【摘要】：隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展,機動車保有量快速上升,道路交通事故多發(fā)頻發(fā),道路交通安全形勢日趨嚴峻。為了在一定程度上增加事故責(zé)任人的賠償能力,保障受害人的合法權(quán)益,我國2004年頒布實施的《中華人民共和國道路交通安全法》,首次提出建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度,并于2006年正式實施機動車交通事故責(zé)任強制保險(簡稱“交強險”)�！敖粡婋U”的內(nèi)容包括在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一賠償責(zé)任限額,分項合計12.2萬元,總體保障水平偏低,需要選擇商業(yè)性三者責(zé)任保險作為補充。然而,由于商業(yè)第三者責(zé)任險購買的自愿性,使得人們在選擇是否額外購買以及購買多少額度的商業(yè)第三者責(zé)任險時呈現(xiàn)出差異。究其原因,除了受實際客觀風(fēng)險水平和其他外部約束條件的影響外,個體對風(fēng)險的主觀感知水平也是一個十分重要的影響因素。因此,對風(fēng)險感知影響因素的探究就對投保人做出理性投保決策、保險公司的持續(xù)經(jīng)營和商業(yè)保險業(yè)的健康發(fā)展具有指導(dǎo)性的意義。本文認為我國這一特殊的制度安排恰好提供了一個很好的研究對象。 由于個體投保決策的過程可以大體分為“風(fēng)險感知和投保決策”兩個階段,前面風(fēng)險感知環(huán)節(jié)限于風(fēng)險感知的主觀性和可獲得數(shù)據(jù)的限制,本文僅針對第二個階段進行分析。通過抽取家庭自用車的保單區(qū)分僅購買交強險和選擇商業(yè)第三者責(zé)任險的兩類投保人的數(shù)據(jù),從投保人個人特征、車輛特征、投保人的投保特征、投保人索賠特征等變量入手,構(gòu)建Probit模型分析投保人的投保決策的影響因素,并嘗試從風(fēng)險感知的角度進行解釋。 本文的主要內(nèi)容如下： 第一章為本文的導(dǎo)論部分,主要介紹本文的研究背景、研究目的與意義、國內(nèi)外學(xué)者的研究現(xiàn)狀、所采用的研究方法等。 第二章主要介紹了風(fēng)險感知和決策理論及模型。包括風(fēng)險感知的內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)及影響因素。同時介紹了保險市場投保人決策的逆向選擇模型和順向選擇模型。 第三章介紹機動車輛第三者責(zé)任險的制度,包括我國機動車輛第三者責(zé)任險制度和其他國家的相關(guān)制度以及交強險和商業(yè)第三者責(zé)任險的區(qū)別。 第四章根據(jù)實際可獲得的數(shù)據(jù)進行實證研究的設(shè)計并進行實證檢驗及結(jié)果分析說明。 第五章是對策和建議,根據(jù)前面的理論及實證分析,針對我國目前車險市場上存在的問題和發(fā)展的狀況,提出相應(yīng)的對策和建議。 本文的主要可能的創(chuàng)新在于：(1)本文以商業(yè)三者險投保決策作為研究人們風(fēng)險感知影響因素的切入點,視角獨特。作為具有法定強制性的交強險的補充,商業(yè)三者險的投保決策是車主投保時必須做出的選擇,且商業(yè)三者險的選擇基本不受車型、車輛價值等外界因素影響,投保人是否購買以及購買多少,均是自愿行為,因此其更能反映人們的風(fēng)險感知結(jié)果。(2)本文采用實證分析方法,以商業(yè)第三者責(zé)任險的角度切入,從投保人個人特征、車輛特征、投保人的投保特征、投保人索賠特征等變量入手,利用計量經(jīng)濟模型分析投保人的性別、年齡、收入等個體特征與選擇的保障程度之間的關(guān)系,并嘗試解釋影響人們風(fēng)險感知的因素。(3)在數(shù)據(jù)的選擇方面,國內(nèi)對風(fēng)險感知的相關(guān)研究大多采用宏觀數(shù)據(jù)進行分析。本文則采用來自保險公司的微觀數(shù)據(jù),通過使用市場實際參與者的風(fēng)險決定的直接證據(jù)來進行實證分析,使實證研究更具說服力。 本文的不足之處：(1)影響人們是否購買第三者責(zé)任險、購買多少額度的第三者責(zé)任險的因素是多方面的,而且某些因素之間可能存在相關(guān)關(guān)系。因此,可能在變量選取上會因考慮不周導(dǎo)致一些偏誤,對計量結(jié)果產(chǎn)生影響。由于微觀數(shù)據(jù)較難獲得,數(shù)據(jù)來源有限,這會對控制變量的選取產(chǎn)生一定限制,從而也可能對實證研究的結(jié)果產(chǎn)生影響。(2)目前,針對這方面進行定量分析的文獻較少,筆者也只是在借鑒前人已經(jīng)采用的方法上進行分析并嘗試解釋。因此,可能存在由于不恰當?shù)夭捎昧四撤N參數(shù)形式進行統(tǒng)計分析,而產(chǎn)生實際與實證不一致的情況。(3)限于數(shù)據(jù)的可獲得性,本文所使用的數(shù)據(jù)僅涵蓋了投保人一年的情況,應(yīng)當在以后的研究中考慮采用多年的數(shù)據(jù),以期更好地反映投保人的信息。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F842.69

【參考文獻】

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1 周建濤;黃耿;趙尚梅;;論保險市場的順向選擇[J];保險研究;2008年10期

2 王s

本文編號：2726233