【摘要】：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展,國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策,但小微企業(yè)發(fā)展依然面臨諸多困境,融資難融資貴是重中之重,亟待解決。本文以小微企業(yè)融資實(shí)際情況為研究背景,選取信用貸款模式為研究對(duì)象,通過閱讀大量有關(guān)小微企業(yè)融資研究的文獻(xiàn),梳理小微企業(yè)的融資問題及信用貸款國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀,分析小微企業(yè)融資問題的成因及信用貸款發(fā)展歷程,找出小微企業(yè)信用貸款實(shí)行的關(guān)鍵因素。同時(shí),本文對(duì)現(xiàn)行小微企業(yè)信用貸款的典型模式進(jìn)行研究分析,并通過建立借貸雙方的博弈模型分析現(xiàn)行小微企業(yè)信用貸款模式存在的問題。通過研究認(rèn)為信用貸款發(fā)展受阻的主要原因在于銀企信息不對(duì)稱及貸后懲戒機(jī)制不完善,從而造成承諾與威脅的不可置信。本文通過引入互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用及小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)模型進(jìn)一步研究,認(rèn)為可以一定程度上解決現(xiàn)有信用貸款模式存在的問題,對(duì)未來信用貸款模式的發(fā)展有一定的積極作用,能夠?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資困境開辟新路徑。
【學(xué)位授予單位】：天津大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3
【圖文】：

7圖 1-1 P2P 平臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)（含經(jīng)營(yíng)業(yè)主個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）利率統(tǒng)計(jì)中國(guó)第一網(wǎng)貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，即圖 1-1 ：隨著 P2P 平臺(tái)監(jiān)管的趨嚴(yán)性及規(guī)范性的加強(qiáng)，造成小微企業(yè)融資成本斷崖式下跌，從2013年的23.43%將至2015年底的 10.67%，但平均利率中包含較多 1 年期以內(nèi)的短期借款，實(shí)際 1 年期（含）利率要遠(yuǎn)超 10.67%，同比銀行基準(zhǔn)利率，一年期（含）2013 年為 6%，2014 年為 5.6%，2015 年 4.85%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅約 20%的小微企業(yè)可以獲得基準(zhǔn)利率貸款

圖 2-2 小微貸款總體流程信貸工廠模式至進(jìn)入我國(guó)以來，發(fā)展迅速，主要原因有：（1）信貸工廠模式具有快速?gòu)?fù)制力，可以滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行多區(qū)域并下沉至村鎮(zhèn)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求，通過快速組建小微企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，迅速將銀行信貸產(chǎn)品進(jìn)行推廣、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面、占領(lǐng)市場(chǎng)份額、銀行可快速實(shí)現(xiàn)收益。調(diào)查分析過程具有標(biāo)準(zhǔn)化模板及資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表，通過偏差率及邏輯交叉檢驗(yàn)，還原小微企業(yè)真實(shí)情況，規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行上報(bào)審批，使調(diào)查分析時(shí)效化。貸款審批實(shí)行雙人審批，一票否決制度，貸款審批當(dāng)日完成，平均每筆貸款審核時(shí)間 15 分鐘。（2）從銀行內(nèi)部體系管理而言。中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行課題組（2010[46]）對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦羞M(jìn)行調(diào)研分析，信貸工廠模式多采取獨(dú)立專營(yíng)支行運(yùn)行，封閉運(yùn)行、垂直化管理模式，直屬總行管理，貸款利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)、成本進(jìn)行單獨(dú)核算，人員及信貸配給獨(dú)立。（3）從銀行收益性及流動(dòng)性來看，信貸工廠模式下銀行資金周轉(zhuǎn)率高、風(fēng)

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本文編號(hào)：2714973