摘要：目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務定價存在諸如定價不透明、收費阻力、定價權不明確等一系列問題。解決這些問題的措施主要包括選擇合適的定價策略，明確定價主體，創(chuàng)新中間業(yè)務產品，提升服務質量，完善定價程序等。

　　關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；定價

　　隨著我國利率市場化進程的推進，商業(yè)銀行競爭將會日趨激烈，這就意味著未來銀行的發(fā)展不能夠像現在一樣依賴存貸利差賺錢。因此為了實現預期的利潤目標，不斷擴大自己的市場份額，進一步提升自己的競爭力，銀行必須將經營的重點由資產、負債業(yè)務轉向中間業(yè)務。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展得并不好，中間業(yè)務收入占總收入的比重遠遠低于西方商業(yè)銀行。而且，中間業(yè)務的種類雖然比較多，但大多數都集中在代理結算領域，智力、人才密集型的業(yè)務參與較少。中間業(yè)務的合理定價有助于商業(yè)銀行增加收入，提高盈利水平；有利于鞏固客戶資源，增強銀行的創(chuàng)新能力和綜合競爭力。
　　中間業(yè)務價格主要包括顯性價格和隱性價格兩種，顯性價格是指商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，為客戶提供服務收取的手續(xù)費、工本費、顧問費、管理費等相關費用；隱性價格主要是指客戶的一些限制性條款，比如對客戶有個最低資金量限制，禁止客戶從事某些業(yè)務等。中間業(yè)務的定價分為三類，政府定價、政府指導定價和市場定價，我們主要針對市場定價進行研究分析。
　　目前，國外商業(yè)銀行已經形成了比較科學的中間業(yè)務定價體系，但我國還未形成合理有效的定價機制，各個商業(yè)銀行定價的方法也不相同。定價能力和水平制約了其中間業(yè)務的規(guī)模、客戶群體和盈利水平，影響商業(yè)銀行的發(fā)展，無法與國際上大的商業(yè)銀行競爭。因此，為縮小與發(fā)達國家商業(yè)銀行的差距，提升我國商業(yè)銀行的競爭力，需要商業(yè)銀行采取恰當的對策解決中間業(yè)務定價問題，提高定價水平。
　　一、我國中間業(yè)務定價存在的問題
　�。ㄒ唬┛蛻魧χ虚g業(yè)務的定價不理解，商業(yè)銀行存在收費阻力
　　國內的商業(yè)銀行一直主要以資產和負債業(yè)務為主要利潤來源，為了吸引更多的客戶存入資金以此來支持貸款等資產業(yè)務，商業(yè)銀行通常把代發(fā)工資等代理業(yè)務當做贈品贈送給大客戶。另外，中國的老百姓已經習慣接收銀行的免費服務，認為自己是銀行的存款客戶，在獲得利息的同時享受免費的服務是理所當然的事情，現在突然轉變?yōu)閷Ψ⻊帐召M，這使很多人無法理解，因此才出現了公眾對商業(yè)銀行10元錢的年費耿耿于懷，對小額賬戶管理費強烈排斥的現象。最終導致部分商業(yè)銀行，主要是股份制銀行，為了迎合、拉攏客戶不得不放棄銀行卡年費和小額賬戶管理費等收入。
　�。ǘ┲虚g業(yè)務定價隨意性大，缺乏透明度
　　一般來講，產品或服務的定價應遵循成本與收益相結合的原則，依據企業(yè)開展業(yè)務所花費的人力物力確定價格。但目前國內商業(yè)銀行定價隨意性較大，不依產品成本而依客戶承受能力和競爭對手的價格水平定價。目前國內大部分銀行都依競爭對手為導向定價，參照競爭對手的價格水平定價。但是由于各家銀行的資產負債情況、競爭力存在差異，市場戰(zhàn)略和營銷方式也不相同，競爭對手的價格不一定適合本行的情況。這樣的定價策略難以體現經濟效益，無法調動銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新的積極性。另外，大部分商業(yè)銀行營業(yè)窗口的收費項目和價格公告不夠及時、明確，銀行也沒有花費太多的精力向客戶進行解釋和宣傳，價格缺乏透明度，，更不會主動引導客戶進行產品的選擇，時常造成客戶對收費標準的質疑和不滿。
　　（三） 中間業(yè)務產品趨同，容易打“價格戰(zhàn)”
　　從國際上大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務來看，中間業(yè)務的品種很多，有簡單的支付、代理、結算等業(yè)務，也有比較復雜的信息咨詢、投資銀行等業(yè)務。不同的商業(yè)銀行應該結合自己的資源優(yōu)勢重點開展有競爭優(yōu)勢中間業(yè)務，從而提升自己的競爭力。但是，由于目前我國的商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新優(yōu)勢，在中間業(yè)務的開展上主要都集中在結算、代理等收費較低的業(yè)務上，因此競爭尤為激烈，為了能夠在激烈的競爭中取得相對優(yōu)勢，往往采取“價格戰(zhàn)”，競相降低收費標準，結果導致中間業(yè)務收入急劇下降。
　�。ㄋ模┲虚g業(yè)務定價的權利主體尚不明確
　　目前，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務應該由誰決定，誰掌管定價權，法律法規(guī)要求存在矛盾。依據《價格法》、《商業(yè)銀行服務定價管理暫行辦法》，商業(yè)銀行除人民幣基本結算類外的其他收費都屬市場調節(jié)價。由商業(yè)銀行自主決定和調整價格，但需要在執(zhí)行前1個工作日向中國銀監(jiān)會報告，執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告。但《商業(yè)銀行法》卻規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務的收費項目和標準由人民銀行和銀監(jiān)部門分別會同價格主管部門制定。兩類法律法規(guī)不統一，哪些收費項目由人民銀行和銀監(jiān)會制定，哪些是商業(yè)銀行可以決定的并不明確。另外，商業(yè)銀行自身也尚未建成統一的定價機構和制度，對于銀行可以自主定價的中間業(yè)務，由于銀行的價格管理機構定價權限不統一，很多分支機構有較大的定價權，由于不同分支機構之間沒有進行有效的溝通，對同一業(yè)務的定價各不相同，導致定價混亂。
　　二、解決商業(yè)銀行中間業(yè)務定價問題的對策
　　（一）選擇合適的定價策略
　　銀行中間業(yè)務定價可以選擇的定價策略主要有兩類，單一定價策略和綜合定價策略。單一定價策略主要有成本加成（保本微利）、客戶導向（依不同客戶定不同價格）、競爭導向（隨行就市）等模式，綜合定價則是考慮了銀行成本、客戶和競爭對手三方面的因素進行權衡定價。 定價策略的思路是：首先，準確核算中間業(yè)務成本，這和成本加成法的要求一致，這是綜合定價策略的基礎；其次，了解市場上同類產品已有定價，了解競爭對手的價格標準，依競爭導向定價策略做出相應定價決策，如果銀行競爭優(yōu)勢不明顯則可采用低價策略進行競爭，若競爭成本可以接受則可主動進攻，若遇較強競爭對手，則謹慎應對；最后，依客戶為導向定價，細分客戶，研究客戶的價格敏感性，對不同類別客戶采用不同的定價策略。

