本文關(guān)鍵詞：我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式的微觀分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

保險(xiǎn)研究2014年第5期INSUＲANCESTU；荊濤謝遠(yuǎn)濤；（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京100029）；［摘要］本文基于調(diào)查問(wèn)卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過(guò)多元；［關(guān)鍵詞］長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；運(yùn)行模式；微觀分析；［中圖分類號(hào)］H51［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［1004－；一、導(dǎo)論；我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，老；（一）文獻(xiàn)綜述；Karlsson（2002）對(duì)

保險(xiǎn)研究2014年第5期INSUＲANCESTUDIESNo.52014我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式的微觀分析

荊濤謝遠(yuǎn)濤

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京100029）

［摘要］本文基于調(diào)查問(wèn)卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過(guò)多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來(lái)分析影響消費(fèi)者選擇模式的因素，旨在探討適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式，并從政策實(shí)施層面提出建議。研究結(jié)果表明：純粹商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式目前具有可行性，但推行需要一個(gè)過(guò)程；社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的針對(duì)就業(yè)人群的保險(xiǎn)模式在特定階段有存在的必要性；全民強(qiáng)制社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式雖然長(zhǎng)期來(lái)看負(fù)擔(dān)過(guò)重，但是最終愿景。

［關(guān)鍵詞］長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；運(yùn)行模式；微觀分析

［中圖分類號(hào)］H51［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［1004－3306（2014）05－0060－07文章編號(hào)］

一、導(dǎo)論

我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，老齡化人口護(hù)理危機(jī)可以使用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的方式有效解決。

（一）文獻(xiàn)綜述

Karlsson（2002）對(duì)各國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理體系進(jìn)行了劃分，關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的施行模式以及存在的問(wèn)題，即

“保守體制”，“自由體制”，“社會(huì)民主體制”。吳姍德國(guó)的美國(guó)的瑞典的和日本的“半保守半社會(huì)民主體制”

（2013）分析了美國(guó)、英國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)模式以及澳大利亞、德國(guó)和中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)模式。田香蘭（2008）從經(jīng)濟(jì)需求、健康需求、生活需求、社會(huì)需求、精神需求五個(gè)方面探討了多層次社會(huì)支持老年人長(zhǎng)期照料的結(jié)構(gòu)類型，對(duì)建立適合中國(guó)國(guó)情的老年社會(huì)保障模式具有重要的借鑒意義。

Merlis（2003）研究表明，美國(guó)老齡人無(wú)法負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，存在缺口，認(rèn)為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)雖然通過(guò)民眾負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用有效緩解了整個(gè)社會(huì)的財(cái)政壓力，但這樣做使得個(gè)人負(fù)擔(dān)比例過(guò)高，勢(shì)必會(huì)使那些工薪階層及處于收入中下等的美國(guó)民眾對(duì)該險(xiǎn)種望而卻步。Curry等（2009）進(jìn)一步通過(guò)調(diào)查分析了美國(guó)消費(fèi)者不愿購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的五大原因，這為我國(guó)未來(lái)施行何種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了參考。

而利用社會(huì)保險(xiǎn)模式運(yùn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，無(wú)疑會(huì)加大國(guó)家的負(fù)擔(dān)，在人口老齡化背景下可能會(huì)入不敷出，導(dǎo)致通貨膨脹。Meiners（1988）分析了美國(guó)加利福尼亞州、印第安納州和紐約等地通過(guò)個(gè)人與國(guó)家共同繳費(fèi)方式購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的低承保率現(xiàn)狀，指出造成低保費(fèi)下的高額理賠和隨后的懲罰性高保費(fèi)，最終導(dǎo)致低承保率的失敗結(jié)果。Levit等（1991）分析了美國(guó)1970～1990年數(shù)據(jù)，指出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)理賠率增長(zhǎng)持續(xù)超過(guò)總的健康保險(xiǎn)理賠率，將會(huì)在未來(lái)50年直接造成美國(guó)政府的巨額財(cái)政負(fù)擔(dān)和人民的稅收負(fù)擔(dān)。Scal-

