本文關(guān)鍵詞：我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式的微觀分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式的微觀分析 投稿：鐘報(bào)抦

 

 

［中圖分類號(hào)］H51［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1004－3306(2014)05－0060－07一、導(dǎo)論我國人口老齡化問題日益嚴(yán)重，護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，老齡化人口護(hù)理危機(jī)可以使用長期護(hù)理保險(xiǎn)的方式有效解決。(一)文獻(xiàn)綜述關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的施行模式以及…

一、引言醫(yī)保個(gè)人賬戶是隨著醫(yī)療體制改革作為一種衛(wèi)生籌資方式而產(chǎn)生的。它被國外有些學(xué)者稱贊為衛(wèi)生籌資方式的一種創(chuàng)新(Prescott,1998;Schieber,1997)，另一方面，國外有關(guān)醫(yī)保個(gè)人賬戶實(shí)施過程中的負(fù)面效應(yīng)也有很多批評(píng)和爭(zhēng)論(Hurl…

陳蘋和江玉林是同事，從兩人成為搭檔的那天起，江玉林就對(duì)年輕貌美的陳蘋一見傾心�？墒�，無論他怎樣示好，陳蘋依然“郎有情妾無意”。為了時(shí)時(shí)深入了解她，江玉林讓人偷偷在陳蘋的電腦里安裝了QQ聊天記錄查看器。孰料，這個(gè)“秘密武器”帶給他的不是“愛情”轉(zhuǎn)機(jī)，而…

 

作者：荊濤謝遠(yuǎn)濤

保險(xiǎn)研究 2014年08期

　　 ［中圖分類號(hào)］H51 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1004－3306(2014)05－0060－07

 

　　 一、導(dǎo)論

 

　　 我國人口老齡化問題日益嚴(yán)重，護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，老齡化人口護(hù)理危機(jī)可以使用長期護(hù)理保險(xiǎn)的方式有效解決。

 

　　 (一)文獻(xiàn)綜述

 

　　 關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的施行模式以及存在的問題，Karlsson(2002)對(duì)各國的長期護(hù)理體系進(jìn)行了劃分，即德國的“保守體制”，美國的“自由體制”，瑞典的“社會(huì)民主體制”和日本的“半保守半社會(huì)民主體制”。吳姍(2013)分析了美國、英國商業(yè)保險(xiǎn)模式以及澳大利亞、德國和中國的社會(huì)保險(xiǎn)模式。田香蘭(2008)從經(jīng)濟(jì)需求、健康需求、生活需求、社會(huì)需求、精神需求五個(gè)方面探討了多層次社會(huì)支持老年人長期照料的結(jié)構(gòu)類型，對(duì)建立適合中國國情的老年社會(huì)保障模式具有重要的借鑒意義。

 

　　 Merlis(2003)研究表明，美國老齡人無法負(fù)擔(dān)長期護(hù)理保險(xiǎn)，存在缺口，認(rèn)為商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)雖然通過民眾負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用有效緩解了整個(gè)社會(huì)的財(cái)政壓力，但這樣做使得個(gè)人負(fù)擔(dān)比例過高，勢(shì)必會(huì)使那些工薪階層及處于收入中下等的美國民眾對(duì)該險(xiǎn)種望而卻步。Curry等(2009)進(jìn)一步通過調(diào)查分析了美國消費(fèi)者不愿購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的五大原因，這為我國未來施行何種長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了參考。

 

