【摘要】 民間借貸在我國(guó)有著悠久的發(fā)展歷史,在其漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中不斷發(fā)生變遷。2008年全球金融危機(jī)后,企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金的緊缺和銀行貨幣政策的持續(xù)緊縮使得銀行貸款利率不斷攀升,與此同時(shí)也進(jìn)一步抬高了貸款門檻,眾多民營(yíng)企業(yè)很難從正常渠道,通過(guò)正當(dāng)方式獲得銀行等正規(guī)金融組織的貸款,使各種民間“灰色”借貸激增。民間借貸既有其有利的一面,同時(shí)也伴隨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面它不受金融體制的管理,長(zhǎng)久以來(lái),各級(jí)政府部門忽略其存在與發(fā)展,造成借貸管理制度的缺失。而資金鏈一旦受到破壞,就會(huì)引發(fā)各種不良后果,嚴(yán)重者會(huì)給國(guó)家與社會(huì)的和諧帶來(lái)隱患,具有潛在危機(jī)。此外,民間借貸的存在,從某種程度上,促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展,特別是一些私營(yíng)企業(yè)以及中小型企業(yè)的成功運(yùn)營(yíng),民間借貸都起到了不可忽視的作用。文章指出,雖然民間借貸擁有多種負(fù)面因素,但考慮到其存在和發(fā)展的各方面合理因素及對(duì)我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用,應(yīng)該充分研究民間借貸的特性,對(duì)其利弊有明確的認(rèn)知,用法律和法規(guī)的正確制度形式,引導(dǎo)符合條件的民間借貸資本向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變,將其納入到金融體系中,賦予它應(yīng)有的歷史位置,使其推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),更加規(guī)范、系統(tǒng),揚(yáng)利去弊,為我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)發(fā)揮重要的作用。本文提出了規(guī)范發(fā)展民間借貸的主要思路及詳細(xì)的辦法,并借助理論模型闡釋不同民間借貸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的選擇路徑,在此基礎(chǔ)上構(gòu)建出科學(xué)合理可行的民間借貸服務(wù)體系,希望對(duì)我國(guó)在民間借貸相關(guān)理論方面的探索能有所推動(dòng)。 

1緒論

1.1選題背景

2008年金融危機(jī)發(fā)生之前，溫州先后成立了多個(gè)農(nóng)村合作銀行，銀行業(yè)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的不斷滲透，使民間借貸的發(fā)展趨于勢(shì)微。金融危機(jī)后，這種局勢(shì)開始轉(zhuǎn)變。企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金的緊缺和銀行貨幣政策的持續(xù)緊縮使得銀行貸款利率不斷攀井，與此同時(shí)也進(jìn)一步拾高了貸款門檻，眾多民營(yíng)企業(yè)很難從正常渠道，通過(guò)正當(dāng)方式獲得銀行等正規(guī)金融組織的貸款，使各種民間“灰色”借貸激增。正規(guī)金融逐漸被民間金融排擠，民間金融則從將息狀態(tài)煥發(fā)出強(qiáng)大的生命力。

民間借貸的存在，從某種程度上，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，特別是一些私營(yíng)營(yíng)業(yè)以及中小型企業(yè)的成功運(yùn)營(yíng)，民間借貸都起到了不可忽視的作用。但2011年以來(lái)一些中小企業(yè)在市場(chǎng)、資金等多重壓力之下，經(jīng)營(yíng)陷入困境，近兩年來(lái)頻頻爆出了浙江、鄂爾多斯、包頭、神木等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)家因背負(fù)巨額高利貸選擇跑路或是自殺。中國(guó)民同借貸問(wèn)題也成為了金融界討論的熱點(diǎn)，我國(guó)專家在民間借貸遇到的相關(guān)難題進(jìn)行了許多調(diào)查研究工作。大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析顯示民間借貸已經(jīng)深入到了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活的各個(gè)環(huán)節(jié)，但民間借貸在我國(guó)處于某種意義上的灰色地帶，至今還未能形成一個(gè)清晰的法律定位，從而更談不上行業(yè)規(guī)范操作和科學(xué)管理的形成。

