小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量,在市場主體中占據(jù)十分重要的位置,不僅為國家貢獻了大量的生產(chǎn)總值和稅收,而且?guī)恿素S富的城鄉(xiāng)勞動力就業(yè)和科技創(chuàng)新。但綜合來看,由于小微企業(yè)具有天然的弱質(zhì)性特征,不同程度地存在公司治理結(jié)構不完善、經(jīng)營管理不健全、擔保途徑普遍缺乏等問題和不足,造成小微企業(yè)在金融服務的可得性和普惠性方面處于弱勢地位。占據(jù)“重要位置”卻處于“劣勢地位”的矛盾,是目前小微企業(yè)發(fā)展必須要解決的瓶頸問題。近年來,國內(nèi)各商業(yè)銀行將支持小微企業(yè)作為創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要路徑,積極跟進各項金融服務政策措施。但由于經(jīng)濟下行壓力的影響,小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難,造成逾期或無力償還貸款的問題。貸款不良率的提高,使商業(yè)銀行不得不面對發(fā)展目標和風控目標的矛盾�；谝陨蟽蓚�矛盾,商業(yè)銀行如何在現(xiàn)有經(jīng)驗做法的基礎上,總結(jié)積累工作成效,明確自身存在不足,改進完善發(fā)展策略,對于政府、銀行、企業(yè)三者共贏發(fā)展,都具有十分重要的意義。近年來,中國農(nóng)業(yè)銀行S分行積極拓展小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新,在2018年成功推出專門服務小微企業(yè)發(fā)展的“金穗惠工貸”產(chǎn)品,為實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展注入新的“金融血液”。本文采用案例分析、實地調(diào)研、... 

【文章來源】：安徽財經(jīng)大學安徽省

【文章頁數(shù)】：48 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

“金穗惠工貸”重點支持對象

（二）嚴格設置準入條件如圖 4.2 所示，小微企業(yè)申請“金穗惠工貸”，先由政府部門進行初審確認后進入目標客戶目錄。由于政府部門對國家行業(yè)政策走向具有豐富的信息，能夠在初選過程中及時將環(huán)評、安評、消防等監(jiān)管不能達到國家行業(yè)標準的企業(yè)進行剔除，從而有效限制生產(chǎn)經(jīng)營不正常、財務管理不健全、產(chǎn)能嚴重過剩的企業(yè)進入到目標客戶目錄，在源頭上減少小微企業(yè)行業(yè)風險。同時，設置負面清單，將涉及內(nèi)資不抵債的、涉及重大經(jīng)濟糾紛的、納入政府黑名單的以及企業(yè)擬關停的企業(yè)進行剔除，防止不良貸款發(fā)生。

圖 4.3 “金穗惠工貸” 授信額度（四）明確規(guī)定貸款用途目前，國內(nèi)小微企業(yè)向銀行機構申請貸款主要有兩種用途，一是獲取資金，分為流動性資金和非流動性資金。其中，流動性資金根據(jù)強弱的標準，分為短期性資產(chǎn)和補充企業(yè)的流動資金。二是償還債務，即：日常說的借新還舊，比如，銀行貸款。為確保貸款資金能夠切實運用到支持制造企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營中，“金工貸”明確規(guī)定，小微企業(yè)借貸只能用于補充企業(yè)的流動資金，而不能用于以任式轉(zhuǎn)貸、區(qū)域外投資、向銀行歸還貸款，或者用于與生產(chǎn)經(jīng)營無關的任何活動，于從源頭上降低不良貸款的發(fā)生。二、風險控制分析（一）建立風險補償基金傳統(tǒng)的小微企業(yè)申請貸款因抵押物不足而造成銀行機構無法放貸，但政府部增信，彌補了抵押物不足的困境。“金穗惠工貸”風險補償基金依托中國農(nóng)業(yè)銀行


本文編號：2919364