馬奕堯 陳佳音 朱漢之 暨南大學(xué)深圳旅游學(xué)院

摘要：個人消費信貸正在逐漸成為我國銀行業(yè)發(fā)展的一個新的利潤增長點。然而，目前商業(yè)銀行個人消費信貸的發(fā)展卻不夠理想，消費貸款在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中所占比重較小，與國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)相比有一定差距。如何進(jìn)一步發(fā)展該商業(yè)銀行個人消費信貸，充分發(fā)揮個人消費信貸對經(jīng)濟的促進(jìn)作用，是現(xiàn)階段需要重點關(guān)注研究的問題之一。本文首先介紹了商業(yè)銀行個人消費信貸相關(guān)概況，并對其存在的問題進(jìn)行了分析，最后對加強商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；經(jīng)濟增長；消費需求

一、商業(yè)銀行個人消費信貸概況

（一）商業(yè)銀行個人消費信貸特征消費信貸業(yè)務(wù)存在的特點是相對于公司信貸業(yè)務(wù)而言的。消費信貸業(yè)務(wù)特點主要體現(xiàn)在以下方面:

第一，個人消費信貸是以消費者為對象，主要涉及消費領(lǐng)域，金額相對較小，客戶數(shù)量多，相應(yīng)地貸款筆數(shù)也多。這是個人消費信貸業(yè)務(wù)的基本特征。第二，貸款風(fēng)險較低。個人消費信貸業(yè)務(wù)具有零售業(yè)務(wù)特性，業(yè)務(wù)對象和資產(chǎn)數(shù)量多且分散，貸款風(fēng)險低的特點。

（二）商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著消費信貸產(chǎn)品的不斷豐富，銀行業(yè)消費信貸規(guī)模持續(xù)擴大。截至2012年年底，銀行業(yè)個人消費貸款余額為5357.02億元，比年初增加622.22億元，增長5.02%。

截至2012年年底，全國涉農(nóng)貸款余額達(dá)7650億元，同比增速高于全省平均水平15個百分點以上。新興消費領(lǐng)域快速增長。信用卡、汽車、家電等新興領(lǐng)域貸款快速增長，個人消費貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。截至2012年底，各家銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)3.31億張，同比增長16.0%。

二、商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題

2012 年消費信貸余額為4957.02億元，其中工行、建行、中行占較大比重，分別為 34.2%、25.0%和 17.3%，農(nóng)行占 5.3%，交行占5.2%，五大國有商業(yè)銀行以絕對優(yōu)勢占據(jù)著個人消費信貸 88%的市場份額。而股份制銀行 2008 年個人消費信貸余額為 19.83 億元，僅占整個個人消費信貸的 9.1%。這其中招商銀行在個人消費信貸方面發(fā)展的較好，從 2002 年的 0.2 億元到 2012 年的 26.49 億元，每年均呈現(xiàn)遞增的趨勢。除去招商銀行以外，其它股份制銀行個人消費信貸余額僅占個人消費信貸的 0.03%。這表明了商業(yè)銀行個人消費信貸的供給主體仍然為國有商業(yè)銀行，而股份制銀行占據(jù)著很小的市場份額，但同時證明了股份制銀行個人消費信貸的發(fā)展存在著很大的發(fā)展?jié)摿臻g。

相對于其他貸款而言，個人消費信貸在各項貸款業(yè)務(wù)中的比重還不夠，在2010年-2012年三年間僅維持在15%左右，雖然有一定的增長但是由于個人消費信貸業(yè)務(wù)其獨特的零散性，就造成了與同等金額的企業(yè)貸款相比的成本高的缺點。因此大部分商業(yè)銀行信貸部分在實際操作過程中不太重視個人消費信貸業(yè)務(wù)，“大企業(yè)一擁而上，小客戶愛做不做”的觀念缺位造成信貸資源集中于少數(shù)市場主體。2010年至 2012 年，商業(yè)銀行個人消費信貸在銀行信貸中的比重分別為8.68%、9.12%、9.24%，在國家大力推動內(nèi)需、鼓勵消費的積極政策下，個人消費信貸在銀行信貸中的比重有了一定的提高，但是仍然有較大的增長空間。

