本文關(guān)鍵詞：J銀行XX分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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【摘要】：目前,各商業(yè)銀行把發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)列入當(dāng)前信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作重點(diǎn),隨著十余年來個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,個(gè)人住房貸款余額占銀行總資產(chǎn)余額的比重逐漸上升。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯不前、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整陣痛期等多種因素的影響F,金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)日趨上升,個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)更是處于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)口浪尖,其風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力進(jìn)一步加大。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然在政策刺激下有所回暖,但整體形勢(shì)不容樂觀,特別是二、三線城市仍將面對(duì)去庫存重大壓力,房地產(chǎn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整趨勢(shì)明顯,開發(fā)商重新洗牌,中小開發(fā)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸被淘汰,宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行和房地產(chǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使部分借款人家庭收入和還款能力下降,部分地區(qū)存在較大的去庫存壓力,部分項(xiàng)目銷售不暢、資金回籠較慢,開發(fā)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張,導(dǎo)致停工、緩建等,有的開發(fā)商宣布破產(chǎn)或跑路,造成項(xiàng)目集中拖欠。在目前經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景下,如何防范和化解個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),是各家商業(yè)銀行必需關(guān)注和解決的問題。本文旨在以J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)為例,借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論研究成果,找準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并理論聯(lián)系實(shí)際,提出防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要措施,對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)良性、健康、可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文選擇J銀行XX分行辦理的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)為研究對(duì)象,通過分析J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn),許進(jìn)一步通過J銀行XX分行個(gè)人住房貸款制度建設(shè)、業(yè)務(wù)有關(guān)數(shù)據(jù)、操作流程、崗位設(shè)置等進(jìn)行全方位的分析研究。找出當(dāng)前J銀行XX分行個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。采取了多種研究方法,主要有統(tǒng)計(jì)分析法、文獻(xiàn)分析法、比較分析法、案例分析法等手段。即通過梳理J銀行個(gè)人住房貸款制定的相關(guān)制度文件,分析風(fēng)險(xiǎn)防控的要點(diǎn),并提出相關(guān)合理化建議。通過對(duì)J銀行XX分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的調(diào)查、實(shí)例分析及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的研究,主要得出以下結(jié)論：主要存在四個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn),一是“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn);二是借款人信用風(fēng)險(xiǎn);三是銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；四是合作方風(fēng)險(xiǎn)。通過逐項(xiàng)分析,筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：一是“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)防范策略：嚴(yán)格開發(fā)商的準(zhǔn)入制,做好優(yōu)秀合作開發(fā)商和樓盤的篩選工作,從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)及樓盤管理,從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；細(xì)化貸前各崗位職責(zé),從流程上將“假個(gè)貸”識(shí)別和防范逐項(xiàng)落實(shí)到貸前各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)；加強(qiáng)貸后管理,防范和化解“假個(gè)貸”；嚴(yán)格責(zé)任追究,強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)；二是借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范策略：嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān),實(shí)施差別化策略；推行申請(qǐng)?jiān)u分進(jìn)行授信審批,統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好;三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè),規(guī)范崗位設(shè)置：強(qiáng)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念;加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的管理,規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為：完善個(gè)貸系統(tǒng),提升“機(jī)控”能力：四是合作方風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。完善與中介公司合作的“準(zhǔn)入”標(biāo)準(zhǔn)；建立不良中介公司的退出機(jī)制：確保業(yè)務(wù)自主經(jīng)營(yíng)。本文主要從三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新：一是通過J銀行XX分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析,找出目前J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在,結(jié)合J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況,分別從“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略；二是提出將“評(píng)分卡”系統(tǒng)納入J銀行主系統(tǒng)中的審批模塊,通過將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量(模型)、政策、流程的有機(jī)結(jié)合,達(dá)到個(gè)人住房貸款審批自動(dòng)化、批量化,有效地實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)控管理;三是以區(qū)分測(cè)度表的方式對(duì)客戶特征因素與貸款違約的影響程度進(jìn)行分析,最后得出J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中,首付款比例、收入還貸比、家庭月收入對(duì)客戶違約影響較大,銀行在受理和審批個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注該三項(xiàng)指標(biāo)。希望本文研究能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供有益參考。
