發(fā)布時間：2021-12-19 06:39

　　本文從理論層面分析銀�；赢a生的基礎及其對信貸配給影響的內在邏輯,論證銀�；釉谵r業(yè)保險中發(fā)揮抵押擔保替代作用的可能路徑,并結合宏觀數據和微觀調研數據對我國銀�；釉圏c的現狀進行歸納和總結,提出政策性農業(yè)保險有效緩解農戶信貸配給的必要條件和改進措施。研究表明,我國政策性農業(yè)保險保障水平較低、保障范圍單一,保險賠付與風險之間的關聯(lián)性較弱,并未完全建立信息共享和風險分擔機制,銀行未有風險第一賠付人的絕對控制權;政策性保險的基本條款、風險關聯(lián)性和進階條款的設置均不能很好地契合銀�；釉谵r業(yè)保險中發(fā)揮抵押擔保作用的基礎條件和內在邏輯。因此,"銀�；�"有效發(fā)揮抵押擔保替代作用所具備的合理形式應以指數保險作為銀�；拥幕A農業(yè)保險類型,保險的第一賠付人為銀行,以實現銀�；痈髦黧w間高效地信息共享和風險分擔。 

【文章來源】：商業(yè)研究. 2019,(12)北大核心CSSCI

【文章頁數】：9 頁

【部分圖文】：

銀�；又修r業(yè)保險抵押擔保替代作用的

我國對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)類的政策性農業(yè)保險投入了大量的保費補貼,農戶的參保率快速提高。在此背景下部分地區(qū)的政府利用政策性農業(yè)保險的覆蓋面,規(guī)定從事種養(yǎng)殖業(yè)的農戶在購買相關的政策性農業(yè)保險后可以享受信貸機構的信貸優(yōu)先權或是利率優(yōu)惠等,建立信貸和保險之間的聯(lián)系,在此基礎上銀行、保險公司、農戶三者又通過合同約定或者保單質押的方式,在發(fā)生自然災害造成損失時保險公司提供賠付。在不同地區(qū)的實踐中保險賠付的第一受益人、政府補貼和信貸機構的優(yōu)惠條件可能會有所不同,而對于保單的質押可能還需要擔保機構的擔保(如圖3所示)。這一模式中比較有代表性的是廣東佛山、新疆奎屯以及安徽蚌埠等地實行的銀�；禹椖�。2007年佛山市三水區(qū)規(guī)定三水區(qū)農村信用聯(lián)社將對參加了政策性農業(yè)保險的農戶優(yōu)先放貸,同時給予在原執(zhí)行利率基礎上下浮5%的優(yōu)惠,農戶購買保險時享受政府補貼。當發(fā)生自然災害的時候,如果農戶無法償還貸款,保險賠付金額將優(yōu)先償還給農村信用聯(lián)社。在新疆奎屯,銀行把企業(yè)或農戶是否購買保險納入信貸審核環(huán)節(jié),強制其參加保險,政府會給予一定的財政補貼。在農戶與保險公司簽訂合同之后,再由銀行與政府、保險公司三方共同簽訂農業(yè)保險補充合同,銀行是否擁有第一追償權視情況而定,需和政府根據受災期及受災的實際情況,共同決定是用于還貸還是用于農作物的補種。

我國的指數保險起步于2008年。2013年,《農業(yè)保險條例》正式實施,保監(jiān)會發(fā)文《關于進一步貫徹落實〈農業(yè)保險條例〉做好農業(yè)保險工作的通知》(保監(jiān)發(fā)[2013]45號),鼓勵各保險公司積極研發(fā)天氣指數保險、價格指數保險、農村小額信貸保證保險等新型產品,滿足農民日益增長的風險保障需要。至今,我國已經開展了多個指數保險項目(如表1所示)。雖然在我國試點的指數保險項目越來越多,但是以指數保險為基礎的銀�；禹椖窟�很少,且只面向農民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等規(guī)模性農業(yè)經營主體,而非個人經營者,個人經營者必須在加入農民專業(yè)合作社或龍頭企業(yè)才能購買保險。最后,由于目前指數保險在有些地區(qū)不屬于政策性農業(yè)保險的范疇,而且保險費率較高,因此這一模式中政府的參與和補貼也各有不同(具體如圖4所示)。

【參考文獻】：
期刊論文
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本文編號：3543943