　　 而利用社會(huì)保險(xiǎn)模式運(yùn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)，無疑會(huì)加大國家的負(fù)擔(dān)，在人口老齡化背景下可能會(huì)入不敷出，導(dǎo)致通貨膨脹。Meiners(1988)分析了美國加利福尼亞州、印第安納州和紐約等地通過個(gè)人與國家共同繳費(fèi)方式購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的低承保率現(xiàn)狀，指出造成低保費(fèi)下的高額理賠和隨后的懲罰性高保費(fèi)，最終導(dǎo)致低承保率的失敗結(jié)果。Levit等(1991)分析了美國1970～1990年數(shù)據(jù)，指出長期護(hù)理保險(xiǎn)理賠率增長持續(xù)超過總的健康保險(xiǎn)理賠率，將會(huì)在未來50年直接造成美國政府的巨額財(cái)政負(fù)擔(dān)和人民的稅收負(fù)擔(dān)。Scalon(2002)指出商業(yè)保險(xiǎn)公司與社保計(jì)劃的補(bǔ)充，能有效地降低該險(xiǎn)種全民社保帶來的潛在財(cái)政負(fù)擔(dān)和高保費(fèi)帶來的行業(yè)通脹，同時(shí)期的Wiener(1994)和Chen(1993)也在不同的社保改革建議中對(duì)未來社�；L期護(hù)理保險(xiǎn)的政府財(cái)政負(fù)擔(dān)持擔(dān)憂態(tài)度。

 

　　 (二)模型分析

 

　　 模型分析屬于有指導(dǎo)學(xué)習(xí)，統(tǒng)計(jì)分析中最常用的是回歸與分類(Hastie,2001)。對(duì)于分類問題，Logistic模型(廣義線性模型)和分類樹模型作為有指導(dǎo)學(xué)習(xí)模型都是合適的。在問卷設(shè)計(jì)上，很難保證各個(gè)尺度之間獨(dú)立，Logistic模型容易受到解釋變量之間依存關(guān)系的影響，可能過多地選入變量或者因子。模型中使用了大量的分類變量，每個(gè)k分類變量可以看作為k－1個(gè)虛擬解釋變量，如果直接使用分類樹模型，這些變量的存在將極大增加節(jié)點(diǎn)分枝的運(yùn)算量�？紤]到判別函數(shù)的差異，在進(jìn)行危險(xiǎn)因素分析時(shí)，分類樹結(jié)果更能強(qiáng)調(diào)危險(xiǎn)因素，對(duì)單個(gè)變量的影響很敏感，容易篩選出某些能較好地反映類別間差別的變量。

 

　　 因此，一個(gè)折中的做法是，先利用Logistic模型初篩有意義的變量(包括個(gè)人信息和從相關(guān)問題中提煉出來的變量，我們已經(jīng)基于既往文獻(xiàn)研究對(duì)問卷進(jìn)行壓縮)，精簡(jiǎn)模型結(jié)構(gòu)，然后利用分類樹模型來識(shí)別模式。

 

　　 上述文獻(xiàn)對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行模式及影響因素進(jìn)行了不同程度的嘗試，但鮮有進(jìn)行實(shí)證分析。本文基于發(fā)放的調(diào)查問卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來分析影響消費(fèi)者選擇模式的因素，旨在探討適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式，并提出相關(guān)政策建議。

 

　　 二、理論分析

 

　　 長期護(hù)理保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)有不同的運(yùn)行模式，通常分為商業(yè)保險(xiǎn)模式和社會(huì)保險(xiǎn)模式兩大陣營。這兩大類運(yùn)行模式有各自的優(yōu)點(diǎn)，并且都有成功的范例。鑒于我國的國情，我們需要根據(jù)民眾的實(shí)際需求來選擇適合我國實(shí)際情況的運(yùn)行模式。

 

　　 (一)長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行模式

 

　　 實(shí)行完全商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，由投保個(gè)人出資購買商業(yè)保險(xiǎn)公司的長期護(hù)理保險(xiǎn)，，投保自愿，承保自由，國家不強(qiáng)制實(shí)施。以美國為代表，長期護(hù)理保險(xiǎn)通過市場(chǎng)需求調(diào)節(jié)護(hù)理保障體系，現(xiàn)已成為美國健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為重要的產(chǎn)品之一。其承保方式及承保內(nèi)容多樣化、保費(fèi)厘定和條款設(shè)定靈活，并且市場(chǎng)化運(yùn)營。

 

