【摘要】：中小微企業(yè)是“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的重要參與者,并且在對維持我國國民經濟穩(wěn)定健康發(fā)展中處于舉足輕重的地位,但是,融資難和成本高的問題一直是限制其發(fā)展的瓶頸,在萬億級的中小微企業(yè)融資市場中,僅僅大約17%的中小企業(yè)可以從傳統(tǒng)金融獲得融資。目前,安徽省的中小微型企業(yè)同樣如此,雖然貢獻了較高的稅收,提高了就業(yè)率,對全省經濟的貢獻度超過50%,但是獲得的資金支持卻不能與之貢獻相匹配。安徽省積極探索出通過財政資金設立續(xù)貸過橋資金的模式,即對符合國家產業(yè)政策和信貸政策的中小微企業(yè),在銀行貸款到期時出現(xiàn)暫時資金周轉困難,但企業(yè)生產經營正常、財務和信用狀況良好(包括法定代表人、實際控制人)、還款能力與還款意愿較強、銀行同意續(xù)貸時,由政府主導,委托財政或代理公司利用財政資金為中小微企業(yè)提供臨時性周轉資金,用于償還銀行貸款。政策性續(xù)貸過橋的應運而出,幫助企業(yè)解決信貸斷點的問題,大部分企業(yè)出現(xiàn)信貸斷點很大原因是營業(yè)回籠和銀行貸款到期日存在時間差,企業(yè)資金回籠滯后于銀行貸款的到期日,無法提供足夠的流動性資金來償還貸款,而非其自身經營不善導致的資金鏈斷裂,所以依靠續(xù)貸過橋資金過渡,大部分中小微企業(yè)資金就可以正常運作。然而,在政策性續(xù)貸過橋業(yè)務出現(xiàn)前,根據(jù)市場供求原則,續(xù)貸過橋資金緊缺,而中小微企業(yè)對其需求旺盛,導致非政策性續(xù)貸過橋業(yè)務的利率較高,企業(yè)承受較大的利息成本。因此,該項政策不僅有效解決了中小微企業(yè)信貸斷點的問題,還有效解決了市場供求不平衡的矛盾,降低企業(yè)融資成本,促進中小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。這使得通過政策性續(xù)貸資金獲得過渡期的企業(yè)越來越多,政策性續(xù)貸過橋業(yè)務存在的問題和風險也漸漸顯現(xiàn)出來,研究政策性續(xù)貸過橋業(yè)務的風險控制措施,有利于該項業(yè)務能夠更好的發(fā)揮作用。首先,本文對續(xù)貸過橋進行介紹,包括產生的背景,主要存在的運作方式等,引出本文介紹的續(xù)貸過橋指的是企業(yè)續(xù)貸。然后闡述續(xù)貸過橋的資金來源,將企業(yè)續(xù)貸類的續(xù)貸過橋業(yè)務分為政策性續(xù)貸過橋業(yè)務和非政策性續(xù)貸過橋業(yè)務,引出本文研究對象-政策性續(xù)貸過橋業(yè)務。緊接著介紹政策性和非政策性續(xù)貸過橋業(yè)務的區(qū)別,主要包括五點:資金來源、放貸對象、貸款成本、是否以盈利為目、風險方面,說明政策性續(xù)貸過橋業(yè)務具有不以盈利為目的,利率低,由財政資金設立為中小微企業(yè)服務的優(yōu)點。其次,本文從兩個方面介紹安徽省政策性續(xù)貸過橋的發(fā)展現(xiàn)狀,先是介紹總體情況,然后介紹續(xù)貸過橋業(yè)務的相關支持政策,同時指出政策性續(xù)貸過橋存在的問題和風險。闡述政策性續(xù)貸過橋業(yè)務取得的成績,肯定該項政策為中小微企業(yè)解決融資難、融資貴做出的貢獻,并指出該業(yè)務需要解決的問題和防范的風險。最后,本文以興泰保障金公司關于V公司的續(xù)貸過橋業(yè)務為例,詳細展示了政策性續(xù)貸過橋業(yè)務風險審核的流程,并對風控流程進行總結。在吸收興泰保障金公司續(xù)貸過橋業(yè)務風險控制的相關經驗基礎上,結合存在的風險隱患。最后綜合提出防范政策性續(xù)貸過橋風險的建議,促使政策性續(xù)貸過橋能更好的為服務于中小微企業(yè)。本文通過具體案例對風控流程進行詳細的介紹,對國內其他省、市借鑒安徽省政策性續(xù)貸過橋模式具有十分重要的意義。
【學位授予單位】：安徽大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4
【圖文】：

在貸款期限將近且銀行同意為其續(xù)貸的情況下，由政府主導，委托財逡逑政或代理公司利用財政資金為中小微企業(yè)提供臨時性周轉資金，用于償還銀行貸逡逑款。大致業(yè)務流程如圖２－２，借款人先向原貸款銀行遞交續(xù)貸申請，銀行按照新逡逑發(fā)放貸款的要求，對借款人新的借款需求展開貸款調查和評審，并給予授信批復。逡逑借款人取得銀行的授信批復后，向經營續(xù)貸過橋業(yè)務的代理公司申請借款。代理逡逑公司通過一系列材料（如征信報告、擔保情況等）審核借款人借款申請，借款人、逡逑擔保人可憑借信用擔保獲得償清銀行貸款的續(xù)貸過橋資金，有時需要再加上相關逡逑機構（如擔保公司），共同簽訂借款合同、擔保合同并發(fā)放貸款。銀行后續(xù)貸款逡逑到位后，借款人歸還代理公司的借款本息或者由貸款銀行將借款本息直接劃扣給逡逑代理公司的賬戶上或者受托支付的賬戶上。即通過代理公司獲取一筆續(xù)貸過橋資逡逑金來過渡，以實現(xiàn)“借新還舊”的過程。逡逑⑦還過橋資金和利息逡逑⑤發(fā)放后續(xù)貸款逡逑—邐①續(xù)貸申請邐NB邐（Ｄ借款申請邐＿ｗ邐逡逑ｍｆ邋ｈ邐｜借款人邋一邐＾邋代理公司逡逑＿＿＿＿］邐邐邐＞邐＜邐邐逡逑｜②審核

戶的中小微型企業(yè)，貢獻了邋９０％以上的就業(yè)率，６０％以上的稅收，并且貢獻度超逡逑過全省經濟的５０％，但是長期以來中小微企業(yè)貢獻的力量與它所獲得的資金支持逡逑是嚴重不對等。從圖３－１可以看到，中小微企業(yè)的融資方式有銀行、親戚朋友、逡逑互聯(lián)網金融平臺、小額貸款公司、擔保公司和內部員工集資等。其中，商業(yè)銀行逡逑貸款在中小微企業(yè)融資方式中占比高達５３．邋４９％，是最主要的資金來源。然而因逡逑為中小微企業(yè)經營收入到賬和銀行貸款到期日存在時間差，資金流動性較差，可逡逑能無法及時償還銀行貸款，因此，基于安全性原則，銀行不太愿意向中小微企業(yè)逡逑發(fā)放貸款。但是，政策性續(xù)貸過橋資金的設立，使得這個情況一定程度上出現(xiàn)好逡逑轉，因為中小微企業(yè)可以通過續(xù)貸過橋資金周轉，來償還銀行的原貸款，繼而再逡逑取得銀行新貸款，大大降低了貸款的不良率。近年來，安徽省政府利用財政資金逡逑設立續(xù)貸過橋項目支持中小微企業(yè)的發(fā)展

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本文編號：2718587