　�。ǘ┺D變觀念，增強服務意識
　　當前，商業(yè)銀行一定要認識到，隨著金融改革的深化、銀行間競爭的激烈，不能夠再像以前那樣片面重視資產、負債業(yè)務，把中間業(yè)務當做資產、負債業(yè)務的附屬品，要認識到未來銀行競爭的領域將會轉移到中間業(yè)務，中間業(yè)務是具備重大發(fā)展?jié)摿︻~的業(yè)務領域。因此，商業(yè)銀行要增強服務意識，重視中間業(yè)務的發(fā)展。結合不同銀行的實際積極探索適合自己的定價策略，對中間業(yè)務進行合理定價；要不斷加強和客戶之間的溝通，加大宣傳力度，讓客戶明白中間業(yè)務收費的合理性，接受有償消費，只有取得客戶的理解和配合，中間業(yè)務的開展才能夠更順利，銀行才可以獲得應有的利潤。有了利潤的支撐，商業(yè)銀行才有動力開展更多、更新、更好的服務。

 

　　（三）明確定價權利主體，完善中間業(yè)務定價機制
　　2014年2月14日，國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會聯合下發(fā)了《關于印發(fā)商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》，可以看出政府和金融監(jiān)管機構已經認識到明確定價權利主體對于商業(yè)銀行發(fā)展和金融市場健康穩(wěn)定的重要意義。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價分為政府定價、政府指導定價、市場定價三種。市場定價也就是商業(yè)銀行自主定價，商業(yè)銀行要不斷完善現有定價機制，為避免多頭定價導致的價格混亂，需要設立專門的價格管理部門，把中間業(yè)務定價的權利統一交給此部門，由其制定統一的定價制度，明確定價產品、定價范圍、定價原則、定價方法及總行和各分支機構的職權。
　�。ㄋ模┲贫ú栏褡裱侠�、完善的定價程序
　　制定并嚴格遵循合理、完善的定價程序是保證準確定價的基礎。具體的程序如下：第一步，商業(yè)銀行要進行詳細、廣泛的市場調查，了解客戶的需求和與該產品相關的各種信息，比如市場結構、潛力、競爭狀況等，只有詳細了解市場信息才能夠結合自己的經營目標進行合理的定價。第二步，全面、準確核算經營成本，建立健全成本核算體系，掌握每種中間業(yè)務產品的成本，成本是定價的基準。第三步，明確不同產品的需求價格彈性，根據需求價格彈性運用合理的定價策略和方法定價。第四步，確定價格并將產品推出市場后，銀行應進行跟蹤調查，了解客戶和競爭者的反應，根據市場需求和產品利潤等情況適時調整價格水平。
　　（五）創(chuàng)新產品、提升質量
　　目前，國內商業(yè)銀行要加大力度進行中間業(yè)務產品的創(chuàng)新，改變目前過于集中在結算、代理、支付等領域的現狀。銀行應該在市場調查的基礎上不斷開發(fā)適合不同客戶的產品，通過個性化和差異化的服務贏得客戶，增強客戶的品牌忠誠度和依賴感，以此來穩(wěn)定客戶。只有不斷開發(fā)新產品，給客戶提供更多元化、質量更高的服務，才能夠讓客戶心甘情愿的付費，消除收費阻力，改變價格戰(zhàn)的競爭模式，最終提高中間業(yè)務收入在銀行總收入中所占的比重，提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。 
 

 

本文編號：13370