險學(xué)術(shù)報告會論文集[C];2011年
相關(guān)重要報紙文章 前10條
1 李斌 律師;新《保險法》的亮點總則篇(一)[N];中國保險報;2009年
2 俞燕 陳天翔;新《保險法》:讓理賠不再成為難題[N];第一財經(jīng)日報;2009年
3 李斌 律師;新《保險法》亮點 總則篇(二)[N];中國保險報;2009年
4 經(jīng)濟視點報記者 宋家祥;新《保險法》出臺 河南趁“熱”強化[N];經(jīng)濟視點報;2009年
5 欄目主持 蘇潔;新《保險法》對百姓有何影響？[N];中國保險報;2009年
6 記者 祖兆林;江蘇保監(jiān)局舉辦新《保險法》理論與實務(wù)論壇[N];中國保險報;2009年
7 本報記者 顧克非;新《保險法》劍指消費者理賠難？[N];消費日報;2009年
8 胡朝陽;壽險公司如何應(yīng)對新《保險法》之變[N];中國保險報;2009年
9 郭沖;新《保險法》實施在即 “十一”后投保更劃算？[N];經(jīng)濟參考報;2009年
10 本報記者 沈國儀;新《保險法》劍指“理賠難”[N];新華日報;2009年
相關(guān)碩士學(xué)位論文 前10條
1 孔奕雯;消費信貸保證保險的法律制度構(gòu)建[D];西南財經(jīng)大學(xué);2012年
2 周歌;論新《保險法》與人身保險[D];中國社會科學(xué)院研究生院;2011年
3 郝震;新《保險法》視角下壽險公司銀代渠道的經(jīng)營風(fēng)險規(guī)制[D];天津大學(xué);2012年
4 李娟;新《保險法》影響下的壽險公司經(jīng)營變化[D];山東大學(xué);2011年
5 張玉立;機動車輛保險責(zé)任研究[D];西南政法大學(xué);2010年
6 吳國防;論我國新《保險法》上的復(fù)效制度[D];中國政法大學(xué);2010年
7 劉軍;新《保險法》中的保險利益原則探析[D];湘潭大學(xué);2010年
8 李金玲;意健險推廣項目方案研究[D];吉林大學(xué);2011年
9 華蕾;試論新《保險法》的最大誠信原則[D];大連海事大學(xué);2011年
10 敬瑤;財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓問題的法律研究[D];蘭州大學(xué);2012年
，
本文編號：
2686203
