【摘要】：近年來,在國家大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下,小微企業(yè)對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日漸凸顯,占我國國民經(jīng)濟(jì)比重逐步上升,但是,融資難問題依舊嚴(yán)重制約小微企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面,作為小微企業(yè)的主要融資渠道,我國商業(yè)銀行面臨著信貸結(jié)構(gòu)不合理、競爭加劇,需要尋找新的利潤增長點(diǎn)等一系列問題。研究我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持問題,有利于在解決小微企業(yè)融資難問題的同時(shí)提高商業(yè)銀行收益,實(shí)現(xiàn)銀企雙贏,從而使商業(yè)銀行改變以往對小微企業(yè)“拒貸”、“慎貸”的態(tài)度,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,積極致力于為小微企業(yè)提供各類融資服務(wù),從而進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資困境。目前,雖然我國商業(yè)銀行大力推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),也取得較大發(fā)展,比如貸款規(guī)模持續(xù)上升、信貸產(chǎn)品愈加豐富、貸款經(jīng)營中心建設(shè)逐漸完善等,但是,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還存在著一系列問題,比如商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸缺口大、商業(yè)銀行服務(wù)效率低、信貸產(chǎn)品具有局限性等。經(jīng)過全面分析,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成本高,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)體系需要優(yōu)化,金融創(chuàng)新不足等諸多因素均對商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持問題存在較大影響。我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持問題較為復(fù)雜,無法僅僅依靠商業(yè)銀行完善自身業(yè)務(wù)體系來解決改善。借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),要解決我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持問題,需要搭建立體框架。改善外部融資環(huán)境,完善小微企業(yè)擔(dān)保體系,健全小微企業(yè)法律法規(guī)制度是商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),商業(yè)銀行改善自身不足是必要條件,小微企業(yè)提高實(shí)力以改善自身融資條件是前提,各環(huán)節(jié)相輔相成,缺一不可。只有各方共同努力,商業(yè)銀行才能更好地支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)銀企共贏!
【圖文】：

圖 2-11 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)受理流程圖行在業(yè)務(wù)效率方面主要由于過程的繁化，使得業(yè)務(wù)周期變長和資料初審?fù)耆梢酝ㄟ^電子信息平臺(tái)一體化來完成。業(yè)銀行缺乏小微企業(yè)有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系業(yè)銀行在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方面缺乏一定的機(jī)制構(gòu)建。商業(yè)估工作建立在較大的企業(yè)項(xiàng)目中，比如房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目，對于行層面可以較好的進(jìn)行管控，對項(xiàng)目的開展情況加強(qiáng)監(jiān)管和生時(shí)的及時(shí)應(yīng)對和風(fēng)險(xiǎn)嫁接。于小微企業(yè)而言，首先是在財(cái)務(wù)明細(xì)方面無法將其納入到常次是小微企業(yè)存在較多的空殼企業(yè)，對于企業(yè)資產(chǎn)的評(píng)估也是就會(huì)存在一定的不良貸款率。從 2012 年至 2014 年，我國商業(yè)本維持在 1%左右，2015 年和 2016 年為不良貸款暴露的高發(fā)國商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到 2.05%。對比小微企業(yè)不良貸款，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款率始終高于全部貸款不良

圖 3-7 我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程圖業(yè)銀行普遍采用集中審批制，即貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)一報(bào)送給上級(jí)行的審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中處理。集中審批制能夠有效防范從最初發(fā)起貸前調(diào)查到客戶評(píng)級(jí)再到業(yè)務(wù)申報(bào)，直至發(fā)放節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能需要反復(fù)溝通，流程冗長復(fù)雜，無法的特點(diǎn)。小微企業(yè)用款非常靈活，商業(yè)銀行復(fù)雜的信貸流獲得銀行貸款，輕則導(dǎo)致商機(jī)流失，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，重則不足面臨破產(chǎn)危機(jī)。業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制方式單一考核方面來看，我國商業(yè)銀行的績效評(píng)價(jià)中，，并沒有加入的指標(biāo)，大部分的基層網(wǎng)點(diǎn)以攬存量作為指標(biāo)來判斷員工面對著高風(fēng)險(xiǎn)、高工作量的信貸人員的工資低于攬存人員性。缺少薪酬激勵(lì)機(jī)制造成的后果便是銀行在有關(guān)小微
【學(xué)位授予單位】：鄭州大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3

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本文編號(hào)：2664801