［基金項(xiàng)目］國(guó)家社科基金項(xiàng)目“運(yùn)用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)解決我國(guó)人口老齡化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和長(zhǎng)期照料問(wèn)題的研究”（08BＲK003）成果；國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)信息共享背景下的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究”（71303045）成果；“對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)‘211工程’資助建設(shè)項(xiàng)目”成果。

［作者簡(jiǎn)介］荊

生導(dǎo)師。濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師；謝遠(yuǎn)濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授，碩士

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on（2002）指出商業(yè)保險(xiǎn)公司與社保計(jì)劃的補(bǔ)充，能有效地降低該險(xiǎn)種全民社保帶來(lái)的潛在財(cái)政負(fù)擔(dān)和高保費(fèi)帶來(lái)的行業(yè)通脹，同時(shí)期的Wiener（1994）和Chen（1993）也在不同的社保改革建議中對(duì)未來(lái)社�；L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政府財(cái)政負(fù)擔(dān)持擔(dān)憂態(tài)度。

（二）模型分析

2001）。對(duì)于分類問(wèn)題，Logistic模型分析屬于有指導(dǎo)學(xué)習(xí)，統(tǒng)計(jì)分析中最常用的是回歸與分類（Hastie，

模型（廣義線性模型）和分類樹模型作為有指導(dǎo)學(xué)習(xí)模型都是合適的。在問(wèn)卷設(shè)計(jì)上，很難保證各個(gè)尺度之

Logistic模型容易受到解釋變量之間依存關(guān)系的影響，間獨(dú)立，可能過(guò)多地選入變量或者因子。模型中使用了大量的分類變量，每個(gè)k分類變量可以看作為k－1個(gè)虛擬解釋變量，如果直接使用分類樹模型，這些變量的存在將極大增加節(jié)點(diǎn)分枝的運(yùn)算量�？紤]到判別函數(shù)的差異，在進(jìn)行危險(xiǎn)因素分析時(shí)，分類樹結(jié)果更能強(qiáng)調(diào)危險(xiǎn)因素，對(duì)單個(gè)變量的影響很敏感，容易篩選出某些能較好地反映類別間差別的變量。

因此，一個(gè)折中的做法是，，先利用Logistic模型初篩有意義的變量（包括個(gè)人信息和從相關(guān)問(wèn)題中提煉出來(lái)的變量，我們已經(jīng)基于既往文獻(xiàn)研究對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行壓縮），精簡(jiǎn)模型結(jié)構(gòu)，然后利用分類樹模型來(lái)識(shí)別模式。

上述文獻(xiàn)對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行模式及影響因素進(jìn)行了不同程度的嘗試，但鮮有進(jìn)行實(shí)證分析。本文基于發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過(guò)多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來(lái)分析影響消費(fèi)者選擇模式的因素，旨在探討適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式，并提出相關(guān)政策建議。

二、理論分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)有不同的運(yùn)行模式，通常分為商業(yè)保險(xiǎn)模式和社會(huì)保險(xiǎn)模式兩大陣營(yíng)。這兩大類運(yùn)行模式有各自的優(yōu)點(diǎn)，并且都有成功的范例。鑒于我國(guó)的國(guó)情，我們需要根據(jù)民眾的實(shí)際需求來(lái)選擇適合我國(guó)實(shí)際情況的運(yùn)行模式。

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行模式

實(shí)行完全商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，由投保個(gè)人出資購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，投保自愿，承保自由，國(guó)家不強(qiáng)制實(shí)施。以美國(guó)為代表，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)需求調(diào)節(jié)護(hù)理保障體系，現(xiàn)已成為美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為重要的產(chǎn)品之一。其承保方式及承保內(nèi)容多樣化、保費(fèi)厘定和條款設(shè)定靈活，并且市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。

