本文關鍵詞：我國長期護理保險制度運行模式的微觀分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

保險研究2014年第5期INSUＲANCESTU；荊濤謝遠濤；（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院，北京100029）；［摘要］本文基于調(diào)查問卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過多元；［關鍵詞］長期護理保險；運行模式；微觀分析；［中圖分類號］H51［文獻標識碼］A［1004－；一、導論；我國人口老齡化問題日益嚴重，護理費用不斷攀升，老；（一）文獻綜述；Karlsson（2002）對

保險研究2014年第5期INSUＲANCESTUDIESNo.52014我國長期護理保險制度運行模式的微觀分析

荊濤謝遠濤

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院，北京100029）

［摘要］本文基于調(diào)查問卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來分析影響消費者選擇模式的因素，旨在探討適合我國國情的長期護理保險制度運行模式，并從政策實施層面提出建議。研究結(jié)果表明：純粹商業(yè)長期護理保險模式目前具有可行性，但推行需要一個過程；社會保險為基礎、商業(yè)保險為補充的針對就業(yè)人群的保險模式在特定階段有存在的必要性；全民強制社會長期護理保險模式雖然長期來看負擔過重，但是最終愿景。

［關鍵詞］長期護理保險；運行模式；微觀分析

［中圖分類號］H51［文獻標識碼］A［1004－3306（2014）05－0060－07文章編號］

一、導論

我國人口老齡化問題日益嚴重，護理費用不斷攀升，老齡化人口護理危機可以使用長期護理保險的方式有效解決。

（一）文獻綜述

Karlsson（2002）對各國的長期護理體系進行了劃分，關于長期護理保險的施行模式以及存在的問題，即

“保守體制”，“自由體制”，“社會民主體制”。吳姍德國的美國的瑞典的和日本的“半保守半社會民主體制”

（2013）分析了美國、英國商業(yè)保險模式以及澳大利亞、德國和中國的社會保險模式。田香蘭（2008）從經(jīng)濟需求、健康需求、生活需求、社會需求、精神需求五個方面探討了多層次社會支持老年人長期照料的結(jié)構類型，對建立適合中國國情的老年社會保障模式具有重要的借鑒意義。

Merlis（2003）研究表明，美國老齡人無法負擔長期護理保險，存在缺口，認為商業(yè)長期護理保險雖然通過民眾負擔一部分費用有效緩解了整個社會的財政壓力，但這樣做使得個人負擔比例過高，勢必會使那些工薪階層及處于收入中下等的美國民眾對該險種望而卻步。Curry等（2009）進一步通過調(diào)查分析了美國消費者不愿購買長期護理保險的五大原因，這為我國未來施行何種長期護理保險制度提供了參考。

而利用社會保險模式運行長期護理保險，無疑會加大國家的負擔，在人口老齡化背景下可能會入不敷出，導致通貨膨脹。Meiners（1988）分析了美國加利福尼亞州、印第安納州和紐約等地通過個人與國家共同繳費方式購買長期護理保險的低承保率現(xiàn)狀，指出造成低保費下的高額理賠和隨后的懲罰性高保費，最終導致低承保率的失敗結(jié)果。Levit等（1991）分析了美國1970～1990年數(shù)據(jù)，指出長期護理保險理賠率增長持續(xù)超過總的健康保險理賠率，將會在未來50年直接造成美國政府的巨額財政負擔和人民的稅收負擔。Scal-

［基金項目］國家社科基金項目“運用長期護理保險解決我國人口老齡化醫(yī)療衛(wèi)生服務和長期照料問題的研究”（08BＲK003）成果；國家自然科學基金項目“風險信息共享背景下的個體風險評估研究”（71303045）成果；“對外經(jīng)濟貿(mào)易大學‘211工程’資助建設項目”成果。

［作者簡介］荊

生導師。濤，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授，博士生導師；謝遠濤，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副教授，碩士

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on（2002）指出商業(yè)保險公司與社保計劃的補充，能有效地降低該險種全民社保帶來的潛在財政負擔和高保費帶來的行業(yè)通脹，同時期的Wiener（1994）和Chen（1993）也在不同的社保改革建議中對未來社�；L期護理保險的政府財政負擔持擔憂態(tài)度。