一直以來，農(nóng)村的自身環(huán)境比較差，收入也相對于城市居民較低一些，所以導(dǎo)致了一些商業(yè)銀行的個人消費信貸的重心和目標(biāo)基本上在城市客戶里，而忽略了在中國有10億農(nóng)民的大多數(shù)人群，例如現(xiàn)在的最典型的信用卡，是農(nóng)業(yè)戶口就不予受理，這充分說明了商業(yè)銀行的個人消費信貸還沒有進(jìn)入到農(nóng)民的生活當(dāng)中，其實現(xiàn)在農(nóng)村的消費理念也在逐漸在轉(zhuǎn)變，很多一部分農(nóng)民的消費觀念在與城市接軌，他們也在崇尚都市化的生活方式，但是目前我國商業(yè)銀行的農(nóng)村消費信貸還是發(fā)展緩慢，使得很多農(nóng)民有消費信貸的需求，卻沒有銀行進(jìn)行受理的窘境。

三、加強我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

（一）構(gòu)建多種發(fā)放貸款渠道

在我國，個人消費信貸業(yè)務(wù)一般是來自國有商業(yè)銀行的，處于國有商業(yè)銀行一種壟斷的地位。但是在一些發(fā)達(dá)國家，如美國，他們的渠道就很多，渠道也是非常廣。除了一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有一些傳統(tǒng)的儲蓄機構(gòu)、作用合作社等。除了這些之外，還有一些比如說零售商直接以自己的實力給消費者提供信貸的服務(wù)，，甚至連加油站都可以提供此服務(wù)。在這方面汽車信貸的業(yè)務(wù)也在逐漸向這方面發(fā)展，比如別克汽車，在購買他們的汽車的時候，上海通用的財務(wù)公司就會提供類似分期付款的服務(wù)，這樣風(fēng)險就會減少而貸款渠道明顯就增長了許多。

（二）加強商業(yè)銀行對個人消費信貸的重視

針對商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展定位的制約，需要提升商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的重視程度。企業(yè)貸款一般數(shù)額加大，便于管理，但是企業(yè)貸款壞賬率較高。2009 年投資超預(yù)期，目前銀行開始收緊貸款，這使得銀行的存貸差會逐漸加大，配合國家 2010年繼續(xù)擴大消費的政策傾向，銀行應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展個人消費信貸。同時，為防范信貸風(fēng)險，各家銀行應(yīng)制定嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，對每一筆貸款制訂了嚴(yán)格的手續(xù)、貸前調(diào)查和審批程序，凡出現(xiàn)風(fēng)險的貸款，對有關(guān)人員終身追究責(zé)任，強調(diào)通過制度加強控制。

（三）打開農(nóng)村的信貸消費市場

我國目前來說，大部分的人還是農(nóng)民，所以這大部分的人當(dāng)中對于消費信貸業(yè)務(wù)還是非常有潛力的。例如，現(xiàn)在農(nóng)民都紛紛開始購買農(nóng)用車，甚至有的人還開始購買小汽車，這說明他們的生活環(huán)境在改變，消費觀念也在改變。商業(yè)銀行可以針對農(nóng)民購買農(nóng)用車，還有小汽車的環(huán)節(jié)入手，可以對農(nóng)民朋友開展分期付款的方式，這樣還有助于減輕他們當(dāng)時的壓力。還有一就是可以對信譽較好的農(nóng)民，特別是一些年輕人，開展信用卡業(yè)務(wù)。

總結(jié)

總的來說，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)比起前些年有一定的增長，但是比志其他貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平而言，還應(yīng)該具有較大的發(fā)展?jié)摿�，因為還有一大部分的個人消費信貸業(yè)務(wù)沒有加入進(jìn)來，目前我國個人消費信貸業(yè)務(wù)僅僅只是住房、汽車占主導(dǎo)地位，其他的消費信貸發(fā)展較為緩慢。因此我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該加大其他方面的信貸業(yè)務(wù)，同時積極開發(fā)個人消費信貸的新品種。

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