摘要：農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展才剛剛起步，作為農(nóng)村金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，有著廣闊的發(fā)展前景。本文結(jié)合武夷山農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的實(shí)際情況，從多方面闡述我市農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀的必要性，就電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行深入的分析，并對(duì)存在問題提出積極的應(yīng)對(duì)策略，從而為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，更多的發(fā)展?jié)撛诳蛻�，有效提升農(nóng)村信用社品牌價(jià)值。
 

    關(guān)鍵詞：電子銀行,業(yè)務(wù)發(fā)展,存在問題,對(duì)策,互聯(lián)網(wǎng)金融論文
 

    一、引言

    根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。其提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式包括商業(yè)POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行、個(gè)人計(jì)算機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。電子銀行業(yè)務(wù)屬于一種新的銀行服務(wù)渠道創(chuàng)新，是信息技術(shù)與現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物。

    近年來，隨著經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新，硬件設(shè)施的配備，員工素質(zhì)的提升，武夷山市農(nóng)村信用社已逐漸與現(xiàn)代金融市場(chǎng)接軌，存款、貸款、中間業(yè)務(wù)發(fā)展都得到一定程度的提升，經(jīng)營(yíng)效益連年攀高。根據(jù)省聯(lián)社總的發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，加快電子銀行業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)推廣，拓寬現(xiàn)代金融結(jié)算渠道，成為我市信用社完成向現(xiàn)代化金融企業(yè)全面轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，但由于信用社網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)分布在農(nóng)村市場(chǎng)，電子銀行普及推廣速度較為緩慢，業(yè)務(wù)的開展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。

    截止2013年9月末，武夷山市農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展取得一定程度上的突破：電子交易占比為60.59%，布放POS機(jī)具253臺(tái)、貼膜卡手機(jī)銀行383戶、居家銀行63臺(tái)、網(wǎng)銀(個(gè)人1986戶、企業(yè)287戶)、小額支付便民點(diǎn)78個(gè)，ATM、CRS等自助機(jī)具44臺(tái)，離行式自助銀行2個(gè)。自助機(jī)具及電子銀行產(chǎn)品的陸續(xù)投入使用，大大提高了武夷山市農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化了服務(wù)環(huán)境，也提升了我市農(nóng)村信用社的品牌形象。但與國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比還存在一定的差距，我們應(yīng)更加認(rèn)清當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及差距，才能更好地解決電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的困難，從而推進(jìn)我市農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

    二、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的必要性

    1、未來的銀行就是電子銀行

    我省農(nóng)信社將2013年確定為電子銀行建設(shè)年，說明我們已經(jīng)清醒地看到電子銀行發(fā)展的重要性。并舉例說明：①截止2012年12月末建行柜面業(yè)務(wù)占比18.3%；自助渠道業(yè)務(wù)占比41.3%；手機(jī)、網(wǎng)銀等電子渠道業(yè)務(wù)占比40.4%。②截止2012年12月末，美國(guó)銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)占比10%；自助渠道業(yè)務(wù)占比19%；手機(jī)、網(wǎng)銀等電子渠道業(yè)務(wù)占比71%。這充分說明了未來的銀行就是電子銀行。

    2、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力

    對(duì)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，業(yè)務(wù)發(fā)展、獲取利潤(rùn)至少需要四個(gè)引擎，即人力資源、資本、客戶資源和技術(shù)。回顧農(nóng)村信用社發(fā)展歷程，尤其是近幾年，可以說信用社屬于投入型增長(zhǎng)，包括建立綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，大規(guī)模招聘新人，增資擴(kuò)股改制等一系列措施，使得農(nóng)村信用社各項(xiàng)指標(biāo)在短短幾年間快速增長(zhǎng)。但我們也應(yīng)清楚地看到，由于客戶資源限制，農(nóng)村信用社發(fā)展開始變緩，此時(shí)要提高現(xiàn)有資源的利用效果，就要從投入性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)性增長(zhǎng)，使推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的第四個(gè)引擎——技術(shù)發(fā)揮作用。這里所說的技術(shù)應(yīng)當(dāng)包括農(nóng)村信用社的各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，電子銀行業(yè)務(wù)只是其中最為重要的一個(gè)方面�？焖侔l(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)技術(shù)含量，一方面可以進(jìn)軍高端金融市場(chǎng)，奪回信用社失去的客戶，同時(shí)發(fā)展高端客戶；另一方面可以盡早占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村提供高效優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，更好體現(xiàn)農(nóng)村信用社“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的服務(wù)宗旨；再次，可以帶到其他業(yè)務(wù)共同發(fā)展，為農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供動(dòng)力。