　　 社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)是由國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為補(bǔ)償長期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用支出而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。代表性的國家是日本和德國。日本從2000年4月開始實(shí)施強(qiáng)制護(hù)理保險(xiǎn)，包含在社會(huì)保障之中。其針對(duì)40歲以上的公民，籌資方式是由民眾承擔(dān)50％的保費(fèi)，剩下的由中央政府和地方政府從財(cái)政上撥款。德國從1995年開始實(shí)施強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，當(dāng)時(shí)只提供家庭護(hù)理保障而不包括專業(yè)護(hù)理院保障，強(qiáng)制性投保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)無償提供長期護(hù)理服務(wù)、保險(xiǎn)公司不得拒保。公民通過公共疾病基金和私營健康保險(xiǎn)購買長期護(hù)理保險(xiǎn)。公共疾病基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付，雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半保費(fèi)。失業(yè)者的保費(fèi)由聯(lián)邦勞動(dòng)局代為繳付；私營健康保險(xiǎn)采用預(yù)付基金制度，按照工資收入一定比例繳納。德國在公共疾病基金下設(shè)有醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(MDK)，在私營健康保險(xiǎn)中設(shè)有MED ICPROOF機(jī)構(gòu)，評(píng)估護(hù)理服務(wù)等級(jí)。比較特殊的地方是既有現(xiàn)金給付也有實(shí)物給付，以及現(xiàn)金和實(shí)物混合給付的方式。

 

　　 考慮到我國的國情，社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式有存在的合理性，按照荊濤(2006)的觀點(diǎn)，至少應(yīng)該在某個(gè)特定階段有存在的必要性。在這種模式下，一方面國家提供基本長期護(hù)理保險(xiǎn)，另外一方面鼓勵(lì)和引導(dǎo)民眾購買商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，既有社會(huì)保險(xiǎn)“面”的保障，又有商業(yè)保險(xiǎn)“質(zhì)”的保證，一方面可以體現(xiàn)社會(huì)公平和保障民生，另外一方面可以緩解國家壓力和保證市場(chǎng)效率。

 

　　 (二)模型的構(gòu)建

 

　　 本文基于國家社科基金項(xiàng)目《運(yùn)用長期護(hù)理保險(xiǎn)解決我國人口老齡化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和長期照料問題的研究》調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

 

　　 該調(diào)查問卷包含了12項(xiàng)被調(diào)查者個(gè)人信息和15個(gè)問題，其中15個(gè)問題包含多項(xiàng)選擇題，部分題包含有多個(gè)維度。被訪者偏好的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式(q13)有三種可能：

 

　　 (1)作為商業(yè)保險(xiǎn)，由個(gè)人自愿購買(完全自己付費(fèi)，但靈活性大，可視自己具體情況選擇)；

 

　　 (2)完全作為社會(huì)保險(xiǎn)，由政府強(qiáng)制購買(政府、企業(yè)、個(gè)人三方付費(fèi)，全民享有，但靈活性小)；

 

　　 (3)社會(huì)保險(xiǎn)提供基本保障(保障水平較低，三方付費(fèi))、商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充(保障水平較高，自己付費(fèi))。

 

　　 三、實(shí)證分析

 

　　 下面利用微觀數(shù)據(jù)，通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來分析影響消費(fèi)者選擇模式的因素，探討適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式。

 

　　 (一)實(shí)證分析

 

　　 觀念因素、人口因素、社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素、其它機(jī)制的代替因素是影響需求的主要因素。張前等(2007)認(rèn)為影響保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的因素，從外因看包括文化、價(jià)值觀、社會(huì)地位、相關(guān)人群、家庭及營銷活動(dòng)六個(gè)方面，而從內(nèi)因看包括年齡、收入、個(gè)性、動(dòng)機(jī)、知覺、學(xué)習(xí)、信念、態(tài)度等多個(gè)方面，外因和內(nèi)因一起對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為決策產(chǎn)生影響。我們認(rèn)為影響長期護(hù)理保險(xiǎn)模式偏好的變量也可以從上述因素中提煉。