（二）模型分析

2001）。對于分類問題，Logistic模型分析屬于有指導學習，統(tǒng)計分析中最常用的是回歸與分類（Hastie，

模型（廣義線性模型）和分類樹模型作為有指導學習模型都是合適的。在問卷設計上，很難保證各個尺度之

Logistic模型容易受到解釋變量之間依存關系的影響，間獨立，可能過多地選入變量或者因子。模型中使用了大量的分類變量，每個k分類變量可以看作為k－1個虛擬解釋變量，如果直接使用分類樹模型，這些變量的存在將極大增加節(jié)點分枝的運算量�？紤]到判別函數(shù)的差異，在進行危險因素分析時，分類樹結(jié)果更能強調(diào)危險因素，對單個變量的影響很敏感，容易篩選出某些能較好地反映類別間差別的變量。

因此，一個折中的做法是，，先利用Logistic模型初篩有意義的變量（包括個人信息和從相關問題中提煉出來的變量，我們已經(jīng)基于既往文獻研究對問卷進行壓縮），精簡模型結(jié)構，然后利用分類樹模型來識別模式。

上述文獻對于長期護理保險的運行模式及影響因素進行了不同程度的嘗試，但鮮有進行實證分析。本文基于發(fā)放的調(diào)查問卷搜集的微觀數(shù)據(jù)，通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來分析影響消費者選擇模式的因素，旨在探討適合我國國情的長期護理保險制度的運行模式，并提出相關政策建議。

二、理論分析

長期護理保險在世界范圍內(nèi)有不同的運行模式，通常分為商業(yè)保險模式和社會保險模式兩大陣營。這兩大類運行模式有各自的優(yōu)點，并且都有成功的范例。鑒于我國的國情，我們需要根據(jù)民眾的實際需求來選擇適合我國實際情況的運行模式。

（一）長期護理保險的運行模式

實行完全商業(yè)性長期護理保險時，由投保個人出資購買商業(yè)保險公司的長期護理保險，投保自愿，承保自由，國家不強制實施。以美國為代表，長期護理保險通過市場需求調(diào)節(jié)護理保障體系，現(xiàn)已成為美國健康保險市場上最為重要的產(chǎn)品之一。其承保方式及承保內(nèi)容多樣化、保費厘定和條款設定靈活，并且市場化運營。

社會性長期護理保險是由國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為補償長期護理服務費用支出而建立的一項社會保險制度。代表性的國家是日本和德國。日本從2000年4月開始實施強制護理保險，包含在社會保障之中。其針對40歲以上的公民，籌資方式是由民眾承擔50%的保費，剩下的由中央政府和地方政府從財政上撥款。德國從1995年開始實施強制性長期護理保險制度，當時只提供家庭護理保障而不包括專業(yè)護理院保障，強制性投保、醫(yī)療機構無償提供長期護理服務、保險公司不得拒保。公民通過公共疾病基金和私營健康保險購買長期護理保險。公共疾病基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付，雇員和雇主各負擔一半保費。失業(yè)者的保費由聯(lián)邦勞動局代為繳付；私營健康保險采用預付基金制度，按照工資收入一定比例繳納。德國在公共疾病基

在私營健康保險中設有MEDICPＲOOF機構，評估護理服務等級。比較特殊金下設有醫(yī)療服務機構（MDK），

的地方是既有現(xiàn)金給付也有實物給付，以及現(xiàn)金和實物混合給付的方式。

考慮到我國的國情，社會保險為基礎、商業(yè)保險為補充的長期護理保險模式有存在的合理性，按照荊濤（2006）的觀點，至少應該在某個特定階段有存在的必要性。在這種模式下，一方面國家提供基本長期護理保險，另外一方面鼓勵和引導民眾購買商業(yè)長期護理保險作為補充，既有社會保險“面”的保障，又有商業(yè)�！百|(zhì)”險的保證，一方面可以體現(xiàn)社會公平和保障民生，另外一方面可以緩解國家壓力和保證市場效率。（二）模型的構建

《運用長期護理保險解決我國人口老齡化醫(yī)療衛(wèi)生服務和長期照料問題的本文基于國家社科基金項目

研究》調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行實證分析。

該調(diào)查問卷包含了12項被調(diào)查者個人信息和15個問題，其中15個問題包含多項選擇題，部分題包含

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有多個維度。被訪者偏好的長期護理保險模式（q13）有三種可能：

（1）作為商業(yè)保險，由個人自愿購買（完全自己付費，但靈活性大，可視自己具體情況選擇）；

（2）完全作為社會保險，企業(yè)、個人三方付費，全民享有，但靈活性�。�；由政府強制購買（政府、

（3）社會保險提供基本保障（保障水平較低，三方付費）、商業(yè)保險作為補充（保障水平較高，自己付費）。

三、實證分析

下面利用微觀數(shù)據(jù)，通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型來分析影響消費者選擇模式的因素，探討適合我國國情的長期護理保險制度運行模式。

