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我國保險(xiǎn)代理人的法律監(jiān)管研究

發(fā)布日期： 2012-04-14 發(fā)布：  

  2008年第3期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：保險(xiǎn)代理人為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，然而其自身存在的若干問題以及保險(xiǎn)代理市場的混亂反映出我國對(duì)于保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的薄弱。保險(xiǎn)代理行為的固有風(fēng)險(xiǎn)和最大誠信原則的缺失要求我們必須從立法和管理上加以防范，把保險(xiǎn)代理人放到與保險(xiǎn)人同等重要的金融法律地位進(jìn)行監(jiān)管，建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險(xiǎn)公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
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　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理市場；保險(xiǎn)代理人；法律監(jiān)管
　　文章編號(hào)：1003-4625(2008)03-095-04
　　中圖分類號(hào)：F840.69
　　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第125條的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。我國的保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。在我國，對(duì)于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險(xiǎn)代理市場亟待監(jiān)管和規(guī)范。
　　
　　一、對(duì)我國保險(xiǎn)代理人監(jiān)管立法的具體分析
　　
　　保險(xiǎn)法律關(guān)系正是為了克服各方當(dāng)事人之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象而進(jìn)行的制度和技術(shù)設(shè)置。但是目前我國的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護(hù)投保人的利益，因此設(shè)置了大量條款來限制保險(xiǎn)人，卻忽視了對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身所具有的專業(yè)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常是由保險(xiǎn)人一方制定，對(duì)于保險(xiǎn)人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護(hù)投保人的利益，我國《保險(xiǎn)法》把保險(xiǎn)代理人的代理行為完全視為保險(xiǎn)人的行為，把代理行為可能會(huì)對(duì)投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上。保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項(xiàng)，即使未轉(zhuǎn)告給保險(xiǎn)人，也視為保險(xiǎn)人已知悉。只要投保人出具保單，保險(xiǎn)人就不能以代理人未告知為由拒絕賠償�！侗ｋU(xiǎn)法》第128條針對(duì)保險(xiǎn)表見代理作了規(guī)定：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。
　　這些制度設(shè)計(jì)在最大限度保護(hù)投保人利益的同時(shí)，忽視了對(duì)代理人行為的監(jiān)管，成為我國《保險(xiǎn)法》的明顯缺陷。盡管《保險(xiǎn)法》設(shè)專章對(duì)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強(qiáng)。從中國保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章情況來看，《保險(xiǎn)代理管理辦法》、《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點(diǎn)，待時(shí)機(jī)成熟即在全國推廣執(zhí)行。唯有我國保險(xiǎn)代理市場問題最多的領(lǐng)域一個(gè)人代理人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國人民銀行1997年11月30日頒布的《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個(gè)人代理人行為的法律規(guī)范，給我國的保險(xiǎn)代理人監(jiān)管造成極大的不便。
　　
　　二、最大誠信原則對(duì)我國保險(xiǎn)代理人的適用
　　
　　最大誠信原則初期主要是保險(xiǎn)人約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務(wù)。至于保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行同樣的義務(wù)，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認(rèn)為，為了保護(hù)投保人的利益，最大誠實(shí)信用原則應(yīng)同時(shí)適用于保險(xiǎn)人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上，保險(xiǎn)人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險(xiǎn)代理人卻一直是《保險(xiǎn)法》中誠實(shí)信用原則適用的盲點(diǎn)，大部分論文在論及保險(xiǎn)代理行為風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只是單純地分析委托一代理行為的固有缺陷，而忽視了最大誠信原則的適用。保險(xiǎn)代理行為是建立在誠信的基礎(chǔ)之上的，《保險(xiǎn)法》卻沒有要求保險(xiǎn)代理人在從事代理業(yè)務(wù)之前提供任何誠信證明。1997年頒布的《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》對(duì)于保險(xiǎn)代理行為的誠信問題基本上未作任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺陷。例如，《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營銷員的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)營銷員進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。然而，單單這幾條規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠信原則對(duì)于保險(xiǎn)代理人的要求應(yīng)包括如下兩點(diǎn)：
　　
　　(一)保險(xiǎn)代理人對(duì)投保人的說明義務(wù)
　　由于保險(xiǎn)人的大多數(shù)展業(yè)活動(dòng)都是通過保險(xiǎn)代理人來完成，因而保險(xiǎn)人的說明義務(wù)同樣適用于保險(xiǎn)代理人。首先，保險(xiǎn)代理人要將投保人應(yīng)當(dāng)知道的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)情況及其信譽(yù)如實(shí)告知投保人。信譽(yù)在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實(shí)力，說明業(yè)務(wù)情況則有利于投保人在知情的基礎(chǔ)上理性地選擇該公司的險(xiǎn)種。英國的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險(xiǎn)公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營及其信譽(yù)情況呈報(bào)主管機(jī)關(guān)并予以公告。
　　其次，保險(xiǎn)合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強(qiáng)，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險(xiǎn)代理人向投保人解釋清楚。因此，保險(xiǎn)代理人在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將其所提供險(xiǎn)種的利弊、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容向投保人如實(shí)說明；并向投保人說明該險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退保現(xiàn)象。這既是對(duì)投保人利益的保護(hù)，也是保險(xiǎn)人展業(yè)的自身要求。
　　
　　(二)保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人的忠實(shí)義務(wù)
