發(fā)布時間：2020-06-06 10:49

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,大數(shù)據(jù)在多行業(yè)進(jìn)行了應(yīng)用。加之我國政府對民營小微企業(yè)及其融資方面的重視。在解決小微企業(yè)融資方面,貸款機(jī)構(gòu)的組成也有了新格局。小微企業(yè)的融資渠道有了前所未用的廣闊,包括國有銀行、股份制銀行、城商行、中小金融機(jī)構(gòu),P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司,小貸公司和民間借貸。但小微企業(yè)融不到資的情況仍然嚴(yán)峻。主要關(guān)鍵是各類機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)風(fēng)控手段仍然停留在某一種風(fēng)險控制模式上,未進(jìn)行有效融合。國有銀行與股份制銀行在支持小微企業(yè)時,大多為有抵押的小微企業(yè)放款。而信用類的多固定某一類場景的客戶,例如流水貸,只針對在其行內(nèi)開戶結(jié)算的一部分小微企業(yè)。城商行如果沒有相應(yīng)的小微信貸技術(shù)也只停留在抵押貸款上。其中少部分城商行應(yīng)用了德國IPC信貸技術(shù)對無抵押的小微企業(yè)、個體工商戶進(jìn)行信貸支持,但因管理成本大,盈利微薄,多出現(xiàn)經(jīng)營困境。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司多采用大數(shù)據(jù)方式對小微企業(yè)授信,又因我國大數(shù)據(jù)資源在現(xiàn)階段難以對小微企業(yè)的全數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理,依靠大數(shù)據(jù)評估小微企業(yè)的風(fēng)險狀況難以很好的進(jìn)行風(fēng)險的控制,第一,難以滿足個性化的小微企業(yè)信貸需求;第二,容易出現(xiàn)逾期現(xiàn)象,2018年出現(xiàn)的多家P2P公司“暴雷”事件足以說明其風(fēng)控方式的單一性。本文主要采取文獻(xiàn)研究法、案例研究法,通過對德國IPC信貸技術(shù)的風(fēng)控原理、特點以及該技術(shù)的優(yōu)勢及局限性和大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例,以此說明大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式的優(yōu)點及局限性。再以A互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)和IPC信貸技術(shù)的成功案例,對其風(fēng)控機(jī)制的研究,說明現(xiàn)階段這種風(fēng)控模式的優(yōu)越性。供小微企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)結(jié)合自身戰(zhàn)略定位,選擇更符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控流程進(jìn)行參考。本文結(jié)論是,小微企業(yè)的貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段要想爭奪小微企業(yè)信貸資源,要盡快加大線上化、數(shù)據(jù)化技術(shù)的儲備的更新配置,增加技術(shù)的儲備工作,考慮云技術(shù)的解決方案。同時以人為本向以人才為本快速轉(zhuǎn)型。對營銷技術(shù)人才、金融科技人才、風(fēng)險管理人才加大儲備。
【圖文】：

貸款審查決策逡逑貸款發(fā)放逡逑圖２－１貸款流程圖逡逑（１）貸款申請。貸款機(jī)構(gòu)要根據(jù)制度規(guī)定的客戶準(zhǔn)入條件對所申請的客逡逑戶進(jìn)行篩選。主要考察以下幾個方面：生意經(jīng)營時間，，生意經(jīng)營類型，生意經(jīng)逡逑營地址，有無歷史逾期或正在逾期的貸款、生意是否己經(jīng)盈利、經(jīng)營權(quán)是否明逡逑晰等內(nèi)容判定該客戶是否為該機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入客戶。同時，也要關(guān)注填寫在申請表逡逑中一些其他內(nèi)容，以備后續(xù)人員的查看檢驗。例如對主營業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品，經(jīng)逡逑營規(guī)模、是否盈利、貸款經(jīng)歷、貸款用途和其他營業(yè)外收入來源等信息。之后逡逑負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查和申請表中的相關(guān)信息進(jìn)行對比，再次確認(rèn)信息的逡逑可靠性。逡逑１０逡逑

貸款審查決策逡逑貸款發(fā)放逡逑圖２－１貸款流程圖逡逑（１）貸款申請。貸款機(jī)構(gòu)要根據(jù)制度規(guī)定的客戶準(zhǔn)入條件對所申請的客逡逑戶進(jìn)行篩選。主要考察以下幾個方面：生意經(jīng)營時間，生意經(jīng)營類型，生意經(jīng)逡逑營地址，有無歷史逾期或正在逾期的貸款、生意是否己經(jīng)盈利、經(jīng)營權(quán)是否明逡逑晰等內(nèi)容判定該客戶是否為該機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入客戶。同時，也要關(guān)注填寫在申請表逡逑中一些其他內(nèi)容，以備后續(xù)人員的查看檢驗。例如對主營業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品，經(jīng)逡逑營規(guī)模、是否盈利、貸款經(jīng)歷、貸款用途和其他營業(yè)外收入來源等信息。之后逡逑負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查和申請表中的相關(guān)信息進(jìn)行對比，再次確認(rèn)信息的逡逑可靠性。逡逑１０逡逑
【學(xué)位授予單位】：北京郵電大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：TP311.13;F832.4

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本文編號：2699567