【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個(gè)人住房貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制
【學(xué)位授予單位】：廣西師范大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F832.479
【目錄】：

• 摘要3-5
• ABSTRACT5-10
• 第一章 緒論10-14
• 一、研究背景和意義10-11
• (一) 研究背景10
• (二) 研究意義10-11
• 二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀11-12
• (一) 國(guó)外研究動(dòng)態(tài)11
• (二) 國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)11-12
• 三、研究的主要內(nèi)容、方法及創(chuàng)新點(diǎn)12-14
• (一) 研究的主要內(nèi)容12-13
• (二) 研究方法13
• (三) 創(chuàng)新點(diǎn)13-14
• 第二章 相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)14-20
• 一、信用風(fēng)險(xiǎn)的概念與要素14
• (一) 信用風(fēng)險(xiǎn)基本定義14
• (二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念14
• 二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)理論的概述14-15
• 三、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的概述15-17
• (一) 銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的定義15
• (二) 銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的類型15-17
• 四、個(gè)人住房貸款主要風(fēng)險(xiǎn)17-20
• (一) 外部宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)17-18
• (二) 樓盤項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)18
• (三) 假個(gè)貸造成的風(fēng)險(xiǎn)18-19
• (四) 社會(huì)征信體系不完善的風(fēng)險(xiǎn)19
• (五) 銀行管理的風(fēng)險(xiǎn)19-20
• 1. 業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)19
• 2. 銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)19-20
• 第三章 J銀行XX分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析20-24
• 一、以個(gè)貸中心為基本構(gòu)架20-22
• 二、以審貸分離為前提22
• 三、J銀行XX分行個(gè)人住房貸款崗位設(shè)置要求22-24
• (一) 崗位設(shè)置及職責(zé)22-24
• (二) 崗位制衡原則24
• 第四章 J銀行XX分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析24-45
• 一、NJ市個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)基本概況24-25
• 二、J銀行XX分行發(fā)展現(xiàn)狀25-45
• (一) J銀行XX分行業(yè)務(wù)概況25-26
• (二) J銀行XX分行個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)情況26
• (三) J銀行XX分行個(gè)人住房貸款不良貸款情況26-28
• (四) J銀行XX分行個(gè)人住房貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)28-45
• 1. 新形勢(shì)下“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)28-29
• 2. 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)29-41
• (1) 客戶特征因素與貸款違約率的圖表分析29-31
• (2) 借款人家庭收入月供比特征與違約貸款的分布31-32
• (3) 借款人職業(yè)狀況特征與違約貸款的分布32-33
• (4) 借款人文化程度特征與違約貸款的分布33-35
• (5) 借款人年齡結(jié)構(gòu)特征與違約貸款的分布35-36
• (6) 借款人婚姻狀況特征與違約貸款的分布36-37
• (7) 借款人首付款比例特征與違約貸款的分布37-38
• (8) 客戶特征因素與貸款違約的綜合分析38-41
• (9) 結(jié)論與建議41
• 3. 銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)41-44
• (1) 人員因素42
• (2) 流程因素42-43
• (3) 系統(tǒng)因素43-44
• 4. 外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)44-45
• 第五章 改善J銀行XX分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議45-53
• 一、“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)防范策略45-46
• (一) 加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)及樓盤管理,從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)45-46
• (二) 明確貸前關(guān)鍵崗位職責(zé),將“假個(gè)貸”識(shí)別和防范落實(shí)到主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)46
• (三) 嚴(yán)格責(zé)任追究,強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)46
• 二、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范策略46-50
• (一) 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān),實(shí)施差別化策略46-47
• (二) 推行申請(qǐng)?jiān)u分卡授信審批制,統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好47-50
• 三、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的防范50-52
• (一) 加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè),規(guī)范崗位設(shè)置50
• (二) 強(qiáng)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念50
• (三) 加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的管理,規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為50-52
• (四) 完善個(gè)貸系統(tǒng),提升“機(jī)控“能力52
• 四、合作方風(fēng)險(xiǎn)的防范策略52-53
• (一) 完善與中介公司合作的“準(zhǔn)入”標(biāo)準(zhǔn)52
• (二) 加強(qiáng)管理,建立對(duì)不良中介公司的退出機(jī)制52-53
• (三) 實(shí)行中介公司“準(zhǔn)入”審批報(bào)備和保證金制度53
• (四) 確保業(yè)務(wù)自主經(jīng)營(yíng)53
• 第六章 結(jié)論與展望53-55
• 一、研究結(jié)論53-54
• 二、展望54-55
• 參考文獻(xiàn)55-58
• 致謝58-59

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