　　首先，保險(xiǎn)代理人要如實(shí)地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是否誠實(shí)不欺，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的有效成立和切實(shí)履行。應(yīng)當(dāng)針對(duì)保險(xiǎn)代理人的忠實(shí)義務(wù)完善相應(yīng)的制度建設(shè)，例如：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對(duì)重大保戶的有關(guān)情況進(jìn)行復(fù)核和檢查，對(duì)有作假行為的代理人給予處分，以至于取消其保險(xiǎn)代理人資格；建立代理人的獨(dú)立責(zé)任制度：如果保險(xiǎn)代理人進(jìn)行欺騙，給保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重?fù)p失，保險(xiǎn)代理人應(yīng)承擔(dān)獨(dú)立的賠償責(zé)任；加大對(duì)保險(xiǎn)代理人的懲罰力度。
　　其次，保險(xiǎn)代理人要根據(jù)誠實(shí)信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險(xiǎn)公司的市場競爭力甚至生死存亡，保險(xiǎn)代理人在展業(yè)中會(huì)不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)代理人都應(yīng)保守商業(yè)秘密，這既是誠實(shí)信用原則的基本要求，也是保險(xiǎn)市場有序發(fā)展的前提。
　　再次，代理人應(yīng)向保險(xiǎn)人就其向投保人收受的款項(xiàng)完整、全面地作出交代。我國保險(xiǎn)代理人在實(shí)踐中早已履行該項(xiàng)義務(wù)，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務(wù)首開先河，一旦代理人取得保險(xiǎn)

費(fèi)用，保險(xiǎn)人就可以向保險(xiǎn)代理人提出交代費(fèi)用的要求。我國應(yīng)當(dāng)借鑒英美法系的立法并將其完善。
　　
　　三、針對(duì)我國目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對(duì)策性研究
　　
　　我國目前對(duì)代理人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險(xiǎn)法》對(duì)代理人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國關(guān)于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)代理人的部門規(guī)章中。2006年新出臺(tái)的《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)營銷員的資格取得、市場準(zhǔn)入、行為規(guī)范和晉職、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)營銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進(jìn)一步的完善。保險(xiǎn)代理作為保險(xiǎn)公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險(xiǎn)公司自行負(fù)責(zé)，監(jiān)管部門過去很少介入，對(duì)保險(xiǎn)代理人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導(dǎo)，造成了保險(xiǎn)代理展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動(dòng)局面。針對(duì)我國的現(xiàn)實(shí)狀況，我們認(rèn)為，應(yīng)建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險(xiǎn)公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
　　
　　(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管
　　中國保監(jiān)會(huì)及其地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是我國的官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是保險(xiǎn)代理人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。
　　第一，我國應(yīng)當(dāng)同世界其他國家一樣，建立健全對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺(tái)《個(gè)人代理人管理辦法》，對(duì)個(gè)人代理人的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴(yán)格詳細(xì)的保險(xiǎn)代理人行為準(zhǔn)則，明確對(duì)保險(xiǎn)代理人的責(zé)任規(guī)制原則，加大對(duì)保險(xiǎn)代理人違規(guī)行為的懲罰力度。
　　第二，我國應(yīng)借鑒美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善保險(xiǎn)代理人資格考試和資格證書制度，提高保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險(xiǎn)代理人的資格申請(qǐng)程序，保險(xiǎn)代理人有關(guān)信息及消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)代理人的投訴情況等等。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人代理人市場秩序混亂的現(xiàn)實(shí)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)致力于建立保險(xiǎn)個(gè)人代理人的信譽(yù)評(píng)價(jià)體系。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，政府監(jiān)管是建立個(gè)人代理人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實(shí)行了保險(xiǎn)代理人的社會(huì)聯(lián)合征信模式，向全社會(huì)公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)，輕松地查到某個(gè)保險(xiǎn)代理人是否有騙保、挪用保費(fèi)等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個(gè)人信譽(yù)信用體系的建立對(duì)于維護(hù)投保人的合法權(quán)益、保證保險(xiǎn)代理市場的正常運(yùn)作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會(huì)參考了新聞出版總署對(duì)記者的管理、公安系統(tǒng)對(duì)警察的管理以及旅游部門對(duì)導(dǎo)游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點(diǎn)。
　　
　　(二)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的重要作用
　　即使在保險(xiǎn)監(jiān)管完善的國家，行業(yè)自律協(xié)會(huì)依然在保險(xiǎn)代理人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險(xiǎn)代理人的行為準(zhǔn)則和獎(jiǎng)懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)代理人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險(xiǎn)公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險(xiǎn)自律監(jiān)管都在國際上享有盛譽(yù)。
　　在新加坡，保險(xiǎn)業(yè)按機(jī)構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會(huì)組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導(dǎo)和推動(dòng)下，各協(xié)會(huì)均設(shè)有不同的專業(yè)委員會(huì)，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實(shí)際工作中，行業(yè)協(xié)會(huì)與MAS建立了良好的互動(dòng)機(jī)制：一方面，許多項(xiàng)目由MAS提出動(dòng)議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)具體落實(shí)；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)也和MAS建立了順暢的溝通機(jī)制，及時(shí)反映保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的共性問題。