 

　　 通過使用多項(xiàng)選擇Logistic模型進(jìn)行分析，我們認(rèn)為性別(b1)、年齡(b2)、省份(b3_1)、受教育程度(b4，1：小學(xué)及以下；2：初中；3：高中、中專；4：大專、本科；5：碩士及以上)、工作性質(zhì)(b5，指工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、農(nóng)林牧副漁業(yè)、其他)、是否為獨(dú)生子女(b7)、子女個(gè)數(shù)(b8)、個(gè)人稅后月平均收入(b9)、贍養(yǎng)60歲以上老人人數(shù)(b10)、家庭人數(shù)(b12常住人口)、年平均醫(yī)藥費(fèi)支出(q1)、日常生活能力狀況(q3)、喜歡的照料方式(q5)、年看護(hù)費(fèi)用(q7)、對(duì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍與保費(fèi)的權(quán)衡(q9，1：保障范圍廣，保費(fèi)較高的；2：保障范圍單一，保費(fèi)適中的；3：都不會(huì)購買)、哪個(gè)階段購買(q10，1：開始工作；2：中年以后；3：退休時(shí))和可負(fù)擔(dān)的保費(fèi)(q12)可以作為備選因素。

 

　　 我們采用中國人民大學(xué)《中國發(fā)展報(bào)告(2012)》的省市分類信息，把北京、上海列為1類城市，天津、浙江、江蘇、山東、遼寧、廣東和吉林作為2類省市，福建、內(nèi)蒙古、黑龍江、山西、湖南、湖北、河北、河南、海南、廣西、重慶和新疆作為3類省市，其他作為4類省市。

 

　　 把原始數(shù)據(jù)集按照80％和20％的比例劃分為訓(xùn)練集和驗(yàn)證集，數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系清理后，刪除掉一些缺失數(shù)據(jù)，原始數(shù)據(jù)集有1878條有效記錄，其中訓(xùn)練集上有1499條有效記錄。

 

　　 圖1展示的是模型在訓(xùn)練集和驗(yàn)證集上的誤分類曲線。

 

　　

 

　　 圖1 分類回歸樹模型的交叉驗(yàn)證

 

　　 隨著模型復(fù)雜性的提高，訓(xùn)練集上的誤分類概率可以不斷降低，但是驗(yàn)證集上的誤分類概率會(huì)上升，過度復(fù)雜的模型有過度擬合的結(jié)果�；贕INI準(zhǔn)則，選取5個(gè)莖葉的分類回歸樹模型進(jìn)行建模。

 

　　 (二)結(jié)果

 

　　 在1878條有效樣本中，訓(xùn)練集上選擇商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為19.5％，選擇社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為32.8％，選擇商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合模式的有47.7％。驗(yàn)證集上選擇商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為19.5％，選擇社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為32.7％，選擇商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合模式的有47.6％。簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣得到的分層數(shù)據(jù)比較均衡。

 

　　 選擇5個(gè)節(jié)點(diǎn)的分類回歸樹模型，在訓(xùn)練集上，誤分類的概率為48.4％，在驗(yàn)證集上誤分類的概率為50.40％。對(duì)本數(shù)據(jù)集而言，這些性能指標(biāo)都要優(yōu)于Logistic模型。分類回歸樹結(jié)果見圖2。

 

　　

 

　　 圖2 分類回歸樹模型結(jié)果

 

　　 通過分類回歸樹模型的結(jié)果可以看出，對(duì)識(shí)別護(hù)理險(xiǎn)模式最敏感的變量為q9，也即會(huì)選擇哪種產(chǎn)品(選項(xiàng)包括：“保障范圍廣，保費(fèi)較高的”；“保障范圍單一，保費(fèi)適中的”或者“都不會(huì)購買”)。這個(gè)變量反映了民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)。直觀上看，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有抵觸思想的民眾往往會(huì)選擇社會(huì)保險(xiǎn)模式。