社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是由國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為補(bǔ)償長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用支出而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。代表性的國(guó)家是日本和德國(guó)。日本從2000年4月開始實(shí)施強(qiáng)制護(hù)理保險(xiǎn)，包含在社會(huì)保障之中。其針對(duì)40歲以上的公民，籌資方式是由民眾承擔(dān)50%的保費(fèi)，剩下的由中央政府和地方政府從財(cái)政上撥款。德國(guó)從1995年開始實(shí)施強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，當(dāng)時(shí)只提供家庭護(hù)理保障而不包括專業(yè)護(hù)理院保障，強(qiáng)制性投保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)償提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、保險(xiǎn)公司不得拒保。公民通過(guò)公共疾病基金和私營(yíng)健康保險(xiǎn)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。公共疾病基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付，雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半保費(fèi)。失業(yè)者的保費(fèi)由聯(lián)邦勞動(dòng)局代為繳付；私營(yíng)健康保險(xiǎn)采用預(yù)付基金制度，按照工資收入一定比例繳納。德國(guó)在公共疾病基

在私營(yíng)健康保險(xiǎn)中設(shè)有MEDICPＲOOF機(jī)構(gòu)，評(píng)估護(hù)理服務(wù)等級(jí)。比較特殊金下設(shè)有醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（MDK），

的地方是既有現(xiàn)金給付也有實(shí)物給付，以及現(xiàn)金和實(shí)物混合給付的方式。

考慮到我國(guó)的國(guó)情，社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式有存在的合理性，按照荊濤（2006）的觀點(diǎn)，至少應(yīng)該在某個(gè)特定階段有存在的必要性。在這種模式下，一方面國(guó)家提供基本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，另外一方面鼓勵(lì)和引導(dǎo)民眾購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，既有社會(huì)保險(xiǎn)“面”的保障，又有商業(yè)�！百|(zhì)”險(xiǎn)的保證，一方面可以體現(xiàn)社會(huì)公平和保障民生，另外一方面可以緩解國(guó)家壓力和保證市場(chǎng)效率。（二）模型的構(gòu)建

《運(yùn)用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)解決我國(guó)人口老齡化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和長(zhǎng)期照料問(wèn)題的本文基于國(guó)家社科基金項(xiàng)目

研究》調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

該調(diào)查問(wèn)卷包含了12項(xiàng)被調(diào)查者個(gè)人信息和15個(gè)問(wèn)題，其中15個(gè)問(wèn)題包含多項(xiàng)選擇題，部分題包含

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有多個(gè)維度。被訪者偏好的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式（q13）有三種可能：

（1）作為商業(yè)保險(xiǎn)，由個(gè)人自愿購(gòu)買（完全自己付費(fèi)，但靈活性大，可視自己具體情況選擇）；

（2）完全作為社會(huì)保險(xiǎn)，企業(yè)、個(gè)人三方付費(fèi)，全民享有，但靈活性�。�；由政府強(qiáng)制購(gòu)買（政府、

（3）社會(huì)保險(xiǎn)提供基本保障（保障水平較低，三方付費(fèi)）、商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充（保障水平較高，自己付費(fèi)）。

三、實(shí)證分析

下面利用微觀數(shù)據(jù)，通過(guò)多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來(lái)分析影響消費(fèi)者選擇模式的因素，探討適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式。

（一）實(shí)證分析

觀念因素、人口因素、社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素、其它機(jī)制的代替因素是影響需求的主要因素。張前等（2007）認(rèn)為影響保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的因素，從外因看包括文化、價(jià)值觀、社會(huì)地位、相關(guān)人群、家庭及營(yíng)銷活動(dòng)六個(gè)方面，而從內(nèi)因看包括年齡、收入、個(gè)性、動(dòng)機(jī)、知覺(jué)、學(xué)習(xí)、信念、態(tài)度等多個(gè)方面，外因和內(nèi)因一起對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為決策產(chǎn)生影響。我們認(rèn)為影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式偏好的變量也可以從上述因素中提煉。