　　再例如香港，保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)是重要的自律性組織。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立于1988年8月，下設(shè)三個(gè)部門，分別為管治委員會(huì)、保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)和上訴裁判處。其中保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)一方面負(fù)責(zé)登記合格的保險(xiǎn)代理人，另一方面負(fù)責(zé)處理有關(guān)保險(xiǎn)代理人的投訴，為保險(xiǎn)公司、客戶提供申訴途徑。保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險(xiǎn)代理人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時(shí)查詢服務(wù)。針對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為，保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)可采取要求保險(xiǎn)公司警告保險(xiǎn)代理人、暫�；蚪K止保險(xiǎn)代理人的活動(dòng)等措施。香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立后，為規(guī)范會(huì)員公司和保險(xiǎn)代理人的行為，提高香港市民的保險(xiǎn)意識(shí)，頒布了《保險(xiǎn)代理管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵(lì)會(huì)員公司采用先進(jìn)技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗(yàn)，不斷提高專業(yè)水平。并詳細(xì)制定了保險(xiǎn)代理人的適當(dāng)人選準(zhǔn)則及其推銷保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循的行為規(guī)則。
　　而在我國內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會(huì)尚處于起步階段。2004年9月1日，我國首家保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)在深圳成立。目前，基本上各個(gè)省市都已經(jīng)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織，這些組織在不同地區(qū)，，通過簽訂保險(xiǎn)同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險(xiǎn)市場、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績，同時(shí)使保險(xiǎn)代理人的活動(dòng)逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場行為，維護(hù)各方利益、建立平等有序的市場競爭環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個(gè)：一是由于保險(xiǎn)代理市場實(shí)力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的代理機(jī)構(gòu)所占市場份額較大，在競爭中處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，與其他小代理公司談判時(shí)地位不可能實(shí)現(xiàn)對(duì)等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對(duì)市場的管理不夠規(guī)范，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動(dòng)，行業(yè)自律機(jī)制和自我調(diào)整機(jī)制缺少獨(dú)立發(fā)揮作用的空間。因此，保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。
　　
　　(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管
　　大多數(shù)文章在論及個(gè)人代理人的失信行為時(shí)，首先談到的就是保險(xiǎn)代理人素質(zhì)低下、層次不高。事實(shí)上這種現(xiàn)狀不能簡單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險(xiǎn)代理人身上。個(gè)人代理人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險(xiǎn)公司只重視“圈地”式擴(kuò)大經(jīng)營、忽視對(duì)保險(xiǎn)代理人管理培訓(xùn)的必然結(jié)果。從保險(xiǎn)代理人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個(gè)人代理人做到誠實(shí)守信，嚴(yán)守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設(shè)立一種機(jī)制，使保險(xiǎn)代理人的誠信行為能夠從這種機(jī)制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點(diǎn)。
　　相對(duì)于個(gè)人代理人的素質(zhì)而言，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和管理水平，對(duì)提高個(gè)人代理人的信用程度和道德水準(zhǔn)顯得更為重要。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)改變其粗放式的經(jīng)營方式，樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠(yuǎn)景規(guī)劃，進(jìn)行保險(xiǎn)代理人考核辦法和傭金制度的改革，提高代理人準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化從業(yè)人員資格管理，加大保險(xiǎn)代理人失信行為的成本，嚴(yán)把代理人誠信防線的第一關(guān)。其中，改革保險(xiǎn)公司的傭金制度是保險(xiǎn)公司迫切需要進(jìn)行的工作之一。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人傭金因業(yè)務(wù)的短期性往往一次性給付，壽險(xiǎn)公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險(xiǎn)公司給保險(xiǎn)個(gè)人代理人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險(xiǎn)個(gè)人代理人對(duì)收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導(dǎo)致不當(dāng)銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。
　　其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化本公司的保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)、營銷技巧、職業(yè)道德水平達(dá)到法律規(guī)范的要求。并接受對(duì)保險(xiǎn)代理人的投訴，對(duì)違反公司內(nèi)部規(guī)章制度的保險(xiǎn)代理人實(shí)施處分，使其承擔(dān)獨(dú)立的賠償責(zé)任，建立保險(xiǎn)代理人失信懲罰機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)抵押制度，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定設(shè)置保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
　　隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)代理制度的健全，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理將會(huì)逐漸削弱，并由全面管理趨向于合同管理。從嚴(yán)格的法律關(guān)系上講，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間存在合同關(guān)系，二者是平等的法律主體，應(yīng)當(dāng)各自按照委托代理合同享有一定的權(quán)利履行一定的義務(wù)，不存在隸屬關(guān)系；另一方面，具備獨(dú)立法人地位的保險(xiǎn)代理公司越來越多，他們能夠減少對(duì)保險(xiǎn)公司的依賴，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，成為風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的獨(dú)立主體。

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