學(xué)術(shù)界對(duì)于民間借貸相關(guān)理論的研究直到上個(gè)世紀(jì)末期才真正意義上深入。國(guó)內(nèi)外對(duì)民間借貸領(lǐng)域的研究大致基于兩個(gè)方向，其一是對(duì)民間借貸的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行研究，其二是民同借貸具體存在形式的研究，如農(nóng)村合作金融、互助模式等。但對(duì)如何引導(dǎo)不同規(guī)模的民間借貸資本向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，如何規(guī)范和加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管缺少研究，因而非常有必要借經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型這一契機(jī)形成一套完善的民間借貸服務(wù)體系，使民間借貸轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融或成為正規(guī)金融的有力補(bǔ)充。

1.2選題意義

民間借貸是一把雙刃劍，其本身對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響既有其消極的一面，同事也存在著積極的一面。首先，我國(guó)現(xiàn)階段的民間貸款都是自發(fā)形成的，在外圍的監(jiān)督和管理上不夠健全。如果資金鏈出現(xiàn)危機(jī)通常會(huì)導(dǎo)致大量的連鎖不良反應(yīng)，如可能會(huì)影響到眾多擔(dān)保企業(yè)的聲譽(yù)和正常發(fā)展，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)：Φ缴鐣?huì)的安定，因而具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，其次，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展，民間借貸的影響至關(guān)重要，它對(duì)民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)甚至民間資本的整體發(fā)展都有著巨大的促進(jìn)和推動(dòng)作用，能夠充分利用民間龐大的閑散資金為社會(huì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)。據(jù)最新調(diào)查顯示，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小型企業(yè)實(shí)際上無(wú)法從銀行獲得貸款，民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)在過(guò)去3年中有62.3%的融資來(lái)源于民間借貸。

理論界關(guān)于民間借貸的發(fā)展問(wèn)題也有著不同的觀點(diǎn)和態(tài)度，部分人認(rèn)為應(yīng)限制或取締民間借貸資金，而另一部分人則認(rèn)為有必要對(duì)民間借貸行為進(jìn)行良性引導(dǎo)和規(guī)范，強(qiáng)化對(duì)民間借貸的監(jiān)管，以市場(chǎng)化運(yùn)作的方法構(gòu)建合法、有效的民間投融資體制，充分發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)特征。

筆者的觀點(diǎn)是，民間借貸與政府管理下的金融體系相比較，有著獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，所以，在民間借貸的制度和流程上加強(qiáng)規(guī)范與管理對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展是最好的途徑，應(yīng)不斷對(duì)民間借貸的制度法規(guī)進(jìn)行明確，從法律上保障和明確民間借貸的合法地位。其次是積極探索一種良好的民間借貸服務(wù)體系，一方面給予具備一定條件的民間借貸資本轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融的政策，另一方面規(guī)范管理民間借貸的各種活動(dòng)，并建立起基于該服務(wù)體系的保障措施，從而在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2文獻(xiàn)綜述

2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，民間借貸越來(lái)越受到廣泛的關(guān)注，其在促進(jìn)企業(yè)生存與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到了至關(guān)重要的作用，在后金融危機(jī)時(shí)代的今天，，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于該領(lǐng)域的研究也越來(lái)越深入、全面和系統(tǒng)。

2.1民間借貸的界定

對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代的民間借貸深入分析和研究，首先要建立在對(duì)民間借貸有一個(gè)明確的界定，包括其內(nèi)涵與外延，只有對(duì)此進(jìn)行了界定才能更好的把握研究對(duì)象及其內(nèi)容。就目前看來(lái)，對(duì)民間借貸概念的描述還較為零散，未能形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。與對(duì)正規(guī)金融的諸多研究和準(zhǔn)確的定義相比，有關(guān)民間借貸的參考文獻(xiàn)相對(duì)較少，對(duì)民間借貸的界定分歧較大。