通過(guò)使用多項(xiàng)選擇Logistic模型進(jìn)行分析，我們認(rèn)為性別（b1）、年齡（b2）、省份（b3_1）、受教育程度（b4，1：小學(xué)及以下；2：初中；3：高中、中專；4：大專、本科；5：碩士及以上）、工作性質(zhì)（b5，指工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、農(nóng)林牧副漁業(yè)、其他）、是否為獨(dú)生子女（b7）、子女個(gè)數(shù)（b8）、個(gè)人稅后月平均收入（b9）、贍養(yǎng)60歲以上老人人數(shù)（b10）、家庭人數(shù)（b12常住人口）、年平均醫(yī)藥費(fèi)支出（q1）、日常生活能力狀況（q3）、喜歡的照料方式（q5）、年看護(hù)費(fèi)用（q7）、對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍與保費(fèi)的權(quán)衡（q9，1：保障范圍廣，1：開始工保費(fèi)較高的；2：保障范圍單一，保費(fèi)適中的；3：都不會(huì)購(gòu)買）、哪個(gè)階段購(gòu)買（q10，作；2：中年以后；3：退休時(shí)）和可負(fù)擔(dān)的保費(fèi)（q12）可以作為備選因素。

《中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2012）》我們采用中國(guó)人民大學(xué)的省市分類信息，把北京、上海列為1類城市，天津、浙

江、江蘇、山東、遼寧、廣東和吉林作為2類省市，福建、內(nèi)蒙古、黑龍江、山西、湖南、湖北、河北、河南、海南、廣西、重慶和新疆作為3類省市，其他作為4類省市。

把原始數(shù)據(jù)集按照80%和20%的比例劃分為訓(xùn)練集和驗(yàn)證集，數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系清理后，刪除掉一些缺失數(shù)據(jù)，原始數(shù)據(jù)集有1878條有效記錄，其中訓(xùn)練集上有1499條有效記錄。

圖1展示的是模型在訓(xùn)練集和驗(yàn)證集上的誤分類曲線。

隨著模型復(fù)雜性的提高，訓(xùn)練集上的誤分類概率可以不斷降低，但是驗(yàn)證集上的誤分類概率會(huì)上升，過(guò)度復(fù)雜的模型有過(guò)度擬合的結(jié)果�；贕INI準(zhǔn)則，選取5個(gè)莖葉的分類回歸樹模型進(jìn)行建模。

（二）結(jié)果

在1878條有效樣本中，訓(xùn)練集上選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為19.5%，選擇社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為32.8%，選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合模式的有47.7%。驗(yàn)證集上選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為19.5%，選擇社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的比例為32.7%，選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合模式的有47.6%。簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣得到的分層數(shù)據(jù)比較均衡。

選擇5個(gè)節(jié)點(diǎn)的分類回歸樹模型，在訓(xùn)練集上，誤分類的概率為48.4%，在驗(yàn)證集上誤分類的概率為50.40%。對(duì)本數(shù)據(jù)集而言，這些性能指標(biāo)都要優(yōu)于Logistic模型。分類回歸樹結(jié)果見(jiàn)圖2。

通過(guò)分類回歸樹模型的結(jié)果可以看出，對(duì)識(shí)別護(hù)理險(xiǎn)模式最敏感的變量為q9，也即會(huì)選擇哪種產(chǎn)品（選：“保障范圍廣，；“保障范圍單一，）。這個(gè)變量反映了項(xiàng)包括保費(fèi)較高的”保費(fèi)適中的”或者“都不會(huì)購(gòu)買”

民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)。直觀上看，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有抵觸思想的民眾往往會(huì)選擇社會(huì)保險(xiǎn)模式。

第2敏感的變量為年平均醫(yī)藥費(fèi)支出q1，年平均醫(yī)藥費(fèi)支出越高，越傾向于選擇社會(huì)保險(xiǎn)。然后是年齡變量b2和生活能力狀況q3（包括洗澡、如廁、穿衣、移動(dòng)身體、吃飯、洗臉等）。生活能力強(qiáng)、年齡小的民眾支持商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但是生活能力差或者年齡大的民眾傾向于社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)或者混合模式�！�62—

圖1

分類回歸樹模型的交叉驗(yàn)證

圖2分類回歸樹模型結(jié)果

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四、結(jié)論與建議

針對(duì)上述實(shí)證分析結(jié)果，結(jié)論及政策建議如下：

（一）結(jié)論

由以上分析，直觀結(jié)論是：

1.對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的民眾而言

（1）年均醫(yī)藥費(fèi)用支出越高（大于等于6750元），生活不是很困難的人更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)；