（一）實證分析

觀念因素、人口因素、社會經(jīng)濟因素、其它機制的代替因素是影響需求的主要因素。張前等（2007）認為影響保險消費者行為的因素，從外因看包括文化、價值觀、社會地位、相關人群、家庭及營銷活動六個方面，而從內(nèi)因看包括年齡、收入、個性、動機、知覺、學習、信念、態(tài)度等多個方面，外因和內(nèi)因一起對保險消費者的行為決策產(chǎn)生影響。我們認為影響長期護理保險模式偏好的變量也可以從上述因素中提煉。

通過使用多項選擇Logistic模型進行分析，我們認為性別（b1）、年齡（b2）、省份（b3_1）、受教育程度（b4，1：小學及以下；2：初中；3：高中、中專；4：大專、本科；5：碩士及以上）、工作性質(zhì)（b5，指工業(yè)、商業(yè)、服務業(yè)、金融業(yè)、政府機關、事業(yè)單位、農(nóng)林牧副漁業(yè)、其他）、是否為獨生子女（b7）、子女個數(shù)（b8）、個人稅后月平均收入（b9）、贍養(yǎng)60歲以上老人人數(shù)（b10）、家庭人數(shù)（b12常住人口）、年平均醫(yī)藥費支出（q1）、日常生活能力狀況（q3）、喜歡的照料方式（q5）、年看護費用（q7）、對商業(yè)長期護理保險保障范圍與保費的權衡（q9，1：保障范圍廣，1：開始工保費較高的；2：保障范圍單一，保費適中的；3：都不會購買）、哪個階段購買（q10，作；2：中年以后；3：退休時）和可負擔的保費（q12）可以作為備選因素。

《中國發(fā)展報告（2012）》我們采用中國人民大學的省市分類信息，把北京、上海列為1類城市，天津、浙

江、江蘇、山東、遼寧、廣東和吉林作為2類省市，福建、內(nèi)蒙古、黑龍江、山西、湖南、湖北、河北、河南、海南、廣西、重慶和新疆作為3類省市，其他作為4類省市。

把原始數(shù)據(jù)集按照80%和20%的比例劃分為訓練集和驗證集，數(shù)據(jù)邏輯關系清理后，刪除掉一些缺失數(shù)據(jù)，原始數(shù)據(jù)集有1878條有效記錄，其中訓練集上有1499條有效記錄。

圖1展示的是模型在訓練集和驗證集上的誤分類曲線。

隨著模型復雜性的提高，訓練集上的誤分類概率可以不斷降低，但是驗證集上的誤分類概率會上升，過度復雜的模型有過度擬合的結(jié)果�；贕INI準則，選取5個莖葉的分類回歸樹模型進行建模。

（二）結(jié)果

在1878條有效樣本中，訓練集上選擇商業(yè)長期護理保險模式的比例為19.5%，選擇社會長期護理保險模式的比例為32.8%，選擇商業(yè)長期護理保險與社會長期護理保險相結(jié)合模式的有47.7%。驗證集上選擇商業(yè)長期護理保險模式的比例為19.5%，選擇社會長期護理保險模式的比例為32.7%，選擇商業(yè)長期護理保險與社會長期護理保險相結(jié)合模式的有47.6%。簡單隨機抽樣得到的分層數(shù)據(jù)比較均衡。

選擇5個節(jié)點的分類回歸樹模型，在訓練集上，誤分類的概率為48.4%，在驗證集上誤分類的概率為50.40%。對本數(shù)據(jù)集而言，這些性能指標都要優(yōu)于Logistic模型。分類回歸樹結(jié)果見圖2。

通過分類回歸樹模型的結(jié)果可以看出，對識別護理險模式最敏感的變量為q9，也即會選擇哪種產(chǎn)品（選：“保障范圍廣，；“保障范圍單一，）。這個變量反映了項包括保費較高的”保費適中的”或者“都不會購買”

民眾對保險的意識形態(tài)。直觀上看，對商業(yè)保險有抵觸思想的民眾往往會選擇社會保險模式。

第2敏感的變量為年平均醫(yī)藥費支出q1，年平均醫(yī)藥費支出越高，越傾向于選擇社會保險。然后是年齡變量b2和生活能力狀況q3（包括洗澡、如廁、穿衣、移動身體、吃飯、洗臉等）。生活能力強、年齡小的民眾支持商業(yè)長期護理保險，但是生活能力差或者年齡大的民眾傾向于社會長期護理保險或者混合模式�！�62—