戴建志于1997年將民間借貸描述為公民之間的一種民事法律行為，這一行為并不通過(guò)國(guó)家金融行政監(jiān)管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)或許可，并按照約定進(jìn)行資金的借貸，在這一過(guò)程中，貸款人將自己所擁有的貨幣借貸給借款人，后者在約定期限屆滿按時(shí)將本金及其相應(yīng)的利息返還前者。黃向紅于2002年指出，所謂民間借貸，指普通民眾和非金融部門、及其法人間相互借貸錢財(cái)、實(shí)物等其他財(cái)產(chǎn)的行為‘李新月于2003年認(rèn)為民間借貸指的是個(gè)人與個(gè)人之見、個(gè)人與組織之間進(jìn)行的某種借貸活動(dòng)，這種活動(dòng)并不通過(guò)已經(jīng)存在的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，是一種較為原始的信用形式。李曉東于2005年提出地下金融指的是沒(méi)有納入到我國(guó)正規(guī)金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)中，以一種民間的交易、活動(dòng)方式存在于非金融系統(tǒng)管理的制度之外

筆者的觀點(diǎn)是，所謂民間借貸，主要指：普通民眾間，民眾與企業(yè)法人間、民眾和一些經(jīng)營(yíng)組織同形成的借貸交易，交易的兩方對(duì)交易的真實(shí)性予以認(rèn)可，由借貸交易形成的抵押就具有法律效應(yīng)，而民同借貸的利率應(yīng)低于人行制定的利率限額。通常來(lái)說(shuō)，民間借貸給民間資本帶來(lái)了新的流通途徑，增加了投資形式，它更細(xì)致的展現(xiàn)了民間的經(jīng)濟(jì)投資。

2.2民間借貸與正規(guī)金融的關(guān)系

對(duì)民間借貸的研究必須基于正確認(rèn)識(shí)民間借貸和正規(guī)金融活動(dòng)之間的相互關(guān)系，正規(guī)金融活動(dòng)一般指的是在政府金融機(jī)制的范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、民眾、企業(yè)以及各類金融主體間形成的本息與價(jià)值償還的交易活動(dòng)，而其中的價(jià)值通常以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量�？偟目磥�(lái)民間借貸和正規(guī)金融之間是一種相互競(jìng)爭(zhēng)且互為補(bǔ)充的關(guān)系。

從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的層面上來(lái)看，與正規(guī)金融活動(dòng)相較而言，民間借貸形式靈活，而相關(guān)的手續(xù)操作簡(jiǎn)便，其重要交易形式是以現(xiàn)金體現(xiàn)的，因其產(chǎn)生的環(huán)境和區(qū)域一般都是經(jīng)濟(jì)主體相互了解的，因而在很大程度上避免了借貸雙方之間的信息不對(duì)稱，區(qū)域內(nèi)相近的習(xí)俗傳統(tǒng)及道德約束也使得民間借貸能得到內(nèi)部成員的認(rèn)可，這對(duì)交易成本的減少起到了很好的推動(dòng)作用，因而運(yùn)用的效率大大提高，對(duì)于借貸雙方的共臝提供了一定的保障。除此之外，民間借貸利率的市場(chǎng)化程度要高于正規(guī)金融利率，從而對(duì)資金流向起到很好的導(dǎo)向作用，在滿足借貸雙方需求的同時(shí)，有利于整個(gè)社會(huì)資源的優(yōu)化配置�？傊�，民間借貸有上文提到的各種優(yōu)點(diǎn)，這些特性為政府金融活動(dòng)帶來(lái)了某種壓力與影響，對(duì)于正規(guī)金融活動(dòng)的市場(chǎng)化運(yùn)作、相關(guān)政策的制定都有著促進(jìn)作用。民間借貸從數(shù)額上和市場(chǎng)占有上逐步提升，而兩者在各方面的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日趨激烈。