    3、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以降低經(jīng)營(yíng)成本

    由于電子銀行業(yè)務(wù)具有“3A”式服務(wù)特點(diǎn)，其可以大大地降低服務(wù)成本。全天候(Anytime)，電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，對(duì)其使用可以不分晝夜，擺脫了傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制；任意地方(Anywhere)，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，只要擁有合適的工具，電子銀行可以在任意地方獲得，客戶所處的地域就無關(guān)緊要；多種方式提供(Anyway)，客戶將不僅僅通過銀行柜臺(tái)才能辦理銀行業(yè)務(wù)，而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

    農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)目的也是利潤(rùn)最大化，因此，有效的成本控制顯得尤為重要。在過去的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶，但我們也付出了成本過高的代價(jià)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元，由此可見，電子銀行業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)。如今，農(nóng)村信用社已經(jīng)具備了發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的硬件條件，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及成本控制角度看，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以大大降低信用社的經(jīng)營(yíng)成本，從而獲得更大的利潤(rùn)。

    4、電子銀行業(yè)務(wù)可以更好的滿足客戶需求

    電子銀行業(yè)務(wù)的推廣使用，大大豐富了農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品數(shù)量，滿足了農(nóng)村客戶對(duì)綜合金融服務(wù)的需求，改變了農(nóng)村信用社服務(wù)單一的局面，帶動(dòng)相關(guān)金融產(chǎn)品的推廣使用，從而擁有更多不同層次的客戶資源，進(jìn)面就有了業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力。特別是電子銀行業(yè)務(wù)“3A”式服務(wù)特點(diǎn)，可以最大程度滿足客戶多方面的業(yè)務(wù)需求，為客戶提供高效的金融信息增值服務(wù)。

    三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

    1、農(nóng)村信用社歷史發(fā)展因素，基礎(chǔ)差，起步晚

    一是大型國(guó)有商業(yè)銀行及股份制銀行的電子銀行業(yè)務(wù)開展較早，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)化管理等各項(xiàng)工作已基本成熟，我省農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)開展相對(duì)較晚，管理理念還不成熟，各種設(shè)施還不齊全，廣大客戶往往會(huì)有一種先入為主的思想，如果已經(jīng)開通了某個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)，在能夠熟練運(yùn)用之后，往往不會(huì)再去接納其他銀行的電子產(chǎn)品。二是電子銀行的開辦大多都是以銀行卡業(yè)務(wù)為依托，我省農(nóng)信社的福萬通卡借貸記卡業(yè)務(wù)開辦年頭短，雖武夷山信用社已經(jīng)發(fā)放了近15多萬的社�？�，但卡片激活率及活卡率都很低，卡片使用還未真正意義上的全面普及，而且客戶群體相對(duì)薄弱。這些都是電子銀行業(yè)務(wù)的推廣使用的基礎(chǔ)。

    2、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后現(xiàn)狀，普及推廣需要一個(gè)過程

    一是網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)開通和辦理，需要借助無線通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)這些特定媒介，因此移動(dòng)電話、電腦的普及率和熟練使用程度成為制約網(wǎng)上銀行推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。經(jīng)調(diào)查，由于受家庭收入制約，農(nóng)村家庭電腦的擁有量、使用率偏低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知不足，推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)難度相對(duì)較大。于此同時(shí)，客戶端手機(jī)銀行的開通也需要無線通信為依托，需要手機(jī)具備相應(yīng)的無線上網(wǎng)功能，雖然目前手機(jī)在農(nóng)村已基本普及，但是上網(wǎng)手機(jī)使用率較低，也延緩了手機(jī)銀行的推廣進(jìn)度。