（2）年均醫(yī)藥費(fèi)用支出越高但是生活很困難的人更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式；

（3）年均醫(yī)藥費(fèi)用支出雖不是那么高，但是年齡大于等于48歲的人口更愿意選擇社會(huì)保險(xiǎn)；

（4）年均醫(yī)藥費(fèi)用支出雖不是那么高，且年齡小于48歲的人口更愿意選擇商業(yè)保險(xiǎn)。

2.對(duì)于有較強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的民眾而言

”，“保障范圍單一，對(duì)選擇“保障范圍廣，保費(fèi)較高的保費(fèi)適中的”護(hù)理險(xiǎn)的人群而言，他們有較大的概

率會(huì)選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，或者選擇社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式。

3.民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)直接影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的選擇

對(duì)識(shí)別護(hù)理險(xiǎn)模式最敏感的變量為q9，刻畫了民眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)形態(tài)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有抵觸思想的民眾，無(wú)論保障范圍是廣還是單一，無(wú)論保費(fèi)適中還是高，他們都不會(huì)考慮購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，因此往往會(huì)選擇社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

4.民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)已經(jīng)有很好的認(rèn)識(shí)

前面提到，影響保險(xiǎn)模式第二敏感的變量為年均醫(yī)藥費(fèi)支出q1，年均醫(yī)藥費(fèi)支出高時(shí)，預(yù)期長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的成本也會(huì)高，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)高。

此外，生活能力強(qiáng)、年齡小的民眾更支持商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有比較端正的認(rèn)識(shí)，如果預(yù)期個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理支出不大，他們會(huì)選擇價(jià)格和供給相對(duì)有彈性的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，這時(shí)他們可能認(rèn)為社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式會(huì)讓他們負(fù)擔(dān)過(guò)重。生活能力差或者年齡大的民眾，預(yù)期個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理支出大，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)會(huì)很重，因此傾向于選擇價(jià)格和供給相對(duì)剛性的社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，或者選擇社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。

這些都說(shuō)明，民眾對(duì)于權(quán)責(zé)對(duì)等關(guān)系已經(jīng)有充分的認(rèn)識(shí)，所以會(huì)傾向于選擇與自身預(yù)期長(zhǎng)期護(hù)理支出相匹配的保險(xiǎn)模式，那么我們選擇長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式就有了理性民眾這一基礎(chǔ)。

（二）政策建議

根據(jù)我國(guó)的特殊國(guó)情，為應(yīng)對(duì)人口老齡化，對(duì)我國(guó)老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行模式提出建議。

1.純粹商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式目前有可行性，但推行需要一個(gè)過(guò)程

數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，除了年輕一代對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有較端正的認(rèn)識(shí)外，相當(dāng)大部分民眾對(duì)純商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式有顧慮。

文�。�2005）在對(duì)上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求和長(zhǎng)期護(hù)理的供方研究的基礎(chǔ)上，認(rèn)為發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)鍵，一方面是公共部門要鼓勵(lì)和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，另一方面是商業(yè)性保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身建設(shè)。

參照美國(guó)為提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)效率所實(shí)施的各項(xiàng)措施，同時(shí)結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)實(shí)際資源，保險(xiǎn)公司應(yīng)從以下方面著手：

首先，承保時(shí)應(yīng)考慮，由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，投保人對(duì)未來(lái)通貨膨脹和醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用增長(zhǎng)的

2004），或顧慮，應(yīng)加入通脹調(diào)整條款，主動(dòng)承擔(dān)大部分因通脹引起的保額降低的風(fēng)險(xiǎn)（BrownandFinkelstein，

2004）。應(yīng)投保人要求，縮短延期年限（McNamaraandLee，

其次，保單責(zé)任設(shè)計(jì)中，應(yīng)鼓勵(lì)被保人使用社區(qū)護(hù)理服務(wù)，以降低機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用的濫用風(fēng)險(xiǎn)。使用管理式醫(yī)療的方式，通過(guò)專業(yè)第三方管理公司的協(xié)助服務(wù)監(jiān)督和賠款支付，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)濫用和費(fèi)用成本進(jìn)行管理�！�64—

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