從互樸關(guān)系的層面上來(lái)看，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常更傾向于為國(guó)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的幫助，而事實(shí)上，它的資金一般都會(huì)投入到國(guó)有經(jīng)濟(jì)，也就是國(guó)營(yíng)企業(yè)。盡管近年來(lái)在政府宏觀政策的引導(dǎo)下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上的支持力度不斷加大，但與國(guó)有企業(yè)相比還有很大的差距。而民間借貸主要為以民營(yíng)企業(yè)為主的民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金也主要傾向于中小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，這一類群體往往很難從正規(guī)金融部門獲取生產(chǎn)及其發(fā)展所急需的資金，迫不得已選擇了民間借貸的途徑。如我國(guó)東南沿海地區(qū)是較早開放的地區(qū)，在這些區(qū)域的民營(yíng)企業(yè)得到了快速發(fā)展，甚至成為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，這都離不開民間借貸的融資支持，從這個(gè)角度來(lái)看民間借貸很好的彌補(bǔ)了正規(guī)金融體制的不足，兩者形成了一種互為補(bǔ)充的關(guān)系。

3我國(guó)民間借貸服務(wù)體系發(fā)展的現(xiàn)狀及其問(wèn)題分析.......13

3.1我國(guó)民間借貸及其服務(wù)體系的發(fā)展歷程.......13

3.2后金融危機(jī)下的民間借貸及其服務(wù)體系現(xiàn)狀.....15

4國(guó)內(nèi)外民間借貸服務(wù)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及其借鑒作用......25

4.1國(guó)外民間借貸管控經(jīng)驗(yàn).......25

4.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)......26

5民間借貸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的選擇模型研究.....33

5.1民間借貸轉(zhuǎn)型路徑分析.......33

5.2民間借貸轉(zhuǎn)型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇模型的構(gòu)建......34

6我國(guó)民間借貸服務(wù)體系的構(gòu)建

基于我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，我國(guó)民間借貸服務(wù)體系的構(gòu)建將是一個(gè)長(zhǎng)期、持續(xù)、循序漸進(jìn)的過(guò)程，在這一過(guò)程中不管是政府部門、各類企業(yè)，還是個(gè)人、各類借貸中介都需要大力配合，才有可能將我國(guó)的民間借貸引向良性發(fā)展的軌道中。本文從民間借貸客觀輿論的引導(dǎo)、有關(guān)民間借貸的合法化、管控制度的建立健全、如何促使金融系統(tǒng)的全面革新、以及民間借貸運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制五個(gè)方面詳細(xì)闡述該服務(wù)體系的構(gòu)建過(guò)程，這五個(gè)部分是一個(gè)有機(jī)、系統(tǒng)的整體，相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充，缺一不可。

6.1民間借貸客觀輿論的引導(dǎo)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間借貸的發(fā)展處于地下或半地下狀態(tài)，在實(shí)際操作中也是一種灰色狀態(tài)，有著一種神秘感，從政府、個(gè)人到各類組織也對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)存在很大的偏差。從實(shí)際狀況來(lái)看，對(duì)民間借貸應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況給予區(qū)分，不能一味的放任其發(fā)展，也不能只是排斥和打擊。在體制內(nèi)金融制度供給日益缺乏而市場(chǎng)需求日益旺盛的矛盾下，政府相關(guān)部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到民間貸款可以有利于補(bǔ)充民間資金提供的重大需求，相對(duì)私有化經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有著重要的促進(jìn)作用，能有效緩解非公有制經(jīng)濟(jì)金融供需矛盾。民間借貸在我國(guó)的生存和不斷發(fā)展有著深刻的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和制度根源，巳經(jīng)成為了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的力量。