 

　　 第2敏感的變量為年平均醫(yī)藥費(fèi)支出q1，年平均醫(yī)藥費(fèi)支出越高，越傾向于選擇社會(huì)保險(xiǎn)。然后是年齡變量b2和生活能力狀況q3(包括洗澡、如廁、穿衣、移動(dòng)身體、吃飯、洗臉等)。生活能力強(qiáng)、年齡小的民眾支持商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，但是生活能力差或者年齡大的民眾傾向于社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)或者混合模式。

 

　　 四、結(jié)論與建議

 

　　 針對(duì)上述實(shí)證分析結(jié)果，結(jié)論及政策建議如下：

 

　　 (一)結(jié)論

 

　　 由以上分析，直觀結(jié)論是：

 

　　 1.對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的民眾而言

 

　　 (1)年均醫(yī)藥費(fèi)用支出越高(大于等于6750元)，生活不是很困難的人更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)；

 

　　 (2)年均醫(yī)藥費(fèi)用支出越高但是生活很困難的人更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式；

 

　　 (3)年均醫(yī)藥費(fèi)用支出雖不是那么高，但是年齡大于等于48歲的人口更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)；

 

　　 (4)年均醫(yī)藥費(fèi)用支出雖不是那么高，且年齡小于48歲的人口更愿意選擇商業(yè)保險(xiǎn)。

 

　　 2.對(duì)于有較強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的民眾而言

 

　　 對(duì)選擇“保障范圍廣，保費(fèi)較高的”，“保障范圍單一，保費(fèi)適中的”護(hù)理險(xiǎn)的人群而言，他們有較大的概率會(huì)選擇商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，或者選擇社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式。

 

　　 3.民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)直接影響長期護(hù)理保險(xiǎn)模式的選擇

 

　　 對(duì)識(shí)別護(hù)理險(xiǎn)模式最敏感的變量為q9，刻畫了民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有抵觸思想的民眾，無論保障范圍是廣還是單一，無論保費(fèi)適中還是高，他們都不會(huì)考慮購買商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，因此往往會(huì)選擇社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

 

　　 4.民眾對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)已經(jīng)有很好的認(rèn)識(shí)

 

　　 前面提到，影響保險(xiǎn)模式第二敏感的變量為年均醫(yī)藥費(fèi)支出q1，年均醫(yī)藥費(fèi)支出高時(shí)，預(yù)期長期護(hù)理保險(xiǎn)的成本也會(huì)高，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)高。

 

　　 此外，生活能力強(qiáng)、年齡小的民眾更支持商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有比較端正的認(rèn)識(shí)，如果預(yù)期個(gè)人長期護(hù)理支出不大，他們會(huì)選擇價(jià)格和供給相對(duì)有彈性的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，這時(shí)他們可能認(rèn)為社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式會(huì)讓他們負(fù)擔(dān)過重。生活能力差或者年齡大的民眾，預(yù)期個(gè)人長期護(hù)理支出大，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)會(huì)很重，因此傾向于選擇價(jià)格和供給相對(duì)剛性的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)，或者選擇社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。

 

　　 這些都說明，民眾對(duì)于權(quán)責(zé)對(duì)等關(guān)系已經(jīng)有充分的認(rèn)識(shí)，所以會(huì)傾向于選擇與自身預(yù)期長期護(hù)理支出相匹配的保險(xiǎn)模式，那么我們選擇長期護(hù)理保險(xiǎn)模式就有了理性民眾這一基礎(chǔ)。

 

　　 (二)政策建議

 

　　 根據(jù)我國的特殊國情，為應(yīng)對(duì)人口老齡化，對(duì)我國老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行模式提出建議。

 

　　 1.純粹商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式目前有可行性，但推行需要一個(gè)過程

 

　　 數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，除了年輕一代對(duì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)有較端正的認(rèn)識(shí)外，相當(dāng)大部分民眾對(duì)純商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式有顧慮。

 