    二是對(duì)電子銀行的需求量不高。現(xiàn)代農(nóng)村有部分思想前衛(wèi)、認(rèn)知廣泛的農(nóng)民開始走上產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的道路，需要進(jìn)行跨省市的業(yè)務(wù)來往，但大部分農(nóng)民主要以種植和養(yǎng)殖為生，職業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)來源相對(duì)單一，開辦電子銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的必要性不強(qiáng)，主動(dòng)學(xué)習(xí)、使用的積極性不高，因此電子銀行的普及相對(duì)困難。

    三是對(duì)電子銀行的認(rèn)知和認(rèn)可程度不夠。由于農(nóng)村思想相對(duì)傳統(tǒng)、保守，對(duì)于看不到、摸不著的事物存在畏懼心理，害怕財(cái)產(chǎn)會(huì)遭受損失，從而造成電子銀行推廣舉步維艱。如：存折能夠顯示賬戶余額，而借記卡、貸記卡不具備此功能。因此有些農(nóng)民客戶仍然選擇存折作為儲(chǔ)蓄憑證，不能充分認(rèn)知銀行卡的方便快捷。四是操作使用問題。由于農(nóng)民文化程度相對(duì)較低，對(duì)新事物的理解和掌控能力弱，尤其對(duì)電子銀行知之甚少，不會(huì)、不懂的現(xiàn)象尤為普遍。在農(nóng)村除鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府公職人員、教師和比較開放的青年農(nóng)民企業(yè)家外，大部分農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作比較陌生，成為推廣網(wǎng)上銀行的一大障礙。

    3、電子銀行業(yè)務(wù)辦理主、客觀上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

    電子銀行是一種依靠虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣交易的新型業(yè)務(wù)品種，社會(huì)上隨之衍生的金融網(wǎng)絡(luò)盜竊和詐騙時(shí)有發(fā)生，犯罪分子依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，釋放木馬病毒盜取銀行賬號(hào)密碼或發(fā)放虛假信息詐騙，給業(yè)務(wù)開展帶來了許多的負(fù)面效應(yīng)。一些案例不僅給客戶帶來了物質(zhì)損失，還使許多知情客戶對(duì)電子銀行產(chǎn)生排斥心理。對(duì)于看不到、摸不著的事物存在畏懼心理，害怕財(cái)產(chǎn)會(huì)遭受損失，從而造成電子銀行推廣舉步維艱。

    4、同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈、產(chǎn)品特點(diǎn)尤顯重要

    隨著武夷新區(qū)建設(shè)全面推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，武夷山市農(nóng)村金融市場(chǎng)的誘惑力越來越大，各大商業(yè)銀行、股份制銀行及村鎮(zhèn)銀行也看準(zhǔn)了農(nóng)村這片沃土。在農(nóng)村開辦金融業(yè)務(wù)已不再是信用社的專利了，強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力使信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展舉步維艱，尤其是電子銀行業(yè)務(wù)，誰擁有客戶資源誰就占據(jù)了先機(jī)。為此，各大銀行紛紛摩拳擦掌、蓄勢(shì)待發(fā)，爭(zhēng)先恐后的搶奪大客戶和黃金戶，并為之開通多種“貴賓服務(wù)”和“VIP服務(wù)”。目前，企業(yè)大客戶，黃金客戶的交易渠道已完全脫離現(xiàn)金，幾乎全部依靠電子銀行的轉(zhuǎn)賬匯款、票據(jù)結(jié)算等，同時(shí)這些客戶業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，信用社由于受地域發(fā)展情況的差異影響，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用社業(yè)務(wù)開展單一，不能很好的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需求，所以許多大客戶優(yōu)先選擇系統(tǒng)化較強(qiáng)的國(guó)有大型商業(yè)銀行和服務(wù)更加個(gè)性化的村鎮(zhèn)銀行。

    四、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

    1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，納入相應(yīng)的考核，提升員工主觀能動(dòng)性