圖1

分類回歸樹模型的交叉驗證

圖2分類回歸樹模型結(jié)果

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四、結(jié)論與建議

針對上述實證分析結(jié)果，結(jié)論及政策建議如下：

（一）結(jié)論

由以上分析，直觀結(jié)論是：

1.對于商業(yè)保險意識不強的民眾而言

（1）年均醫(yī)藥費用支出越高（大于等于6750元），生活不是很困難的人更愿意選擇社會保險；

（2）年均醫(yī)藥費用支出越高但是生活很困難的人更愿意選擇社會保險為基礎，商業(yè)保險為補充的保險模式；

（3）年均醫(yī)藥費用支出雖不是那么高，但是年齡大于等于48歲的人口更愿意選擇社會保險；

（4）年均醫(yī)藥費用支出雖不是那么高，且年齡小于48歲的人口更愿意選擇商業(yè)保險。

2.對于有較強商業(yè)保險意識的民眾而言

”，“保障范圍單一，對選擇“保障范圍廣，保費較高的保費適中的”護理險的人群而言，他們有較大的概

率會選擇商業(yè)長期護理保險，或者選擇社會保險為基礎、商業(yè)保險為補充的保險模式。

3.民眾對保險的意識形態(tài)直接影響長期護理保險模式的選擇

對識別護理險模式最敏感的變量為q9，刻畫了民眾對保險的意識形態(tài)。對商業(yè)保險有抵觸思想的民眾，無論保障范圍是廣還是單一，無論保費適中還是高，他們都不會考慮購買商業(yè)長期護理保險，因此往往會選擇社會長期護理保險模式。

4.民眾對長期護理保險的基礎已經(jīng)有很好的認識

前面提到，影響保險模式第二敏感的變量為年均醫(yī)藥費支出q1，年均醫(yī)藥費支出高時，預期長期護理保險的成本也會高，商業(yè)長期護理保險的保費也會高。

此外，生活能力強、年齡小的民眾更支持商業(yè)長期護理保險，他們對商業(yè)保險有比較端正的認識，如果預期個人長期護理支出不大，他們會選擇價格和供給相對有彈性的商業(yè)長期護理保險模式，這時他們可能認為社會長期護理保險模式會讓他們負擔過重。生活能力差或者年齡大的民眾，預期個人長期護理支出大，商業(yè)長期護理保險的負擔會很重，因此傾向于選擇價格和供給相對剛性的社會長期護理保險，或者選擇社會長期護理保險為基礎、商業(yè)長期護理保險為補充的模式。

這些都說明，民眾對于權責對等關系已經(jīng)有充分的認識，所以會傾向于選擇與自身預期長期護理支出相匹配的保險模式，那么我們選擇長期護理保險模式就有了理性民眾這一基礎。

（二）政策建議

根據(jù)我國的特殊國情，為應對人口老齡化，對我國老年人長期護理保險運行模式提出建議。

1.純粹商業(yè)長期護理保險模式目前有可行性，但推行需要一個過程

數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，除了年輕一代對商業(yè)長期護理保險有較端正的認識外，相當大部分民眾對純商業(yè)長期護理保險模式有顧慮。

文巍（2005）在對上海市長期護理保險的需求和長期護理的供方研究的基礎上，認為發(fā)展長期護理保險的關鍵，一方面是公共部門要鼓勵和推動商業(yè)保險的發(fā)展，另一方面是商業(yè)性保險公司要加強自身建設。

參照美國為提高長期護理保險服務效率所實施的各項措施，同時結(jié)合我國市場實際資源，保險公司應從以下方面著手：

首先，承保時應考慮，由于長期護理保險合同的長期性，投保人對未來通貨膨脹和醫(yī)療、護理費用增長的

2004），或顧慮，應加入通脹調(diào)整條款，主動承擔大部分因通脹引起的保額降低的風險（BrownandFinkelstein，

2004）。應投保人要求，縮短延期年限（McNamaraandLee，

其次，保單責任設計中，應鼓勵被保人使用社區(qū)護理服務，以降低機構護理費用的濫用風險。使用管理式醫(yī)療的方式，通過專業(yè)第三方管理公司的協(xié)助服務監(jiān)督和賠款支付，對道德風險、服務濫用和費用成本進行管理�！�64—

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