　　 文巍(2005)在對(duì)上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求和長期護(hù)理的供方研究的基礎(chǔ)上，認(rèn)為發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)鍵，一方面是公共部門要鼓勵(lì)和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，另一方面是商業(yè)性保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身建設(shè)。

 

　　 參照美國為提高長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)效率所實(shí)施的各項(xiàng)措施，同時(shí)結(jié)合我國市場(chǎng)實(shí)際資源，保險(xiǎn)公司應(yīng)從以下方面著手：

 

　　 首先，承保時(shí)應(yīng)考慮，由于長期護(hù)理保險(xiǎn)合同的長期性，投保人對(duì)未來通貨膨脹和醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用增長的顧慮，應(yīng)加入通脹調(diào)整條款，主動(dòng)承擔(dān)大部分因通脹引起的保額降低的風(fēng)險(xiǎn)(Brown and Finkelstein,2004)，或應(yīng)投保人要求，縮短延期年限(McNamara and Lee,2004)。

 

　　 其次，保單責(zé)任設(shè)計(jì)中，應(yīng)鼓勵(lì)被保人使用社區(qū)護(hù)理服務(wù)，以降低機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用的濫用風(fēng)險(xiǎn)。使用管理式醫(yī)療的方式，通過專業(yè)第三方管理公司的協(xié)助服務(wù)監(jiān)督和賠款支付，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)濫用和費(fèi)用成本進(jìn)行管理。

 

　　 再次，對(duì)于整體業(yè)務(wù)質(zhì)量控制，一方面發(fā)展疾病管理、健康干預(yù)等個(gè)人健康管理計(jì)劃，以提高被保人身體素質(zhì)，降低護(hù)理需求，對(duì)產(chǎn)品的長期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制(Mccarthy and Tuomala,2010)；另一方面通過建立包含電子健康報(bào)告(EHRs)、個(gè)人健康報(bào)告(PHRs)、電子醫(yī)囑(eRx)、開放性軟件、電子醫(yī)療(護(hù)理)和其他相關(guān)電子系統(tǒng)，來提高商業(yè)保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種運(yùn)營上的效率(Ross,David and Darcy,2007)。通過以上措施，在提高商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)利用率的同時(shí)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　 通過提高商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量和維持合理保費(fèi)，可以改變商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)在公眾輿論中的影響，從而服務(wù)于更多潛在風(fēng)險(xiǎn)者。應(yīng)該說，采用商業(yè)保險(xiǎn)的模式是目前階段我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度較適于采納的方式。但改善商業(yè)保險(xiǎn)公司公眾形象，提高產(chǎn)品使用率面臨的對(duì)象為全體國民，承擔(dān)者是作為單獨(dú)法人的商業(yè)保險(xiǎn)公司，前期高額的成本難以負(fù)擔(dān)。故通過純商業(yè)化的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，將會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)陷入高成本、高價(jià)格、高損耗和低使用率的循環(huán)中，長時(shí)期的發(fā)展模式無法應(yīng)對(duì)步伐加快的老齡化危機(jī)。

 

　　 2.社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的針對(duì)就業(yè)人群的保險(xiǎn)模式在特定階段有其存在的必要性

 

　　 針對(duì)就業(yè)人群的社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)在范圍與層次上作補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式在特定階段有存在的必要性。一方面不至于國家負(fù)擔(dān)過重，另一方面可解決較大比例人群的基本老年醫(yī)護(hù)費(fèi)用的需求，對(duì)社會(huì)主義初級(jí)階段的中國有一定的可行性。具體可參照社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)采用國家、雇主、雇員各繳一部分的方式，在社會(huì)保險(xiǎn)中加入基本長期護(hù)理保障，先解決就業(yè)人群目前面臨的老年長期護(hù)理危機(jī)，并分護(hù)理等級(jí)，提供合理長期護(hù)理服務(wù)。

 