    農(nóng)村信用社全體員工要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)工作的重要性、必要性，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)規(guī)劃、精心部署。省聯(lián)社將2013年確定為電子銀行建設(shè)年，并成立了電子銀行業(yè)務(wù)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組，并要求各聯(lián)社成立相應(yīng)的電子銀行部，第一把手要親自抓電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展工作，指定相應(yīng)部門負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)的全面工作，制定電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。基層信用社主任對(duì)本社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)總責(zé)，做好崗位分工，確保落實(shí)到人。加大電子銀行業(yè)務(wù)推廣考核力度，并作為效益工資考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容、考核到社、到人，體現(xiàn)在績(jī)效工資中。同時(shí)實(shí)行電子銀行業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)量進(jìn)行考核，并對(duì)成效顯著的客戶經(jīng)理給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)主任、客戶經(jīng)理、柜員工作人員積極管理好本網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的電子銀行客戶，提升電子交易占比。

    開展全員營(yíng)銷，將電子銀行拓展業(yè)務(wù)任務(wù)落實(shí)到員工，并出臺(tái)相應(yīng)的績(jī)效考核機(jī)制，營(yíng)銷業(yè)績(jī)與績(jī)效考核掛鉤。如：對(duì)新開戶的個(gè)人和企業(yè)，用捆綁的方式向其推銷網(wǎng)銀；對(duì)已辦理銀行卡的農(nóng)戶，進(jìn)行隨訪，營(yíng)銷網(wǎng)銀和手機(jī)銀行；對(duì)于貸款客戶，每辦理任何一筆貸款業(yè)務(wù)前先必須把信用社電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行推廣介紹，強(qiáng)烈建議其開通電話銀行和短信提醒業(yè)務(wù)等。

    2、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，形成人人都是電子銀行產(chǎn)品的熟練掌握者

    電子銀行作為信用社新興金融業(yè)務(wù)品種，對(duì)于信用員工來說也是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，因此強(qiáng)化內(nèi)部學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使全體員工能夠熟練掌握、靈活運(yùn)用，才能更加有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)的開辦、推廣和普及。

    一是在員工內(nèi)部普及使用，從實(shí)踐運(yùn)用出發(fā)，摒棄死板教條的推廣模式，只有員工自身掌握了使用要領(lǐng)和各種注意事項(xiàng)，才能更加客觀和直接將產(chǎn)品的方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)展示給廣大客戶。

    二是強(qiáng)化內(nèi)部培訓(xùn)，聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行詳細(xì)講解和模擬操作，通過培訓(xùn)提高員工的職業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并以培訓(xùn)為契機(jī)，針對(duì)農(nóng)村特有現(xiàn)狀進(jìn)行營(yíng)銷策略的探討和部署，達(dá)到熟練運(yùn)用、高效推廣的目的。

    三是全員學(xué)習(xí)，全面掌握電子銀行知識(shí)，通過全員電子銀行業(yè)務(wù)考試的方式促使廣大員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面提升電子銀行業(yè)務(wù)水平。

    3、加大業(yè)務(wù)宣傳力度，讓信用社電子銀行產(chǎn)品深入人心

    新興事物被普遍認(rèn)知需要廣泛的宣傳作為前期保障，當(dāng)前行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，宣傳力度的大小、廣告做的充足與否，關(guān)系著產(chǎn)品的知名度和認(rèn)可度。因此在業(yè)務(wù)營(yíng)銷的同時(shí)必須做好信用社電子銀行的宣傳工作。

    一是在業(yè)務(wù)開通時(shí)，利用電視臺(tái)、廣播電臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，第一時(shí)間報(bào)道業(yè)務(wù)開通的信息，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上將信用社所有電子產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、短信通知等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的方便、快捷、優(yōu)惠、創(chuàng)新等眾多特點(diǎn)一一闡述，深入人心。

    二是利用學(xué)生假期營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，同時(shí)借助生源地助學(xué)貸款這個(gè)廣闊的業(yè)務(wù)平臺(tái)，員工可利用寒暑假時(shí)間走訪客戶，針對(duì)大學(xué)生外地上學(xué)的現(xiàn)狀，熱情細(xì)致的講解、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀開通業(yè)務(wù)，跨行、異地匯款不要手續(xù)費(fèi)等眾多特點(diǎn)，同時(shí)借助大學(xué)生的先進(jìn)思想的帶動(dòng)、理解能力強(qiáng)的特點(diǎn)，及時(shí)做好宣傳，吸納潛在客戶。