因此，政府相關(guān)部門在客觀認(rèn)識(shí)民間借貸非規(guī)范性及其潛在風(fēng)險(xiǎn)、危害的同時(shí)，更應(yīng)看到其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐、對(duì)社會(huì)就業(yè)的提高、對(duì)個(gè)人收入的提高等積極一面，一種開放、包容的思維來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范，并在可控范圍內(nèi)給予民間借貸一定的生存發(fā)展空聞，在規(guī)范的前提下進(jìn)行積極引導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，使其在規(guī)范和監(jiān)管下發(fā)展，并得到不斷成長(zhǎng)。

7結(jié)論

本文在對(duì)民間借貸及其服務(wù)體系進(jìn)行深入理論和實(shí)踐研究的基礎(chǔ)上得出如下結(jié)論：

第一，我國(guó)民間借貸服務(wù)體系的發(fā)展主要存在監(jiān)管機(jī)制存在漏洞、高利貸和非法集資問(wèn)題嚴(yán)重兩大主要問(wèn)題。其中我國(guó)民間借貸管控的一些弊端，主要表現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)階段缺乏完備的監(jiān)督民間貸款的法規(guī)制度、沒(méi)有確定民問(wèn)貸款監(jiān)督主體、民間貸款監(jiān)管專業(yè)化水平較低；而后者則在近年來(lái)通過(guò)一些重要民事和刑事案件體現(xiàn)。

第二，針對(duì)這些現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，本文通過(guò)理論模型的構(gòu)建，研究不同規(guī)模、性質(zhì)的民間借貸資本向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的條件和應(yīng)該選擇的路徑。通過(guò)對(duì)民間借貸的差異化處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸的更科學(xué)合理的監(jiān)管。

第三，本文提出我國(guó)民間借貸服務(wù)體系的構(gòu)建思路，從民間借貸客觀輿論的引導(dǎo)、民同借貸合法地位的明確、社會(huì)征信體系的逐步完善、民間借貸服務(wù)體系的建設(shè)、金融體制改革深化的推動(dòng)五個(gè)方面詳細(xì)闡述該服務(wù)體系的構(gòu)建過(guò)程，這五個(gè)部分是一個(gè)有機(jī)、系統(tǒng)的整體，相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充，缺一不可。這一服務(wù)體系的構(gòu)建將是一個(gè)長(zhǎng)期、持續(xù)、循序漸進(jìn)的過(guò)程，在這一過(guò)程中不管是政府部門、各類企業(yè)，還是個(gè)人、各類借貸中介都需要大力配合，才有可能將我國(guó)的民間借貸引向良性發(fā)展的軌道中；

第四，我國(guó)民間借貸服務(wù)體系要想得到良好的落實(shí)和完善，在實(shí)施過(guò)程中就必須有一系列的保障措施，才能讓這一服務(wù)體系更好的為民間借貸活動(dòng)服務(wù)。這里的保障措施主要包括組織和經(jīng)費(fèi)保障、人員和專業(yè)保障兩個(gè)部分。

從宏觀上來(lái)看，民間借貸服務(wù)體系相關(guān)研究涉及范圍較廣、難度較大，由于筆者自身能力和精力的限制，本文的研究不可避免存在諸多的不足之處，首先目前我國(guó)民間借貸還處于灰色地帶，具有一定的隱蔽性，因此相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和統(tǒng)計(jì)存在一定的難度，這一領(lǐng)域數(shù)據(jù)系統(tǒng)性和時(shí)效性的缺乏對(duì)研究是否科學(xué)有一定的消極影響；其次民間借貸的對(duì)策和措施較多，且各種措施都有其優(yōu)點(diǎn)和局限性，因此本文提出的系統(tǒng)思路和對(duì)策是否可行還需要在實(shí)踐中得到檢驗(yàn)；最后本文運(yùn)用多種研究方法對(duì)我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及其對(duì)策都進(jìn)行了研究和闡述，涉及面較廣，但未能對(duì)于其中的每一個(gè)方向進(jìn)行更為深入的研究，這將是筆者日后需要改進(jìn)的。

參考文獻(xiàn)（略）