　　 對(duì)于社會(huì)基本長期護(hù)理保險(xiǎn)不保部分及未被覆蓋人群可通過商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)予以補(bǔ)償，既體現(xiàn)了公平性，又體現(xiàn)了靈活性，同時(shí)減輕了政府負(fù)擔(dān)。

 

　　 3.全民強(qiáng)制社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式雖然長期來看負(fù)擔(dān)過重，但是最終愿景

 

　　 盡管在初級(jí)階段，全民社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式短期會(huì)很有效，也反映了社會(huì)的需求，但鑒于我國的實(shí)情，普通民眾及國家很難承擔(dān)長期護(hù)理費(fèi)用所帶來的巨大負(fù)擔(dān)。

 

　　 首先，長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是健康險(xiǎn)中較高的。2009年，中國人保健康發(fā)售的承保35歲男性的長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)超出同一被保人項(xiàng)下的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)的2.16～2.34倍，比65歲一次給付相同保額的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)高2.95～3.10倍①，主要原因是理賠年限較長，且保險(xiǎn)人面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療衛(wèi)生總體費(fèi)用增加的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得醫(yī)療護(hù)理的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率較高。社�；拈L期護(hù)理保險(xiǎn)盡管可以合理整合資源，降低保險(xiǎn)管理費(fèi)用，但由于全民社保的覆蓋廣、保障人群大的特點(diǎn)，使得合理精算保費(fèi)的累積值較大。

 

　　 其次，我國目前社保基金仍采用現(xiàn)收現(xiàn)付制。按照2009年世界銀行的實(shí)際承受稅率計(jì)算，中國的社保繳費(fèi)在181個(gè)國家中排名第一，約為“金磚四國”其他國家的2倍，是北歐五國的3倍，是G7國的2.5倍，是東亞鄰國和鄰近地區(qū)的4.6倍。而按照目前現(xiàn)期繳費(fèi)占總基金積累量的89％的高比例作為背景，增加長期護(hù)理保險(xiǎn)保障，將進(jìn)一步加重當(dāng)前的繳費(fèi)比例，從而引起現(xiàn)期消費(fèi)降低，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響。

 

　　 另外，荊濤(2004)認(rèn)為長期護(hù)理保險(xiǎn)可能存在醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)欺詐，若缺乏有效的監(jiān)管和運(yùn)行統(tǒng)籌，將會(huì)造成極大的醫(yī)療及護(hù)理成本浪費(fèi)，最終可能會(huì)導(dǎo)致全民強(qiáng)制長期護(hù)理保險(xiǎn)入不敷出。

 

　　 應(yīng)該說，全體國民，包括所有在職職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民，甚至低收入人群都能享有長期護(hù)理服務(wù)補(bǔ)償，并通過社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)干預(yù)和控制慢性疾病及其醫(yī)護(hù)成本是最終愿景。但顯然，全民強(qiáng)制長期護(hù)理保險(xiǎn)需國家財(cái)政投入大量資金，對(duì)老齡化急速發(fā)展的中國而言無疑是巨大的負(fù)擔(dān)。目前實(shí)行有一定困難，需逐步過渡。

 

　　 可見，在期間框架上，可以考慮首先在發(fā)達(dá)地區(qū)、高收入中青年人群中引入純粹的商業(yè)保險(xiǎn)模式(目前我國已開展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營模式)，逐步過渡到針對(duì)就業(yè)人群的社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的運(yùn)行模式，最終采取全民強(qiáng)制參保的純粹社會(huì)保障模式。

 

　　 注釋：

 

　　 ①中國人保健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，2009。

 

作者介紹：荊濤，謝遠(yuǎn)濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京 100029 荊濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師；謝遠(yuǎn)濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師。

 

［中圖分類號(hào)］H51［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1004－3306(2014)05－0060－07一、導(dǎo)論我國人口老齡化問題日益嚴(yán)重，護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，老齡化人口護(hù)理危機(jī)可以使用長期護(hù)理保險(xiǎn)的方式有效解決。(一)文獻(xiàn)綜述關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的施行模式以及…

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