發(fā)布時間：2021-10-07 01:18

　　作為金融行業(yè)的世界性難題,"麥克米倫缺口"在各國普遍存在。在國內,以銀行機構為主的各類金融機構,在相關政策的督促和引導下,為從根本上破解"麥克米倫缺口"進行了長期的探索,但實施效果低于預期,主要制約因素是信息共享渠道不健全。作為近年來備受矚目的金融科技新業(yè)態(tài),開放銀行的核心價值是共享,通過應用技術工具有效連接金融機構、科技公司以及其他具有客戶基礎的服務機構,實現了相關主體間客戶信息的多維共享,有望成為破解"麥克米倫缺口"的"鑰匙",在進一步提升小微企業(yè)貸款可得性的同時,明顯降低綜合融資成本,真正實現金融機構與企業(yè)共生共榮、共度疫情難關。我國可以小微企業(yè)數據共享為先導,選擇部分地區(qū)試點推出開放銀行。在實施中,監(jiān)管部門應重點做好數據共享標準制定、小微企業(yè)權益保護等工作。 

【文章來源】：金融理論與實踐. 2020,(07)北大核心

【文章頁數】：9 頁

【部分圖文】：

信貸利率影響因素分析圖

與大數據信用貸款主要依靠銀行自身發(fā)放不同，互聯網聯合貸款是由銀行機構與大型互聯網金融公司合作開展，互聯網金融公司利用自身的客戶、場景和技術優(yōu)勢與銀行機構合作開展貸款業(yè)務，雙方聯合出資、共同開展風控和貸后管理，按出資比例獲取利息收入和承擔風險。其中，銀行出資約占八成。銀行按照貸款利息收益的30%左右向平臺繳納服務費。同時，由于互聯網聯合貸款多數為無抵押、無擔保、隨借隨還的純信用類貸款，貸款利率較高，平均貸款利率超過10%，如網商貸、微粒貸等（見圖2）。在實際運作中，互聯網聯合貸款的主要風險在于其業(yè)務審批中省略了銀行面簽、抵押、人工盡職調查等環(huán)節(jié)，而高度依賴互聯網金融公司的大數據和風控模型。具體表現為：整個流程中先由互聯網金融機構對客戶進行初審，確定貸款利率、授信額度和期限等，然后將客戶推薦給合作銀行進行終審；銀行根據自身偏好在其風控系統(tǒng)中設置拒絕規(guī)則，自動完成線上風控審核，其模式與互聯網金融公司類似，但在大數據分析方面較互聯網金融機構弱，拒絕率不高（10%左右），貸款審核的獨立性不強，存在后續(xù)不良貸款增長的風險。

復盤金融機構破解“麥克米倫缺口”的各種嘗試，傳統(tǒng)的線下路徑始終無法長期、有效地破解“不可能三角”，新型的線上路徑能在較大程度上解決“不可能三角”，但在規(guī)模發(fā)展方面存在限制。其中最關鍵的因素是單個主體無法高效、便捷獲取充分的數據信息，以全面了解中小微企業(yè)的生產經營情況，更多采取保守方式，對中小微企業(yè)發(fā)放小額、低頻、短期限的貸款。要從根本上破解“麥克米倫缺口”和“不可能三角”，需要充分借助互聯網渠道，構建有效的信息共享機制，讓各類主體愿意共享信息。開放銀行（Open Banking）是近年來備受矚目的金融科技新業(yè)態(tài)。作為打破無界金融生態(tài)、逾越普惠發(fā)展“藩籬”的有益探索，開放銀行是指在法律和監(jiān)管保障數據安全的前提下，金融機構通過建立并開放應用程序接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等方式，允許符合條件的其他機構訪問自身的金融數據，以充分利用銀行的數據資產，挖掘銀行金融數據所蘊藏的經濟價值，為個人消費者、企業(yè)等提供更加高效的服務。綜合分析價值理念、參與主體、利益分配機制、實施路徑等相關因素，開放銀行或將成為破解“麥克米倫缺口”的“鑰匙”。

【參考文獻】：
期刊論文
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本文編號：3421096