    三是與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)合作,召集村民進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)演示，手把手的講解安裝和使用，現(xiàn)場(chǎng)模擬網(wǎng)銀、居家銀行、手機(jī)銀行、小額支付便民點(diǎn)等產(chǎn)品的操作使用，使農(nóng)民最直觀、準(zhǔn)確的把握電子銀行，同時(shí)向廣大農(nóng)民客戶講解網(wǎng)絡(luò)詐騙案例及預(yù)防措施，強(qiáng)化密碼保護(hù)意識(shí)，提高安全防范的主觀能動(dòng)性，消除心理畏懼和顧慮，從心理上接受農(nóng)村信用社新型的科技服務(wù)。

    4、加大投入、加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品的體驗(yàn)和業(yè)務(wù)引導(dǎo)

    信用社通過廣告、短信、懸掛橫幅、宣傳海報(bào)等多種方式進(jìn)行宣傳，提升農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)社會(huì)知名度與美譽(yù)度，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件的同時(shí)應(yīng)加大投入，盡力做到自動(dòng)取機(jī)(ATM)或存取款一體(CRS)在各基層網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，在辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以引導(dǎo)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)。在條件成熟的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、增設(shè)手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)，同時(shí)配備大堂經(jīng)理，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)引導(dǎo)，自助服務(wù)讓客戶真正感覺到方便快捷，培養(yǎng)高素質(zhì)客戶和忠誠(chéng)客戶。在各基層信用社全面推廣使用移動(dòng)簽約POS終端，移動(dòng)POS簽約終端是指利用移動(dòng)POS機(jī)具及專用3G網(wǎng)絡(luò)，解決新農(nóng)�？ǖ壬祥T激活及其他代收代付業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)簽約問題的“移動(dòng)柜臺(tái)”機(jī)具，主要功能包括卡激活、改密、余額明細(xì)查詢，短信銀行、電話銀行、代繳電費(fèi)、煙草零售等業(yè)務(wù)簽約，實(shí)現(xiàn)上門服務(wù)，從而更有效的保障新農(nóng)�？ǖ陌l(fā)放工作，進(jìn)一步促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    5、強(qiáng)化創(chuàng)新機(jī)制，進(jìn)一步滿足客戶多方面的需求

    一是進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品使農(nóng)信社進(jìn)一步滿足的金融市場(chǎng)多元化、個(gè)性化的客戶金融需求。農(nóng)信社推進(jìn)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，可從本身定位出發(fā)，為中小型農(nóng)企，城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶量身定做適合其發(fā)展的理財(cái)產(chǎn)品，使其資本運(yùn)用率達(dá)到最大化，有效地拉攏優(yōu)質(zhì)客戶。

    二是面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)手機(jī)使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)信社可以走“手機(jī)銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機(jī)銀行，充分利用對(duì)手機(jī)硬件要求不高的貼膜手機(jī)卡推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，通過短信驗(yàn)證的方式，簡(jiǎn)化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。同時(shí)積極推進(jìn)客戶端手機(jī)業(yè)務(wù)，針對(duì)不同需求的客戶為其推薦更適合的手機(jī)銀行產(chǎn)品。

    三是面對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日益盛行的當(dāng)今社會(huì)，應(yīng)盡早開發(fā)我省信用社網(wǎng)上支付平臺(tái)，突破目前我社網(wǎng)銀暫不支持網(wǎng)購(gòu)的瓶頸，全面發(fā)揮網(wǎng)銀結(jié)算、支付強(qiáng)大功能，爭(zhēng)取更多的客戶資源。

    五、前景：

    在當(dāng)前形勢(shì)下，我市農(nóng)村信用社要繼續(xù)加大電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷力度，以增強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提升農(nóng)村信用社品牌價(jià)值，更多的發(fā)展?jié)撛诳蛻�。電子銀行產(chǎn)品的推出，大大豐富了農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品數(shù)量，滿足了客戶對(duì)綜合金融服務(wù)的需求，改變了農(nóng)村信用社服務(wù)單一的局面。對(duì)我市農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)還屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展好此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要全體信用社員工共同努力。相信在不久農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)有一個(gè)新的飛越，創(chuàng)造出更加輝煌的成績(jī)。